Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh quận 1

- Phương pháp lịch sử: tác giả sử dụng số liệu đã có từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, báo cáo của Phòng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng Quốc tế chi nhánh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ

VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN I

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan những nội dung trong bài luận văn tốt nghiệp của mình là do

tự bản thân nghiên cứu, được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn và dưới sự hướng dẫn của Thầy Nguyễn Phú Tụ Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ đúng các nguyên tắc và kết quả trình bày trong bài luận văn được thu thập là trung thực

Tp.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm…

Sinh viên thực hiện

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt thời gian học tập tại Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, em đã được quý Thầy Cô trong trường tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức,

kỹ năng chuyên môn và kinh nghiệm sống quý báu

Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với tất cả các Thầy Cô Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, cảm ơn các Thầy Cô thuộc khoa Quản trị kinh doanh đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường

Em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy Nguyễn Phú Tụ đã tận tình hướng dẫn và giúp em hoàn thành tốt bài báo cáo của mình

Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo và tất cả các nhân viên trong ngân hàng VIB-Quận I nói chung và Chị Nguyễn Thị Trúc Chi, Anh Vũ Duy Phong, Chị Đinh Lê Thị Minh Trang nói riêng đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế cũng như cung cấp các số liệu và tài liệu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để em hiểu thêm hơn nữa những lý thuyết

mà em đã học ở trường và hoàn thành bài báo cáo một cách tốt nhất

Cuối cùng, em xin gửi lời kính chúc đến Qúy Thầy Cô thật nhiều sức khỏe để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho thế hệ sau Chúc các anh chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Quận I thật nhiều sức khỏe, ngày càng gặp nhiều thành công trong công việc

Em xin chân thành cám ơn!

TP.Hồ Chí Minh, ngày….tháng…năm

Sinh viên thực hiện

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN



Ngày….tháng… năm…

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Nội dung nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 4

1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5

1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 5

1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 5

1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 5

1.3.3 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân 6

1.3.4 Nguyên tắc cấp tín dụng 8

1.3.5 Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân 9

1.4 Các chỉ số và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân 10

1.4.1 Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 10

1.4.1.1 Doanh số cho vay cá nhân 10

1.4.1.2 Doanh số thu nợ cá nhân 10

1.4.1.3 Dư nợ cá nhân 10

1.4.1.4 Nợ xấu 10

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 11

1.4.2.1 Tổng dư nợ trên vốn huy động 11

1.4.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 11

1.4.2.3 Hệ số thu nợ 12

1.4.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 12

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH QUẬN I 13

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận 1 13

2.1.1 Quá trình hình thành VIB-Quận I 13

2.1.2 Lĩnh vực hoạt động chính của VIB-Quận I 13

2.1.3 Sơ đồ bộ máy tổ chức quản lý của VIB-Quận I 14

2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng 14

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng VIB-Quận I 15

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013

15

2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013 19

2.3 Thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Quận I 21

2.3.1 Một số quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân của VIB 21

2.3.1.1 Nguyên tắc vay vốn 21

2.3.1.2 Lãi suất cho vay 21

2.3.1.3 Những cá nhân không được cho vay tại Ngân hàng VIB 22

2.3.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại VIB- Quận I 23

2.3.2.1 Nhóm sản phẩm bất động sản 23

2.3.2.2 Nhóm sản phẩm xe ô tô 24

2.3.2.3 Sản phẩm cá nhân kinh doanh 24

2.3.2.4 Sản phẩm giáo dục đào tạo – Cho vay du học 25

2.3.2.5 Sản phẩm tín chấp tiêu dùng 25

2.3.2.6 Sản phẩm thấu chi tài khoản 26

2.3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VIB-Quận I 26

2.3.3.1 Quy trình marketing/ tiếp thị khách hàng 27

2.3.3.2 Quy trình thẩm định, phê duyệt cho vay 27

2.3.3.3 Quy trình hoàn thiện thủ tục và giải ngân 30

2.3.3.4 Quy trình kiểm tra, giám sát các khoản vay 30

2.3.3.5 Quy trình thu hồi nợ vay 31

2.3.4 Các chỉ số và chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại VIB-Quận I

31

2.3.4.1 Phân tích các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 31

2.3.4.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại VIB-Quận I 48

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB-QUẬN I 52

3.1 Phương hướng phát triển của Ngân hàng VIB-Quận I 52

3.1.1 Mục tiêu chung 52

3.1.2 Kế hoạch cụ thể choVIB Chi nhánh Quận I 52

3.2 Giải pháp và Kiến nghị nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại VIB-Quận I 53

3.2.1 Đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của Ngân hàng VIB-Quận I 53

3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh VIB Quận I

55

3.2.2.1 Thực hiện chuyên môn hóa quy trình cho vay KHCN 55

3.2.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN 56

3.2.2.3 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay một cách hợp lý 58

3.2.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo đến với khách hàng cá nhân 59

3.2.3 Kiến nghị 60

KẾT LUẬN 62

TÀI LIỆU THAM KHẢO 63

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BĐS Bất động sản ĐVT Đơn vị tính KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Cán bộ Quản lý khách hàng

SXKD Sản xuất kinh doanh

TCTD Tổ chức tín dụng

TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB-Quận I Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc

tế Việt Nam Chi nhánh Quận I

Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

DANH SÁCH BIỂU ĐỒ/ SƠ ĐỒ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Tổ chức quản lý của ngân hàng VIB Chi nhánh Quận I 14

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua, kinh tế thế giới luôn phải đối mặt với nhiều biến động Khủng hoảng kinh tế toàn cầu – thời kỳ đen tối nhất của kinh tế thế giới gần như đã lùi lại đằng sau Mặc dù không bị ảnh hưởng trực tiếp từ sự sụp đổ của hệ thống tài chính thế giới nhưng Việt Nam vẫn chịu những hậu quả gián tiếp nặng nề

từ suy thoái kinh tế Vì vậy, Việt Nam đã phải liên tục đón nhận một loạt cú sốc từ bên ngoài Vượt lên trên những khó khăn, thử thách đó, nền kinh tế Việt Nam vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khá nhanh Và có thể nói, Ngân Hàng với chức năng

là trung gian tài chính đã là kênh cung cấp vốn, là công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước

Hoat động tín dụng ngân hàng có vai trò cung cấp vốn cho nền kinh tế, hiệu quả kinh doanh của các chủ thể vay vốn trong nền kinh tế, là tiền đề thúc đẩy sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay cá nhân cũng ngày một lớn Tín dụng

cá nhân là một khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng vì có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thị trường lớn với dân số khoảng90 triệu người, đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống càng nâng cao thì nhu cầu của khách hàng cá nhân không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ còn có nhu cầu

mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống hiện tại Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống là khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân đang vươn lên

và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của các ngân hàng, thực

tế cho thấy rằng các khoản vay cá nhân càng ngày càng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây đã được khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công Đây chính là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh kinh doanh mảng tín dụng này

Nắm bắt được nhu cầu thị trường, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam đã ngày càng chú trọng đến hoạt động cho vay cá nhân để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

Để biết được hoạt động cho vay cá nhân đang được thực hiện như thế nào tại

NHTM, còn có những hạn chế ra sao, em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế- Chi nhánh Quận I” làm đề tài khóa luận

2 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB-Quận

I nhằm phản ánh thực trạng và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động

cho vay cá nhân, đề tài hướng đến mục tiêu cụ thể như:

- Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cá nhân nhằm xem xét tình hình về tốc độ tăng trưởng và cơ cấu dư nợ cá nhân để đánh giá được vai trò, đóng góp tín dụng cá nhân trong cơ cấu tín dụng chung

- Phân tích tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ nhằm đánh giá công tác quản lý, kiểm soát

nợ quá hạn tại Ngân hàng VIB-Quận I, đồng thời phản ánh chất lượng hoạt động cho vay thông qua so sánh số liệu nợ quá hạn qua các năm

3 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn, kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng VIB-Quận I qua 3 năm 2011,2012,2013 Từ việc xem xét những đối tượng nghiên cứu mà đề tài đi vào phân tích thực trạng và đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thống kê, mô tả: thu thập số liệutừ phòng tín dụng khách hàng cá nhân về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu, qua 3 năm (2011

- 2013),tóm tắt, trình bày, tính toán các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu.Trong bài báo cáo này, tác giả sử dụng các phương pháp:

 Bảng thống kê: trình bày và phân tích dữ liệu

 Đồ thị: mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu, trình bày và phân tích dữ liệu

 So sánh dữ liệu bằng số tuyệt đối và bằng số tương đối: so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước, so sánh quy mô bộ phận với tổng thể, tốc

độ tăng trưởng của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

- Phương pháp lịch sử: tác giả sử dụng số liệu đã có từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, báo cáo của Phòng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng Quốc tế chi nhánh Quận I trong 3 năm 2011,2012,2013 để thực hiện phân tích tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

- Phương pháp lôgic: tác giả tiến hành nghiên cứu các sự kiện trong hình thức tổng quát, nhằm vạch ra bản chất, quy luật, khuynh hướng chung trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng

5 Nội dung nghiên cứu

Kết cấu đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, gồm có ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Chương 2: Thực trạng hoat động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quận I

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng hoạt động cá nhân tại ngân hàng VIB-Quận I

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các dịch vụ thanh toán và cung ứng các dịch vụ khác

Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình

ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một

số nghiệp vụ sau đây:

- Nhận tiền gửi: là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi và các hình thức nhận tiền khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy dủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo đúng thỏa thuận

- Cấp tín dụng: là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản ngân hàng

1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Theo Mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về qui chế cho

vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng xác định: “Cho vay là một hình thức cấp

tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc

và lãi”

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Các khoản cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng So sánh với các tài sản khác, khoản mục cho vay có tính thanh khoản kém hơn với thông thường chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán Khi một khoản vay được NHTM cấp cho người vay thì người vay mới là bên chủ động: có thể trả ngân hàng tiền vay trước hạn, đúng hạn thậm chí có thể xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn các NHTM chỉ được phép quản lý các khoản vay đó tuân theo hợp đồng đã ký, ngân hàng phải thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký trừ khi có những sai phạm của khách hàng khi thực hiện hợp đồng

Thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng Phạm vi cho vay được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực

1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình

1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Hình thức vay: chủ yếu là vay theo món

- Quy mô và số lượng các khoản vay: thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, ở các NHTM

số lượng các khoản vay KHCN thường lớn Ở các NHTM hoạt động theo định hướng

là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

- Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt

và quản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay Doanh nghiệp

- Rủi ro: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro đối với ngân hàng Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ

thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản

- Lãi suất vay: linh động tùy thuộc từng đối tượng khách hàng và được điều chỉnh định kỳ theo qui định của ngân hàng.Nhìn chung lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp

- Thời hạn trả nợ: linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn và trung hạn, trừ một

số trường hợp vay mua nhà hay mua xe trả góp thì thời hạn có thể kéo dài hơn

Bảng 1.1 Sự khác nhau giữa hoạt động cho vay đối với KHCN và KHDN

Cho vay KHDN Cho vay KHCN Đối tượng cho

vay Doanh nghiệp Cá nhân

từ nhu cầu tức thời Quy mô khoản

Số lượng khoản

Chi phí cho vay Cao

Cao nhưng với khoản vay KHCN chiếm số lượng nhiều hơn nên chi phí mỗi đồng cho vay KHCN cao hơn so với KHDN

Lãi suất cho

vay

Linh động, được điều chỉnh định

kỳ theo quy định của ngân hàng

Linh động, được điều chỉnh định

kỳ theo quy định của ngân hàng Thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp

Thời hạn trả nợ Linh hoạt tùy vào mục đích cho

vay

Linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn và trung hạn

(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)

1.3.3 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân

Cùng với xu thế phát triển và cạnh tranh, các ngân hàng đều nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Từ đó đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận phân tán rủi ro và đứng vững cạnh tranh Về cơ bản, các tiêu chí

để phân loại cho vay KHCN cũng giống các tiêu chí để phân loại tín dụng chung

Có thể phân loại theo một số tiêu chí sau:

 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Hoạt động cho vay

cá nhân chủ yếu là cho vay ngắn hạn vì nó phục vụ nhu cầu tiêu dùng cần thiết cho

cá nhân và hộ gia đình Rủi ro cho ngân hàng là khá nhỏ khi vay ngắn hạn, vì trong thời hạn ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thể dự tính được

- Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, thường phục vụ cho nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài như mua ô-tô, xây dựng nhà ở

- Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, dùng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn: xây dựng nhà ở, mua sắm đất đai Nhìn chung cho vay dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn

 Căn cứ vào mục đích tín dụng

- Cho vay bất động sản: là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sữa chữa của khách hàng khi khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính

- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay

là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định Số lượng khách hàng vay thường rất đông

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay các hộ gia đình Số lượng khách hàng có nhu cầu vay khá lớn, nhưng do doanh số cho vay không cao lắm do trình độ và thời gian của khách hàng thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng

 Căn cứ mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

- Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lănh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay Hình thức này chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, phù hợp với các món vay có giá trị không lớn, thời hạn vay thường ngắn hạn

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo: thế chấp,

chưa có uy tín hay khách hàng lần đầu tiên giao dịch với ngân hàng Tài sản đảm bảo

là căn cứ pháp lí để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn tài chính của khách hàng thiếu hụt, tạo áp lực buộc khách hàng phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hầu hết, các khoản cấp cho vay cá nhân là cho vay có đảm bảo

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

- Cho vay trả một lần khi đáo hạn: là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn

- Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng

 Căn cứ theo phương thức cho vay

- Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi

- Cho vay theo hạn mức: là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả

kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh

- Cho vay theo món vay: là phương thức cho vay dựa trên nhu cầu vốn của từng phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, trong đó xác định rõ mục đích

sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, nguồn trả nợ…

1.3.4 Nguyên tắc cấp tín dụng

Cho vay là hình thức cấp tín dụng nên nguyên tắc cho vay cũng giống như nguyên tắc cấp tín dụng Đó là:

- Sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Vốn sử dụng phải đúng mục đích là nguyên tắc cơ bản hàng đầu của NHTM trong kỹ thuật cấp tín dụng nói chung và cho vay nói riêng Mục đích vay vốn phải được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng, là điều kiện cần thiết đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và khả năng thu hồi nợ sau này Do vậy trước khi cấp tín dụng thì NHTM cần thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng Sau khi cấp tín dụng, NHTM cần kiểm tra khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay chưa

 Việc sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích của khách hàng là góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng

- Hoàn trả nợ gốc và tiền lãi đúng thời hạn đả thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Hoàn trả nợ gốc và tiền lãi là một nguyên tắc mang tính tất yếu khách quan, không thể thiếu trong hoạt động cấp tín dụng Vì nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn huy động từ các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của chủ thể trong nền kinh tế trong một thời gian nhất định

 Để đảm bảo được nguyên tắc này, NHTM cần xác định thời hạn cấp tín dụng hợp lý và nguồn hình thành khả năng trả nợ của khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ tốt hơn

1.3.5 Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân

 Đối với ngân hàng

Tăng cường mối quan hệ với các khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân như tăng khả năng huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán, tư vấn Đây là kênh marketing hiệu quả đối với ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh giành thị phần trên thị trường tài chính

Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận

và phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại khá lớn, do vậy tổng quy mô tài trợ cũng rất lớn Đồng thời lãi suất áp dụng đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp

để bù đắp chi phí cho vay nên các khoản vay cá nhân đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng

Đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ hoặc ngân hàng mới thành lập, việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn, lâu đời trong việc giành các khách hàng doanh nghiệp lớn (thường là các khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh)

là rất khó khăn, hoặc khi đã có khách hàng nhưng quy mô vốn của ngân hàng không đủ đáp ứng để cho vay Vì vậy, mảng cho vay cá nhân là mảng kinh doanh đầy tiềm năng đối với ngân hàng

Trong những trường hợp cần thì lãi suất ngân hàng hợp lý hơn nhiều so với lãi suất vay “nóng” bên ngoài thị trường Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ

linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng trong khi điều kiện và thủ tục

để có được khoản vay không quá phức tạp

 Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay đối với KHCN góp phần luân chuyển, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, nhờ đó tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực hiện xoa đói giảm nghèo Xét trên góc độ kinh tế võ mô: dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh quá trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệm thời gian tiền bạc cho xã hội

1.4 Các chỉ số và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân

1.4.1 Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân

1.4.1.1 Doanh số cho vay cá nhân

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản vay mà Ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định Doanh số cho vay thường được xác định theo thời gian là tháng, quý, năm

1.4.1.2 Doanh số thu nợ cá nhân

Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó

1.4.1.3 Dư nợ cá nhân

Dư nợ cá nhân là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đă cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định Để xác định được dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ

Dư nợ cuối năm = Dư nợ đầu năm + Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ

 Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày

- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới

90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm nợ 3, 4 và 5 quy định tại Điều 6

hoặc Điều 7

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân

1.4.2.1 Tổng dư nợ trên vốn huy động (%): là chỉ tiêu phản ánh khả năng đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động

ng dư nợ tr n vốn huy động= ổng dư nợ cá nhân

ốn huy động

1.4.2.2 Tỷ lệ nợ xấu (%):là một chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của TCTD Nếu tỷ lệ này cao thì rủi ro tín dụng cao vì đây là những khách hàng có dấu hiệu khó khăn về tài chính nên khó trả nợ cho ngân hàng

1.4.2.3 Hệ số thu nợ (%):là chỉ tiêu phản ánh công tác thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng, chỉ tiêu này càng cao thì công tác thu nợ của ngân hàng tiến triển tốt và ngược lại

ệ số thu nợ = Doanh số thu nợ

Doanh số cho vay

1.4.2.4 Vòng quay vốn tín dụng (vòng): chỉ tiêu đo lường tốc độ luân

chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư là an toàn

ng quay vốn tín dụng= Doanh số thu nợ

Dư nợ nh quân

Dư nợ nh quân= Dư nợ đầu k +Dư nợ cuối k

 Tóm tắt: Chương 1 bao gồm nội dung của các cơ sở lý luận về hoạt động cho

vay đối với KHCN Khái niệm và hoạt động của NHTM, khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay đối với KHCN Đề tài cũng nghiên cứu bản chất, các hình thức cho vay, nguyên tắc cấp tín dụng đối với KHCN tại NHTM Từ đó mà các ngân hàng xây dựng cho mình quy trình tín dụng hiệu quả cũng như đánh giá các chỉ tiêu thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng để người viết báo cáo nghiên cứu chương 2

dưới đây

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH

QUẬN I

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận 1

2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận 1

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận I (VIB Quận I) trước đây là Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 10 VIB Quận I được thành lập theo công văn số 801/NHNN-HCM 02 ngày 21 tháng 04 năm 2009 và điều chỉnh nâng cấp theo Quyết định số 1193/QĐ-NHNN ngày 27 tháng 06 năm

2006 Theo quyết định này, việc đổi tên và địa điểm giao dịch của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 10 có những nội dung như sau:

- Tên cũ: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 10

- Địa chỉ: 63 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường Bến Nghé, Quận 10, TP HCM

- Tên mới: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận I

- Địa chỉ: 87A Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận I, TP HCM

VIB Quận I chính thức đi vào hoạt động ngày 3/10/2006 Quá trình hoạt động kinh doanh đến nay đã phát triển lớn mạnh về nhiều mặt, chất lượng dịch vụ,

uy tín ngày càng được khách hàng tín nhiệm nhiều hơn Doanh số huy động vốn và cho vay lớn, liên tục đổi mới các dịch vụ, hình thức huy động vốn, cho vay phong phú của ngân hàng để đáp ứng được nhu cầu phù hợp với khách hàng lớn Sau những cố gắng, VIB Quận I đã đạt được những thành tựu như:

- Đạt mức tăng trưởng tín dụng 17%/ năm những tháng đầu năm 2012

- Tỷ trọng tăng trưởng về huy động vốn đứng Top 2 toàn cùng Tây vào cuối năm

2.1.2 Lĩnh vực hoạt động chính của Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận 1

- Dịch vụ ngân hàng cá nhân: VIB-Quận I cung cấp dịch vụ cho các cá nhân bao gồm: dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ xác nhận năng lực tài chính, dịch vụ thẻ, dịch vụ mua bán ngoại tệ.Các khoản cho vay tiêu dùng nhằm mục đích sử dụng vốn cụ thể như:mua sắm, sửa chữa nhà đất, mua sắm xe hơi, vật dụng gia đình, đi du học, đầu tư cổ phiếu

- Dịch vụ ngân hàng định chế: VIB-Quận I cung cấp dịch vụ cho các ngân hàng, tổ chức tài chính và tổ chức phi tài chính bao gồm: dịch vụ tiền gửi, dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ cho vay, dịch vụ đồng tài trợ, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ

2.1.3 Sơ đồ bộ máy tổ chức quản lý của Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh

Quận 1

(Nguồn: Sổ tay tín dụng VIB-Quận I)

Sơ đồ 2.1: Tổ chức quản lý của ngân hàng VIB Chi nhánh Quận I

2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng

Giám đốc: ngoài việc chịu sự chỉ đạo cấp trên, Giám đốc chi nhánh là người điều hành và chịu trách nhiệm toàn bộ về hoạt động của chi nhánh Cụ thể sẽ điều hành chỉ huy phòng dịch vụ khách hàng và phòng quản lý khách hàng Khi có vấn

đề nào đó xảy ra khỏi tầm kiểm soát, quyền hạn của các phòng thì Giám đốc ngân hàng sẽ là người đứng ra giải quyết, đề ra các biện pháp Ngoài ra, Giám đốc ngân hàng sẽ là người thông báo, triển khai các chỉ thị, nội dung mà Hội sở đưa xuống cho chi nhánh thực hiện

Phòng dịch vụ khách hàng : có nhiệm vụ giao dịch với khách hàng thông qua việc thực hiện các yêu cầu của khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, quản lý, hoạch toán, kế toán đáp ứng các dịch vụ của ngân hàng và cung cấp kịp thời, chính xác số liệu cho lãnh đạo

Giám đốc chi nhánh

Trưởng phòng dịch vụ khách hàng

Trợ lý quản lý khách

hàng

Phòng quản lý khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, thẩm định xây dựng chiến lược khách hàng, tổng kết báo cáo quá trình thẩm định để có đề xuất đưa lên cấp trên ra quyết định cho vay hay không Trưởng phòng quản lý khách hàng là người giám sát, nắm bắt các thông tin về cấp tín dụng cho khách hàng và cũng là người phân công cho các cán bộ tín dụng cấp dưới trong việc thẩm định hồ sơ khách hàng và giải quyết các vấn đề phát sinh từ hồ sơ vay vốn của khách hàng

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Quốc tế-Chi nhánh Quận 1

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận 1

giai đoạn 2011-2013

Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng trong ngân hàng, là yếu tố quyết định quy mô hoạt động, doanh thu, hiệu quả sử dụng vốn, quyết định đầu ra cho mọi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Do vậy, ngân hàng phải có một cơ cấu vốn hợp lý, tránh tình trạng quá thừa hoặc thiếu vốn gây ảnh hưởng đến các hoạt động khác của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2011-2013

tại Chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.1

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng VIB- Chi nhánh quận I trong giai đoạn 2011-2013

Tỷ trọng (%)

Số tiền (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Lƣợng tăng/giảm tuyệt đối (tỷ đồng)

Tốc độ tăng/

giảm(%)

Lƣợng tăng/giảm tuyệt đối (tỷ đồng)

Tốc độ tăng/ giảm (%)

Đvt:tỷ đồng

(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại VIB –Quận 1 giai đoạn 2011-2013

Qua bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 ta thấy: tình hình huy động vốn của ngân hàng VIB-Quận I không ngừng tăng trong 3 năm gần đây Năm 2011 nguồn vốn đạt 567,167 tỷ đồng, sang năm 2012 đạt 616,674 tỷ đồng, tăng 49,507 tỷ đồng (8,73%) so với năm 2011 Năm 2013, ngân hàng đã huy động được 672,340tỷ đồng, tăng 55,666

tỷ đồng (9,03%) so với năm 2012 Nguyên nhân là do trong 3 năm qua, gửi tiết kiệm được xem là kênh đầu tư hiệu quả và an toàn trong bối cảnh thị trường chứng khoán và bất động sản đóng băng, ngoại tệ ít biến động còn thị trường vàng thì bị siết chặt do NHNN mạnh tay quản lý

Theo đối tƣợng huy động: về cơ cấu nguồn vốn vẫn chưa có sự thay đổi

nhiều Nguồn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2011, nguồn vốn huy động từ các tổ chức là 328,957 tỷ đồng, năm 2012 con số này tăng lên 342,994 tỷ đồng (tăng 4,27% so với năm 2011) nhưng tỷ trọng lại giảm còn 55,62% trong cơ cấu vốn huy động theo đối tượng, năm 2013 vốn huy động từ tổ chức là 359,500 tỷ đồng (tăng 4,81% so với năm 2012), tỷ trọng lại giảm xuống còn 53,47% Bên cạnh đó thì nguồn vốn huy động từ các cá nhân, dân cư vẫn có xu hướng tăng Cụ thể: năm 2011 nguồn vốn huy động từ các cá nhân là 238,21 tỷ đồng, năm

2012 là 237,68 tỷ đồng tăng 35,47 tỷ đồng (tương ứng 14,89%) so với năm 2011 Năm 2013 là 312,84 tỷ đồng tăng 39,160 tỷ đồng (tương ứng 14,31%) so với năm

2012 Từ những số liệu trên, ta thấy ngân hàng đang thu hút, huy động vốn từ doanh nghiệp sang khách hàng cá nhân vì xu hướng trong những năm sắp tới, tín dụng cá nhân được chú trọng nhiều và được xem là hướng phát triển bền vững khi hoạt động các doanh nghiệp ở Việt Nam chưa ổn định trở lại

 Theo thời hạn: tổng nguồn vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ

trọng cao hơn nguồn vốn ngắn hạn, chiếm khoảng hơn 50% nguồn vốn Cụ thể, năm

2011 vốn huy động trung và dài hạn là 301,733 tỷ đồng sang năm 2012 tăng lên 319,190 tỷ đồng tương ứng với 5,79% so với năm 2011, đến năm 2013 thì nguồn vốn huy động này là 338,456 tỷ đồng Nguyên nhân là do hoạt động cho vay của ngân hàng chủ yếu là trung và dài hạn, nên để đảm bảo an toàn, tránh tình trạng mất khả năng thanh khoản, ngân hàng đã tập trung huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn, với chính sách lãi suất hấp dẫn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng cũng có xu hướng tăng Cụ thể: năm 2011 thì nguồn vốn là 265,434 tỷ đồng, năm

2012 nguồn vốn huy động ngắn hạn là 297,484 tỷ đồng (tăng 12,07% so với năm 2011) Đến năm 2013 nguồn vốn huy động ngắn hạn là 333,884 tỷ đồng, (tăng 12,24% so với năm 2012), chiếm gần 50% tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân

do kinh tế khó khăn nên nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, nên lúc này các doanh nghiệp cần có nhiều vốn để duy trì hoạt động SXKD hơn là đầu tư kiếm lời Tuy nhiên, ngân hàng cần có những chính sách và cơ chế thích hợp trong việc cho vay,

nhằm tránh những rủi ro thanh khoản có thể xảy ra

 Theo loại tiền: nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là VND,

chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể tiền gửi nội tệ năm 2011 là 359,527

tỷ đồng, năm 2012 là 402,75 tỷ đồng (tăng 12,02% so với năm 2011) Và trong năm

2013 tiền gửi nội tệ là 450,132 tỷ đồng (tăng 11,76% so với năm 2012) Bên cạnh đó, tiền gửi ngoại tệ cũng tăng đáng kể Cụ thể năm 2011 tiền gửi ngoại tệ là 207,64 tỷ đồng, năm 2012 tiền gửi ngoại tệ là 213,924 tỷ đồng (tăng 3,03% so với năm 2011), năm 2013 tiền gửi ngoại tệ là 222,208 tỷ đồng (tăng 3,87% so với năm 2012) Do thời gian, chênh lệch lãi suất giữa nội tệ và ngoại tệ có sự chênh lệch lớn, khiến cho việc

gửi tiết kiệm nội tệ có lợi hơn cho khách hàng

Qua các số liệu trên, ta thấy mặc dù thị trường tài chính nước ta trong những năm qua diễn biến rất phức tạp cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc huy động vốn của VIB-Quận I gặp nhiều khó khăn nhưng vẫn tăng trưởng đều đặn Điều này cho thấy năng lực huy động vốn của Chi nhánh là rất tốt nhờ có những chính sách thu hút khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích kèm theo các chương trình khuyến mãi như “ Gửi tiết kiệm, diện túi thời trang”, “80 ngày chọn quà ưng ý” Bên cạnh đó, đạt được kết quả này cũng là nhờ chính sách lãi suất phù hợp kèm một đội ngũ nhân viên nhiệt tình và năng động, phục khách hàng tận tình, chu đáo ngày càng tạo được lòng tin cũng như uy tín đối với khách hàng của ngân hàng

2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận

1 giai đoạn 2011-2013

Lợi nhuận là chỉ tiêu cuối cùng để đánh giá xem ngân hàng đó có hoạt động tốt hay không trong quá trình kinh doanh Bởi lợi nhuận quyết định sự tồn vong, khẳng định khả năng cạnh tranh, bản lĩnh ngân hàng trong một nền kinh tế mà vốn dĩ đầy bất trắc và khắc nghiệt.Ngoài ra nếu có được lợi nhuận thì ngân hàng sẽ mở rộng phát triển khối lượng tín dụng, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế Sau đây là bảng kết quả kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây:

Bảng 2.2:Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB-Quận I

Đvt: tỷ đồng

Chỉ tiêu

Năm

2011 (tỷ đồng)

Năm

2012 (tỷ đồng)

Năm

2013 (tỷ đồng)

So sánh giữa 2012/

2011

So sánh giữa 2013/

2012 Lƣợng

tăng/giảm tuyệt đối (tỷ đồng)

Tốc độ tăng/

giảm(%)

Lƣợng tăng/giảm tuyệt đối (tỷ đồng)

Tốc độ tăng/ giảm(%)

Tổng thu

nhập 151,361 181,751 254,347 30,390 20,08 72,596 39,94

Thu nhập từ

lãi 10,595 13,268 18,059 2,673 25,22 4,791 36,11 Thu nhập

ngoài lãi 140,766 168,483 263,288 27,717 19,69 67,805 40,24

Tổng chi

phí 143,365 172,376 243,596 29,011 20,24 71,220 41,32

Chi phí lãi 34,967 40,751 57,999 5,784 16,54 17,248 42,33 Chi phí

đó là do sự nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên cùng với ngân hàng Quận I đã có các chiến lược kinh doanh hiệu quả

VIB- Thu nhập chủ yếu của ngân hàng là thu nhập ngoài lãi, chiếm hơn 93% tổng thu nhập Nguyên nhân là do trong bối cảnh nển kinh tế những năm gần đây vẫn còn khó khăn: CPI tăng, lãi suất cao, nợ xấu liên ngân hàng khiến giao dịch trên thị trường liên ngân hàng sụt giảm mạnh Vì thế, tín dụng không tăng trưởng mạnh nên theo chủ trương của Hội sở VIB, Chi nhánh tập trung đầu tư lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, các dịch vụ thanh toán Vì vậy, phần lớn thu nhập ngoài lãi của ngân hàng là kinh doanh ngoại tệ, các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế thu về dịch vụ tín dụng Bên cạnh đó, thu nhập ngoài từ lãi của ngân hàng cũng tăng lên, tỷ trọng thu nhập từ lãi vẫn tăng trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp Cụ thể năm 2011 là 10,595 tỷ đồng, năm 2012 là 13,268 tỷ đồng tăng 2,673 tỷ đồng (tương ứng 25,22%)

so với năm 2011, đến năm 2013 đạt 18,059 tỷ đồng tăng 4,791 tỷ đồng (tương ứng 36,11%) so với năm 2012 Đây là dấu hiệu tốt trong cơ cấu thu nhập ngân hàng

 Như chúng ta đã phân tích ở trên, hoạt động ngân hàng chủ yếu là hoạt động phi tín dụng nên chi phí của hoạt động này cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí

Cùng với sự tăng lên về thu nhập thì chi phí hoạt động của ngân hàng cũng tăng qua các năm Cụ thể, năm 2011 chi phí này là 34,967 tỷ đồng, năm 2012 tăng 5,784 tỷ đồng (tăng 16,54%) so với năm 2011 Đặc biệt năm 2013 có sự tăng trưởng khá mạnh, tăng lên 17,248 tỷ đồng (tăng 42,33%) so với năm 2012

 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả, qua 3 năm ngân hàng vẫn đạt được lợi nhuận sau thuế khá cao Cụ thể năm 2011 là 6,125 tỷ đồng, năm 2012 là 7,116 tỷ đồng, đến năm 2013 là 8,085 tỷ đồng

Nhìn chung, thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm, nhưng mức tăng của thu nhập cao hơn mức tăng của chi phí nên lợi nhuận của chi nhánh đều tăng qua các năm, đây chứng tỏ là một dấu hiệu tốt của Ngân Hàng Mặc dù hiện nay trên địa bàn Quận 1 hoạt động của các ngân hàng cạnh tranh nhau gay gắt, các ngân hàng mới ra đời thường áp dụng các hình thức huy động và cho vay hấp dẫn để lôi kéo khách hàng

Do đó để giữ chân khách hàng cũ và cạnh tranh với các ngân hàng khác thì VIB-Quận

I đã tốn một khoản chi phí đáng kể thông qua việc tăng lãi suất và huy động vốn Ngoài ra việc thực hiện mở rộng và triển khai phát triển mạng lưới, với việc mở rộng thêm phòng giao dịch, nâng cao quy mô của chi nhánh cũ cũng đã tốn một khoản chi phí khá lớn nhưng bù lại thì thu nhập của Ngân Hàng lại tăng Chính vì vậy, lợi nhuận của chi nhánh qua cả 3 năm đều tăng

2.3 Thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Quận I

2.3.1 Một số quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân của VIB

2.3.1.1 Nguyên tắc vay vốn

Khách hàng vay vốn tại VIB phải đảm bảo:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Tuân thủ các quy định của Pháp luật và VIB

2.3.1.2 Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay cụ thể do VIB và khách hàng thỏa thuận theo phương pháp áp dụng lãi suất cố định trong suốt thời gian vay hoặc lãi suất cho vay có kỳ điều chỉnh, phù hợp với quy định của VIB và Pháp luật trong từng thời kỳ

VIB áp dụng mức lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất cho vay trong hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng đã ký kết hoặc điều chỉnh (bằng các sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng)

Bảng 2.3 Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân năm 2014 tại VIB-Quận I

Đvt: %

Kỳ điều chỉnh lãi suất

cho vay (tháng) 1 3 6 12

Cá nhân kinh doanh 13,49 13,49 13,49 15,32

Doanh nghiệp siêu nhỏ 13,49 13,49 13,49 15,32

Bất động sản 13,99 13,99 13,99 15,82

Du học 14,49 14,49 14,49 16,32 Tiêu dùng khác 14,49 14,49 14,49 16,32

Ô tô 14,49 14,49 14,49 16,32 Thấu chi có TSĐB 14,49 14,49 14,49 16,32

(Nguồn: www.vib.com.vn)

2.3.1.3 Những cá nhân không được cho vay tại Ngân hàng VIB

a) Theo pháp luật Theo Điều 126 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định những trường hợp không được cấp tín dụng đối với cá nhân sau đây:

- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc/ Phó giám đốc chi nhánh của TCTD

- Cán bộ, nhân viên của TCTD đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay cho bố, mẹ, vợ, chồng con của thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc của TCTD

- TCTD không được cho vay không có bảo đảm để đầu tư, kinh doanh chứng khoán

- Các trường hợp cho vay khác theo quy định của Pháp luật

b) Theo quy định của VIB

- Khách hàng đang có nợ quá hạn tại các TCTD khác

- Khách hàng đang có trụ sở hay cư trú cách trụ sở đơn vị kinh doanh trên 200km hoặc có trụ sở hay cư trú tại các địa bàn đi lại khó khăn (vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo), vay vốn lần đầu dưới 1 tỷ đồng hay nhiều khách hàng tại đó có tổng nhu cầu vay vốn dưới 3 tỷ đồng

- Khách hàng cung cấp thông tin không đúng thực chất hoạt động hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ, hoặc có dấu hiệu giấu giếm, tránh né trong việc cung cấp thông tin

- Khách hàng có những biểu hiện tiêu cực như:

 Đang có nợ quá hạn, thường xuyên trả vốn lãi trễ hẹn, để phát sinh nợ quá hạn nhiều lần vì lí do chủ quan, chân ỳ trong trả nợ

 Đang bị truy tố hoặc chịu biện pháp quản lý, chế tài của các cơ quan Pháp luật

 Đang có những thông tin tiêu cực khác thông qua Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN hoặc trên các phương tiện đại chúng

- Khách hàng dưới 18 tuổi hoặc trên 80 tuổi

2.3.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Quận 1

Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ở VIB- Quận I khá đa dạng, được chia thành 6 nhóm cơ bản theo nhu cầu vay của khách hàng Bao gồm các nhóm: nhóm sản phẩm bất động sản, nhóm sản phẩm xe ô tô, sản phẩm sản xuất kinh doanh, sản phẩm giáo dục, sản phẩm thấu chi, sản phẩm tín chấp

2.3.2.1 Nhóm sản phẩm bất động sản

a) Cho vay mua BĐS có chủ quyền thế chấp bằng BĐS định mua

- Tiện ích sản phẩm : Mục đích tài trợ cho khách hàng thực hiện các giao dịch mua căn hộ chung cư/ nhà đất để ở đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

- Số tiền cho vay: lên tới 80% giá trị BĐS định mua

- Thời gian cho vay: lên tới 240 tháng

- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần

- Tài sản bảo đảm: BĐS định mua hoặc TSBĐ khác

b) Cho vay mua-xây dựng - sửa chữa nhà

- Tiện ích sản phẩm: Sản phẩm dành cho các khách hàng là cá nhân có nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa căn nhà của mình

- Điều kiện sử dụng sản phẩm: Khách hàng có giấy tờ chứng minh ngôi nhà thuộc

sở hữu của mình (trong trường hợp vay sửa chữa nhà) Khách hàng đáp ứng được các điều kiện về mua bán nhà theo quy định của bên bán nhà Các điều kiện theo quy định của quy chế cho vay đối với khách hàng tại VIB

- Số tiền cho vay: Lên tới 80% tổng dự toán xây dựng, sửa chữa và mua sắm

- Thời gian cho vay: Lên tới 180 tháng

- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần

- Tài sản bảo đảm: BĐS hoặc các TSBĐ khác

2.3.2.2 Nhóm sản phẩm xe ô tô

a) Cho vay mua xe hơi ti u dùng

- Tiện ích sản phẩm: cho vay mua xe ô tô trả góp với mục đích tiêu dùng, xe được mua làm phương tiện đi lại cá nhân, không nhằm mục đích kinh doanh, cho thuê, do

đó nguồn trả nợ một phần hay toàn bộ cho khoản vay không phải là thu nhập từ cho

- Thời hạn cho vay: lên tới 72 tháng ( riêng xe có xuất xứ Trung Quốc là 36 tháng)

và chấp nhận giải ngân theo giấy hẹn cấp đăng ký xe

- Tài sản bảo đảm: tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác

- Mức cho vay: nếu TSBĐ là chiếc xe mua thì mức cho vay tối đa 100% giá trị hóa đơn và không quá 70% giá trị xe do VIB định giá Nếu TSBĐ khác thì tối đa 80% giá trị xe do VIB định giá

- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần

b) Cho vay mua xe hơi kinh doanh

- Tiện ích sản phẩm: cho vay mua xe ô tô trả góp với mục đích kinh doanh, cho thuê, do đó nguồn trả nợ một phần hay toàn bộ khoản vay là thu nhập từ cho thuê, kinh doanh chính chiếc xe đã mua

- Thời hạn cho vay: lên tới 60 tháng ( riêng xe có xuất xứ Trung Quốc là 24 tháng)

và chấp nhận giải ngân theo giấy hẹn cấp đăng ký xe

- Tài sản bảo đảm: tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác

- Mức cho vay: nếu TSBĐ là chiếc xe mua thì mức cho vay tối đa 70% giá trị hóa đơn (40% giá trị hóa đơn đối với xe Trung Quốc) Nếu TSBĐ khác thì tối đa 80% giá trị xe do VIB định giá

- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần

2.3.2.3 Sản phẩm cá nhân kinh doanh

- Tiện ích sản phẩm: đây là sản phẩm dùng cho tất cả các đối tượng khách hàng là

cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

 Tối đa 70% tổng nhu cầu vốn của phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

 Tối đa 1 tỷ đồng trường hợp khách hàng không có đăng ký hoạt động kinh doanh theo quy định của Pháp luật

- Thời hạn vay:

 Vay bổ sung vốn lưu động: tối đa 12 tháng

 Vay bổ sung vốn kinh doanh trung và dài hạn và thực hiện các dự án đầu tư tối

đa 60 tháng

 Trường hợp vượt thời hạn vay tối đa nêu trên, đơn vị kinh doanh phải trình các cấp có thẩm quyền xem xét, phê duyệt

- Phương thức cho vay:

 Cho vay từng lần (theo món)

 Cho vay theo Hạn mức tín dụng

 Các phương thức cho vay khác ( cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng )

- Tài sản bảo đảm: thực hiện theo quy chế bảo đảm tiền vay của VIB

- Điều kiện sử dụng sản phẩm:

 Có đủ năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật Việt Nam

 Có đăng ký hoạt động kinh doanh và hoạt động liên tục tối thiểu 12 tháng

 Trường hợp chưa thực hiện đăng ký kinh doanh thì phải có hoạt động liên tục tối thiểu 12 tháng và khách hàng phải bổ sung giâý chứng nhận đăng ký kinh doanh trong vòng 3 tháng kể từ ngày VIB phê duyệt giải ngân khoản vay

2.3.2.4 Sản phẩm giáo dục đào tạo – Cho vay du học

- Tiện ích sản phẩm: tài trợ chi phí du học cho du học sinh (gồm: học phí, sin hoạt phí, vé máy bay, lệ phí Visa, phí bảo hiểm )

- Hình thức hỗ trợ tài chính linh hoạt trọn gói đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng (du học nước ngoài, tham gia các chương trình đào tạo liên kết nước ngoài tại Việt Nam, chứng minh tài chính, chuyển tiền…)

- Số tiền cho vay: tối đa lên đến 100% nhu cầu khách hàng

- Thời hạn vay: tối đa 5 năm

2.3.2.5 Sản phẩm tín chấp tiêu dùng

- Tiện ích sản phẩm: là hình thức cho vay không có TSBĐ dành cho các cán bộ, nhân viên làm việc tại các tổ chức, doanh nghiệp nhẳm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của

cá nhân và gia đình khách hàng

- Mức cho vay: tối thiểu 30 triệu đồng, tối đa là 12 tháng lương nhưng không vượt quá 300 triệu đồng

- Thời hạn vay: tối đa 36 tháng

- Phương thức cho vay: thẻ tín dụng quốc tế Master Card, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp

2.3.2.6 Sản phẩm thấu chi tài khoản

- Tiện ích sản phẩm: khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán nhằm thực hiện mục đích chi tiêu cá nhân Khách hàng phải trả lãi trên số tiền chi tiêu vượt quá và hoàn trả số tiền thấu chi này trong một thời gian nhất định

- Đối tượng cho vay: là các cán bộ nhân viên VIB và không thuộc VIB

- Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng

- Hình thức cho vay: cho vay thấu chi có TSBĐ và cho vay thấu chi tín chấp

- Hạn mức thấu chi:

 Cho vay thấu chi có TSBĐ: tối đa 300 triệu đồng

 Cho vay thấu chi tín chấp: đối với khách hàng không phải là nhân viên của VIB tối đa bằng 3 tháng lương nhưng không vượt quá 100 triệu đồng; đối với khách hàng

là nhân viên của VIB thì áp dụng the o quy định cho vay tín chấp dành cho nhân viên VIB

Nhìn chung sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng VIB Chi nhánh Quận I khá đa dạng với nhiều gói sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Các sản phẩm được sử dụng nhiều nhất tại Chi nhánh thường là các sản phẩm truyền thống như sản phẩm về bất động sản, xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua ô tô và sản phẩm sản xuất kinh doanh Còn các sản phẩm khác chưa được phổ biến trong Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh nên tích cực thực hiện quảng bá các sản phẩm tiện ích khác ra công chúng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nổi tiếng khác như Vietinbank, Sacombank, ACB

2.3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế-

Chi nhánh Quận 1

Quy trình cấp tín dụng tại VIB được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi nhân viên quản lý khách hàng (QLKH) tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán thanh lý Hợp đồng tín dụng, được tổ chức tiến hành theo 5 bước sau:

- Bước 1: Marketing/ tiếp thị khách hàng

- Bước 2: Thẩm định, phê duyệt cho vay

- Bước 3: Hoản thiện thủ tục và giải ngân

- Bước 4: Kiểm tra, giám sát khoản vay

- Bước 5: Thu hồi nợ vay

2.3.3.1 Quy trình marketing/ tiếp thị khách hàng

Quy trình marketing/ tiếp thị khách hàng là bước đầu tiên trong quy trình cho vay đối với khách hàng Đây là khâu quan trọng yêu cầu QLKH phải nắm vững sản phẩm và tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu đảm bảo tuân thủ đúng quy định của VIB

a) Yêu cầu chung

- QLKH phải hiểu rõ các sản phẩm dịch vụ mà VIB cung cấp

- QLKH phải nắm vững các quy định của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng và phải luôn cập nhật các quy định hiện hành

b) Quy trình thực hiện đối với khách hàng cá nhân

- QLKH làm việc trực tiếp với khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu Sau đó, QLKH sẽ hướng dẫn các tiêu chuẩn cho vay, xác định xem yêu cầu vay vốn của khách hàng có phù hợp với kế hoạch chiến lược của đơn vị đối với việc phát triển nghiệp vụ của ngân hàng bán lẻ

- Trong giai đoạn này, QLKH có đủ thông tin chi tiết về khách hàng như: mục đích vay vốn, TSBĐ, nguồn trả nợ để đưa ra quyết định đồng ý hay từ chối cho vay nếu khách hàng đủ điều kiện được cho vay thì QLKH hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ đề nghị vay vốn

