Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn

Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN -› - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHỢ LỚN GVHD: TS VÕ XUÂN VINH SVTH : MAI THANH TUẤN MSSV : 106401334 LỚP : 06DQCK TP.HCM, THÁNG NĂM 2010 Khóa luận tốt nghiệp -i- LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Tôi Những kết số liệu Khóa Luận thực Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước Nhà Trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2010 Tác giả MAI THANH TUẤN GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -ii- LỜI CẢM ƠN Quãng thời gian năm học tập nghiên cứu giảng đường Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM khoảng thời gian thực tập thiết thực, bổ ích Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn trang bị cho Tôi nhiều điều hay kiến thức quý báu, góp phần lớn để Tơi hồn thành Khóa Luận Tốt Nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Khoa Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ, TP.HCM dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho Tôi suốt năm rèn luyện, đặc biệt quan tâm hướng dẫn tận tình Ts Võ Xuân Vinh tháng vừa qua, tận tình hướng dẫn Tơi Tơi chân thành biết ơn sâu sắc đến Thầy, chúc Thầy dồi sức khỏe thành đạt Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn, Anh Chị Chi Nhánh, đặc biệt Tôi chân thành biết ơn sâu sắc lời chúc sức khỏe đến, Anh Phan Lê Minh Mẫn, Chi Trần Thị Thu Hoài hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện tốt giúp thực Khóa Luận Tốt nghiệp tiếp cận nghiệp vụ thực tế Ngân hàng Tuy cố gắng, thiếu kinh nghiệm chưa tiếp xúc nhiều với mơi trường ngân hàng, đó, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tơi mong nhận ý kiến góp ý Giáo Viên hướng dẫn quý Ngân hàng TP.HCM, ngày 20 tháng 09 năm 2010 SV thực MAI THANH TUẤN GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -iii- CỘNG HỊA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : MAI THANH TUẤN…………………………………………… MSSV :106401334……………………………………………………… Khoá :2006-2010………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -iv- NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -v- MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trang Lý chọn đề tài 01 Mụch đích nghiên cứu 01 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 02 Phương pháp nghiên cứu 02 Kết cấu đề tài 02 CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ , HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan DNVVN 03 1.1.1 Khái niệm DNVVN 03 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 03 1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao 03 1.1.2.2 Các DNVNN có quy mơ vốn nhỏ, lao động 03 1.1.2.3 Đa số DNVNN DN quốc doanh 04 1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động chưa nhiều 04 1.1.2.5 Trình độ cơng nghệ phương pháp quản lý lạc hậu 04 1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, động 05 1.1.3 Vai trò DNVVN phát triển kinh tế 05 1.1.3.1 Đóng góp vào phát triển kinh tế 05 1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội 05 1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư dân cư khai thác, tận dụng tối ưu nguồn lực xã hội 06 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -vi- 1.1.3.4 DNVVN tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu 06 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo ngành lãnh thổ, tạo lập cân kinh tế xã hội 06 1.1.4 Khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn NH 07 1.2 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ NHTM 07 1.2.1 Khái niệm chung tín dụng DNVVN 07 1.2.2 Các hoạt động tín dụng DNVVN NHTM 08 1.2.2.1 Cho vay thấu chi 09 1.2.2.2 Cho vay trực tiếp lần 09 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức 10 1.2.2.4 Cho vay luân chuyển 10 1.2.2.5 Cho vay trả góp 11 1.3 Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ NHTM 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM 12 1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng 12 1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từ giác độ kinh tế 12 1.3.1.4 Kết luận chung chất lượng tín dụng 12 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 12 1.3.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 13 1.3.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 15 1.3.2.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 15 1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNVVN 16 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -vii- 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan 18 1.3.3.3 Các nhân tố khác 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 22 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Techcombank 22 2.1.2 Thành tích 22 2.1.3 Các cột mốc lịch sử hình thành ngân hàng Techcombank 23 2.1.4 Sứ mệnh – Tầm nhìn 2015 26 2.2 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Chợ Lớn 27 2.2.1 Thời gian hoạt động 27 2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng 28 2.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 28 2.2.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợ lớn giai đoạn 2007-2009 31 2.2.4.1 Phân tích thu nhập Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn 31 2.2.4.2 Phân tích chi phí Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn 32 2.2.4.3 Lợi nhuận Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn 33 2.2.4.4 Kết luận 33 2.2.5 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CN Chợ Lớn 34 2.2.5.1 Tình hình huy động vốn 34 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -viii- 2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn 35 2.2.6 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn 37 2.2.6.1 Các hình thức cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 37 2.2.6.1.1 Cho vay theo 37 2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức 37 2.2.6.1.3 Các hình thức khác 38 2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng 38 2.2.6.3 Quy định tài sản đảm bảo 39 2.2.6.4 Lãi suất cho vay 42 2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) Techcombank 46 2.2.6.6 Quy trình tín dụng DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 47 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn 51 2.3.1 Tình hình khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 51 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn 52 2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 52 2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ DNVVN , Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 56 2.3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ DNVVN, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 59 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -ix- 2.3.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ lớn 63 2.3.2.5 Phân tích tình hình nợ xấu cho vay DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 66 2.3.2.6 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 66 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn 67 2.4 Những khó khăn thuận lợi CV QHKHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam chi Nhánh Chợ Lớn q trình phân tích để định cho vay DNVVN 69 2.4.1 Những thuận lợi CV QHKHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi Nhánh Chợ Lớn 69 2.4.2 Những khó khăn CV QHKH DN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi Nhánh Chợ Lớn 69 2.4.2.1 Khó khăn trước cho vay 69 2.4.2.1.1 Khó khăn nguồn thông tin 69 2.4.2.1.2 Khó khăn xác định mục tiêu người vay 71 2.4.2.1.3 Khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay 71 2.4.2.1.4.1 Khó khăn nhận TSĐB máy móc thiết bị 71 2.4.2.1.4.2 Khó khăn nhận TSĐB hàng hóa 72 2.4.2.1.4 Khó khăn thẩm định cho vay 72 2.4.2.1.5 Khó khăn phân tích thơng tín tài 73 2.4.2.2 Khó khăn trình tái lập thẩm tra báo báo tài 75 2.4.2.3 Khó khăn từ Phịng dịch vụ khách hàng (Bộ phận Teller) thu nợ khoản vay Doanh nghiệp… 75 2.4.2.4 Khó khăn Techcombank Chợ Lớn làm việc với CCA Miền Nam 76 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 80 - 3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNVVN, Techcombank Chợ Lớn nên đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, Techcombank Chợ Lớn nên tìm phát triển hình thức vay như: 3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Đây hình thức tín dụng áp dụng phổ biến nước ngồi, giúp Ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có cơng tác chuyên gia Ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNVVN phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu 3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn vài năm qua Trong q trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định Techcombank Chợ Lớn Chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức Techcombank Chợ Lớn cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNVVN nên Chi nhánh cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho Chi nhánh 3.2.2.2 Cho vay bảo đảm khoản thu Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên (Ngân hàng cho vay tài sản đảm bảo khoản phải thu khoản phải thu từ Doanh nghiệp có uy tín lâu năm thị trường như: Siêu Thị Big C, Siêu thị Maximax, Hợp tác xã thương mại Thành Phố Sài Gịn Coop cơng ty nước ngồ có uy tín…) GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 81 - 3.2.2.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích lũy vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng ngại cho vay đối tượng DNVVN Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng khơng muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn , mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNVVN Techcombank Chợ Lớn nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước; loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay, thời kỳ khác Với đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác Chi Nhánh áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Techcombank Chợ Lớn, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích Doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần Techcombank Chợ Lớn giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 82 - 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, điểm yếu DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chun nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngồi ra, Ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN, thực quy trình tín dụng: Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho NHNN Techcombank Chợ Lớn ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi Ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ CV QHKH, Lãnh đạo phòng thẩm định đến Giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan CV QHKH không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không 3.2.2.5.1 Về Thông tin khách hàng Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay CV QHKH cần phải phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách Ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 83 - - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, CV QHKH cần phải chủ động khảo sát tình hình sở Doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung Doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan, việc khảo sát khơng báo trước để tránh tình trạng doanh nghiệp dàn dựng cảnh, để lừa Ngân hàng - Đồng thời, CV QHKH cần tạo quan hệ với đối tác mua bán khách hàng trung tâm thơng tin khách hàng, khách hàng có biến động tinh hình tài doanh nghiệp, Họ sẻ la người biết trước, CV QHKH có thề tìm kiếm thơng tin khách hàng 3.2.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích liệu CV QHKH đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng CV QHKH phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 84 - q trình sử dụng vốn Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNVVN gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.2.6 Về tài sản đảm bảo 3.2.2.6.1 Đối với tài sản đảm bảo máy móc thiết bị: Trong thời gian tới ngân hàng nên hạn chế cầm cố máy móc thiết bị dây chuyền cơng nghệ Vì tài sản đảm bảo có tính khoản khơng cao nên khoản vay gặp rủi ro, ngân hàng sẻ bị thiệt hại giá bán thiết bị cơng nghệ thấp giá thời điểm định giá Chỉ áp dụng hình thức cầm cố tài sản máy móc thiết, dây chuyền công nghệ doanh nghiệp có mối quan hệ lâu năm uy tín với ngân hàng việc trả nợ Đồng thời Chỉ số xếp hạng tín dụng từ A1 đến B2, tốt MME SMEs Khi định giá cho vay loại tài sản cầm cố này, chuyên viên định giá nên lấy giá thấp giá thị trường tại, giá hóa đơn mua hàng hóa CV QHKH nên trình chuyên gia phê duyệt cho vay tối đa khoản tối đa 50% giá trị định giá (hiện khoảng 60% - 70% ) việc định giá thấp sẻ hạn chế rủi ro khoản vay thu hồi nợ khoản vay có vấn đề Ngân hàng nên tạo điều kiện cho CV QHKH chuyên viên định giá tham gia lớp tìm hiểu máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, để nắm bắt thơng tin tài sản cầm cố chuyên viên định