Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại vietinbank chi nhánh thị xã phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– LƢU ĐỨC THÀNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, 2013 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– LƢU ĐỨC THÀNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS PHẠM THÁI QUỐC THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng tôi; số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lƣu Đức Thành Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, cố gắng thân, nhận nhiều giúp đỡ thầy giáo, cô giáo; đồng nghiệp; bạn bè gia đình Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn khoa học PGS TS Phạm Thái Quốc - Viện kinh tế Việt Nam, người thầy dành nhiều tâm huyết, tận tình hướng dẫn bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến giáo viên Khoa Kinh tế, phòng Quản lý Đào tạo Sau đại học, trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, hợp tác, tạo điều kiện giúp đỡ trình làm đề tài Trong suốt trình học tập thực đề tài, nhận nhiều giúp đỡ, động viên, khích lệ từ phía bạn bè gia đình Tơi xin chân thành cảm ơn ghi nhận tình cảm q báu Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lƣu Đức Thành Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi thời gian nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 13 1.3 Hiệu cho vay KHCN ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay KHCN ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay KHCN ngân hàng thương mại 24 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Phương pháp nghiên cứu 37 2.1.1 Phương pháp định tính 37 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iv 2.1.2 Phương pháp định lượng 37 2.1.3 Phương pháp thống kê mô tả 38 2.1.4 Phương pháp phân tích SWOT 38 2.2 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 2.2.1 Nhóm tiêu chí định tính 39 2.2.2 Nhóm tiêu định lượng 41 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 46 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 46 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 48 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 49 3.2 Thực trạng hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.1 Quy trình cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 56 3.3 Đánh giá hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 63 3.3.1 Những thuận lợi khó khăn 63 3.3.2 Xét mặt định tính 64 3.3.3 Xét mặt định lượng 64 3.4 Hạn chế nguyên nhân 70 3.4.1 Những hạn chế cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 70 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn v 3.4.2 Nguyên nhân 73 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 78 4.1 Định hướng phát triển Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 78 4.1.1 Định hướng hoạt động chung 78 4.1.2 Cơ hội thách thức cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 79 4.1.3 Định hướng cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 80 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 81 4.2.1 Định hướng cho vay KHCN cần đẩy mạnh 81 4.2.2 Mở rộng đối tượng KHCN 82 4.2.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể 82 4.2.4 Sắp xếp bố trí đào tạo lại cán 83 4.2.5 Cải tiến cách đánh giá CBTD 84 4.2.6 Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn 84 4.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán lẻ 85 4.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 86 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 87 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan Cơng quyền Nhà nước 87 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 4.3.3 Kiến nghị Vietinbank 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CĐT Chủ đầu tư CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh GCN Giấy chứng nhận GHTD Giới hạn tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLK Hợp đồng liên kiết HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐMB Hợp đồng mua bán HSC Hội sở KHCN Khách hàng cá nhân NHCT/ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo QSDĐ Quyền sử dụng đất QSHNO Quyền sở hữu nhà Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Doanh số huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 50 Bảng 3.2 Một số tiêu tín dụng từ năm 2010 đến năm 2012 51 Bảng 3.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, 2010 - 2012 64 Bảng 3.4 Số KHCN phục vụ từ năm 2010 đến năm 2012 65 Bảng 3.5 Lãi suất cho vay KHCN từ năm 2010 đến năm 2012 67 Bảng 3.6 Tăng trưởng thu nhập từ lãi cho vay KHCN, 2010 - 2012 68 Bảng 3.7 Nợ hạn Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 69 Bảng 3.8 Tỷ lệ cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 70 Bảng 3.9 Dư nợ bình qn/món vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 71 Bảng 3.10 Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 72 Bảng 3.11 Tỷ lệ cho vay mua nhà đất cho vay tiêu dùng 72 Bảng 3.12 Kết cho vay qua phát hành thẻ tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012 73 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 48 Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2010 - 2012 65 Biểu đồ 3.2 Số lượng KHCN phục vụ 66 Biểu đồ 3.3 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN 69 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 80 Nguồn vốn huy động Chi nhánh thiếu ổn định cạnh tranh liệt chi nhánh NHTM khác địa bàn Tăng trưởng tín dụng khó khăn tác động suy thoái kinh tế, tăng trưởng tín dụng liền với rủi ro tín dụng Thực tế công tác quản lý rủi ro bị động việc phân tích dự báo điều hành tạo khó khăn định q trình thực kế hoạch kinh doanh Chưa có cơng cụ, kỹ thuật hỗ trợ phân tích, đo lường, lượng hóa loại rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Bên cạnh mơi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu minh bạch 4.1.3 Định hướng cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Xuất phát từ thực tế với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ xây dựng định hướng cho vay KHCN, coi đối tượng Chi nhánh cho vay, hướng tới: - Đa dạng hoá sản phẩm cho vay: Trên sở sản phẩm cho vay có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song đồng thời mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn đặc biệt cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh thị trấn, thị tứ đến cho vay cá nhân hộ sản xuất chăn nuôi nông nghiệp nông thôn nhằm giảm thiểu rủi ro - Tập trung cho vay KHCN kinh doanh chợ cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích Ngân hàng - Bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước Tỉnh thời gian tới để việc cho vay mang lại hiệu cho Ngân hàng mà mang lại lợi ích kinh tế xã hội to lớn khác cho Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 81 địa phương như: Chương trình xây dựng nơng thơn mới, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/ha, phát triển trang trại quy mô lớn chăn nuôi gia cầm, thủy cầm,… - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích khả trả nợ khách hàng 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cổ phần xác định cho vay KHCN hướng mới, thị trường cho vay KHCN mảng thị trường lớn chưa khai thác tốt Đây thị trường mà nhiều NHTM cổ phần xác định thị trường mục tiêu đầu tư nhân lực nhằm thâm nhập chiếm lĩnh Nếu Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ khơng có chiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh, dễ thị phần cho vay KHCN vào tay Chi nhánh NHTM cổ phần khác Chiến lược phát triển cho vay KHCN đồng thời đảm bảo phát triển hài hoà với hoạt động khác ngân hàng, sử dụng hiệu khai thác tối đa điểm mạnh, nguồn lực ngân hàng Chiến lược bao gồm nhiều giải pháp sau 4.2.1 Định hướng cho vay KHCN cần đẩy mạnh Với đặc trưng đối tượng KHCN nên việc xây dựng sách cho vay phải làm thay đổi cách nghĩ, cách làm cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cho vay KHCN Nhu cầu vay vốn cá nhân ngày lớn, nên việc mở rộng cho vay KHCN tất yếu Hiện dư nợ cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ chiếm chưa đầy 20% tổng dư nợ mức thấp so với tỷ lệ gần 50% nước phát triển Với ưu vốn, công nghệ, người kinh nghiệm mình, thiết nghĩ Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 82 Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ nên trọng với nhóm khách hàng Thị xã Phú Thọ cịn nơi có nhiều người học hành đỗ đạt làm ăn xa nên thường gửi tiền giúp gia đình xây dựng phát triển kinh tế ổn định đời sống, nên nhu cầu cần khoản tiền lớn để xây dựng nhà lớn em họ chưa thể gửi số tiền lớn lúc Vì thế, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ nên mạnh dạn tăng cường cho vay KHCN kinh doanh tiêu dùng 4.2.2 Mở rộng đối tượng KHCN Việc cho vay Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ tập trung vào cá nhân Thị xã Phú Thọ số thị trấn vùng ven, mạng lưới chưa phát triển mạnh Nhưng tương lai khơng xa việc mạng lưới Phịng giao dịch phủ kín nhiều huyện tỉnh việc mở rộng đối tượng cho vay tất yếu Ngoài đối tượng cá nhân vay vốn kinh doanh, Ngân hàng nên hướng tới đối tượng khác như: Cho vay làm kinh tế trang trại, cho vay phát triển sản xuất chăn nuôi kinh tế hộ gia đình, cho vay chi phí xuất lao động, Đây đối tượng khách hàng thực cần vốn ngân hàng khó tiếp cận vốn ngân hàng đối tượng vùng nơng thơn - nơi có diện Ngân hàng NN Phát triển Nông thơn 4.2.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể So với NH TMCP khác Vietinbank thiếu mơ hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể để chi nhánh triển khai Một số ngân hàng mạnh mảng dịch vụ như: ACB, Sacombank, VIB, VPB, Techcombank,…từ lâu thiết kế chào bán đến khách hàng quy trình nghiệp vụ cụ thể cho sản phẩm từ: Hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch đến sách giá (lãi suất, phí), kèm theo hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 83 xúc tiến, xác lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàng Điều giúp cho chi nhánh ngân hàng bạn nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Ví dụ, cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung có nhiều sản phẩm mà KHCN cần đến ngân hàng như: Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở; cho vay mua nhà ở; cho vay mua đất ở; cho vay du học; cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế,…ở đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên ngân hàng bạn thiết kế riêng quy trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường…quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ Việc bán hàng chi tiết đối tượng cho vay cụ thể chưa có thiết kế quy trình nào, nên Chi nhánh lúng túng triển khai thực tế Ví dụ việc cho vay chứng minh tài để du học, du lịch có nhu cầu lớn địa bàn, mà rủi ro thấp, thu phí dịch vụ đáng kể, Chi nhánh năm có khoảng đến hai Thiết nghĩ có quy trình cho vay cụ thể, chắn mở đường cho Chi nhánh triển khai đồng loạt tất dịch vụ ngân hàng cá nhân, thực tiễn nghiệp vụ tất yếu hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 4.2.4 Sắp xếp bố trí đào tạo lại cán Với lịch sử mình, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ thừa hưởng mặt tốt đẹp lịch sử để lại mang hạn chế lịch sử, đặc biệt người, so độ tuổi trung bình Vietinbank tương đối cao đứng sau Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Vì bước sang giai đoạn phát triển phận lớn CBCNV theo kịp trình độ có nhiều đóng góp phát triển ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 84 Ngoài việc cho nghỉ hưu trước tuổi theo sách Nhà nước Vietinbank CBCNV khơng có đủ cấp lực đủ sức khỏe chi nhánh bố trí sang phận khác như: Bảo vệ, Ngân quỹ Mặt khác, lúc thay hết nhân viên cũ nhân viên cán lớn tuổi có bề dày kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Vì việc đan xen già - trẻ phát huy khả hai hệ tạo nên ekip làm việc tốt cho ngân hàng ngược lại tạo nên xung đột làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Điều đỏi hỏi Ngân hàng phải có sách đào tạo cán cán vào nắm bắt quy trình, chế độ; cịn cán lớn tuổi khơng ngừng học hỏi việc tiếp thu để có hòa hợp người trước sau 4.2.5 Cải tiến cách đánh giá CBTD Việc đánh giá CBTD dù tạo động lực việc mở rộng cho vay CBTD tạo sức ép tăng trưởng dư nợ nóng làm cho rủi ro tín dụng cao Chính thế, việc đánh giá CBTD nên cải tiến việc giảm tỷ trọng điểm phần dư nợ xuống 50% (hiện chiếm 75% điểm) tăng tỷ trọng điểm phần khác như: Tỷ lệ triển khai sản phẩm tín dụng, số lượng khách hàng phụ vụ: khơng có điểm; tỷ lệ thu phí dịch vụ/ dư nợ cho vay: Tỷ trọng điểm thấp,…điều tạo cho CBTD giảm sức ép tăng nóng tín dụng thời gian qua khuyến khích CBTD triển khai nhiều sản phẩm tín dụng 4.2.6 Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn Hiện mơ hình hoạt động NHCT Việt Nam bước hoàn thiện theo mơ hình chuẩn ngân hàng bán lẻ là: Mỗi Chi nhánh có hai Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 85 khối Khách hàng doanh nghiệp KHCN Việc bước đầu xây dựng mơ hình sở lịch sử để lại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ có hai phịng khách hàng chun biệt Để việc cho vay KHCN ngày chuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần thiết Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - mảng có nhiều tiềm phát triển Chi nhánh hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm CBTD vừa cho vay vừa làm cán thẻ 4.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán lẻ Việc cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà ngày phát triển, hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Ngồi hình thức marketing xây dựng mối quan hệ lâu dài với chủ dự án việc nên làm việc ký hợp đồng hợp tác hay đối tác chiến lược Vì chủ dự án giới thiệu đến ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa có chưa đủ vốn, qua ngân hàng chọn lọc khách hàng tốt vay Như vừa mở rộng hoạt động vừa giảm thiểu rủi ro chi phí cho khoản vay Điều tất yếu hiệu cho vay nâng cao Chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán bn sản phẩm hàng hóa, siêu thị bán bn,…Việc quan hệ thân thiết với nhóm đối tượng có lợi cho ba bên Chủ doanh nghiệp bán bn bán hàng, thơng qua ngân hàng phát triển lượng khách hàng lớn nhà bán lẻ cá nhân Điều giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí tìm kiếm khách hàng, giảm rủi ro, biết thêm nhiều thơng tin Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 86 khách hàng góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Về phía khách hàng giới thiệu vay với nhiều chế độ ưu đãi Những nhà bán lẻ trung gian giới thiệu cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua sắm lớn mà trước mắt họ chưa đủ tiền để chi trả mua: Xe ô tô, xe máy, thiết bị nội thất cao cấp,…qua ngân hàng xem xét cho vay Ngoài ra, nhà bán lẻ kênh giúp ngân hàng lắp đặt thiết bị tốn khơng dùng tiền mặt (POS) cửa hàng vừa giúp nhà bán lẻ bán hàng tiện lợi toán kiểm đếm tiền mặt Việc hợp tác ngày giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ cho vay phục vụ tiêu dùng 4.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động, truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng để phát triển hoạt đơng kinh doanh nói chung cho vay KHCN nói riêng Bởi lẽ đơn giản tâm lý KHCN có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu tác động tâm lý bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: Ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin,…Nếu ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng đến với chắn khơng có thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ hoạt động địa bàn có cạnh tranh gay gắt nhiều tổ chức tín dụng, marketing khâu khơng thể thiếu để nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ địa bàn Việc thành lập phịng có nhiệm vụ chun trách marketing tìm kiếm khách hàng Phòng Marketing chuyên biệt Phòng Quan hệ Khách hàng dù nằm đề án đổi mơ hình hoạt động chung tồn hệ thống Vietinbank Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cần nhanh chóng thực Trước mắt, thực theo phương châm cán Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 87 ngân hàng cán marketing Thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc,…bởi chuẩn mực nhân tố như: bề ngồi, giúp đỡ nhiệt tình, tính lịch cán bộ…dường tạo nên nhận xét quan trọng cho khách hàng đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tránh gây cho khách hàng bất mãn có xu hướng thay đổi ngân hàng giao dịch 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan Cơng quyền Nhà nước Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng, thông qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại Thứ ba, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc dùng tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 88 triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo môi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng Thứ năm, Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại thực tốt việc cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), để ngân hàng khai thác thơng tin đầy đủ khách hàng, tránh rủi ro tín dụng Việc thơng tin mạng cần cập nhật thường xuyên, định kỳ Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ ổn định, tạo sở cho ngân hàng thương mại huy động tiền gửi với chi phí hợp lý để đẩy mạnh cho vay KHCN với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý Thứ ba, NHNN thời gian qua thể vai trò điều hành hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ định hướng theo phát triển chung toàn kinh tế Nhưng quy định NHNN thời gian qua cịn Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 89 gây nhiều khó khăn cho NHTM với người dân việc tiếp cận vốn ngân hàng Đơn cử việc quy định định mức tăng trưởng tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng đánh đồng tất ngân hàng tốt, xấu với mức tăng trưởng chung, không xét tới sức khỏe khả quản trị rủi ro quy mơ ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần làm tốt việc đánh giá rủi ro NHTM việc công bố số nợ xấu chi tiết NHTM, phân tích đánh giá cấu dư nợ ngân hàng để từ có biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng tránh sụp đổ nước phát triển thời gian qua Điều gây khó khăn cho ngân hàng cịn có khả tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận vốn người dân NHNN với vai trò ngân hàng ngân hàng, công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước cần nâng cao hiệu điều hành mình, có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định NHNN ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho ngân hàng người dân Với dân số gần 90 triệu dân có đến gần 60% dân số chưa tiếp cận tiếp cận vốn ngân hàng mức hạn chế việc tạo điều kiện có nhiều sách ưu tiên KHCN tiền đề cho phát triển bền vững sau 4.3.3 Kiến nghị Vietinbank Với sách đường lối phát triển mình, Vietinbank gặt hái nhiều thành công thời gian vừa qua Điều thể chiến lược Vietinbank đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vietinbank cần quan tâm đến cho vay KHCN Mảng KHCN ngân hàng khai tốt tăng liên tục Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 90 thời gian qua, kết đạt hạn chế chưa tương xứng với tiềm nhóm khách hàng Vietinbank cần có sách khuyến khích hoạt động cho vay KHCN để nâng tỷ trọng so với mức Ngân hàng nên có biện pháp để hoạt động cho vay diễn liên tục thông suốt không để xảy tình trạng tạm ngưng cho vay lý chủ quan như: Thay đổi chế tín dụng, thay đổi mơ hình hoạt động,… vài thời điểm thời gian qua Điều làm ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng, làm cho khách hàng tốt rời bỏ ngân hàng Vietinbank phải sớm xây dựng sách cho vay riêng biệt KHCN, kim nam để chi nhánh triển khai toàn hệ thống, tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng cao hiệu cho vay KHCN - đối tượng khách hàng giàu tiềm Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 91 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng tiềm NHTM, Vietinbank dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt đạt mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Cho vay KHCN không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng mà ngân hàng quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Với điều kiện thực tế Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, luận văn giải số vấn đề cụ thể Về mặt lý luận, Luận văn làm rõ hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hưởng lên hiệu cho vay KHCN, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu cho vay, lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, thông qua hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, Luận văn nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm hiểu hoạt động cho vay KHCN Luận văn giới thiệu hình thức cho vay, lãi suất, thời hạn đặc điểm khoản cho vay cá nhân mà ngân hàng áp dụng Đặc điểm khách hàng phân tích cụ thể Hiệu cho vay Chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Về giải pháp kiến nghị, dựa vào thực tế nhận thức thân mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay KHCN như: Xây dựng sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp sở vật chất, xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 92 CBTD,…Các kiến nghị đưa với Chính phủ Cơ quan chức năng; với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay KHCN nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay KHCN tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Luận văn phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Luận văn tránh khỏi sai sót thời gian hạn hẹp khả tác giả có hạn Tác giả mong nhận góp ý thầy cô người quan tâm đến đề tài này./ Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Frederic S Mishkin (2011), Nhà xuất , PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội TS Lê Thị Hiệp Thương, TS Hồ Diệu, Th.S Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009), Điều lệ NHCT, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên từ năm 2010 đến 2012, Hà Nội 10 Cẩm nang tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Tài liệu đào tạo quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2010 đến 2012, Thị xã Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 94 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định cấp GHTD 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số 221/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 26/02/2010 cho vay KHCN Hộ gia đình, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số 612/QĐNHCT35 ngày 31/12/2008 đảm bảo tiền vay, Hà Nội 16 Tạp chí ngân hàng; Thời báo ngân hàng (năm 2010, 2011, 2012), Hà Nội 17 Website tham khảo: www.sbv.org.vn; www.vnexpress.net; www.vietinbank.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn ... trạng hiệu cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.1 Quy trình cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 54 3.2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN Vietinbank - Chi. .. thức cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 79 4.1.3 Định hướng cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 80 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank. .. nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ qua năm - Tỷ lệ cho vay mua nhà đất cho vay tiêu dùng - Kết cho vay qua phát hành thẻ tín dụng Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