2.3.3.2 Quy trình thẩm định, phê duyệt cho vay

Thẩm định phê duyệt cho vay là bước thứ 2 quan trọng trong quy trình cho vay, thực hiện nghiêm túc quá trình này sẽ giảm thiểu rủi ro của khoản tín dụng trong tương lai Muốn giảm thiểu rủi ro, quy trình thẩm định, phê duyệt cho vay phải được thực hiện dựa trên nguyên tắc:

- Bảo đảm tính thẩm định độc lập của từng cá nhân tham gia

- Phân tách rõ ràng trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay

- Quán triệt phương châm cho vay trên cơ sở tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh, giá trị TSBĐ và uy tín của khách hàng

Trình tự thực hiện như sau:

a) Tiếp nhận thẩm định trước khi cho vay

- QLKH sẽ tư vấn thương thảo điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng: Khi khách hàng đề xuất vay vốn, QLKH thông báo cho khách hàng biết về các chính sách cho vay mà VIB đang áp dụng

- QLKH tham vấn cho khách hàng loại hình cho vay phù hợp, thống nhất sơ bộ các

- Giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hiện hành của Pháp luật và VIB Khi có đề nghị vay vốn, khách hàng có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ các hồ sơ bao gồm: hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ

sơ bảo đảm tiền vay và hồ sơ khác (nếu có) theo đúng quy định của Pháp luật và quy chế cho vay đối với khách hàng VIB Các hồ sơ đối với khách hàng cá nhân gồm:

 Hồ sơ vay vốn:

 Tờ trình thẩm định của QLKH;

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ;

 Các hồ sơ tài liệu chứng minh việc thực hiện dự án, phương án đề nghị vay vốn, chứng minh mục đích sử dụng vốn để mua đất/ nhà, xây dựng/ sửa chữa nhà, mua ô tô tiêu dùng/ kinh doanh, du học quốc tế

 Các chứng từ thanh toán, tài liệu khác

 Giấy đăng kí kết hôn (nếu 2 vợ chồng không cùng hộ khẩu);

 Giấy chứng nhận độc thân (nếu người vay hay người đồng trách nhiệm vay độc thân);

 Thông tin CIC về bên vay, người đồng trách nhiệm;

 Hồ sơ ảo đảm tiền vay

 Bản sao giấy tờ quyền sở hữu/ sử dụng hợp pháp tài sản (giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở hoặc đất ở, tờ khai lệ phí trước bạ, hợp đồng mua bán )

 Biên bản định giá TSBĐ

 Hồ sơ tham khảo khác

 Hợp đồng tín dụng với ngân hàng khác, các giấy tờ tham khảo (nếu có)

b) Thẩm định, phê duyệt cho vay

- Thẩm định cho vay

Để thẩm định được đầy đủ và chính xác năng lực và rủi ro từ khách hàng vay và khoản vay thì QLKH cần thu thập và tổng hợp thông tin từ các nguồn như: hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp; khảo sát thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, TSBĐ và các vấn đề khác liên quan; các nguồn thông tin khác

Hiện nay tại VIB-Quận I, việc tổ chức phân tích tín dụng được thực hiện theo phương thức tập quyền, tức là giao cho một cán bộ QLKH thực hiện toàn bộ các nội dung phân tích QLKH tiến hành phân tích phi tài chính và phân tích tài chính đối với khách hàng cá nhân theo phương pháp 5C:

 Bảng cân đối khả năng trả nợ;

 Đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng;

 Chi phí phát sinh hàng tháng và mức độ phù hợp

 C4 Collateral (Bảo đảm tín dụng)

 Danh mục TSBĐ;

 Chi tiết TSBĐ (Xem phụ lục 2)

 C5 Conditions (Điều kiện)

 Chính sách nhà nước;

 Chính sách của VIB

- Phê duyệt cho vay

 Bước 1: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện cho vay, QLKH lập báo cáo

thẩm định kiêm tờ trình tín dụng theo mẫu quy định của VIB kèm hồ sơ vay (Xem

rõ lý do đồng ý/từ chối theo quy định của VIB

2.3.3.3 Quy trình hoàn thiện thủ tục và giải ngân

Đây là bước thứ 3 trong quy trình cho vay đối với khách hàng, hoàn thiện đúng

a) Hoàn thiện thủ tục cho vay

QLKH có trách nhiệm hoàn thiện và bổ sung những hồ sơ còn thiếu theo quy định hoặc theo yêu cầu của cấp phê duyệt Hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay (ký kết, công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm, tiếp nhận và nhập ngoại bảng TSBĐ) theo quy định về điều kiện, thủ tục nhận đảm bảo tiền vay của VIB

b) Giải ngân

- Sau khi đã hoàn tất các thủ tục ký kết, công chứng, chứng thực thì QLKH sẽ thực hiện hướng dẫn khách hàng lập Khế ước nhận nợ để rút tiền vay Sau đó kiểm tra lại mục đích dử dụng vốn trên chứng từ rút tiền vay so với mục đích ghi trên Giấy đề nghị vay vốn và trong Hợp đồng tín dụng

- QLKH tiến hành giải ngân trên cơ sở Khế ước nhận nợ, đồng thời theo dõi ghi nhận việc giải ngân và thu nợ ở mặt sau của Khế ước nhận nợ ngay sau khi phát sinh

- Trường hợp TSBĐ được hình thành từ vốn vay thì QLKH theo dõi, đôn đốc khách hàng hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định của VIB

2.3.3.4 Quy trình kiểm tra, giám sát các khoản vay

Trong vòng 15 ngày kể từ ngày giải ngân đối với khoản vay ngắn hạn, 30 ngày đối với khoản vay trung và dài hạn, cán bộ QLKH có trách nhiệm tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, TSBĐ tiền vay của khách hàng Cán bộ QLKH có trách nhiệm tiếp cận kiểm tra định kỳ quý đối với khách hàng cá nhân Ngoài việc kiểm tra định kỳ, QLKH có thể tiến hành kiểm tra đột xuất nếu phát hiện khoản vay hoặc khách hàng có dấu hiệu bất thường

Trong quá trình kiểm tra, nếu phát hiện khoản vay có dấu hiệu bất thường gây rủi ro cho VIB, căn cứ vào mức độ vi phạm, QLKH sẽ trình cấp có thẩm quyền các biện pháp xử lý sau:

- Tạm ngừng giải ngân và cho vay với khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; khách hàng cung cấp thông tin sai lệch

- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ khi khách hàng đáp ứng được các điều kiện để được cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Chấm dứt cho vay, thu hồi một phần hoặc toàn bộ nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn

- Phát mại TSBĐ, khởi tố vụ án ra tòa

2.3.3.5 Quy trình thu hồi nợ vay

Thu hồi nợ vay là bước cuối cùng trong quy trình cho vay, thu hồi nợ vay bao gồm thu hồi cả gốc lẫn lãi của các khoản nợ quá hạn, các khoản nợ đến hạn và các khoản nợ trước hạn