giá sẻ định giá xác hơn, CV QHKH sẻ định cho vay với tỷ lệ thích hợp, hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp 3.2.2.6.2 Đối với tài sản hàng hóa Doanh nghiệp nên thuê công ty Logistic vận chuyển hàng kho xếp kho hàng Vì cơng ty Logistic có chun mơn kinh nghiệm việc kiểm đếm, xếp hàng hóa khoa học Các doanh nghiệp cầm kho với số lượng lớn nên áp dụng mơ hình chủ yếu doanh nghiệp xuất nhập Bên cạnh doanh nghiệp đủ khả để tự nhập kho xếp hàng hóa cần có hướng dẫn CV QHKH, để tiện cho việc theo dõi, kiểm điếm giải chấp hàng Techcombank Chợ Lớn sẻ chủ động tìm kiếm, tạo dựng mối quan hệ với số kho uy tín khu vực gần Techcombank Chợ Lớn, để tiện cho việc theo dõi, giải chấp kiểm tra kho hàng, tiết kiệm chi phí lại thời gian CV QHKH Một số kho khu vực mà Chi nhánh giới thiệu cho khách hàng như: Kho Tân Phú, Kho Bến Thành, Kho Tân Mai, Kho Bình Phú, Kho Tân Nam, kho hàng khu Công nghiệp Tân Tạo, Kho Bình Trị Đơng, Kho Phú Lâm Techcombank Chợ Lớn nên lập Tổ hỗ trợ giải chấp hàng, Tổ có nhiệm vụ theo dõi việc giải chấp hàng hóa, CV QHKH tiếp nhận yêu cầu giải chấp khách hàng tiến hành lập hổ sơ giải chấp (tờ trình giải chấp, đề nghị thu nợ, điều GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 85 - chỉnh giảm tài sản, thơng báo giải chấp), trình Ban Giám Đốc phê duyệt CV QHKH thực Scan hồ sơ giải chấp đẩy CCA Miền Nam (Trung tâm kiểm sốt tín dụng quản lý chứng từ Techcombank Miền Nam) thực điều chỉnh giảm tài sản đảm bảo Globus T24R07 Tổ hỗ trợ giải chấp nhận lệnh thông báo giải chấp, với khách hàng xuống kho, phối hợp bảo vệ xuất hàng theo Mã hàng lệnh thơng báo giải chấp Sau niêm phong kho hàng (mơ hình áp dụng cho cầm kho hai bên có canh giữ bảo vệ, kho ba bên ) Tổ giải chấp hàng sẻ kiêm nhiệm vụ hổ trợ bán Chi Nhánh sẻ tiết kiệm chi phí hoạt động ngân hàng CV QHKH thường xuyên kiểm tra đột xuất kho hàng, theo dõi kiểm đếm hàng hóa có quy cách số lượng mà CV QHKH theo dõi hay không CV QHKH nên lập bảng theo dõi hàng cầm kho trường Excel để tiện cho viêc đối chiếu, kịp thời phát gian lận khách hàng Techcombank Chợ Lớn nên cầm cố hàng hóa có tính khoản cao thị trường như: Gạo,Tiêu, Điều, Sắn lát, Cao su( SVR3L, SVR10L, RSS3…), Máy vi tính loại (đặc biệt Laptop), Vỏ xe Hankcook Hàn Quốc, Hạt Nhựa nên cho vay tối đa 70 % giá trị hóa đơn hàng 70% giá trị L/C phát vay toán L/C hàng nhập 3.2.2.7 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ Techcombank Chợ Lớn DNVVN Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho Doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính Ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng Ngân hàng nước mà với Ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn Techcombank Chợ Lớn cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ Techcombank Chợ Lớn Để làm điều Chi nhánh cần tăng cường công tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên Ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài Techcombank Chợ Lớn cần phải đào tạo đội ngũ chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 86 - tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều Chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình Doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng DNVVN chủ yếu nên Techcombank Chợ Lớn cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng Techcombank Chợ Lớn - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Techcombank Chợ Lớn tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Techcombank Chợ Lớn Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn Doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.2.8 Giải pháp cho việc thu nợ phòng dịch vụ khách hàng ( Teller ) Đối với khoản vay DNVVN trước CV QHKH phải có xác nhận tài sản đảm bảo cho phịng kế tốn trước thu nợ Đối với khoản vay DNVVN nay, tiến hành giải ngân CCA Miền Nam (Trung tâm kiểm sốt tín dụng quản lý chứng từ Techcombank Miền Nam) sẻ ghi vào phần Out Remarks báo nợ khách hàng chi tiết loại tài sản đảm bảo kèm theo để phận Teller phịng Kế tốn vào tiến hành làm Iner đẩy lệnh thu nợ CCA Miền Nam tiến hành thu nợ điều chỉnh tài sản Globus T24R07 Đồng thời hạch toán tài sản Globus T24R07, CCA Miền Nam thích rõ tài sản đảm bảo khoản vay GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 87 - khế ước nhận nợ ghi rõ theo hợp đồng hạn mức nào, khế ước nhận nợ để tiện lợi cho việc thu nợ khoản vay Để làm việc này, CV QHKH Chi Nhánh tồn hệ thống Techcombank nói chung Techcombank Chợ Lớn nói riêng cần phải ghi rõ phần kiến nghị đề xuất tờ trình giải ngân hạn mức hay tờ trình giải ngân với nội dung số tiền vay đảm bảo loại tài sản ? Ví dụ như: Số tiền 1.000 triệu đồng đảm bảo bất động sản, quyền địi nợ, hàng hóa - 400 triệu đồng đảm bảo hàng hóa - 500 triệu đồng đảm bảo quyền đòi nợ - 100 triệu đồng đảm bảo bất động sản Khi giải ngân CCA Miền Nam dựa vào tờ trình giải ngân CV QHKH mà cập nhật Globus Bộ phận hạch toán Globus tiến hành hạch toán phát vay, phải cập nhật tài sản đảm bảo khoản vay hai trường Gobus T24R07 là: Trường báo nợ khách hàng Trường kê tài sản đảm bảo khoản vay 3.2.2.9 Giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn tiêu phổ biến đánh giá chất lượng tín dụng Qua thơng số cho thấy chất lượng khoản vay tốt hay xấu, tỷ lệ xấu cao, đặc biệt khoản nợ có khả vốn Ngân hàng phải chịu rủi ro tín dụng, khơng có khả thu hồi nợ Để hạn chế nợ hạn phát sinh, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn cần thực đồng thời hai biện pháp phát sớm rủi ro xử lý rủi ro, ngăn ngừa khoản rủi ro cần thiết Thứ nhất: Nhận biết phát sớm dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề Có nhiều dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề, ám khó khăn tài chính, đóng vai "Lá cờ đỏ" CV QHKH như: - Việc trì hỗn nộp báo cáo tài - Sự chậm trễ việc dàn xếp viếng thăm kiểm tra Doanh Nghiệp - Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm thời hạn - Sự suy giảm số dư ký thác người vay Có nhiều dấu hiệu liên quan để nhận biết có phải khoản vay có vấn đề khơng Tuy nhiên, Techcombank Chợ Lớn biết trước ngăn chặn khả xảy nguy tiềm ẩn từ khoản vay (loại trừ khả nguyên nhân dẫn đến rủi ro bất khả kháng ) Thứ hai : Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Xử lý khoản nợ hạn giải pháp tình để thu hồi nợ Tuy nhiên, việc tiến hành Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn thường chịu nhiều tổn thất số tiền thu nợ Xuất phát từ thực tế Techcombank Chợ Lớn cần có biện pháp cụ thể sau: GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 88 - - Trước hết cần tích cực chủ động rà sốt lại thẩm định lại khoản nợ cách cụ thể xác - Sau đó, sở tìm ngun nhân xác lý nợ hạn với việc phân loại nợ hạn theo thời hạn, CV QHKH có nhiệm vụ trực tiếp phối hợp với phận xử lý nợ, tiến hành công việc xử lý nợ, đẩy nhanh cơng tác giảm tỷ lệ nợ q hạn Do cần thực giải pháp sau: + CV QHKH phải thường xuyên liên lạc với Doanh nghiệp để thu thập thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, đồng thời phải vào thái độ chủ Doanh nghiệp tham gia vào chương trình kế hoạch khắc phục vấn đề tồn doanh nghiệp để có kế hoạch phù hợp Nếu người vay giải trình khó khăn tạm thời khắc phục khách hàng đồng ý tăng thêm tài sản đảm bảo hay yêu cầu bên thứ để tăng thêm giá trị khoản vay + Khi Techcombank Chợ Lớn xác định nguyên nhân khoản vay có vấn đề, ngân hàng phải tìm biện pháp giải Việc tìm biện pháp giải khơng phải dễ dàng, kế hoạch khắc phục phía khách hàng người lợi lớn đồng thời qua ngân hàng thu lợi Kế hoạch phải đảm bảo chi tiết cụ thể, Ngân hàng khách hàng phải tôn trọng kế hoạch thực cách triệt để, đồng thời hai bên phải có thoả thuận với 3.2.2.10 Thống hoạt động CCA Miền Nam CV QHKH Do quy trình mẫu biểu hoạt động tín dụng DNVVN thay đổi thường xuyên nên CCA Miền Nam phải liên hệ với phận quản trị rủi ro khối pháp chế Ngân hàng, tập hợp tất biểu mẫu, quy trình mới, sau cập nhật gởi cho toàn hệ thống Techcombank, CV QHKH dựa biểu mẫu, quy trình mà áp dụng CCA Miền Nam nắm bắt quy trình, biểu mẫu để thực kiểm sốt tín dụng quản lý chứng từ khoản vay theo quy định Trưởng Phịng, Phó phịng kiểm sốt tín dụng quản lý chứng từ Miền Nam (CCA Miền Nam), theo dõi thu thập ý kiến phản hồi từ phía CV QHKH Để kịp thời phối hợp với khối quản trị rủi ro, khối pháp chế, Khối vận hành điều chỉnh theo hướng có lợi cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp tập huấn chuyên đề sản phẩm tín dụng Techcombank cho chun viên CCA (chun viên kiểm sốt tín dụng quản lý chứng từ) Nếu Ngân hàng tổ chức lớp CCA làm việc mang tính chuyên nghiệp dễ dàng phối hợp CV QHKH nghiệp vụ tác nghiệp Bên cạnh Giám Đốc CCA Hội sở nên phối hợp khối quản lý nguồn nhân lực, Trung tâm đào tạo phát triền nguồn nhân lực Techcombank viết chương trình tập huấn cho CCA nghiệp vụ tác nghiệp Đồng thời CV QHKH nên có buổi học CCA Miền Nam để xem cách thức, quy GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 89 - trình làm việc CV CCA ghi lại hồ sơ mà CV CCA cần CV QHKH cung cấp tác nghiệp khoản vay Nếu CCA CV QHKH phối hợp tốt, sẻ giảm thiểu thời gian xử lý nghiệp vụ Khách hàng hỗ trợ, chăm sóc tốt lợi cạnh tranh ngân hàng 3.2.2.11 Xây dựng mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng Trên sở đó, Ngân hàng thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng Đẩy nhanh tốc độ hoạt động Marketing thông qua xây dựng chiến lược sách khách hàng, tổ chức nghiên cứu thị trường, xây dựng chiến lược tiếp thị, xác định khách hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu… Qua Ngân hàng có điều kiện nắm bắt nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng, đặc biệt thu thập thêm thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng Theo Tôi Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn nên chia thành nhóm bán hàng theo ngành nghề để chun mơn hóa cơng tác bán hàng như: - Nhóm 1: Nhóm CV QHKH chuyên làm dự án đầu tư - Nhóm 2: Nhóm CV QHKH chuyên làm tài trợ thương mại - Nhóm 3: Nhóm CV QHKH chuyên làm cho vay mua xe ô tô 3.2.2.12 Nên thực quan tâm ý, tạo điều kiện cho cán thẩm định học tập thêm lĩnh vực ngành : Tăng cường khả hiểu biết cho CV QHKH để thực tốt chức trình tác nghiệp 3.2.2.13 Tổ chức thi nghiệp vụ giỏi, sở có kế hoạch đào tạo cụ thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ tin học, văn hóa doanh nghiệp: Giúp cho CV QHKHDN có khả giao tiếp, xử lý tốt công việc thích ứng với lộ trình hội nhập đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2.2.14 Song song với công tác đào tạo nghiệp vụ cần phải thường xuyên củng cố tâm lý cho CV QHKH Công tác tín dụng địi hỏi CV QHKH khơng có lực chun mơn mà cần phải có khả đoán, lĩnh vững vàng, tạo đức nghề nghiệp để loại trừ tiêu cực bên Đồng thời chi nhánh phải có hình thức khác vật chất, tinh thần nhằm động viên CV QHKHDN, tập thể có thành tích tốt q trình phục vụ khách hàng, nhằm tạo động lực trình thi đua phấn đấu Theo Tôi ngân hàng nên tạo điều kiện cho CV QHKH tham gia lớp đào tạo kỹ mềm như: Kỹ làm việc đội nhóm, Kỹ thuyết trình, Kỹ bán hàng…việc học sẻ giúp cho CV QHKH có phong cách chuyên nghiệp phục vụ khách hàng GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 90 - 3.2.3 Kiến nghị với Cơ Quan Quản Lý Nhà Nước: Để hoàn thiện hoạt động cho vay DNVVN điều phải hồn thiện phát triển DNVVN Trong năm qua, vai trò DNVVN ngày khẳng định đời sống kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước ta có quan điểm mẻ phát triển DNVVN Hình thức tập đồn tổng cơng ty có xu hướng thu hẹp, hoạt động số ngành nghề kinh tế quan trọng, thay vào hình thức DNVVN khuyến khích thành lập khơng thành thị mà cịn vùng nông thôn nhằm phát huy tối đa nguồn lực xã hội Hàng loạt chương trình hoạt động sách đời nhằm hỗ trợ cho phát triển DNVVN Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNVVN nêu rõ: phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy, tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh tăng khả thị trường, phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động Để thực chủ trương trên, Nhà nước đưa sách cụ thể sau: 3.2.3.1 Khuyến khích đầu tư: với sách này, nhà nước khuyến khích tổ chức tài chính, Doanh nghiệp cá nhân góp vốn vào DNVVN, Chính phủ trực tiếp trợ giúp thơng qua biện pháp tài chính, tín dụng áp dụng thời gian định DNVVN đầu tư vào số ngành nghề truyền thống địa bàn cần khuyến khích 3.2.3.2 Tiếp cận vốn Ngân hàng: ngày 20/12/2001, thủ tường phủ định số 193/2001/QĐ-TTCP ban hành “Quy chế thành lập tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN” Ngày 07/05/2002, Bộ tài Thơng tư số 42/TT-BTC Ngân hàng Nhà nước có cơng văn số 1070/NHNN-TD ngày 03/10/2002 triển khai số nội dung liên quan đến việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, thị số 03/2003/CT-NHNN ngày 21/05/2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tín dụng ngân hàng phục vụ nâng cao hiệu sức cạnh trạnh Doanh nghiệp 3.2.3.3 Mặt sản xuất: Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất thủ tướng Chính phủ phê duyệt, cấp, ngành tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có mặt sản xuất phù hợp DNVVN hưởng sách ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất đai theo quy định pháp luật GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 91 - 3.2.3.4 Thị trường khả cạnh tranh: Các DNVVN tạo điều kiện tiếp cận thơng tin thị trường, giá hàng hóa, trợ giúp mở rộng thị trường, tiêu thụ sản phẩm Chính phủ tạo điều kiện cho DNVVN tham gia cung ứng hàng hóa theo kế hoạch mua sắm từ nguồn Ngân sách nhà nước, việc đổi công nghệ, tăng cường liên doanh, liên kết 3.2.3.5 Chính sách xúc tiến xuất khẩu: Các DNVVN trợ giúp phần chi phí kiểm sốt, học tập, trao đổi, hợp tác tham gia hội chợ, triễn lãm, tìm hiểu thị trường nước ngồi thơng qua quỹ hỗ trợ xuất 3.2.3.6 Trợ giúp thông tin, tư vấn đào tạo nguồn nhân lực: Với định hướng phát triển tạo điều kiện thuận lợi từ phía nhà nước trên, DNVVN có điều kiện phát triển, xây dựng tiềm lực, uy tín từ có nhiều hội việc tiếp cận vốn Ngân hàng Còn Ngân hàng, điều giúp cho họ yên tâm xác lập mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 92 - KẾT LUẬN DNVVN có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung Techcombank Chợ Lớn nói riêng Thấy điều Techcombank Chợ Lớn có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Techcombank Chợ Lớn với DNVVN cịn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu Khóa luận hồn thành nội dung sau: Cơ sở lý luận chung DNVVN hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại Giới thiệu hình thức cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng quy trình tín dụng Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn DNVVN Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn DNVVN năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Đưa số tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNVVN Đồng thời Khóa luận nêu số kiến nghị với Chính phủ, DNVVN, Techcombank Chợ Lớn nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNVVN hiệu đầu tư tín dụng cho DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do Khóa Luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ Ngân hàng thương mại cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên Khóa Luận tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để Khóa Luận em hồn thiện GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 93 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -› ›Sách: TS Hồ Diệu cộng (2001) Tín dụng Ngân hàng TP.HCM Nhà xuất Thống kê Trần Trường Giang Giáo trình doanh nghiệp vừa nhỏ (2008) Trường Đại Học Thái Nguyên TS Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nhà xuất Thống kê PGS TS Trần Ngọc Thơ cộng (2005) Tài doanh nghiệp đại Nhà xuất Thống kê Nguyễn Hải Sản (1999) Đánh giá doanh nghiệp, Đánh giá xếp hạng xác định giá trị doanh nghiệp Nhà xuất thống kê Hà Nội ›Các báo tạp chí: Đinh Thị Nguyên Nương, Nguyễn Thành Nam (2010) “ Bảo lãnh DNVVN vay vốn NHTM, tồn tại, nguyên nhân giải pháp” Tap Chí Thị Trường Tài Chính Tiền Tệ Số 7 Ngọc Châu (2008) “ 80 % DNVVN gặp khó khăn VN Express Hà Linh (2010) “DNVVN khó khăn vay vốn” An Ninh Thủ Đô ›Các trang Web: www.acb.com.vn; 10 www.creditinfor.org.vn; 11 www.mpi.gov.vn; 12 www.techcombank.com.vn; 13 www.sacombank.com.vn; 14 www.vietcombank.com.vn; 16 www.vnexpress.com; GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa Luận Tốt Nghiệp - 94 - ›Các tài liệu gốc quan thực tập 14 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009 Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn 15 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi Nhánh Chợ Lớn 2008 Sổ tay tín dụng 16.Ngân hàng Techcombank (2009) Tài liệu đào tạo Kiến thức sản phẩm dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp 17.Ngân hàng Techcombank (2009) Tài liệu đào tạo Tài trợ kinh doanh nhỏ (SMEs) GVHD: T.S Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn ... chung Doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ. .. Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 51 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn ... 2.2.6 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn 37 2.2.6.1 Các hình thức cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn