PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD THỐNG NHẤT

HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD THỐNG NHẤT Ngành : TÀI CH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

Á CHÂU – PGD THỐNG NHẤT

Ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP

Giảng viên hướng dẫn: TS PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực hiện: LƯỢNG ĐÌNH NHƯ MSSV: 1154020693 Lớp: 11DTDN3

TP Hồ Chí Minh, 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng …năm 2015 Sinh viên thực tập

LƯỢNG ĐÌNH NHƯ

LỜI CẢM ƠN

Sau bốn năm học tập và rèn luyện tại trường Đại học Công NghệTP.HCM, em

đã tiếp thu được nhiều kiến thức bổ ích về Tài chính – Ngân Hàng Đây là những nền móng cơ bản vững chắc nhất để em vững bước trên con đường sự nghiệp sau này Qúa trình thực tập tại ACB – PGD Thống Nhất là thời gian để

em tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Em xin chân thành cảm ơn các thầy, cô trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM Nhất là các thầy cô khoa Tài chính – Kế toán đã tận tâm giảng dạy cho em trong thời gian em học tập tại trường Đặc biệt, em vô cùng cảm ơn cô Phan Mỹ Hạnh,

là giảng viên trực tiếp hướng dẫn em trong suốt thời gian em thực hiện báo cáo thực tập này

Em cũng xin cảm ơn anh Nguyễn Văn Thắng – Giám đốc PGD Thống Nhất đã tạo điều kiện tốt nhất cho em thực tập tại ngân hàng Cám ơn các anh chị nhân viên phòng tín dụng đã tận tình chỉ bảo cho em những kiến thức, kinh nghiệm thực tế về hoạt động tín dụng tại ngân hàng

Em xin chúc các thầy cô khoa Tài chính – Kế toán, đặc biệt là cô Phan Mỹ Hạnh thật nhiều sức khỏe, thành công, hạnh phúc Chúc khoa Tài chính-Kế toán

sẽ ngày càng vững mạnh, đào tạo cho đất nước thêm nhiều những cử nhân ngân hàng

Em xin chúc Giám đốc, các anh chị phòng tín dụng sức khỏe, thành đạt thăng tiến trong sự nghiệp Chúc cho phòng giao dịch ACB Thống Nhất kinh doanh ngày càng lớn mạnh, và hoạt động kinh doanh đạt hiểu quả cao

Em xin chân thành cảm ơn !

Thành phố HCM ,ngày…tháng… năm 2015 Sinh viên thực tập

LƯỢNG ĐÌNH NHƯ

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Á Châu ACB 3

1.1.1 Sơ lƣợc về Ngân hàng TMCP Á Châu ACB 3

1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất TP.HCM 4

1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức,chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 5

1.2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất 5 1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban 5

1.3 Tình hình nhân sự tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất Tp.HCM 7

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ACB –PGD Thống Nhất (2012 -2014) 8

1.5 Những vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân 10

1.5.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 10

1.5.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 10

1.5.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế 13

1.6 Một số quy định chung và quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN 15

1.6.1 Những quy định chung trong hoạt động cho vay đối với KHCN 15

1.6.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN 17

1.7 Khả năng cạnh tranh của ACB – PGD Thống Nhất so với các ngân hàng khác trên địa bàn khu vực Gò Vấp 23

1.8 Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ACB –PGD Thống Nhất qua các năm (2012-2014) 24

1.8.1 Tình hình huy động vốn qua các năm của Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất ( TP.HCM) 24

1.8.2 Tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất (TP.HCM ) 27

1.8.2.1 Doanh số cho vay đối với KHCN tại ACB – PGD Thống Nhất 2012-2014 27

1.8.2.2 Doanh số thu nợ của ACB – PGD Thống Nhất TP HCM (2012-2014) 31

1.8.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ACB – PGD Thống Nhất

TP.Hồ Chí Minh (2012-2014) 33

1.8.4 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay KHCN tại ACB – PGD Thống Nhất 41

(2012-2014) Error! Bookmark not defined 1.9 Đánh giá thực trạng cho vay đối với KHCN tại ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 43

1.9.1 Thuận lợi 44

1.9.2 Khó khăn 44

1.10 Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ACB – PGD Thống nhất 45

1.10.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP cổ phần Á Châu – PGD Thống nhất 45

1.10.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 47

1.10.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 47

1.10.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân 49

1.10.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing để nâng cao chất lượng cho vay KHCN 50

1.10.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng 51

CHƯƠNG 2 THỰC HIỆN PHỎNG VẤN TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG,VÀ NHÂN VIÊN TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN PFC-02 TẠI ACB – PGD THỐNG NHẤT.TPHCM 53

2.1 THỰC HIỆN PHỎNG VẤN 53

2.1.1 Phỏng vấn trưởng phòng tín dụng 53

2.1.2 Phỏng vấn nhân viên tư vấn tài chính cá nhân PFC – 02 55

2.2 BÀI HỌC RÚT RA CHO SINH VIÊN SAU ĐỢT THỰC TẬP 57

2.3 ĐỀ XUẤT CHO NGÀNH HỌC TẠI TRƯỜNG HUTECH,TẠI KHOA KTTCNH 58

CHƯƠNG 3: BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 60

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Các chữ cái viết tắt Cụm từ đầy đủ

ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

PFC Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Tình hình nhân sự tại ACB – PGD Thống Nhất ( TP.HCM).

Bảng 1.2 Thống Kê trình độ học vấn tại ACB – PGD Thống Nhất

Bảng 1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ACB –PGD Thống Nhất (2012 -2014) Bảng 1.4 Tình hình tổng nguồn vốn huy động của ACB – PGD Thống Nhất (2012-

2014)

Bảng 1.5: Tình hình Nguồn vốn huy động thực tế so với kế hoạch (2012-2014) Bảng 1.6 Doanh số cho vay của ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.7 Chỉ tiêu cơ cấu cho vay KHCN của ACB – PGD Thống Nhất (TP HCM ) Bảng 1.8 Doanh số thu nợ của ngân hàng ACB –PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.9 Tình hình dƣ nợ cho vay của KHCN của Ngân hàng ACB – PGD Thống

DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ

Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất Hình 1.2 Sơ đồ quy trình cho vay đối với KHCN tại ACB – PGD Thống Nhất Biểu đồ 1.1 Tổng nguồn vốn huy động của ACB – PGD Thống Nhất (TP.HCM) Biểu đồ 1.2 Doanh số cho vay của ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (2012-

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong xu thế toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế thì hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế

và tài chính Với vai trò chủ lực thì hệ thống ngân hàng đã đóng góp một phần đáng

kể cho công cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa –hiện đại hóa đất nước Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời của ngân hàng Đồng thời rủi ro tín dụng cũng là rủi ro gây thiệt hại, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Trong các sản phẩm tín dụng cung cấp trên thị trường thì tín dụng cá nhân là một mảng tín dụng quan trọng của ngân hàng Thực tế cho thấy các khoản cho vay cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay

Thành công của ngân hàng TMCP Á Châu có sự đóng góp một phần không nhỏ từ tín dụng cá nhân Bên cạnh đó thị trường tín dụng cá nhân đang là một thị trường đầy sôi động , với sự tham gia hầu hết của tất cả ngân hàng Trong đó mảng cho vay đang có mức tăng trưởng cao, đó là cho vay tiêu dùng Ngoài ra các mảng cho vay khác của tín dụng cá nhân như cho vay mua nhà, cho vay cán bộ nhân viên, cho vay cá thể sản xuất kinh doanh cũng đã có bước tăng trưởng tốt

Nắm bắt được nhu cầu của thị trường, Ngân hàng TMCP Á Châu –PGD Thống Nhất đã ngày càng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân, cùng với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với thay đổi thị trường, cho ra đời sản phẩm mới đa dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo đúng định hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng , sẽ giúp ta thấy được tình hình hoạt động tín dụng, biết được những mặt mạnh yếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của

ngân hàng Từ những lý do trên nên em quyết định chọn đề tài “ Phân tích hoạt

động cho vay đối với khách hàng Cá Nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Thống Nhất “làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thống Nhất và các nguyên nhân tác động xấu đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian qua

Từ đó, đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống nhất

3 Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng tổng hợp các Phương pháp nghiên cứu khoa học kết hợp với các phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích…đi từ phân tích cơ sở đến thực tiễn nhẳm giải quyết và làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu đề tài

4 Phạm vi ,giới hạn của đề tài

Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống nhất

Số liệu nghiên cứu:từ 2012-2014

Không gian nghiên cứu: Tại ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất TP.HCM

Thời gian nghiên cứu từ: 23/3/2015 đến 23/5/2015

5 Kết cấu của đề tài

Chương 1: Giới thiệu khái quát và đánh giá về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống nhất

Chương 2: Thực hiện phỏng vấn

Chương 3: Bài tập tình huống chuyên ngành

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

Á CHÂU – PGD THỐNG NHẤT

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Á Châu ACB 1.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu ACB

 Giới thiệu chung

 Tên gọi: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

 Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK

 Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q.3,Tp.Hồ Chí Minh

 Điện thoại: (08) 39290999 Fax : (848) 3839 9885

 Email: acb@acb.com.vn

 Website : http://www.acb.com.vn

 Logo:

 Vốn điều lệ:

Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những ngân hàng TMCP có vốn điều

lệ lớn tại Việt Nam Kể từ ngày 31/12/2012 vốn điều lệ của ACB là 9.376.965.060.000 đồng ( Chín ngàn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng ) So với 20 tỷ đồng khi mới thành lập, vốn điều lệ của ACB đã tăng gấp 469 lần

1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất TP.HCM

Cuối năm 2007, đầu năm 2008,nhận thấy tình hình cạnh tranh trên địa bàn khá gay gắt, các chi nhánh trên địa bàn quận Gò Vấp đều tăng tốc, nhằm giành lấy kết quả khả quan bằng cách đưa ra những ưu đãi dành cho khách hàng, ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả kinh doanh của ACB - chi nhánh Văn lang.Đồng thời qua phân tích,

xem xét, địa bàn Gò Vấp có những thế mạnh nhất định như:

Về thị trường cho vay,dư nợ tập trung là khách hàng cá nhân, với các sản phẩm,cho vay mua nhà và cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cầm cố sổ tiết kiệm, tiêu dùng và sản suất kinh doanh Điều này hợp với chiến lược kinh doanh của ACB Bên cạnh

đó, chất lượng tín dụng ở đây khá tốt Tính đến thời điểm 31/12/2007 thì không có khách hàng nào nợ quá hạn

Từ những lý do đã nêu trên, Ngân hàng TMCP Á Châu ACB quyết định mở thêm phòng giao dịch Thống Nhất để khai thác triệt để đối tượng cá nhân trên địa bàn quận Gò Vấp, mà đặc biệt là khu vực Xóm Mới, đồng thời giảm bớt áp lực cho chi nhánh Văn Lang

PGD Thống nhất trực thuộc hội sở, được thành lập theo quyết định số 866/QĐ ngày 26/08/1998 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Á châu và giấy chấp thuận

số 07/GCT.98 ngày 05/12/1998 của NHNN Việt Nam – chi nhánh TP.HCM.PGD thống nhất được chính thức đi vào hoạt động ngày 15/02/2008

Chi nhánh Văn Lang : - PGD Gò Vấp

- PGD Nguyễn Văn Lượng

- PGD Nguyễn Thái Sơn

1.2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất

(Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất)

ACB – PGD Thống Nhất được tổ chức theo mô hình trực tuyến Toàn bộ PGD có

khoảng 25 cán bộ, công nhân viên

1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban

 Giám đốc

Là người trực tiếp quản lý, chỉ đạo,điều hành mọi hoạt động của PGD theo các quy

chế, quy định của ACB và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc ACB, đồng thời

là người chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của phòng giao dịch

GIÁM ĐỐC

PHÒNG GIAO DICH

NGÂN QUỸ

PHÒNG KINH DOANH

BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH

Teller Thủ

Quỹ

Kế Toán

Tín dụng

cá nhân

Tín dụng doanh nghiệp

Thanh toán quốc

tế

Dịch

vụ tín dụng

gg

 Phòng kinh doanh

 Lập kế hoạch phấn đấu đạt chỉ tiêu được giao cho từng thời kỳ

 Thực hiện nghiệp vụ cho vay theo đúng quy trình tín dụng, đảm bảo nguyên tắc cho vay và thu hồi vốn cho PGD

 Chịu trách nhiệm thẩm định về mặt tài chính của khách hàng

 Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng,tiếp tục tạo uy tín với khách hàng trên tinh thần phục vụ một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất

 Đề xuất các sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng

 Lưu trữ và bảo quản hồ sơ tín dụng

 Hướng dẫn,giải đáp thắc mắc cho khách hàng

 Phòng giao dịch – Ngân quỹ

 Hoạch toán, kế toán,theo dõi phương án, tình hình sản xuất hoạt động kinh doanh, tài chính,quản lý các nguồn vốn, tài sản tại PGD

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quá trình thanh toán thu, chi theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa PGD với khách hàng, giữa các ngân hàng với nhau và các dịch vụ thanh toán khác Hằng ngày PGD còn thực hiện các khoản phải thu, chi để xác định lượng vốn kinh doanh của PGD

 Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại PGD, lập thủ tục nhận và trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, cá nhân dịch vụ kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước

 Xuất, nhập, bảo quản các chứng từ có giá, bảo quản tiền bạc, tài sản của khách hàng

 Thực hiện công tác dự toán

 Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, chứng từ kế toán, giữ bí mật số liệu nội bộ

 Bộ phận hành chính

 Sắp xếp lịch huấn luyện nghiệp vụ nhân viên, lập kế hoạch khen thưởng

 Lập kế hoạch, tổ chức công tác XDCB, mua sắm thiết bị và công cụ

1.3 Tình hình nhân sự tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất Tp.HCM

Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và ACB – PGD Thống Nhất nói riêng , rất quan tâm đến nhân tố con người Một hệ thống hoạt động hoàn hảo là do những con người vận hành giỏi Nguồn nhân lực, là yếu tố sống còn cho sự thành công của ACB Công tác đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ được thực hiện một cách liên tục và có hệ thống

Bảng 1.1 Tình hình nhân sự tại ACB –PGD Thống Nhất ( TP.HCM)

TTQT CSR

BỘ PHẬN TÍN DỤNG

Dương Thị Bích Hằng KSV TD

Võ Ngọc Hiếu Loan CSR kiêm TTQT

Lữ Ngọc Hương Loan CSR Nguyễn Tường Huynh PFC - L Trần Thị Lương PFC -02 Nguyễn Văn Châu PFC-02 Trần Thị Tuyết Lan PFC-01 Nguyễn Thị Diệu Loan RO

Bảng 1.2 Thống Kê trình độ học vấn tại ACB – PGD Thống Nhất

(Nguồn :Phòng nhân sự ACB – PGD Thống Nhất )

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất bao gồm ban giám đốc, bộ phận ngân quỹ, bộ phận tín dụng,và cuối cùng là bộ phận hành chánh

Qua bảng số liệu chúng ta có thể thấy đƣợc ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất có khoảng 25 cán bộ, công nhân viên:

 Trình độ chuyên môn:gồm 4 Thạc sĩ, 17 Đại học ( trong đó 2 đang theo học thạc sĩ ), và 1 cao đẳng

Với tình hình nhân sự nhƣ vậy PGD – Thống Nhất có những thế mạnh nhƣ sau:

- ACB đã xây dựng một trung tâm đào tạo rất hiện đại với hệ thống giáo trình bao gồm tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, các kiến thức về pháp luật, tổ chức quản lý và hoạt động theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 Đội ngũ quản lý và điều hành của ACB cũng luôn đƣợc chú trọng đào tạo chuyên sâu về quản trị chất lƣợng, quản trị rủi ro, quản trị chiến lƣợc-> đáp ứng đƣợc hình hoạt động, kinh doanh của ngân hàng

- Nguồn lực thì trẻ hóa, năng động, có trình độ chuyên môn tốt, đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ACB – PGD Thống Nhất (2012 -2014)

Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào khi tham gia hoạt động kinh doanh thì lợi nhuận chính là mục tiêu mà họ theo đuổi, nhƣng lợi nhuận mà doanh nghiệp thu

được phải dựa trên cơ sở an toàn và uy tín Ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói riêng và tất cả các ngân hàng nói chung, hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa trên cơ

sở tiền tệ, đây là yếu tố nhạy cảm, chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác nhau nhưng mục đích cuối cùng của nó cũng không nằm ngoài mục đích thu lợi nhuận Kết quả kinh doanh của ngân hàng được xem là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Trong những năm qua với sự cố gắng và nỗ lực trong công tác quản trị, điều hành, tác nghiệp nhằm phát huy tối đa thuận lợi của mình, ACB –PGD Thống Nhất đã có những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh, không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh để ngày càng khẳng định vị thế, hình ảnh của mình trên thị trường

Bảng 1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ACB –PGD Thống Nhất (2012 2014)

-(ĐVT:Triệu đồng)

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013

1.doanh thu 73.918 79.522 81.569 5.604 7,58 2.047 2,57 2.chi phí 59.734 63.684 64.715 3.95 6,6 1.031 1,62 3.LNTT (1-2) 14.184 15.838 16.854 1.654 11,42 1.016 6,42 4.thuế 3.546 3.960 4.214 0.414 11,68 0.254 6,41 5.LNST (3-4) 10.638 11.879 12.641 1.241 11,66 0.762 6.41 (Nguồn :Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ACB –PGD Thống Nhất) Qua bảng số liệu cho chúng ta thấy doanh thu của PGD Thống Nhất không ngừng tăng trưởng qua các năm Cụ thể doanh thu năm 2013 đạt 79.522 triệu đồng, tăng 7,58% tương ứng với 5.604 triệu đồng so với năm 2012 Đến năm 2014 doanh thu của PGD tiếp tục tăng 2,57% so với năm 2013, cụ thể là tăng 2.047 triệu đồng

Về chi phí hoạt động của PGD: để đấy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, PGD đã tăng lãi suất huy động và thực hiện nhiều hình thức huy động nên nguồn vốn huy động có tăng trưởng nhưng chủ yếu là vốn huy động từ dân cư với lãi suất huy động tương đối cao Cụ thể chi phí hoạt động năm

2013 tăng 6,6% so với năm 2012, và năm 2014 tăng 1,62% so với năm 2013

Từ đó cho thấy hoạt động của PGD 3 năm vừa qua đều đạt lợi nhuận tương đối cao

Cụ thể, lợi nhuận năm 2012 đạt 10.638 triệu đồng, năm 2013 lợi nhuận tăng thêm 1.241 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 11,66% Sang năm 2014 lợi nhuận đạt 12.641 triệu đồng, tăng 6.41% so với 2013 tương ứng với 0.762 triệu đồng Mặc dù chi phí hoạt động của PGD cao trong các năm vừa qua nhưng thu nhập từ hoạt động kinh doanh cũng tăng theo, thế nên lợi nhuận mà PGD thu được cũng khá ấn tượng Đạt được thành công này là nhờ phương hướng hoạt động được ban giám đốc vạch ra đúng đắn, chính sách tín dụng thắt chặt có chọn lựa, chất lượng khoản vay luôn là tiêu chí hàng đầu để xét duyệt khoản vay Cùng sự phối hợp làm việc nhiệt tình, có kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ tại PGD đã tạo nên niềm tin trong lòng khách hàng, thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, xây dựng hình ảnh một ngân hàng bán lẻ hiện đại

1.5 Những vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân

1.5.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Trên cơ sở định nghĩa của tín dụng nêu trên, đối với khách hàng của loại hình tín dụng này là cá nhân và hộ gia đình có chứng nhận đăng kí hộ kinh doanh cá thể, vì vậy hoạt động TDCN được hiểu là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng sử dụng vốn của mình cho KHCN hoặc hộ gia đình sử dụng với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản suất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể, theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong một thời hạn và mức lãi suất nhất định mà 2 bên cam kết trong hợp đồng tín dụng

TDCN đóng góp đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, đều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình

Thông thường ở các ngân hàng, ta thấy về số lượng các khoản vay đối với KHCN thường cao hơn so với KHDN, tuy nhiên quy mô về các khoản vay cho đối tượng KHCN không thường lớn Để giải thích hiện tượng trên ta cần hiểu rõ những nội dung sau:

KHCN vay với hai mục đích như sau:

Thứ nhất, cá nhân và hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh, phục vụ hoạt

động sản xuất Quyền hoạt động SXKD của cá nhân và hộ gia đình đã được pháp luật thừa nhận, song do năng lực quản lý hay trình độ kỹ thuật tại đơn vị cá nhân, hộ gia đình còn hạn chế nên quy mô các khoản vay cho mục đích này không lớn

Thứ hai, cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng Khoản vay cho mục đích này

trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu sinh hoạt như vay để mua nhà đất, mua sắm vật dụng trang thiết bị trong gia đình phục vụ sinh hoạt, xây dựng sữa chữa nhà, du học …

Số tiền cho vay hai mục đích trên đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng

Đó là tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Tuy nhiên số lượng các khoản tín dụng cá nhân rất lớn do cá nguyên nhân:

- Số lượng KHCN đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến thu nhập trung bình và thấp

- Nhu cầu tín dụng của KHCN là phong phú, đa dạng và không ngừng phát triển, và khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng được nâng cao, nhu cầu của con người theo đó mà cũng phát triển Do đó việc vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu sống của bản thân là rất cần thiết

 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rũi ro:

- Rủi ro thông tin bất cân xứng:

Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân KH là một trong những yếu tố quan trọng để NH đưa ra quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và TSĐB

Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối

thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với đối tác …

Ngược lại, đối với khách hàng là cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ,

mục đích sử dụng vốn vay thường không được đầy đủ và ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng khiến việc thẩm định khách hàng gặp khó khăn và thiếu chính xác Nguồn trả nợ của KHCN chủ yếu là từ thu nhập từ lương hoặc từ hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại, nếu người đi vay có gặp bất cứ vấn đề gì như, mất việc, sức khỏe không tốt hay bất ngờ nào liên quan đến thu nhập cũng đều ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ cho NH

- Rủi ro tác nghiệp:

Do điểm của TDCN là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa cầu KH nhằm nâng cao hiệu quả công việc đòi hỏi phải có sự phục vụ nhanh chóng của Cán bộ tín dụng Do đó,trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để chiếm đoạt tài sản của

KH, hoặc thông đồng với khách hàng xấu gây ra những tổn thất không nhỏ đối với ngân hàng

Loại rủi ro này còn tăng thêm gấp đôi đối với cho vay tín chấp, do NH cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó,nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay, hoặc có khả năng mà không có thiện chí trả nợ trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc KH là điều không dễ dàng thì rất khó

để NH xữ lý khoản vay để thu hồi nợ

 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí

Do đặc điểm của KHCN là số lượng lớn và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều cho công tác:

- Mở hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng KHCN ở từng địa bàn khu vực

- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác

từ khâu tiếp thị hồ sơ thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

- Các chi phí liên quan như : chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện nước, điện thoại

1.5.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế

Có thể nói là hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt động TDCN cũng không ngoại lệ khi có những vai trò sau đây:

- Đối với nền kinh tế - xã hội

 Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

TDCN là kênh hỗ trợ vốn để cá nhân có thể trang trải các chi phí trong cuộc sống,

từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến những nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó đã tạo ra nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng cường khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

 Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội

Là một phần của tín dụng nói chung, TDCN cũng đóng vai trò tích cực đối với xã hội TDCN góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi dư thừa vốn đến nơi thiếu hụt vốn, từ nơi tạo ra hiệu quả thấp đến nơi tạo ra quả cao

TDCN giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói giảm nghèo, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập nâng cao đời sống, giảm tệ nạn xã hội

góp phần ổn định trật tự xã hội

- Đối với Ngân Hàng

 Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng KH rất rộng nên việc phát triển TDCN sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được quãng bá rộng khắp Thông qua TDCN, ngoài việc cấp tín dụng chokhách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong việc bán chéo các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản , phát hành , thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử

…Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối

đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong việc canh tranh với đối thủ, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

 Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay KHDN có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào

đó mà hoạt động kinh doanh của khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ để ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Do vậy với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển

TDCN như sự một phân tán rủi ro vì số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay

ít thì khi có một hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến khả năng không chi trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Đối với khách hàng cá nhân

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hóa thiết yếu rồi đến những hàng hóa xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại, ở một chừng mực nào đó TDCN giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo hơn phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và trong tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn NH rồi sau

đó tích lũy và hoàn trả cho ngân hàng

Vai trò này hết sức ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi …hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh

tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc tìm đến những khoản vay nóng ngoài NH với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ NH với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của NH hết sức nhanh chóng và thuận tiện khi khách hàng hầu như được đáp ứng nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, ô tô, học tập,

du lịch …góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

1.6 Một số quy định chung và quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN 1.6.1 Những quy định chung trong hoạt động cho vay đối với KHCN

 Phạm vi cho vay

Cá nhân, hộ gia đình: Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay

là chủ hộ hoặc người đại diện với chủ hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đầy

đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

Tổ hợp tác: Đại diện tổ hợp tác phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

 Nguyên tắc cho vay

Khách hàng cho vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau :

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay trong các khế ước nhận nợ

- Hoàn trả vốn góp, lãi vay đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay trong các khế ước nhận nợ

 Điều kiện cho vay

ACB có thể xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có điều kiện pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm hành vi dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc phương án phục hồi đời sống khả thi,phù hợp với các quy định của pháp luật

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật, của ACB

 Thời hạn cho vay và thu nợ

- Thời hạn cho vay

ACB và khách hàng căn cứ vào chu kỳ SXKD, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB và các nội dung khác để thỏa thuận nội dung cho vay và được ghi nhận cụ thể trong hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng

Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với khách hàng nước ngoài, thời hạn cho vay không được quá thời hạn được sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

- Thời hạn ân hạng

Trong trường hợp dòng tiền trả nợ của phương án dự án đầu tư chưa phát sinh hoặc phát sinh không đáng kể thì ACB và khách hàng thỏa thuận thời hạn ân hạn và được ghi nhận cụ thể trong hợp đồng tín dụng Trong khoảng thời gian này ACB có thể chỉ thu lãi vay mà chưa thu hồi vốn gốc hoặc chưa thu cả vốn gốc hoặc lãi

 Mức cho vay

Xác định số tiền cho vay dựa vào căn cứ:

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng

- Khả năng trả nợ của khách hàng

1.6.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN

(Hình 1.2 Sơ đồ quy trình cho vay đối với KHCN tại ACB – PGD Thống Nhất)

Tiếp xúc, hướng dẫn KH và nhận HSTD

Thẩm định khách hàng (pháp lý, tài chính, phương

án SXKD, TSĐB)

Quyết định TD (GĐ PGD,BTD,HDTD)->

Phê duyệt

Từ chối (Thông báo cho

KH lý do)

9(

Kết quả (Tờ trình thẩm định)

Giải ngân (tiền mặt ,chuyển khoản )

Thu nợ gốc và lãi

Kiểm tra việc

sử dụng vốn vay và nhắc nhở KH

Thanh lý HĐTD ,giải chấp TS

Áp dụng các Biện pháp xử lý

Quy trình cho vay gồm 9 bước cơ bản, về nguyên tắc cho những tác nghiệp không giống nhau giữa việc thực hiện cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn, nhưng các bước đều được thực hiện theo trình tự như sau:

Bước 1 Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng và nhận hồ sơ tín dụng

- Khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng sẽ liên hệ với bộ phận tư vấn tài chính

cá nhân để được hướng dẫn thủ tục

- PFC sẽ hướng dẫn khách hàng biết về chính sách cho vay mà ACB đang áp dụng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm thích hợp, trao đổi các điều

kiện cho vay như: lãi suất,thời hạn cho vay, phương thức cho vay, TSĐB

- PFC yêu cầu KH cung cấp các loại giấy tờ cần thiết như:

 CMND, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD

 Các loại giấy tờ liên quan đến tình hình tài chính, thu nhập cá nhân

 Các loại giấy tờ liên quan đến TSĐB

Bước 2 Thẩm định khách hàng và lập tờ trình

- PFC gửi hồ sơ TSĐB cho phòng tín dụng TS để định giá TS thế chấp, cầm

cố

 Trường hợp hồ sơ chưa đủ, chưa đúng theo quy định của ngân hàng ACB

thì đề nghị khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ

 Trường hợp hồ sơ và điều kiện vay không đáp ứng theo quy định của ngân hàng ACB thì lập thông báo từ chối cho vay trình người thẩm quyền ký, gửi cho KH, đồng thời cập nhập các thông tin cần thiết theo quy định hiện

hành

- PFC kết hợp với CA tiến hành thẩm định khách hàng theo quy định và lập tờ

trình thẩm định

 Thẩm định khách hàng vay vốn (như tư cách cá nhân,năng lực tài chính,

năng lực hoạt động ngành nghề kinh doanh…)

 Thẩm định phương án kinh doanh,mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ

khách hàng

 Thẩm định tài sản của khách hàng:ban định giá thực hiện thẩm định và đánh giá trực tiếp giá trị TSĐB của khách hàng Việc định giá phải được

thực hiện độc lập và phải được lập bằng văn bản độc lập

Bước 3 Trình và phê duyệt cấp tín dụng

- Sau khi lập tờ trình thẩm định KH / tờ trình tái thẩm định, PFC hoặc CA trình cấp kiểm soát xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng

- Sau khi tờ trình thẩm định KH/ tờ trình tái thẩm định đã được ký kiểm soát, PFC hoặc CA tiến hành gửi hồ sơ cho chuyên viên phê duyệt hoặc thư ký ban tín dụng / chuyên viên 7 thuộc Hội tín dụng để chuyển đến các thành viên ban tín dụng

- Tại buổi họp ban tín dụng,các thành viên ban tín dụng / chuyên viên 7 hoạt động tín dụng trao đổi, bàn bạc và đi đến thống nhất có cấp tín dụng hay không và điều kiện cấp tín dụng như thế nào

- Thư ký phiên họp ghi nhận các ý kiến thống nhất của các thành viên vào biên bản họp và trình tự cho các thành viên ký

- Thư ký phiên họp dựa vào đó để lập phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản cấp tín dụng

Bước 4 Thông báo kết quả phê duyệt cho KH

- Tối đa 2 ngày làm việc kể từ ngày cấp thẩm quyền ra quyết định đồng ý / từ chối cấp tín dụng, PFC phải thông báo kết quả cho khách hàng

- Nếu cấp thẩm quyền đồng ý cấp tín dụng thì Loan CSR thông báo cho KH bằng văn bản theo mẫu quy định, sau đó đề nghị KH ký xác nhận và gửi lại cho ACB, bộ phận PLCT hướng dẫn KH chuẩn bị hồ sơ công chứng và hẹn thời gian công chứng

- Nếu cấp thẩm quyền không đồng ý cấp tín dụng thì Loan CSR thông báo cho khách hàng bằng văn bản theo mẫu quy định

Bước 5 Thực hiện các thủ tục PLCT và các điều kiện khác theo phê duyệt

Hoàn tất thủ tục pháp lý:

- PFC chuyển giao toàn bộ HS cho Loan CSR để hoàn tất thủ tục theo phê duyệt

- Hồ sơ vay có TSĐB thì phải thực hiện ký hợp đồng thế chấp /cầm cố/bảo lãnh TSĐB tại phòng công chứng nhà nước và đăng ký GDBĐ trước khi giải ngân

- Công chứng tài sản:Hồ sơ đi công chứng bao gồm:

 Hợp đồng thế chấp tài sản đã có chữ ký của cấp phê duyệt

 Nếu bất động sản thuộc sở hữu của 2 vợ chồng thì cả 2 đều phải ký tên vào hợp đồng thế chấp tài sản trước mặt của công chứng viên Trường hợp tài sản hình thành trước hôn nhân, thuộc quyền sở hữu của vợ /chồng thì chỉ cần vợ/chồng ký tên Trường hợp tài sản hình thành sau hôn nhân, nếu khách hàng muốn vợ/chồng ký tên thì cần giấy xác nhận của bên còn lại là không sở hữu tài sản đó

- PLCT chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục pháp lý bao gồm soạn thảo toàn

bộ hồ sơ theo phê duyệt, quy định pháp luật, kí kết hợp đồng, văn bản, thực hiện thủ tục công chứng,đăng ký giao dịch đảm bảo

Nhận và quản lý TSĐB

Khi KH hoàn tất thủ tục pháp lý về TSĐB,PLCT bàn giao hồ sơ hoàn tất công việc cho Loan CSR, bao gồm hồ sơ đã hoàn tất thủ tục theo phê duyệt

và bản chính hồ sơ TS thế chấp, cầm cố

Bước 6 Thực hiện cấp tín dụng(giải ngân )

Tài khoản cho vay giải ngân:

- Căn cứ hợp đồng tín dụng /khế ước nhận nợ đã ký kết Loan CSR tạo tài khoản tiền vay thích hợp để chuyển teller giải ngân

- Teller thực hiện giải ngân theo quy định

Quản lý và lưu trữ hồ sơ:

Loan CSR thực hiện quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng của khách hàng theo quy định về quản lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng tại ACB

Bước 7 Quản lý,sử dụng mức cấp tín dụng và hồ sơ tín dụng

Kiểm tra theo dõi việc tuân thủ điều kiện sau khi cấp tín dụng

Loan CSR hoặc PFC theo dõi điều kiện phê duyệt tín dụng đối với KH

Trường hợp KH có đề nghị thay đổi,điều điều kiện phê duyệt,PLC lập tờ trình kiểm soát và cấp thẩm quyền phê duyệt Việc trình điều chỉnh, thay đổi điều kiện phê duyệt phải thực hiện trước lần giải ngân tiếp theo

Kiểm tra thường xuyên tình hình hoạt động của KH

- PFC kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tiến hành lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay theo mẫu quy định

- Nếu KH sử dụng vốn vay không đúng mục đích, PFC lập tờ trình báo cáo,

đề xuất hướng xử lý

Bước 8 Quản lý,giám sát thu hồi nợ

Theo dõi quá trình trả lãi,vốn và đôn đốc thu hồi nợ gốc:

- PFC hoặc Loan CSR thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ

KH thông qua màn hình TCBS hoặc thông qua bảng kê các khoản nợ gốc,lãi vay đến hạn phát sinh trước 5 ngày

- Định kỳ thanh toán theo lịch trả nợ của hợp đồng tín dụng /khế ước nhận

nợ, Loan CSR lập đề nghị teller thu hồi nợ hoặc hệ thống hạch toán thu

nợ vào cuối ngày làm việc

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ:

- Khi khách hàng có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì KH phải gửi cho ACB giấy đề nghị theo mẫu quy định

- Căn cứ giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thuy theo mức thẩm định theo chức danh, PFC hoặc CA sẽ tiến hành khảo sát,đánh giá tình hình tài chính của KH

- PFC hoặc CA lập trình gửi cấp thẩm quyền phê duyệt

Chuyển nợ quá hạn:

- Ngay vào ngày nợ được chuyển nợ quá hạn, Loan CSR thông báo cho PFC về khoản nợ trên.PFC lập thông báo chuyển nợ quá hạn và trình cấp kiểm soát ký kiểm soát

- PFC chuyển thông báo chuyển nợ quá hạn cho KH, có ký xác nhận của

KH và chuyển cho Loan CSR lưu thông báo

Xử lý nợ:

Sau khi chuyển nở quá hạn mà KH vẫn không trả nợ PFC thực hiện chuyển hồ sơ cho bộ phận xử lý nợ tại đơn vị hoặc ACBA theo đúng quy định hiện hành

Miễn giảm lãi:

- Khi khách hàng có nhu cầu miễn giảm lãi vay và đề nghị gửi ACB, PFC tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ, lập trình miễn phí giảm lãi vay theo mẫu quy định và kèm hồ sơ trình cấp kiểm soát ký

- Cấp kiểm soát xem xét tờ trình miễn giảm lãi vay và có ý kiến về đề nghị mức miễn giảm lãi vay

- Sau khi nhận được phê duyệt của cấp thẩm quyền về việc đồng ý / từ chối

về việc miễn giảm lãi vay, PFC ra thông báo cho KH và chuyển phê duyệt cho Loan CSR để thực hiện điều chỉnh thông tin tài khoản trên TCBS theo phê duyệt

Bước 9 Thanh lý hợp đồng tín dụng,giải ngân TS

Giải chấp tài sản:

Khi khách hàng đề nghị giải chấp TS, Loan CSR tiếp nhận và kiểm tra thông tin dư

nợ của KH trên TCBS trước khi lập đề nghị giải chấp TS và trình cấp có thẩm quyền ký duyệt, chuyển CC đề xuất giải chấp TS cho KH

1.7 Khả năng cạnh tranh của ACB – PGD Thống Nhất so với các ngân hàng khác trên địa bàn khu vực Gò Vấp

Trong xu thế hội nhập hiện nay cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự cạnh tranh của các ngân hàng với nhau sẽ ngày càng mạnh mẽ và quyết liệt hơn

Khu vực Gò vấp là nơi tập trung một số lượng tổ chức tín dụng, ACB – PGD Thống Nhất nằm trên địa bàn đó nên phải cạnh tranh với nhiều chi nhánh cũng như PGD của nhiều ngân hàng khác nhau như là:Sacombank, Dong bank, Agribank, Viettinbank…trong đó đối thu cạnh tranh lớn nhất của PGD – Thống Nhất là Sacombank khu vực Xóm Mới

Sau đây là một số điểm mạnh , yếu của ACB – PGD Thống Nhất so với các đối thủ trên địa bàn

- Mô hình kênh phân phối hoạt động ổn định và hiệu quả

- Quy trình, thủ tục linh hoạt và nhanh gọn

- Kinh nghiệm trong việc xây dựng đội ngũ bán hàng, nhân viên kinh doanh được đào tạo bài bản

- Định hướng bán hàng đang được xây dựng đến từng phân khúc khách hàng rõ ràng, bài bản

- Thương hiệu ACB được nhận diện tốt do đó được lòng tin khách hàng

- Hoạt động PR sản phẩm hiệu quả chưa cao

- Tình hình nợ xấu của hệ thống ngân hàng tăng cao thời gian gần đây cũng hạn chế tăng trưởng khách hàng mới

- Vì thẻ của ngân hàng ACB, chỉ rút được ở trụ sở của ACB, nên chất lượng phát hành thẻ không bằng các ngân hàng khác

1.8 Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ACB –PGD Thống Nhất qua các năm (2012-2014)

1.8.1 Tình hình huy động vốn qua các năm của Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất ( TP.HCM)

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng,quyết định cho sự tồn tại

và phát triển của ACB – PGD Thống Nhất nói riêng và hệ thống ngân hàng ACB nói chung, cho thấy mực độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng đó Đây chính là nguồn vốn đầu vào của ngân hàng bên cạnh vốn chủ sở hữu và các nguồn vốn khác

Khi mà nhu cầu vay vốn của xã hội ngày càng tăng thì ngân hàng phải thực hiện tốt công tác huy động vốn, bởi lẻ nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là cho vay và đi vay Mặc dù ngân hàng có vốn điều chuyển từ Hội Sở, từ ngân hàng nhà nước nhưng chỉ hổ trợ thời vụ,quan trọng và chiếm phần lớn là nguồn vốn huy động, nó

sẽ giúp ngân hàng tự chủ hơn trong hoạt động kinh doanh của mình

Bảng 1.4 Tình hình tổng nguồn vốn huy động của ACB – PGD Thống Nhất

( Nguồn : Phòng tín dụng của ACB – PGD Thống nhất )

Bảng 1.5: Tình hình Nguồn vốn huy động thực tế so với kế hoạch (2012-2014)

và Ngân hàng ACB nói chung là phải tập trung vào đối tượng KHCN Tuy nhiên mức độ tăng trưởng trung bình của nguồn vốn không ổn định qua các năm và so với

kế hoạch trong cùng một năm, được biểu hiện qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 1.1 Tổng nguồn vốn huy động của ACB –PGD Thống Nhất (TP.HCM)

Qua bảng số liệu cũng như là biểu đồ về tổng nguồn vốn huy động tại ACB - PGD Thống Nhất, chúng ta có thể thấy được tổng nguồn vốn huy động biến động không đều qua các năm Cụ thể năm 2012,tổng nguồn vốn huy động thực hiện đạt được

là 500.278 triệu đồng Đến năm 2013 nguồn vốn huy động có sự biến động,theo chiều hướng giảm, cụ thể ngồn vốn huy động trong năm 2013 là 470.451 triệu đồng, giảm 5.96% tương đương với 29.827 triệu đồng so với năm 2012 Sơ dĩ có

sự sụt giảm như vậy là do năm 8/2012, ACB đã gặp phải cuộc khủng hoảng có nguyên nhân xâu xa, từ biến cố xảy ra với Ban quản trị của ngân hàng và việc thua

lỗ nặng trong hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động của ACB – PGD Thống Nhất trong năm 2013 Tuy nhiên , việc giảm vốn huy động chưa hẳn là xấu Nó còn phù thuộc vào nhu cầu vốn của ngân hàng, của nền kinh tế hay nói cách khác là phải so với kế hoạch với huy động vốn mà Hội Sở đã đặt ra cho PGD

Đến năm 2014 tổng nguồn vốn huy động có sự biến động đáng kể, có thể nói đây là một năm thành công của ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và ACB – PGD Thống Nhất nói riêng Cụ thể tổng nguồn vốn huy động thực hiện được của năm

2013 chỉ là 470.451 triệu đồng nhưng đến năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đã

là 635.578 triệu đồng, tăng 35,09% so với năm 2013, tương ứng tăng 165.127 triệu đồng Có thể nói đây là một bước phát triển rất đáng mừng của PGD vì đã vượt qua

được khó khăn, cũng như là phần nào khẳng định lại vị thế vốn có của mình, sau những biến cố xảy ra đối với ngân hàng trước đó Ngoài ra đó còn là tất cả sự cố gắng nổ lực, của toàn bộ cán bộ, công nhân viên ACB nói chung và PGD Thống Nhất nói riêng

Tuy nhiên để lấy lại lòng tin ở người dân cũng như sự phát triển thêm khách hàng mới nhằm nâng cao nguồn vốn huy động Ngân hàng cần phải tiếp tục nghiên cứu hơn nữa các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đưa ra các chương trình khuyến mãi, mức lãi suất và mức dịch vụ cạnh tranh Ngoài ra ngân hàng ACB Thống Nhất cần phải có thêm đội ngũ nhân viên kinh doanh có kinh nghiệm trong việc tìm kiếm thêm khách hàng mới với sự nhiệt tình, năng động, xóa bỏ nghi ngờ nơi khách hàng nhằm nâng cao nguồn vốn huy động của PGD

1.8.2 Tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất (TP.HCM )

1.8.2.1 Doanh số cho vay đối với KHCN tại ACB – PGD Thống Nhất