Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Thị xã Phú Thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– LƢU ĐỨC THÀNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, 2013 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– LƢU ĐỨC THÀNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS. TS. PHẠM THÁI QUỐC THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi; số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào. Tôi cũng xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Thái Nguyên, tháng 5 năm 2013 Tác giả luận văn Lƣu Đức Thành S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành được luận văn, ngoài sự cố gắng của bản thân, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ của các thầy giáo, cô giáo; các đồng nghiệp; bạn bè và gia đình. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn khoa học PGS. TS Phạm Thái Quốc - Viện kinh tế Việt Nam, người thầy đã dành nhiều tâm huyết, tận tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến các giáo viên Khoa Kinh tế, phòng Quản lý Đào tạo Sau đại học, trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện đề tài. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, đã hợp tác, tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình làm đề tài. Trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài, tôi đã nhận được nhiều sự giúp đỡ, động viên, khích lệ từ phía bạn bè và gia đình. Tôi xin chân thành cảm ơn và ghi nhận những tình cảm quý báu đó. Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 5 năm 2013 Tác giả luận văn Lƣu Đức Thành S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục các từ viết tắt vi Danh mục các bảng vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ viii MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1 3. Đối tượng phạm vi và thời gian nghiên cứu 1 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Những đóng góp của luận văn 2 6. Kết cấu của luận văn 2 Chƣơng 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3 1.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 3 1.2. Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại 5 1.2.1. Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 1.2.2. Hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng thương mại 13 1.3. Hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng thương mại 24 1.3.1. Khái niệm về hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng thương mại 24 1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng thương mại 24 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1. Phương pháp nghiên cứu 37 2.1.1. Phương pháp định tính 37 S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iv 2.1.2. Phương pháp định lượng 37 2.1.3. Phương pháp thống kê mô tả 38 2.1.4. Phương pháp phân tích SWOT 38 2.2. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 38 2.2.1. Nhóm các tiêu chí định tính 39 2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu định lượng 41 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 46 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 46 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 46 3.1.2. Cơ cấu tổ chức 48 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 49 3.2. Thực trạng hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.1. Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.2. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 56 3.3. Đánh giá hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 63 3.3.1. Những thuận lợi và khó khăn 63 3.3.2. Xét về mặt định tính 64 3.3.3. Xét về mặt định lượng 64 3.4. Hạn chế và nguyên nhân 70 3.4.1. Những hạn chế trong cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 70 S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn v 3.4.2. Nguyên nhân 73 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 78 4.1. Định hướng phát triển của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 78 4.1.1. Định hướng hoạt động chung 78 4.1.2. Cơ hội và thách thức đối với cho vay KHCN của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 79 4.1.3. Định hướng cho vay KHCN của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 80 4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 81 4.2.1. Định hướng cho vay KHCN cần được đẩy mạnh 81 4.2.2. Mở rộng đối tượng KHCN 82 4.2.3. Thiết kế quy trình cho vay cụ thể 82 4.2.4. Sắp xếp bố trí và đào tạo lại cán bộ 83 4.2.5. Cải tiến cách đánh giá CBTD 84 4.2.6. Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn 84 4.2.7. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán buôn và những nhà bán lẻ 85 4.2.8. Đẩy mạnh hoạt động Marketing 86 4.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 87 4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Cơ quan Công quyền Nhà nước . 87 4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 88 4.3.3. Kiến nghị đối với Vietinbank 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CĐT Chủ đầu tư CBTD Cán bộ tín dụng CBCNV Cán bộ công nhân viên CN Chi nhánh GCN Giấy chứng nhận GHTD Giới hạn tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLK Hợp đồng liên kiết HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐMB Hợp đồng mua bán HSC Hội sở chính KHCN Khách hàng cá nhân NHCT/ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ quá hạn TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo QSDĐ Quyền sử dụng đất QSHNO Quyền sở hữu nhà ở S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1. Doanh số huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 50 Bảng 3.2. Một số chỉ tiêu tín dụng từ năm 2010 đến năm 2012 51 Bảng 3.3. Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, 2010 - 2012 64 Bảng 3.4. Số KHCN phục vụ từ năm 2010 đến năm 2012 65 Bảng 3.5. Lãi suất cho vay KHCN từ năm 2010 đến năm 2012 67 Bảng 3.6. Tăng trưởng thu nhập từ lãi trong cho vay KHCN, 2010 - 2012 68 Bảng 3.7. Nợ quá hạn tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 69 Bảng 3.8. Tỷ lệ cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 70 Bảng 3.9. Dư nợ bình quân/món vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 71 Bảng 3.10. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 72 Bảng 3.11. Tỷ lệ cho vay mua nhà đất trong cho vay tiêu dùng 72 Bảng 3.12. Kết quả cho vay qua phát hành thẻ tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 73 S ố hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 48 Biểu đồ 3.1. Dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2010 - 2012 65 Biểu đồ 3.2. Số lượng KHCN phục vụ 66 Biểu đồ 3.3. Thu nhập từ lãi cho vay KHCN 69 [...]... Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay KHCN của các Ngân hàng thương mại (NHTM) Phân tích, đánh giá thực trạng về cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ giai đoạn 2010-1012 Đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank. .. Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 3 Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Chƣơng 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với... hạn cho vay, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý lớn hơn giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo giới hạn cho vay, nếu nhu cầu vay hợp lý nhỏ hơn giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.2.2.2 Các nhóm sản phẩm cho vay. .. nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM Từ trước đến nay, cho vay. .. của ngân hàng ở hiện tại và tương lai 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng thương mại Để đạt được hiệu quả cho vay tốt nhất ngân hàng phải biết được đâu là nhân tố tác động lên hiệu quả cho vay 1.3.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng Trong cạnh tranh ngân hàng tính độc quyền và tính khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ là không có, việc cho vay đạt hiệu quả cao phụ thuộc... thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận của khách hàng và ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay. .. cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 3 Đối tƣợng phạm vi và thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 2 Phạm vi và thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 4 Phƣơng pháp nghiên... hàng, qui mô vốn của ngân hàng, …Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: Khách hàng lớn với khách hàng nhỏ, khách hàng có quan hệ tín dụng tốt lâu năm với khách hàng mới, khách hàng vay để sản xuất kinh doanh hay khách hàng vay để tiêu dùng cá nhân, …Khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng sẽ quyết định hiệu quả của khoản vay Ngân hàng phải xem xét tính khả thi, khả... dài hạn Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng Cho vay trung hạn là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng Theo mục đích cho vay: Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, cho vay khác Theo phương thức cho vay: + Cho vay từng lần: Là khoản vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ... tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các . trạng hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.1. Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.2. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank. cho vay KHCN của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 79 4.1.3. Định hướng cho vay KHCN của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 80 4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại. Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ. Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ. Chƣơng 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG