6. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Nguyên nhân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Những hạn chế trong việc cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ trong thời gian qua xuất phát từ những những nguyên nhân sau:
3.4.2.1. Nguyên nhân chủ quan
Trong cách đánh giá hiệu quả công việc của nhân viên: Với việc thay đổi cách thức chi trả lương từ truyền thống là dựa vào thâm niên công tác sang trả lương theo hiệu quả công việc. Bước đầu đã thu được những hiệu quả tốt là tạo động lực lao động cho CBCNV qua đó góp phần tăng hiệu quả kinh doanh trong các năm qua. Thế nhưng, việc trả lương trên tạo ra áp lực đối với cán bộ tín dụng (CBTD) khi phải tăng dư nợ để được đánh giá tốt về mặt hiệu quả công việc, điều này tạo cho CBTD tâm lý chạy theo món vay lớn của các doanh nghiệp hơn cho vay các món vay nhỏ lẻ của KHCN. Việc dư nợ cho vay KHCN chỉ chiếm tỷ trọng dưới 20% và dư nợ bình quân trên khoản vay ngày càng tăng cao trong thời gian qua đã chứng minh điều đó.
Hồ sơ thủ tục phức tạp, mặc dù Ngân hàng đã có những cải tiến để đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn đối với KHCN, nhưng thực tế để hoàn thiện một bộ hồ sơ vay vốn đối với KHCN thì CBTD cũng phải thực hiện đầy đủ các quy trình tương đương với việc hoàn thiện cho vay khách hàng doanh nghiệp. Điều này cũng góp phần tạo tâm lý không muốn cho vay đối với KHCN của CBTD.
Mạng lưới các Phòng giao dịch, hiện nay chỉ có 03 trong tổng số 6 phòng giao dịch đặt ngoài địa bàn thị xã Phú Thọ. Với việc tập trung trong địa bàn thị xã Phú Thọ đã tạo điều kiện cho Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ tiếp cận được nhiều khách hàng lớn là các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn thị xã Phú Thọ vì thế CBTD tập trung vào cho vay khách hàng doanh nghiệp mà bỏ qua đối tượng KHCN.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Lực lượng CBTD mỏng, ngoài 2 Phòng khách hàng tại hội sở là Phòng KHCN và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp mỗi phòng có 4 CBTD ngoài ra các Phòng giao dịch khác chỉ có 6 CBTD/5 Phòng giao dịch. Với lực lượng quá mỏng như vậy thì việc CBTD tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp để tăng dư nợ và việc các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN ban hành không được CBTD sử dụng là hệ quả tất yếu.
Do lịch sử, Vietinbank tiền thân là một trong bốn ngân hàng chuyên doanh với nhiệm vụ là cho vay các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công - thương điều này góp phần xây dựng nên thương hiệu và định vị hình ảnh ngân hàng trong con mắt khách hàng. Vì thế, dù đã có nhiều thay đổi nhưng khi nhắc đến Ngân hàng Công thương hầu hết mọi người thường nghĩ đến đó là ngân hàng của các doanh nghiệp. Mặt khác, lịch sử cũng tạo cho Vietinbank tích lũy được những kiến thức và kinh nghiệm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp hơn.
3.4.2.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế.
Mặc dù, đã có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến trong dân chúng. Người dân trên địa bàn thị xã Thị xã Phú Thọ vẫn còn truyền thống tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng. Khi tìm đến ngân hàng để có sự hỗ trợ về mặt tài chính, người dân vẫn còn tâm lý tìm mọi cách để vay được số tiền mình cần chưa thực sự quan tâm hiệu quả sử dụng vốn và các yêu cầu về việc cung cấp hóa đơn chứng từ nhằm chứng minh mục đích sử dụng vốn của ngân hàng. Mặt khác, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
(quyền sở hữu đất, nhà ở) còn có sự chồng chéo trong các quy định của pháp luật dẫn đến tình trạng một bộ phận người dân khi có GCN QSDĐ hoặc QSHNO không thể vay vốn được từ ngân hàng do không đáp ứng đủ các yêu cầu về việc toàn quyền sử dụng tài sản trên cho việc thế chấp ngân hàng. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ của ta còn quá rườm rà và quá nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài. Chính điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Thứ hai, thu nhập chưa minh bạch và mức sống của người dân còn thấp. Tuy gần đây, nền kinh tế nước ta đang phát triển rất nhanh, thu nhập và mức sống của người dân đã được nâng lên nhưng vẫn còn thấp để có thể dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt là thu nhập từ lương của một bộ phận không nhỏ cán bộ công chức, viên chức nhà nước. Phần lớn các khoản cho vay KHCN là các khoản vay mà nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình quân của cán bộ viên chức chỉ là 3 - 4 triệu đồng/tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Với khoản thu nhập này họ chỉ đủ khả năng vay những khoản vay nhỏ. Với những khoản vay lớn, ngân hàng cũng khó xác định thu nhập thực tế của khách hàng để có thể trả được nợ theo kế hoạch, nguồn trả nợ đưa ra còn rất chung chung. Nhiều khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động góp vốn đầu tư, kinh doanh nhưng không có đăng ký, không có chứng từ chứng minh, mặc dù đây là nguồn thu chính của họ. Do vậy, thực tế này gây khó khăn trong việc mở rộng, phát triển cho vay KHCN.
Thứ ba, hiện trên địa bàn tỉnh Phú Thọ có rất nhiều tổ chức tín dụng vì thế cuộc chiến dành thị phần trong cho vay KHCN diễn ra rất khốc liệt. Trong khi đó, mặc dù sinh sau đẻ muộn nhưng các Ngân hàng TMCP khác như: Sacombank, Á Châu, Quốc Tế,…có nhiều kinh nghiệm hơn trong việc tiếp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
cận đối tượng KHCN - là đối tượng chính của các Ngân hàng TMCP. Các ngân hàng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ.
Thứ tư, một nguyên nhân không kém phần quan trọng đó là sự phát triển nền kinh tế từng thời kỳ, khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, người dân sẽ tăng chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả năng quyết định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốn ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình. Tuy nhiên khi nền kinh tế suy thoái hay trong tình trạng lạm phát như Việt Nam hiện nay, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền, mua vàng hay USD dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyết định mua sắm, vay vốn của người dân.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ
4.1. Định hƣớng phát triển của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
4.1.1. Định hướng hoạt động chung
Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của NHTMCP Công thương Việt Nam là xây dựng Vietinbank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ đang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh của hệ thống NHCT và là trung tâm thanh toán của khu vực Trung du phía Bắc. Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ xác định tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động thông qua năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro; tập trung phát huy lợi thế tiềm năng sẵn có, khắc phục khó khăn, vượt qua thách thức, tận dụng mọi cơ hội để phát triển và mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh. Trong đó, phát triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và KHCN gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng được coi là định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh.
Chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những khu vực tiềm năng để khai thác và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại đến mọi đối tượng khách hàng, qua đó góp phần đưa thương hiệu VietinBank nói chung và Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ nói riêng thực sự gần gũi và là lựa chọn tin cậy của khách hàng.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay. Đa dạng hoá các loại hình huy động, điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
với mặt bằng huy động vốn trên địa bàn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng, bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp, TCKT và dân cư. Nâng cao hơn chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng, sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói. Tích cực triển khai chủ trương của chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ là cơ hội mở rộng kết nối hàng loạt các dịch vụ khác. Đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm khuyếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động và những thế mạnh của Vietinbank. Tăng cường quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
4.1.2. Cơ hội và thách thức đối với cho vay KHCN của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ nhánh Thị xã Phú Thọ
4.1.2.1. Cơ hội
Sau 3 năm hoạt động theo mô hình Ngân hàng TMCP, cơ chế hoạt động kinh doanh có nhiều thuận lợi do có sự tham gia của của nhiều thành phần sở hữu, đặc biệt là các đối tác chiến lược trong nước và nước ngoài sẽ có cơ hội thuận lợi để thực hiện mục tiêu cải thiện văn hóa kinh doanh, đổi mới công tác quản trị ngân hàng, tiếp cận công nghệ kỹ thuật tiên tiến, năng lực vốn chủ sở hữu sau cổ phần hóa tăng cao là điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu vốn cho các đối tượng khách hàng. Trong những năm qua huy động vốn của Vietinbank luôn chiếm 15-20% thị phần toàn nghành ngân hàng, là ngân hàng cho vay các NHTM khác trên thị trường liên ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh thiếu sự ổn định do sự cạnh tranh quyết liệt giữa các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn. Tăng trưởng tín dụng khó khăn do tác động của suy thoái kinh tế, tăng trưởng tín dụng đi liền với rủi ro tín dụng. Thực tế công tác quản lý rủi ro bị động trong việc phân tích dự báo và điều hành tạo ra khó khăn nhất định trong quá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh. Chưa có công cụ, kỹ thuật hỗ trợ phân tích, đo lường, lượng hóa các loại rủi ro để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó môi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu minh bạch.
4.1.3. Định hướng cho vay KHCN của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Phú Thọ
Xuất phát từ thực tế và với mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ đã xây dựng định hướng cho vay KHCN, coi đây là đối tượng chính của Chi nhánh trong cho vay, trong đó hướng tới:
- Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay: Trên cơ sở những sản phẩm cho vay hiện có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song cũng đồng thời mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Mở rộng cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh tại các thị trấn, thị tứ đến cho vay các cá nhân hộ sản xuất chăn nuôi trong nông nghiệp nông thôn nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Tập trung cho vay KHCN kinh doanh tại các chợ và cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên và sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của Ngân hàng.
- Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước và của Tỉnh trong thời gian tới để việc cho vay không những mang lại hiệu quả cho Ngân hàng mà mang lại lợi ích kinh tế xã hội to lớn khác cho
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
địa phương như: Chương trình xây dựng nông thôn mới, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/ha, phát triển các trang trại quy mô lớn về chăn nuôi gia cầm, thủy cầm,…
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
4.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay KHCN là một hướng đi mới, vì thị trường cho vay KHCN là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai thác tốt. Đây là thị trường mà rất nhiều NHTM cổ phần xác định là thị trường mục tiêu và đầu tư nhân lực nhằm thâm nhập và chiếm lĩnh. Nếu Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ không có những chiến lược cụ thể và lâu dài sẽ rất khó cạnh tranh, và rất dễ mất thị phần cho vay KHCN vào tay các Chi nhánh NHTM cổ phần khác. Chiến lược phát triển cho vay KHCN đồng thời đảm bảo sự phát triển hài hoà với các hoạt động khác của ngân hàng, sử dụng hiệu quả và khai thác tối đa các điểm mạnh, các nguồn lực của ngân hàng. Chiến lược này bao gồm rất nhiều các giải pháp sau.
4.2.1. Định hướng cho vay KHCN cần được đẩy mạnh
Với đặc trưng của đối tượng KHCN nên việc xây dựng chính sách cho vay phải làm thay đổi cách nghĩ, cách làm của cán bộ ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng trong cho vay KHCN. Nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày càng lớn, nên việc mở rộng cho vay KHCN là tất yếu. Hiện dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ chỉ chiếm chưa đầy 20% tổng dư nợ là ở mức rất thấp nếu so với tỷ lệ gần 50% tại các nước phát triển. Với ưu thế về vốn, công nghệ, con người và kinh nghiệm của mình, thiết nghĩ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ nên chú trọng hơn nữa với nhóm khách hàng này. Thị xã Phú Thọ còn là nơi có nhiều người học hành đỗ đạt làm ăn xa nên thường gửi tiền về giúp gia đình xây dựng phát triển kinh tế và ổn định đời sống, nên nhu cầu cần những khoản tiền lớn để xây dựng nhà ở cũng rất lớn do con em họ chưa thể gửi số tiền lớn một lúc. Vì thế, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ nên mạnh dạn và tăng cường trong cho vay KHCN kinh doanh và tiêu dùng.
4.2.2. Mở rộng đối tượng KHCN
Việc cho vay tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ chỉ mới tập