Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank

i TRNG I HC M THÀNH PH H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Phân tích hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank SVTH: Nguyn Th Trâm Anh MSSV: 0854030034 Ngành: Tài chính – Ngân hàng GVHD: Th.S Dng Tn Khoa Thành ph H Chí Minh - Nm 2012 ii LI CM N Em xin chân thành cm n Quý Thy Cô Chng trình ào to đc bit đã tn tình ch bo và truyn đt kin thc và nhng kinh nghim v lnh vc tài chính ngân hàng trong sut bn nm  ging đng đi hc. Em xin gi li cm n đn các anh ch  phòng giao dch Tân Bình – Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long đã to điu kin tt nht và nhit tình h tr em trong quá trình thc tp và thc hin đ tài. Cui cùng, em xin chân thành cm n Thy Dng Tn Khoa đã tn tình hng dn, giúp đ em hoàn thành khóa lun tt nghip ca mình. Nhng kin thc t ging đng đi hc và tri nghim thc t  ngân hàng là hành trang quý báu cho em trên con đng s nghip sau này. Vì kin thc còn hn hp và thi gian thc tp ngn nên khóa lun còn nhiu thiu sót. Kính mong s góp ý t Quý Thy Cô và các anh ch đ em có th hoàn thin đ tài và nâng cao kin thc chuyên môn ca mình. Mt ln na, em xin chân thành cm n Quý Thy Cô và các anh ch! Tp. H Chí Minh, ngày tháng nm 2012 iii DANH MC CÁC T VIT TT CN: Chi nhánh DNCV: D n cho vay DNNVV: Doanh nghip nh và va KD: Kinh doanh NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nc NHTMCP: Ngân hàng Thng mi C phn TP: Thành ph TSB: Tài sn đm bo iv MC LC DANH MC BNG BIU DANH MC HÌNH V Chng 1: PHN M U 1 1.1: Lý do chn lnh vc và ch đ nghiên cu 1 1.2: Mc tiêu nghiên cu 2 1.3: Phng pháp nghiên cu 2 1.4: Phm vi nghiên cu 3 1.5: Kt cu ca khóa lun tt nghip 3 Chng 2: C S LÝ LUN 4 2.1: Hot đng tín dng ca ngân hàng thng mi 4 2.1.1: Hot đng tín dng: 4 2.1.2: Vai trò ca tín dng: 5 2.1.3: Phân loi tín dng: 6 2.1.4: Nguyên tc vay vn: 7 2.1.5: Bo đm tín dng: 7 2.1.6: Ri ro tín dng 9 2.2: Doanh nghip nh và va: 10 2.2.1: c đim: 10 2.2.2: Vai trò ca doanh nghip va và nh trong nn kinh t 12 v 2.2.3: Tín dng đi vi doanh nghip nh và va: 12 2.2.4: Thun li và thách thc 14 Chng 3: HOT NG TÍN DNG I VI DNNVV TI CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK 16 3.1: Gii thiu v Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 16 3.1.1: Lch s hình thành và phát trin ngân hàng Kiên Long 16 3.1.2: Gii thiu v Chi nhánh Sài Gòn 18 3.1.3: Các sn phm, dch v đi vi khách hàng doanh nghip 19 3.1.4: Kt qu hot đng kinh doanh ca Chi nhánh Sài Gòn 20 3.2: Thc trng hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long 25 3.3: Nhn xét 28 3.3.1: Thành tu 28 3.3.2: Nhng mt hn ch và nguyên nhân 28 Chng 4: GII PHÁP 32 4.1: Gii pháp đi vi doanh nghip nh và va 32 4.2: Gii pháp ci thin hot đng tín dng đi vi Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long 33 4.2.1: a dng hóa các sn phm dch v đi vi các doanh nghip nh và va 33 4.2.2: Nâng cao cht lng thm đnh tín dng đi vi doanh nghip nh và va 34 4.2.3: Thc hin tt vic kim tra, kim soát n sau khi cho vay 34 4.2.4: Tng cng công tác bi dng, đào to nhân viên 35 vi 4.2.5: Cùng doanh nghip vt qua khó khn chung 36 4.3: i vi các c quan qun lý nhà nc và đa phng 36 4.3.1: n đnh nn kinh t v mô 36 4.3.2: Ban hành c ch cho vay riêng, phù hp vi các DNNVV 37 4.3.3: Hoàn chnh h thng thông tin tín dng 38 4.3.4: Lu ý đn công tác thm đnh tài sn th chp 38 4.3.5: Hoàn thin Qu h tr DNNVV và Qu bo lãnh tín dng cho DNNVV 38 PHN KT LUN 40 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 41 vii DANH MC BNG Bng 2.1: Quy mô doanh nghip siêu nh, nh và va 11 Bng 3.1: Kt qu huy đng vn và d n cho vay ca CN Sài Gòn - Kienlongbank 20 Bng 3.2: C cu d n cho vay phân theo thi gian qua các nm 22 Bng 3.3: C cu d n cho vay phân theo mc đích s dng qua các nm 23 Bng 3.6: Kt qu hot đng kinh doanh chi nhánh Sài Gòn qua các nm 23 Bng 3.7: D n cho vay đi vi DNVVN so vi tng d n vay 25 Bng 3.8: C cu tín dng đi vi DNNVV theo thi hn vay 26 Bng 3.9: D n cho vay phân theo nhóm n qua các nm 26 Bng 3.10: T l n quá hn và t l n xu ca chi nhánh qua các nm 27 viii DANH MC HÌNH Hình 3.1: Tình hình tng trng vn điu l và tng tài sn Ngân hàng TMCP Kiên Long 18 Hình 3.2: S đ t chc 19 Hình 3.3: Biu đ kt qu huy đng vn và d n cho vay Ngân hàng TMCP Kiên Long qua các nm 20 Hình 3.4: C cu d n cho vay phân theo thi gian qua các nm 22 Hình 3.5: Kt qu kinh doanh ca Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank qua các nm 24 1 CHNG 1: PHN M U 1.1: LÝ DO CHN LNH VC VÀ CH  NGHIÊN CU Nn kinh t nc ta hin nay đang phát trin mt cách nhanh chóng, vi s kin nc ta gia nhp WTO, các doanh nghip đi din vi nhiu c hi và thách thc mi. Di nh hng ca khng hong kinh t toàn cu, các doanh nghip đang phi đi din vi nhiu tác đng tiêu cc, đc bit ngun vn kinh doanh là nhu cu luôn đc u tiên. Hin nay, vi c ch  m ca, nhiu loi hình doanh nghip ra đi, th trng cnh tranh gay gt gia các doanh nghip trong nc cng nh nc ngoài đòi hi các doanh nghip phi không ngng đi mi, nâng cao công ngh k thut, m rng sn xut, đa dng hóa sn phm dch v.  tài tr cho nhu cu đu t đó, ngun vn t có ca doanh nghip ch có th đáp ng mt phn, và ngun vn quan trng đi vi hot đng ca các doanh nghip chính là ngun vn vay. Chính vì th, ngân hàng là ni các doanh nghip tìm đn. Nc ta là mt nc đang phát trin, s lng doanh nghip va và nh chim t l rt cao, trên 90% s lng doanh nghip trên c nc. Các doanh nghip va và nh đã to nên mt th trng rng ln đy tim nng cho các ngân hàng thng mi cung cp các sn phm và dch v. Tuy nhiên, trong nhng nm khó khn va qua, tình hình hot đng ca các doanh nghip này không đc kh quan, sn xut kinh doanh đình tr, theo đó, hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh gp nhiu khó khn nh: thiu ngun vn huy đng tài tr, cht lng tín dng gim sút… Nhu cu vn ca các doanh nghip nh và va hin nay rt ln, nhng do nhiu yu t khách quan và nhng hn ch phát sinh t chính doanh nghip cng nh ngân hàng, cánh ca cn cho vic tip cn ngun vn vay t ngân hàng thng mi ca các doanh nghip nh và va đang b khép cht. 2 Ngân hàng TMCP Kiên Long sau hn 15 nm thành lp và phát trin đã có nhng thành tu đáng k, góp phn vào công cuc phát trin nc nhà. Hin nay, vi ch trng tp trung vào nhóm khách hàng nh và va, ngân hàng đang tip cn gn hn vi nhóm khách hàng tim nng trong nn kinh t. Trc nhng khó khn mà doanh nghip và ngân hàng đang đi mt, em đã chn đ tài “Phân tích hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank” đ tìm hiu v hot đng tín dng này ti Chi nhánh Sài Gòn – Kielongbank, rút ra đc nhng thành tu và hn ch, t đó tìm ra nguyên nhân và gii pháp giúp ci thin hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh. 1.2: MC TIÊU NGHIÊN CU Khóa lun tt nghip tp trung tìm hiu v hot đng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long. Trên c s phân tích tình hình thc t  ngân hàng, kt lun v nhng mt đt đc và nhng tn ti, đa ra mt s gii pháp ci thin hot đng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ca ngân hàng. 1.3: PHNG PHÁP NGHIÊN CU Khóa lun s dng phng pháp nghiên cu đnh tính là chính yu. Ngun s liu s dng đc thu thp t Ngân hàng TMCP Kiên Long, các ngun thng kê ca các c quan nhà nc. Các s liu đc tng hp phân tích, đc so sánh, t đó, kt hp lý thuyt v kinh t, tài chính ngân hàng vi tình hình thc t ti ngân hàng đ nhn xét v hot đng tín dng. Ngoài ra, còn có s trao đi ý kin vi cán b tín dng ti ngân hàng đ có cái nhìn toàn din và đa ra nhng gii pháp c th và thích hp vi tình hình thc t ti ngân hàng. [...]... qu kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank Qua ph n phân tích k t qu ho t ng, có th th y d n cho vay t i Chi nhánh Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Kiên Long qua các n m u t ng Theo ó, d n cho vay v i doanh nghi p v a và nh c ng t ng v s tuy t i i nh ng t tr ng chúng l i gi m trong t ng d n , c th : trong n m 2009 t tr ng cho vay doanh nghi p nh và v a là 70,67%, gi m xu ng còn 61,80% vào n m 2010 và còn... Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng Kiên Long B ng 3.10: T l n quá h n và t l n x u c a chi nhánh qua các n m 2009 675.373 2010 872.229 2011 1.344.838 T l n quá h n 3,89% 5,55% 5,67% T l n x u 2,17% 2,94% 3,01% D n cho vay (tri u ng) Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn – Kienlongbank Ho t ng tín d ng là m t trong nh ng ho t ng kinh doanh mang l i l i nhu n chính... n tín nhi m c a các doanh nghi p này không cao, các s n ph m phù h p v i ng kinh doanh c a doanh nghi p c ng ít h n so v i các doanh nghi p ng th i, m c lãi su t áp d ng v i it ng khách hàng này c ng cao h n so v i các doanh nghi p l n và ngân hàng v n chú tr ng i u mà r t ít doanh nghi p có th n tài s n m b o cho kho n vay, áp ng 15 CH HO T NG 3: NG TÍN D NG I V I DNNVV T I CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK. .. sau, vào ngày 19/9/2009, Chi nhánh Sài Gòn khai tr Cách m ng Tháng Tám, Ph u Chi nhánh Sài Gòn t a l c t i ng tr s làm vi c m i t i s 78 – 80 ng 6, Qu n 3, Tp H Chí Minh ây là s ki n ánh d u s l n m nh c a ngân hàng Kiên Long trong vi c hoàn thi n h th ng c s v t ch t, nh m t o nt ng v hình nh th ng hi u c ng nh em n cho khách hàng s hài lòng và ti n nghi nh t C c u t ch c c a Chi nhánh Sài Gòn - Ngân... ng c, do ó chi nhánh ph i vay t H i s v i áp ng nhu c u cho v c a mìn bên c n ó còn c nhi u kh n n u vay nh, nh có ho x u ph sinh vào cu i n m 2011, ây chính là ng hát o guyên nhân khi n cho k t qu kinh doanh h c a ch nhánh tro n m nà s t gi m hi ong ày 24 3.2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH SÀI GÒN – NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG: Rõ ràng doanh nghi p nh và v a ang... th doanh nghi p ng m i làm trung gian tín d ng, các c t p trung l i và bi n chúng thành ngu n v n l n c a n n kinh t “ ây là ngu n v n r t quan tr ng vì nó không nh ng l n v s tuy t “luân chuy n” không ng ng c a nó.” (Nguy n i và vì tính ch t ng D n, 2009, tr.23) 5 2.1.3: Phân lo i tín d ng: Tín d ng ngân hàng có th phân ra nhi u lo i d a vào các tiêu th c phân lo i khác nhau - D a vào m c ích tín. .. – Kienlongbank 23 Hình 3.5: K t qu kinh do h q oanh c a C nhánh Sài Gòn – Kienlongbank qua cá n m Chi ác v: Tri u 18000 ng L i nhu n tr c thu u 16000 160 056 14000 12000 138 889 10000 8000 6000 66 626 4000 2000 0 20 009 20 010 Ngu n: Báo cáo k t qu ho t L i nhu n tr 201 11 ng n Chi nhánh Sài Gòn – K h Kienlongbank c thu c a chi nhá n m 20 ánh 010 t 16.0 tri u 056 ng, t ng 103% so v i n m 2009 Chi nhánh. .. i i ng nhân viên nhi t tình, th hàng bi t n và tin t - K t qu ho t ng b và hi u qu k t h p ng hi u Kienlongbank ngày càng ng, các s n ph m d ch v ng tín d ng i áp ng c nhi u khách c nhu c u c a khách hàng i v i các doanh nghi p v a và nh có xu t ng t ng c v doanh s cho vay, d n cho vay c ng nh doanh s thu n , góp ph n vào t ng tr ng tín d ng c a chi nhánh - Công tác qu n tr r i ro i v i các kho n n... 0,19% ng kinh doanh CN Sài Gòn - Kienlongbank Xét v c c u tín d ng qua các n m, phân theo th i gian, các kho n cho vay ng n h n x p x 45% so v i t ng d n , các kho n vay dài h n chi m t l khá ít Phân theo m c ích s d ng, các kho n vay kho n cho vay tiêu dùng và b t u t s n xu t kinh doanh có t tr ng khá n ng s n ang có s thay kinh t các n m v a qua Các kho n vay chi m t l khá n ch ng khoán và i khá rõ... nghiên c u Ch ng 3: Phân tích tình hình tín d ng i v i doanh nghi p nh và v a t i Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long Ch ng này phân tích th c tr ng, tình hình th c t t i ngân hàng Ch ng 4: Gi i pháp Ch t i và h n ch sau khi nghiên c u ng này s a ra m t s gi i pháp gi i quy t nh ng t n tài 3 CH 2.1: HO T NG 2: S LÝ LU N NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH 2.1.1: Ho t NG M I ng tín d ng: Trong n n kinh . mà doanh nghip và ngân hàng đang đi mt, em đã chn đ tài Phân tích hot đng tín dng đi vi doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Sài Gòn - Kienlongbank đ tìm hiu v hot đng tín. và va: 12 2.2.4: Thun li và thách thc 14 Chng 3: HOT NG TÍN DNG I VI DNNVV TI CHI NHÁNH SÀI GÒN - KIENLONGBANK 16 3.1: Gii thiu v Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Kiên Long. 6 2.1.3: Phân loi tín dng: Tín dng ngân hàng có th phân ra nhiu loi da vào các tiêu thc phân loi khác nhau. - Da vào mc đích tín dng, tín dng ngân hàng có th phân chia thành: