6. Kết cấu của luận văn
3.4.1. Những hạn chế trong cho vay KHCN tại Vietinbank Chi nhánh Thị xã
nhánh) trong đó nợ xấu nhóm KHCN chỉ có 545 triệu VNĐ (chiếm tỷ lệ 0,61%/tổng dư nợ nhóm KHCN). Năm 2011 con số này tương ứng là 302 triệu VNĐ và 52 triệu VNĐ, đến 2012 con số nợ xấu toàn Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ là 0 (không) đồng.
Việc dư nợ tăng với tốc độ cao, lãi suất luôn được giữ ở mức cao ổn định cùng với nợ quá hạn luôn giữ ở mức rất thấp có thể khẳng định rằng: Hiệu quả cho vay KHCN bước đầu đã đạt kết quả tốt, góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh chung của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ.
3.4. Hạn chế và nguyên nhân
Ngoài những kết quả đạt được như trên, việc cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ thời gian qua vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và còn một số hạn chế sau:
3.4.1. Những hạn chế trong cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ xã Phú Thọ
Tỷ lệ cho vay KHCN trong tổng dư nợ còn thấp, được thể hiện qua số dư nợ thực tế tại Chi nhánh trong thời gian qua:
Bảng 3.8. Tỷ lệ cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng dư nợ (Triệu đồng) 801.144 1.159.283 2.410.685
Cá nhân (Triệu đồng) 89.777 193.962 405.696
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2010,2011,2012 - Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Mặc dù con số tuyệt đối trong cho vay KHCN tăng như đã phân tích trên nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ còn khiêm tốn: Năm 2010 là 11,21%, năm 2011 và năm 2012 chiếm chưa đầy 17% điều này thể hiện đối tượng khách hàng chủ yếu của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ thời gian qua là khách hàng tổ chức, chưa chú trọng đúng mức đối với đối tượng KHCN là đối tượng trọng tâm trong phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ.
Cho vay theo các sản phẩm đạt thấp, mặc dù các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN được ban hành khá nhiều về số lượng và đầy đủ về quy định, quy trình nghiệp vụ nhưng thực tế triển khai các năm qua vẫn thấp. Chủ yếu vẫn cho vay theo dạng thông thường, chỉ một vài sản phẩm được khách hàng và CBTD sử dụng như: Cho vay mua đất ở/nhà ở; cho vay xây dựng/sửa chữa nhà ở; Chứng minh tài chính để đi du học/du lịch,…còn phần lớn các sản phẩm tín dụng khác đã không được sử dụng nhiều trong cho vay KHCN và nhiều sản phẩm không áp dụng.
Số dư nợ bình quân/món vay tương đối cao, như trên đã phân tích đặc trưng cơ bản của KHCN là đông về số lượng và ít về dư nợ, thế nhưng thời gian qua tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ số dư nợ bình quân trên món vay khá cao, tăng cùng với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ của đối tượng KHCN.
Bảng 3.9. Dƣ nợ bình quân/món vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dư nợ cá nhân (Triệu đồng) 89.777 193.962 405.696
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Dư nợ BQ/món vay 133.2003 237.9902 319.1943
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2010,2011,2012 - Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Số liệu trên đã thể hiện việc CBTD của Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ thời gian qua chạy theo dư nợ, chạy theo những món vay có giá trị lớn, bỏ qua các món vay giá trị nhỏ - món vay có độ an toàn cao.
Tỷ lệ dư nợ trong cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, cho vay tiêu dùng sẽ tạo ra nguồn lợi nhuận cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng khi tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn như hiện nay việc cho vay tiêu dùng sẽ có rủi ro cao nhất khi thu nhập của khách hàng không được đảm bảo.
Bảng 3.10. Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dư nợ cá nhân (Triệu đồng) 89.777 193.962 405.696 Dư nợ tiêu dùng (Triệu đồng) 15.000 40.409 144.570
Tỷ lệ (%) 16.71% 20.83% 35.64%
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2010,2011,2012 - Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Qua số liệu trên thấy rằng, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trong cho vay KHCN thời gian qua tăng lên với tốc độ rất cao: Năm 2010 chỉ chiếm 16,71% đến năm 2012 chiếm đến gần 36%. Cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung trong cho vay mua nhà đất, luôn chiếm trên 56% dư nợ tiêu dùng qua các năm. Vì thế, sẽ tiềm ẩn rủi ro rất cao khi giá nhà đất và bất động sản đóng băng.
Bảng 3.11. Tỷ lệ cho vay mua nhà đất trong cho vay tiêu dùng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Tiêu dùng (Triệu đồng) 14.472 40.409 144.570
Mua nhà đất (Triệu đồng) 8.186 30.163 83.853
Tỷ lệ (%) 56,56 74,64 58,19
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2010,2011,2012 - Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng đạt thấp, mặc dù đây là một hình thức cho vay đặc biệt phù hợp với giới trẻ và ngày càng nhiều người tin dùng trong giai đoạn chuyển từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán bằng thẻ đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế. Mặt khác, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng không những là kênh để phát triển dư nợ mà qua đây ngân hàng còn thu thêm các khoản phí. Tuy nhiên trong các năm qua, không những doanh số mà cả số lượng khách hàng sử dụng thẻ rất thấp, cụ thể:
Bảng 3.12. Kết quả cho vay qua phát hành thẻ tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, 2010 - 2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số thẻ phát hành 0 12 61
Số dư nợ (Triệu đồng) 0 224 480
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2010,2011,2012 - Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Năm 2010 là năm Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ đã không triển khai sản phẩm này, sang năm 2011 và năm 2012 dù đã triển khai nhưng kết quả còn khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm năng của một Chi nhánh lâu đời trong tỉnh.