6. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
Việc cho vay khách hàng nói chung và KHCN nói riêng tại Vietinbank theo một quy trình thống nhất đảm bảo sự tuân thủ đúng quy định của NHNN cũng như các quy định của Vietinbank.
Bƣớc 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng
Sau khi tiếp xúc với khách hàng về nhu cầu vay vốn, trên cơ sở các hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp về hồ sơ pháp lý như: Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép đăng ký kinh doanh,…nhân viên ngân hàng sẽ cùng khách hàng thẩm định thực tế tính chính xác các hồ sơ khách hàng cung cấp cũng như uy tín và khả năng của khách hàng. Kết quả thẩm định ngân hàng sẽ trả lời cho khách hàng biết được việc đáp ứng các nhu cầu vay vốn, có thể bằng, thấp hơn hoặc cao hơn đề nghị của khách hàng. Việc trả lời được ngân hàng thực hiện bằng thông báo cấp giới hạn tín dụng (GHTD) cho khách hàng trong đó thể hiện số tiền mà ngân hàng có thể đáp ứng tối đa cho khách hàng trong khoảng thời gian là 12 tháng, hình thức cấp tín dụng và biện pháp bảo đảm các khoản tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Sau khi ngân hàng đồng ý cấp GHTD cho khách hàng, dựa trên các phương án mà khách hàng có nhu cầu và đảm bảo yêu cầu của ngân hàng đưa ra về tính hiệu quả của phương án, biện pháp đảm bảo khoản tín dụng,….. ngân hàng sẽ hiện thực hóa bằng việc cấp cho khách hàng khoản tín dụng có thể bằng hình thức: Cho vay, bảo lãnh, ….Thông thường ngoài hồ sơ đã cung cấp ban đầu khi cấp GHTD thì khách hàng phải cung cấp hồ sơ về khoản vay như: Giấy đề nghị vay vốn/bảo lãnh…phương án kinh doanh, hợp đồng kinh tế….và hồ sơ về tài sản đảm bảo như: Chứng thư sử dụng/sở hữu của các tài sản đảm bảo,…Các hồ sơ này ngoài việc đáp ứng các yêu cầu về mặt luật pháp còn phải đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng đưa ra theo các thời điểm cụ thể.
Bƣớc 3: Giải ngân và theo dõi khoản vay
Sau khi đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ, tài liệu của ngân hàng, hai bên sẽ ký kết HĐTD, giải ngân khoản vay. Việc giải ngân khoản vay có thể tiến hành bằng hình thức chuyển khoản cho đối tác của khách hàng hoặc giải ngân tiền mặt trực tiếp cho khách hàng. Sau khi giải ngân, CBTD phải có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo của khách hàng để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và tài sản bảo đảm (TSBĐ) còn nguyên vẹn đủ đảm bảo cho khoản vay. Việc kiểm tra sử dụng vốn có thể tiến hành định kỳ hoặc đột xuất bằng văn bản làm việc.
Bƣớc 4: Thu nợ
Sau khi thời gian cho vay kết thúc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản nợ đến hạn đúng thời hạn cam kết trong HĐTD nếu không khoản vay sẽ chuyển nợ quá hạn và phải chịu lãi phạt cùng các biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng. Việc trả nợ được thực hiện đúng cam kết sẽ tạo điều kiện cho hai bên thuận lợi hơn khi ký kết các HĐTD tiếp theo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
3.2.2. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
3.2.2.1. Các sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng
Đối với KHCN thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn. Người dân bây giờ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà họ tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tương lai. Khi bản thân có nhu cầu tiêu dùng nhưng không có ngay tiền mặt thì cá nhân có thể đến ngân hàng vay trước tiền rồi trả sau. Tuy nhiên không phải KHCN nào cũng được ngân hàng cho vay để chi tiêu. Chỉ có khách hàng chứng minh được nguồn trả nợ vững chắc thì ngân hàng mới có thể cho vay, để đảm bảo ngân hàng thu được cả vốn và lãi đúng hạn. Vì vậy, khách hàng được ngân hàng phục vụ thường là những người có thu nhập ổn định (có thể từ lương hoặc từ hoạt động kinh doanh của bản thân). Hơn nữa không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào cũng được ngân hàng hỗ trợ, mà ngân hàng chỉ hỗ trợ các nhu cầu có giá trị lớn như: Xây dựng/sữa chữa nhà ở, mua bán nhà/đất ở, mua xe ô tô, ……và khoản hỗ trợ chỉ chiếm một phần trong tổng giá trị của khoản tiêu dùng (thường không quá 80%). Các sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng của Vietinbank được thực hiện chủ yếu theo phương thức: Từng lần, trả góp, thấu chi. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank được Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ nhất định.
Cho vay mua nhà ở: Hiện tại, Vietinbank có các sản phẩm cho vay mua nhà ở như: Mua nhà ở thuộc dự án được Vietinbank tài trợ vốn, mua nhà dự án, mua nhà ở và nhận QSDĐ ở. Các sản phẩm này ngoài việc đáp ứng các yêu cầu chung về cho vay KHCN phải đáp ứng các điều kiện sau:
Điều kiện vay vốn đối với khách hàng:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Đứng tên trên Hợp đồng góp vốn (HĐGV) Hợp đồng mua bán (HĐMB) ký trực tiếp với chủ đầu tư (CĐT)
Chấp nhận nội dung HĐLK giữa Vietinbank với CĐT (nếu có)
Trường hợp vay trong giai đoạn góp vốn, phải đáp ứng: Thuộc danh sách 20% số lượng nhà ở được phép huy động vốn của CĐT (có xác nhận của CĐT) và vốn tự có tham gia tối thiểu 50% giá trị HĐGV.
Biện pháp bảo đảm:
Khi chưa được cấp GCN QSDĐ/SHN, thế chấp quyền tài sản phát sinh từ HĐGV/HĐMB
Khi được cấp GCN QSDĐ/SHN, thế chấp chính căn nhà hình thành từ HĐMB và khách hàng đứng tên chủ sở hữu.
Tiện ích đối với khách hàng:
Mức cho vay tối đa: Tùy theo phân cấp nhà, địa bàn dự án và thu nhập của khách hàng mà mức cho vay tối đa lên đến 70% giá trị HĐMB.
Phương thức trả nợ: Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi có thể hàng tháng hoặc tối đa 3 tháng/lần.
Thời hạn cho vay: Đối với cho vay mua nhà biệt thự, nhà liền kề có kèm theo QSDĐ tối đa 20 năm. Đối với mua nhà chung cư tối đa 15 năm.
Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu từ 3 triệu đồng/tháng (đối với vùng 3; 4) 5 triệu đồng /tháng (đối với vùng 1;2) và được vay tối đa lên đến 80% tổng nhu cầu vốn nếu vay ngắn hạn và 70% tổng nhu cầu vốn nếu vay dài hạn. Phương thức cho vay có thể là từng lần hoặc trả góp. Thời gian cho vay đối với vay sữa chữa nhà ở là 05 năm, 10 năm đối với xây dựng nhà ở và 15 năm đối với cho vay sửa chữa/mua nhà ở kèm theo nhận QSDĐ ở.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Cho vay mua ô tô: Hiện Vietinbank có các sản phẩm cho vay mua ô tô, gồm: Cho vay mua ô tô thông thường, mua ô tô Trường Hải. Đối với sản phẩm mua ô tô thông thường khách hàng có thể được Vietinbank cho vay tối đa đến 70% giá trị của xe (nếu xe mới) hoặc 50% (nếu xe đã qua sử dụng). Được sử dụng chính chiếc xe làm tài sản thế chấp với điều kiện có khách hàng có thu nhập trên năm triệu đồng/tháng (nếu là vay tiêu dùng) và mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay với số tiền bảo hiểm không thấp hớn mức dư nợ được đảm bảo với bên thụ hưởng hoặc có văn bản ủy quyền thụ hưởng nhận tiền đền bù thiệt hại là Vietinbank. Thời gian cho vay tối đa là 5 năm với xe mới và 4 năm xe đã qua sử dụng nhưng không vượt quá thời gian được phép sử dụng còn lại của xe. Còn đối với mua xe ô tô Trường Hải, khách hàng phải mua xe mới 100%, được phân phối bởi Tập đoàn ô tô Trường Hải nhưng khách hàng được hưởng tỷ lệ ưu đãi lãi suất nhất định theo chương trình đối tác chiến lược giữa Vietinbank và Tập đoàn ô tô Trường Hải.
Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV): Vietinbank hiện có 2 sản phẩm cho vay CBCNV là cho vay CBCNV thông thường và cho vay CBCNV Vietinbank. Đây là 2 sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo chỉ đảm bảo bằng uy tín của tổ chức nơi khách hàng làm việc nên việc cho vay đối với khách hàng là CBCNV cần một số điều kiện sau:
Độ tuổi tại thời điểm kết thúc HĐTD không quá 59 đối với nam và 54 đối với nữ.
Cơ quan/tổ chức nơi làm việc thuộc danh mục do Vietinbank quy định và có trụ sở với chi nhánh Vietinbank cho vay.
Thu nhập tối thiếu 1,5 đến 3 triệu đồng /tháng tùy theo địa bàn nơi làm việc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Được cơ quan nơi làm việc xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập để trả nợ vay.
Mua bảo hiểm con người kết hợp tín dụng tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank.
Không còn nợ vay không có TSBĐ tại bất kỳ TCTD nào.
Mức cho vay tối đa lên đến 12 lần thu nhập nhưng không quá 500 triệu đồng.
Thời gian cho vay tối đa 3 năm đối với CBCNV thông thường và 5 năm đối với CBCNV Vietinbank.
Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ có tính thanh khoản cao (Ngân hàng có thể xử lý ngay nếu khách hàng vi phạm HĐTD về việc trả nợ ngân hàng) vì thế ngoại trừ TSBĐ có nguồn gốc từ Vietinbank thì các TSBĐ khác phải thuộc danh mục các tổ chức do Vietinbank quy định và được cơ quan phát hành/quản lý đồng ý xác thực và phong tỏa theo yêu cầu của Vietinbank. Với mức cho vay và thời gian cho vay tối đa đảm bảo số tiền nếu bắt buộc phải xử lý từ TSBĐ phải đủ hoàn trả nợ gốc - lãi - phí khác (nếu có).
Cho vay du học, hiện Vietinbank đang có các sản phẩm cho vay du học là: Cho vay du học thông thường, cho vay du học nước ngoài trọn gói, cho vay du học trong nước trọn gói, cho vay chứng minh tài chính. Với mức cho vay tối đa 70% chi phí du học hoặc 100% nhu cầu chứng minh tài chính mà không cần TSBĐ. Ngoài ra, khách hàng được sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Vietinbank với chi phí ưu đãi trong suốt thời gian vay như: Chuyển tiền thanh toán chi phí du học, SMS banking, phát hành thẻ tín dụng,…
Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
- Độ tuổi khi kết thúc thời gian vay không quá 60 tuổi đối với đại điện hộ gia đình (trường hợp cho vay qua hộ gia đình) hoặc không quá 50 tuổi cho vay trực tiếp người lao động.
- Mở tài khoản tiền gửi tại Vietinbank, cam kết người lao động chuyển tiền về TKTG này và có văn bản ủy quyền cho Vietinbank tự động trích tiền gửi thu nợ khi đến hạn.
- Cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn ngoại trừ TSBĐ là các giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao.
Cho vay tiêu dùng thông thường, đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà không thuộc vào một sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể. Khách hàng chỉ cần đáp ứng các điều kiện về cho vay thông thường của Vietinbank quy định, nhưng mức cho vay tối đa không quá 80% tổng nhu cầu vốn đối với ngắn hạn và 70% đối với cho vay trung - dài hạn, ngoại trừ TSĐB là giấy tời có giá có tính thanh khoản cao với thời gian cho vay không quá 5 năm.
Hiện Vietinbank triển khai cho vay chứng minh tài chính để đi du lịch/chữa bệnh nước ngoài. Là sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân vay để mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, hoặc mở sổ/thẻ tiết kiệm hoặc mua giấy tờ có giá tại Vietinbank nhằm mục đích hoàn thiện hồ sơ xin cấp/gia hạn VISA du lịch hoặc VISA chữa bệnh nước ngoài.
3.2.2.2. Các sản phẩm hỗ trợ kinh doanh
Cho vay SXKD thông thường, nhằm đáp ứng các nhu cầu vay vốn cho các mục đích sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển trong nước nhưng không sử dụng các sản phẩm cho vay cụ thể khác của Vietinbank để đáp ứng nhu cầu đó.
Điều kiện vay vốn: Khách hàng có độ tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 65 tuổi trừ trường hợp khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao hoặc TSBĐ là bất động sản có giá trị lớn ít
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
nhất gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản và có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh được nguồn thu nhập của mình để trả nợ.
Hoạt động SXKD hợp pháp, có dự án đầu tư, phương án SXKD được Vietinbank thẩm định là khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy định của pháp luật.
Có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% đối với vay ngắn hạn và 30% đối với vay trung - dài hạn.
Ngoài các TSBĐ thông thường, khách hàng có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo.
Cho vay kinh doanh tại chợ, là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân kinh doanh tại chợ (chợ loại 1 và chợ loại 2 theo phân loại của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền), có nhu cầu vay vốn để kinh doanh thường xuyên tại chợ. TSBĐ cho khoản vay ngoài các TSBĐ thông thường khách hàng có thể dùng chính tài sản là quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ. Nếu dùng tài sản là quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ thì mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản nhưng không quá 200 triệu đồng. Ngoài cho vay từng lần với kỳ hạn tối đa 12 tháng khách hàng có thể vay trả góp theo các kỳ hạn trả nợ theo ngày/tuần/tháng nhưng tối đa không quá 3 tháng.
Cho vay cửa hàng, cửa hiệu, đối tượng khách hàng là chủ các cửa hàng, cửa hiệu có nhu cầu vay vốn để kinh doanh tại cửa hàng, cửa hiệu và có thể dùng chính tài sản là cửa hàng, cửa hiệu kinh doanh thuộc sở hữu của chính khách hàng làm TSBĐ với điều kiện khách hàng có kinh nghiệm kinh doanh tối thiểu 01 năm. Khách hàng sẽ có điều kiện được sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích với chi phí thấp.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Cho vay đối với nông dân, là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất nông - lâm - ngư - diêm nghiệp. Đối với cho vay có TSBĐ khách hàng tuân thủ các điều kiện cho vay thông thường nhưng trong trường hợp cho vay không có TSBĐ khách hàng đáp ứng các điều kiện sau:
Cư trú và có cơ sở hoặc phương án/dự án sản xuất nông - lâm - ngư - diêm nghiệp trên địa bàn nông thôn.
Cam kết không có dư nợ không có TSBĐ tại các TCTD khác tại thời điểm vay vốn và chỉ vay vốn không có đảm bảo duy nhất tại Vietinbank.
Nộp bản chính GCN QSDĐ hoặc bản chính giấy xác nhận của UBND cấp xã về việc khách hàng chưa được cấp GCN QSDĐ và đất không có tranh chấp cho Vietinbank.
Đối với vay không có TSBĐ mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/ khoản vay nhưng GHTD không có TSBĐ tối đa là 50 triệu đồng. Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
Cho vay làm kinh tế trang trại, cũng giống như sản phẩm cho vay đối với nông dân đây cũng là sản phẩm hướng tới người dân sản xuất nông