Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 63 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
63
Dung lượng
548,5 KB
Nội dung
LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của chuyên đề Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàngtài chính. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậyhiệuquả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm. Đối với ngân hàng thì hoạt động chovay là quan trong nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Ngân hàngchovay đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển cánhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cánhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Hơn nữa pháp luật đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng mới được thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động của ngân hàng nước ngoài, vì vậy các ngân hàng đang cạnh nhau quyết liệt để dành thị phần. Vì vậychovaykháchhàngcánhân là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Kháchhàng tư nhân đã và đang là mảng kháchhàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệuquảcao nhất cho các khoản vaycánhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm nângcaohiệuquảchovay đối với kháchhàngcánhân là việc làm thiết thực và có ý nghĩ không chỉ với chinhánhCầuGiấy mà còn có ý nghĩ đối với toàn Habubank. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, chuyên đề chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải tất cả các chủ thể trong quan hệ chovay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là kháchhàngcá nhân. Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động chovay đối với đối tượng này. Việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu này phù hợp và có ý nghĩ về nhiều mặt. Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động chovay của kháchhàngcánhân cũng phát triển theo. Và đây là đối tượng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâm hơn nữa. 3. Phương pháp nghiên cứu Tuân thủ và theo đuổi tính khoa học, thực tế và khách quan, bài viết sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử coi đó như là một phương pháp thích hợp và cần thiết. Khi đặt đối tượng vào trạng thái luôn vận động và có quan hệ tác động qua lại với các lĩnh vực khác cũng đang ở trong trạng thái vận động như thế. Sử dụng phương pháp nghiên cứu này, bài viết đi từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập đến những gì đang diễn ra ở thực tế và đúc rút ra những biện pháp thích hợp. 4. Nội dung và kết cấu của đề tài Đề tài nghiên cứu của chuyên đề là “Nâng caohiệuquảchovaykháchhàngcánhântạiHabubank_ChinhánhCầu Giấy”. Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu các vấn đề liên quan đến hiệuquảchovay của kháchhàngcánhântại ngân hàng, và đưa ra những giải pháp cơ bản nhằnnângcaohiệuquả của hoạt động này. Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm ba chương. - Chương I: Lý luận chung về hoạt động chovay của ngân hàng thương mại. - Chương II: Thực trạng về hiệuquảchovaykháchhàngcánhântại Habubank_Chi nhánhCầu Giấy. - Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị để nângcaohiệuquảchovay của Habubank_ChinhánhCầu Giấy. Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆUQUẢCHOVAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động chovay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm chung về hoạt động chovay của ngân hàng thương mại Với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời ngân hàng đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Nó là đòn bẩy để kinh tế phát triển và là công cụ đắc lực cho sự quản lý của chính phủ. Ngân hàng hoạt động với chức năng chính là: là trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, và là trung gian thanh toán. Trong đó chức năng tạo ra phương tiện thanh toán là nổi trội và khác biệt hơn cả. Khi gửi tiền vào ngân hàng, kháchhàng có thể thực hiện thanh toán trên số dư tiền gửi đó. Khi ngân hàngcho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của kháchhàng tăng lên, kháchhàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó bằng việc chovay các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Để hiểu rõ về hoạt động chovay của ngân hàng cần phải phân biệt giữa khái niệm đầu tư và cho vay. Theo nghĩa rộng chovay là một hoạt động tín dụng và là một trong những hoạt động đầu tư. Chovay là việc người có tiền giao cho người cần tiền một số tiền nhất định với điều kiện phải trả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã định. Đầu tư là hoạt động bỏ vốn ở hiện tại với kì vọng thu được nhiều hơn trong tương lai. Chovay và đầu tư theo hoạt động của ngân hàng có những đặc điểm khác biệt. Hoạt động chovay là hoạt động trực diện với kháchhàng thông qua các cuộc thương lượng. Còn trong hoạt động đầu tư thì bản thân ngân hàng lựa chọn một loạt các danh mục chứng khoán với kì hạn định sẵn. Trong hoạt động chovay người khởi xướng giao dịch là khách hàng, còn hoạt động đầu tư sẽ do ngân hàng chủ động khởi xướng. Một điểm khác biệt nữa là đối với hoạt động chovay thì ngân hàng là một trong vài chủ nợ của người vay, còn đầu tư thì ngân hàng là một trong rất nhiều chủ nợ. Theo Điều 3 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “ Chovay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao chokháchhàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắt có hoàn trả cả gốc và lãi ”. Hoạt động chovay của ngân hàng gồm: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu. Chovay là một hình thức cơ bản của hoạt động tín dụng. Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay. Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao quatài khoản chokháchhàng sử dụng số tiền vay đó. Kháchhàng sau khi vay tiền không được tùy ý sử dụng mà phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian nhất định. Mục đích sử dụng tiền và thời gian sử dụng đã được ngân hàng và kháchhàng cùng thống nhất thông qua và được ký kết thành hợp đồng. Theo hợp đồng được ký kết ngân hàng phải cung cấp tiền chokháchhàng đủ và đúng thời gian quy định, và theo đó kháchhàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn. Kháchhàng muốn vay vốn của bất kì ngân hàng nào cũng phải thỏa mãn những điều kiện pháp luật quy định. Trước hết kháchhàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sư và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Điều này sẽ giúp ngân hàng sàng lọc được kháchhàng tốt cho mình, và hơn thế nữa ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi kháchhàng không thực hiện đúng hợp đồng. Mục đích sử dụng vốn vay của ngân hàng phải hợp với pháp luật. Tức là kháchhàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa mà pháp luật cấm, không được sử dụng vốn vay để đảo nợ,… Kháchhàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệuquả và phù hợp với quy định của pháp luật. Ngoài ra kháchhàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, theo quy định của pháp luật. 1.1.2. Phân loại chovayChovay là hoạt động thương xuyên, chứa đựng nhiều rủi ro và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Trong hoạt động này ngân hàng giao chokháchhàng một khoản vốn để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, sau một khoảng thời gian nhất định kháchhàng phải trả gốc và lãi cho ngân hàng. Hoạt động chovay cũng được chia ra làm nhiều loại. Phân loại theo thời gian : Chovay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Chovay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng. Các khoản vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Còn lại là các khoản vay dài hạn. Phân loại theo mục đích vay: Vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng, vay khác. Phân loại theo tài sảm đảm bảo: món vay có đảm bảo bằng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, hoặc vay không có tài sản đảm bảo. Phân loại theo hình thức cho vay: Đây là các phân loại phổ biến nhất. Chovay thấu chi: Khi kháchhàng có một tài khoản tiền gửi ở ngân hàng, kháchhàng có thể chi vượt một giới hạn nhất định so với số tiền có trên tài khoản của mình trong một khoản thời gian xác định. Khi kháchhàng có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi của khách hàng. Vì hoạt động kinh doanh, hay nhu cầu mua sắm của kháchhàng không phải bao giờ cũng được dự đoán trước nên hình thức thấu chi tạo ra sự thuận lợi và linh hoạt hơn chokháchhàng trong quá trình thanh toán. Tuy nhiên không phải kháchhàng nào cũng được sử dụng dịch vụ này của ngân hàng, đó phải là những kháchhàng độ tin cậy cao, thu nhập ổn định, kì thu nhập ngắn để ngân hàng đảm bảo khoản thấu chi được thu hồi lại. Chovay trực tiếp từng lần: Chovay từng lần là phương pháp chovay mà mỗi lần vaykháchhàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục cần thiết ( kháchhàng lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay…) Chovay theo trực tiếp từng lần là hình thức chovay theo món, khi có nhu cầukháchhàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể như: thanh toán tiền, mua nguyên vật liệu đầu vào…Đây là hình thức phổ biến mà kháchhàngvay vốn sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình. Phương pháp này áp dụng đối với những kháchhàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, kháchhàng có nhu cầuvay và đề nghị vay từng lần hoặc ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng chovay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn. Số tiền vay của kháchhàng được xác định căn cứ vào nhu cầuvay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, giới hạn chovay theo luật định. Nhu cầuvay = Nhu cầu vốn lưu động – Vốn chủ sở hữu và vốn huy động khác. Thời hạn chovay và kì hạn trả nợ gốc xác định phụ thuộc vào chu kì kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn thu trong thời hạn vay. Trong mỗi hợp đồng tín dụng kháchhàng có thể rút vốn vay làm nhiều lần tùy theo tiến độ và nhu cầu vốn vay thực tế. Khi rút vốn vaykháchhàng phải lập bản kê rút vốn theo mẫu của ngân hàng và được ngân hàng chấp nhận. Ngân hàng có thể chấp nhận toàn bộ hoặc một phần số tiền mà kháchhàng yêu cầu, số tiền đó trở thành khoản nợ chính thức của lần rút đó. Việc trả nợ được thực hiện theo đúng hợp đồng đã thỏa thuận từ trước. Khi đến hạn trả kháchhàng phải tự giác trả nợ cho ngân hàng. Nếu kháchhàng chậm trễ việc trả nợ, ngân hàng có thể trừ trực tiếp trên tài khoản tiền gửi của khách hàng. Hoặc chuyển thành nợ quá hạn để theo dõi và áp dụng với một lãi suất mới. Ngân hàng cũng có thể chovay theo hình thức “ chovay trên tài sản ” loại chovay này được đảm bảo trực tiếp bằng các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho của khách hàng. Ngân hàngchovay theo một tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị ghi sổ của các khoản phải thu hoặc trên giá trị hàng tồn kho. Khi thu hồi các khoản phải thu hoặc bán hàng, kháchhàng sẽ trả nợ cho ngân hàng. Trong trường hợp này giống như các ngân hàng chiết khấu bộ chứng từ hàng bán. Chovay theo hạn mức: Chovay theo hạn mức chovay là phương pháp chovay mà ngân hàng và kháchhàng thảo thuận một hạn mức cho vay, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Hạn mức chovay là mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và kháchhàng đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Ngân hàng và kháchhàng căn cứ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án, nhu cầuvay vốn của khách hàng, tỷ lệ chovay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tình toán một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kì sản xuất kinh doanh. Trong hạn mức tín dụng còn lại kháchhàng được rút tiền vay để mua hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí kinh doanh khác. Chovay theo hạn mức thường được áp dụng đối với những kháchhàng có nhu cầuvay vốn_ trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với chovay từng lần, có uy tín với ngân hàng. Quy mô của hạn mức tín dụng được xác định trên cơ sở dự tính về lượng vốn lớn nhất mà doanh nghiệp có thể cần tại bất kể thời điểm nào trong suốt thời hạn duy trì hạn mức cho vay. Nhu cầuvay vốn lớn nhất = Chi phí sản xuất cần thiết / vòng quay VLĐ – Vốn chủ sở hữu – Vốn huy động khác. Mỗi lần rút tiền vay, kháchhàng kí vào kế ước nhận nợ, trong đó nêu rõ thời gian trả nợ cho từng lần rút vốn. Thời gian này được xác định căn cứ vào kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn hoặc thời gian thu tiền của khách hàng. Khi chovay có thể ngân hàng sẽ đòi kháchhàng phải trả phí cam kết và yêu cầukháchhàng phải duy trì một số dư tối thiểu về tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Nó được xác định trên tổng hạn mức hoặc theo phần hạn mức chưa được sử dụng. Điều này giúp ngân hàng kiểm soát việc sử dụng tiền vay của kháchhàng được chặt chẽ hơn cũng như nângcao trách nhiệm của người vay trong quá trình sử dụng vốn. Chovay luân chuyển: Hình thức chovay này áp dụng đối với các doanh nghiệp có chu kì tiêu thụ hàng hóa ngắn ngày, có quan hệ vay thường xuyên với ngân hàng. Thủ tục của hình thức vay này khá đơn giản, kháchhàngchỉ phải gửi đến ngân hàng chứng từ và hóa đơn nhập hàng cùng với số tiền cần vay. Kháchhàngchỉ phải làm thủ tục vay một lần cho nhiều lần vay. Tuy nhiên để làm được việc này ngân hàng và kháchhàng phải ngồi lại với nhau để tính toán kế hoạch lưu chuyển hàng hóa, dự đoán dòng ngân quỹ trong tương lai. Ngân hàng thường yêu cầukháchhàng đảm bảo bằng chính hàng hóa và các khoản phải thu. Khi hàng được bán ra thì khoản tiền thu được sẽ nhập vào tài khoản tiền vay để trả nợ cho ngân hàng trước khi trích vào tài khoản thanh toán của khách hàng. Vì vậy khoản vay này ít rủi ro, tuy nhiên khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa thì việc thu hồi sẽ gặp khó khăn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng. Chovay trả góp: Bản chất của hình thức này là kháchhàng có thể trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Trước kia hình thức chovay trả góp rất ít khi xuất hiện trong hồ sơ chovay của ngân hàng, nhưng bây giờ hình thức này khá phổ biến. Ngân hàng trả tiền mua hàng hóa của kháchhàngcho người bán. Người bán có thể trở thành trung gian thu tiền hàng kỳ cho ngân hàng, hoặc kháchhàng có thể trực tiếp trả tiền cho ngân hàng. Hình thức này khuyến khích việc tiêu thụ hàng hóa nên ở các nước phát triển hình thức này rất phổ biến, nhưng ở các nước đang phát triển các ngân hàng còn khá e dè. Chovay trả góp kháchhàng thường đảm bảo bằng chính hàng hóa mua trả góp, khả năng thu nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay vì vậy khoản chovay này ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Kháchhàng phải trả lãi rất caocho khoản vay này, mức lãi suất chovay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất chovay của ngân hàng. Chovay gián tiếp: Bên cạnh hình thức chovay trực tiếp truyền thống thì ngân hàng còn chovay gián tiếp qua các tổ chức trung gian. Tổ chức trung gian có thể là các hội nông dân, hội cựu chiến binh, các nhà bán lẻ….Cho vay gián tiếp áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Chovayqua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng. Nhưng nhiều trung gian lợi dụng vị thế của mình, việc không kiểm soát được của ngân hàng đã nâng lãi suất cho vay, giữ tiền không cung cấp cho người vay. Điều này gây thiệt hại chocả ngân hàng và người vay. Trong tất cả các hình thức chovay thì vấn đề được cả ngân hàng và kháchhàng quan tâm nhiều nhất đó chính là lãi suất của khoản vay. Việc quyết định lãi suất chovay phải dựa trên những căn cứ nhất định và phải bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng. Những yếu tố cầu thành nên lãi suất gồm: thứ nhất là vốn chủ sở hữu. Đây là chi phí cơ hội của chủ sở hữu khi bỏ vốn ra cho ngân hàng kinh doanh. Vốn này có thể xác định bằng lãi suất tiền gửi liên ngân hàng cùng kì hạn của khoản vay. Thứ hai là chi phí huy động vốn: là chi phí huy động vốn theo kì hạn hoặc chi phí huy động vốn bình quân của nguồn vốn. Vì không một ngân hàng nào có thể hoạt động chỉ dựa trên vốn chủ sở hữu, nguồn vốn này chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Nên ngân hàng phải huy động vốn bằng cách huy động tiền gửi, vay các tổ chức tín dụng… Ngân hàng đóng vai trò là người đi vay nên ngân hàng phải trả lãi cho khoản vay đó. Khoản chi phí này ngân hàng cũng phải bù đắp lại. Thứ ba là chi phí hoạt động: Bao gồm chi phí tiền lương trả cho cán bộ công nhân viên, chi phí văn phòng, chi phí quản lý, chi phí tiếp thị, quảng cáo, …Đây là chi phí tối thiểu buộc phải chi để ngân hàng hoạt động. Thứ tư là chi phí dự phòng rủi ro cho vay: chi phí này được xác định phù hợp với hạngkháchhàng và mức độ rủi ro của ngành hàng, phương án, dự án vay vốn. Tất cả các ngân hàng đều phải phân loại các khoản cho vay, xếp loại nợ và trích lập dự phòng theo luật định. Khoản trích lập này không tạo ra thu nhập cho ngân hàng trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho việc huy động chúng, nên ngân hàng phải tính cảchi phí dự phòng để bù đắp. Cuối cùng là chi phí thanh khoản: Là chi phí vốn đảm bảo tính thanh khoản cho hệ thống ngân hàng. Đó chính là các khoản tiền dự trữ bắt buộc, dự trữ riêng của ngân hàng. Nó là khoản bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng. Mỗi món vay sẽ có một hình thức vay riêng, lãi suất riêng. Kháchhàng và ngân hàng cùng xem xét hình thức chovay hợp lý nhất để đảm bảo cân đối lợi ích của cả hai. 1.1.3. Vai trò của hoạt động chovayChovay là hoạt động cơ bản của ngân hàng. Hoạt động chovay có vai trò quan trọng đối với cả nền kinh tế, đối với ngân hàng và cảkhách hàng. Đối với nền kinh tế: Ngân hàng với vai trò là một trung gian tài chính của nền kinh tế. Ngân hàng là người trung gian chung chuyển vốn giữa người thiếu vốn, có nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn nhàn rỗi. Vì vậy ngân hàng sẽ thu hút vốn từ người thừa vốn, và cho người thừa vốn vay. Hoạt động chovay giúp nền kinh tế có điều kiện phát triển nhanh hơn. Nguồn vốn dư thừa trong dân chúng không bị ứ đọng mà được cung cấp kịp thời để tạo thêm của cải cho nền kinh tế. Với khả năng quản lý tốt hoạt động chovay của ngân hàng cũng giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro. Ngân hàng tập chung vốn nhàn rỗi và phân phối chovay với nhiều kì hạn, khoản vay linh hoạt phục vụ được hầu hết các nhu cầu của người cần vốn. Với tính chuyên nghiệp của mình ngân hàng cũng giảm thiểu được rủi ro chocả người vay vốn và người thừa vốn. Hoạt động chovay của ngân hàng cũng góp phần nângcao đời sống người dân qua hoạt động chovay tiêu dùng của mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Đối với ngân hàng: Chovay có vai trò chủ chốt trong hoạt động của ngân hàng. Trước hết, chovay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Khi chokháchhàngvay ngân hàng sẽ thu được lãi và các khoản phí nhất định. Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi từ các khoản chovay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm của ngân hàng. Hoạt động chovay cũng phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển. Như các hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ,… cũng sẽ phát triển hơn lên. Đối với khách hàng: Với hoạt động chovay của ngân hàng, kháchhàng có thể dễ dàng thỏa nãm các nhu cầu trong tiêu dùng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Kháchhàng rất khó có thể thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình đúng thời gian và đúng số lượng. Do rất khó để có sự phù hợp giữa người cần vốn và người thiếu vốn. Có thể người thiều vốn không tìm được người thừa vốn muốn cho vay, khoản vay có độ lớn không phù hợp, hoạt thời hạn vay không trùng thời hạn cho vay. Trong khi đó khi cần vốn kháchhàngchỉ cần đến ngân hàngvay bất kỳ lúc nào, với thời hạn và món vay khá linh hoạt. Hoạt động chovay của ngân hàng phục vụ đông đảo đối tượng, từ các tập đoàn lớn, các công ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, cho đến các cánhân hộ gia đình. Kháchhàng có thể vay vốn với nhiều thời hạn là ngắn hạn, trung hạn, hay dài hạn. Mục đích vay cũng đa dạng: vay để bổ sung vốn lưu động, vay để thực hiện dự án, hoặc vay để tiêu dùng… Hoạt động chovay còn tránh chokháchhàng [...]... phí và thời gian thẩm định, nângcao độ chính xác của các thông tin Từ đó hiệuquảchovay được nângcao hơn nữa Chương II THỰC TRẠNG HIỆUQUẢCHO BAY KHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠI HABUBANK _CHI NHÁNHCẦUGIẤY 2.1 Giới thiệu chung về Habubank _Chi nhánhCầuGiấy 2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Habubank _Chi nhánhCầuGiấy Lịch sử hình thành chinhánh Habubank CầuGiấy Theo quyết định số 104/QĐ-NH... của ngân hàng nhà nước thì dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc của khoản chovay 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệuquảchovay của ngân hàng thương mại Để tìm cách cho hoạt động chovay đạt hiệuquả tốt nhất, ngân hàng trước hết phải biết được đâu là yếu tố tác động nên hiệuquảchovay Có ba nhóm nhân tố chính tác động đến hiệuquảchovay của ngân hàng thương mại Thứ nhất: nhóm nhân tố thuộc... suất chovay x thời hạn vay x dư nợ chovay Vì vậy nếu dư nợ chovaycao thì lợi nhuận mà ngân hàng thu được cũng tăng cao Dư nợ chovay tăng có thể là do độ lớn của món vay tăng, số lượng kháchhàng tăng Ngân hàng thường khống chế mức chovay đối với một khoản vay Với kháchhàngcánhân món vay thường có giá trị thấp hơn rất nhiều so với độ lớn của món vay đối với kháchhàng là doanh nghiệp Số lượng khách. .. nhiệm cao, có các hình thức để mang nghiệp vụ chovay đến gần với kháchhàng hơn Thứ hai: nhóm nhân tố thuộc về kháchhàngvay vốn Nhân tố này thuộc về phìa người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệuquả của khoản vay Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng, và việc sử dụng vốn có hiệuquả không tùy thuộc vào kháchhàng Vì khi ngân hàng giao tiền chokháchhàng thì khi đó kháchhàng là ngừơi... khoản chovay và với từng kháchhàng khác nhau Nó sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn được các khoản chovay an toàn và có hiệuquảcao Đồng thời giảm bớt được các thiệt hại ngoài ý muốn Trên cơ sỏ hoạt động cho vay: Trước khi chovay ngân hàng và kháchhàng phải thỏa thuận với nhau về việc sử dụng vốn của khách hàng, thời gian trả nợ gốc và lãi, cách xử lý nếu các tình huống xấu xảy ra Khoản chovay đạt hiệu. .. 2.2 Thực trạng hiệu quảchovaykháchhàngcánhân 2.2.1 Đặc điểm chung về cho vaykháchhàngcánhânKháchhàngcánhân với đặc điểm nổi bật là đông về số lượng và nhỏ về giá trị món vay Ngày trước cánhân thường rất ít khi tìm đến ngân hàng để vay vốn Một phần vì tâm lý người dân ngại làm nhiều thủ tục rườm rà, phần nữa vì cung cách làm việc cửa quyền của các ngân hàng Người dân thường vay mượn lẫn... dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nângcao khả năng sinh lời Chính sách chovay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của kháchhàng với các đặc tính khác nhau như: kháchhàng lớn, nhỏ, kháchhàng lâu năm có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng hay kháchhàng mới, kháchhàngvay để sản... nhu cầuvay chính của kháchhàngcánhân vẫn là vay để tiêu dùng Ngân hàng chokháchhàngvay trả góp để mua hàng hóa lâu bền như nhà cửa, xe ô tô, … Phương thức chovay có thể chovay trực tiếp hoặc thông qua doanh nghiệp bán hàngKháchhàngvay thường phải trả lãi cao, phải chứng minh được tài chính vững mạnh, có bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thất nghiệp,…Tuy nhiên do cạnh tranh giữa các ngân hàng. .. doanh hiệuquả để chovay Dù là ngân hàng nào thì nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến hiệu quảchovay của ngân hàng cũng thuộc chính bản thân của ngân hàng Một ngân hàng hoạt động chovayhiệuquả sẽ không thể thiếu một chính sách chovay phù hợp, chất lượng các khoản vay tốt, năng lực tài chính và năng lực quản lý mạnh, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, ... nhu cầu của kháchhàng 1.2 Hiệuquảchovay của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quảchovay của ngân hàng thương mại Có rất nhiều khái niệm về hiệuquả Trong mỗi lĩnh vực hiệuquả lại có những khái niệm khác nhau Hiệuquả có thể được hiểu là những kết quả khả quan đạt được cùng với những tiền năng tiếp tục khai thác tốt hơn trong tương lai Với khái niệm này hiệuquả không chỉ thể hiện kết quả . là Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy . Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu các vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay của khách hàng cá nhân tại. động cho vay của ngân hàng thương mại. - Chương II: Thực trạng về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. - Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu. để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc