PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG TMCP QUÂN đội

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS HÀ THỊ SÁU SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HẢI YẾN KHÓA HỌC : 2016-2020 MÃ SINH VIÊN : 19A4000693 LỚP : K19NHC Hà Nội, năm 2020 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực khóa luận tốt nghiệp, bên cạnh chia sẻ, động viên, quan tâm gia đình bạn bè, người bên em trình học tập, rèn luyện phấn đấu, em cịn nhận giúp đỡ lớn từ phía thầy giáo nhà trường q trình em học Học viện Ngân hàng Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu tồn thể thầy giảng viên trường, người truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích suốt bốn năm Đại học vừa qua, kiến thức khơng giúp em nghiên cứu đề tài mà hành trang cho em công việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn Tiến sĩ Hà Thị Sáu tận tình hướng dẫn, bảo cặn kẽ cho em q trình viết khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB Giải Phóng cho em hội tạo điều kiện tốt trình em thực tập ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề thời gian kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp ý chân thành thẳng thắn thầy cô giáo, bạn sinh viên người quan tâm để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 04 tháng 06 năm 2020 Sinh viên Nguyễn Thị Hải Yến LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực thân Nội dung khóa luận thực sở tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải tạp chí, website theo danh mục tài liệu tham khảo khóa luận Các số liệu, kết trình bày khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ rang, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Quân Đội Hà Nội, ngày 04 tháng 06 năm 2020 Sinh viên Nguyễn Thị Hải Yến DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN DNVVN TMCP NHTM QHKH Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại Quan hệ Khách hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu .2 Mục đích nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ số quốc gia .6 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa ngành nghề kinh doanh theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .13 1.2.1.Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.3.Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 17 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại .17 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.2.1 Các tiêu định tính .18 Là tiêu mang tính tương đối khó xác định thường dùng để đánh giá phát triển cho vay cách khái quát Các tiêu định tính thường bao gồm: .18 a) Hoạt động cho vay phải đảm bảo quy trình thủ tục, tuân thủ nguyên tắc 18 Hoạt động cho vay phải đảm bảo quy trình thủ tục, tuân thủ nguyên tắc: sử dụng vốn mục đích, hồn trả, tất tốn khoản vay đầy đủ hạn, tuân thủ quy định tài sản đảm bảo,…có đảm bảo tính chất pháp lý an toàn cho Ngân hàng Khi hoạt động cho vay ngày tuân thủ nguyên tắc, quy trình, chất lượng khoản cho vay ngày cải thiện cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng ngày phát triển 18 b) Mức độ hài lòng khách hàng vay vốn 19 Sự hài lòng khách hàng thể qua khả đáp ứng kịp thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý Doanh nghiệp là: sản phẩm cho vay đáp ứng đủ nguyện vọng doanh nghiệp, thời gian vay, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, lãi suất cho vay hợp lý, thời gian giải thủ tục vốn vay nhanh, thủ tục vay vốn đơn giản, thái độ phục vụ cán tín dụng chun nghiệp, nhiệt tình,…Khi khách hàng cảm thấy thỏa mãn nhu cầu vay vốn trở thành khách hàng trung thành ngân hàng đồng thời giúp Ngân hàng mở rộng thêm nhiều khách hàng tiềm .19 c) Trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ cán tín dụng .19 Trong trình giao tiếp với khách hàng cán tín dụng phận hỗ trợ khác thể động, cởi mở tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng góp phần nâng cao hình ảnh chất lượng NHTM hoạt động cho vay doanh nghiệp Khả chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng giúp xử lý vấn đề phát sinh tốt, ứng dụng công nghệ kỹ thuật đại q trình cung cấp tín dụng làm rút ngắn thời gian phục vụ đảm bảo thu thập, lưu trữ đầy đủ thông tin để giúp ngân hàng khai thác, phát ngăn ngừa rủi ro Đây thước đo phản ánh phát triển cho vay DN ngân hàng, việc trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên vấn đề quan trọng ngân hàng 19 d) Các tiêu định tính khác 19 Đó tiêu quy trình thẩm định tín dụng, khả nâng cao uy tín ngân hàng việc cho vay, hệ thống trang thiết bị cơng nghệ, đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội,… 19 Các tiêu định tính khó xác định chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cán tín dụng Cán quản lý, mối quan hệ họ khách hàng nói đến phát triển cho vay cần xem xét đến tiêu lượng hóa số, tiêu định lượng 19 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 19 a) Chỉ tiêu phát triển quy mô khách hàng 19 *Mức tăng số lượng khách hàng DNVVN: tăng lên mặt số lượng khách hàng DNVVN phát sinh quan hệ vay vốn với NHTM, 20 MSL = S(T) – S(T-1) 20 Trong đó: 20 MSL: Mức tăng số lượng khách hàng DNVVN 20 S(T): Số lượng khách hàng DNVVN năm T 20 S(T-1): Số lượng khách hàng DNVVN năm T - 20 Mức tăng số lượng khách hàng phản ánh mức độ tăng tuyệt dối doanh số cho vay khách hàng DNVVN năm T so với năm T-1, tiêu đánh giá thay đổi quy mơ khách hàng DNVVN, MSL dương quy mô phát triển Khách hàng mở rộng, MSL âm quy mơ phát triển Khách hàng bị thu hẹp 20 * Tỷ trọng số lượng khách hàng DNVVN: Cho biết Khách hàng DNVVN chiếm % tổng số KHDN có quan hệ vay vốn Ngân hàng 20 %MSL = *100% 20 Trong đó: %MSL: Tỷ trọng Khách hàng DNVVN 20 S: Số lượng Khách hàng DNVVN vay vốn Ngân hàng 20 ∑S: Số lượng Khách hàng DN vay vốn Ngân hàng 20 So sánh tỷ trọng số lượng Khách hàng DNVVN tổng số khách hàng doanh nghiệp năm cho biết mức độ phát triển số lượng DNVVN so với mức độ phát triển Khách hàng Doanh nghiệp nói chung 20 Kết hợp tiêu để đánh giá mức độ phát triển cho vay Khách hàng DNVVN theo chiều rộng Nếu MSL > tỷ trọng Khách hàng DNVVN năm sau cao năm trước đánh giá Ngân hàng ưu tiên phát triển cho vay DNVVN 20 b) Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng doanh số 20 Doanh số cho vay DNVVN: phản ánh lượng vốn mà ngân hàng giải ngân thời kỳ, thường tính năm Doanh số tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay qua năm phản ánh quy mô xu hướng hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển hay thu hẹp 20 ∆DSCV = DSCVT – DSCVT-1 .21 Trong đó: 21 ∆DSCV: mức tăng doanh số cho vay DNVVN .21 DSCVT : Doanh số cho vay DNVVN năm T 21 DSCVT-1: Doanh số cho vay DNVVN năm T – 21 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay DNVVN tăng hay giảm so với năm trước Khi tiêu tăng lên tức số tiền mà ngân hàng thực giải ngân cho DNVVN năm T tăng lên so với năm T-1, hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng mở rộng 21 * Tốc độ tăng doanh số cho vay DNVVN: cho biết tốc độ thay đổi doanh số cho vay DNVVN năm so với năm trước .21 %∆DSCV = * 100% 21 Trong đó: 21 %∆DSCV: Tốc độ tăng doanh số cho vay DNVVN năm T 21 ∆DSCV: mức tăng doanh số cho vay DNVVN .21 DSCVT-1: Doanh số cho vay DNVVN năm thứ T-1 21 d) Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN 21 Dư nợ cho vay DNVVN: cho biết số tiền mà Ngân hàng cho DNVVN vay thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý cuối năm 21 * Mức tăng dư nợ cho vay DNVVN: Cho biết thay đổi số tuyệt đối dư nợ cho vay DNVVN Nếu dương tức ngân hàng mở rộng cho vay DNVVN Ngược lại, Ngân hàng hạn chế cho vay DNVVN 21 ∆DN = DNT – DNT-1 21 Trong đó: 22 ∆DN: mức tăng dư nợ cho vay DNVVN 22 DNT: dư nợ cho vay DNVVN năm T 22 DNT-1: dự nợ cho vay DNVVN năm T-1 .22 * Tốc độ tăng dư nợ cho vay DNVVN: Cho biết tốc độ tăng dự nợ cho vay DNVVN năm so với năm trước Tỷ lể cao năm trước có nghĩa ngân hàng ý mở rộng cho vay DNVVN Ngược lại, tỷ lệ giảm so với năm trước lớn 0, thấy Ngân hàng hạn chế tín dụng DNVVN 22 %∆DN = * 100% .22 Trong đó: 22 %∆DN: tốc độ tăng dư nợ cho vay DNVVN 22 ∆DN: mức tăng dư nợ cho vay DNVVN 22 DNT-1: dự nợ cho vay DNVVN năm T-1 .22 e) Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 22 Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN, Nợ hạn khoản cho vay đến hạn mà khách hàng khơng trả số tiền hợp đồng tín dụng tiền lãi số tiền khơng ngân hàng gia hạn Số tiền ngân hàng chuyển thành nợ hạn áp dụng lãi suất hạn khoản nợ (thường 150% lãi suất thông thường) 22 Tỷ lệ nợ hạn tiêu phản ánh đơn vị dư nợ cho vay DNVVN có đơn vị dư nợ hạn, tính tỷ lệ dư nợ hạn cho vay DNVVN tổng dư nợ cho vay DNVVN ngân hàng, xác định thời điểm định: 22 % NQH = *100% .22 Trong đó: 22 %NQH: Tỷ lệ nợ hạn khách hàng DNVVN .22 DNQH: Dư nợ hạn DNVVN .23 ∑DN: Tổng dư nợ cho vay DNVVN 23 thấp hình thức huy động khác, nguồn vốn nhàn rỗi khâu tốn nhờ mà đựơc ngân hàng tận dụng cách triệt để Tuy nhiên, thời gian qua, ưu lãi suất thấp, lượng vốn lớn DN cấu nguồn vốn ngân hàng khơng cịn phổ biến Hiện đa số DN chia nhỏ số dư tiền gửi nhiều ngân hàng khác nhau, đề nghị hưởng mức lãi suất ngang với hình thức huy động khác, chí số DN cịn u cầu ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao có số dư lớn Chưa kể việc hàng loạt tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn thành lập ngân hàng cổ phần riêng chuyển phần tiển gửi trước NHTM ngân hàng Nên dù phải tiếp tục thực tốt sách khách hàng DN sách lãi suất, số loại phí v.v cần thấy nguồn tiền gửi từ DN khó trì số dư lớn, lãi suất thấp kỳ hạn dài Điều thể rõ có dịch chuyển nguồn vốn DN từ ngân hàng sang ngân hàng khác thời gian qua có khác mức lãi suất, số sách khách hàng khác hay có NHTM cổ phần đời từ tập đồn, tổng cơng ty Đối với nguồn tiền gửi từ dân cư, kinh tế phát triển, thu nhập tầng lớp dân cư tăng lên, người dân có điều kiện tích lũy nhiều nên ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Bên cạnh đó, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng nhiều, vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí v.v dễ dàng có thay đổi cạnh tranh 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát nội Công tác kiểm tra, giám sát nội hoạt động thiếu quản lý nội Ngân hàng Chính qua cơng tác mà Ngân hàng nắm thực trạng tình hình máy tổ chức, nhân sự, quy định, quy chế mình, biết thơng tin cần thiết cách thức vận hành Ngân hàng Trên sở giúp Ngân hàng củng cố chấn chỉnh kịp thời vấn đề chưa hợp lý nội để nâng cao, phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội cần trọng đến hoạt động kiểm tra, kiểm sốt mơi trường nội thông qua phát triển công nghệ thông tin, thiết lập đường dây nóng để kịp thời phát xử lý vấn đề bất thường, sai sót gian lận nhầm lẫn; thủ tục yêu cầu cấp Cán quản lý báo cáo với lãnh đạo trường hợp gian lận, nghi ngờ gian lận, vi phạm nội quy, quy định ngân hàng quy định pháp luật làm giảm uy tín gây thiệt hại kinh tế cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội tăng cường kiểm tra nhắc nhở cán nhân viên mặt đạo đức nghề nghiệp, trung thực ngân hàng khách hàng Đồng thời chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội cố gắng trì văn hố kinh doanh lành mạnh, mơi trường làm việc vừa đảm bảo tính cạnh trạnh vừa thân thiện gần gũi Để thực tốt công tác này, ngân hàng phải có chế độ lương thưởng hợp lý, ràng buộc trách nhiệm nhân viên vào khách hàng sản phẩm ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Đối với ngành kinh doanh dịch vụ Ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong hoạt động cho vay cán tín dụng yếu tố định đến phát triển hoạt động cho vay, lực cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội trọng đến hoạt động đào tạo đào tạo lại cán tín dụng mặt nghiệp vụ, quy trình cho vay, kiến thức Marketing kỹ tác nghiệp Nhưng ngày nay, địi hỏi u cầu cơng việc, cán tín dụng khơng phải giỏi nghiệp vụ, mà cịn có kiến thức rộng nhiều lĩnh vực nhà đất, chứng khoán, thẻ toán, tin học, ngoại ngữ Do vây ngân hàng cần có sách khuyến khích việc mở rộng đào tạo kiến thức cho cán nhân viên Hoạt động đào tạo theo lĩnh vực mà có biện pháp áp dụng khác Đối với kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, chi nhánh nên thường xuyên tiến hành lớp tự đào tạo cán nhiều kinh nghiệm giảng dạy, đối tượng học viên cán trẻ, cán q trình thử việc Đối với cán tín dụng cần phải cập nhật, nghiên cứu, nắm vững kiến thức chuyên môn, quy định Nhà nước Ngân hàng Đối với kiến thức kinh tế nghiệp vụ khác : nhà đất, chứng khoán, thẻ, marketing… Ngân hàng nên tổ chức mời chuyên gia giảng dạy lập thành lớp học ngắn ngày Các chuyên gia cán ngân hàng bạn, thầy cô giáo trường đại học Sau khoá học nên tổ chức kiểm tra để đánh giá hiệu lớp học tìm giải pháp hiệu Đối với nhóm kiến thức máy tính ngoại ngữ, chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tự đào tạo Ngân hàng TMCP Quân Đội nên yêu cầu tất nhân viên phải có số chứng cấp định lĩnh vực Đồng thời mời chuyên gia giảng dậy thêm kiến thức chuyên ngành ngoại ngữ cho ngành tài -ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội nên có kế hoạch tổ chức luân chuyển cán chi nhánh để lựa chọn cán thích hợp cho vị trí đồng thời tạo điều kiện cho cán nắm vững toàn nghiệp vụ chi nhánh tránh cho cán nhân viên nhàm chán công việc Trước tiên nguyện vọng cán nhân viên, cộng với kinh nghiệm công tác, tư cách đạo đức, trình độ chun mơn mà ngân hàng tiến hành bố trí vị trí thích hợp Đây phương pháp luân chuyển khoa học tiên tiến mà chi nhánh nên học hỏi để nâng cao công tác đào tạo cán 3.3 Kiến nghị để phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Thứ nhất: Hồn thiện khung pháp lý cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai… Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật qui định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản, ban hành văn luật hướng dẫn việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNVVN - Thứ hai: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng trung dài hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho Doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay người sở hữu thân phận người vay Điều xác định liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà cịn xác định xem liệu doanh nghiệp có phải chấp hay không? - Thứ ba: Thành lập công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNVVN Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNVVN vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNVVN Mơ hình nhiều nước áp dụng thành công - Thứ tư: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Thực trạng chung DNVVN có số vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi khơng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp tới ba đối tượng: doanh nghiệp, Quỹ NHTM Cả ba chủ thể thực chức có thiện chí góp phần nâng cao phát triển sử dụng vốn vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp DNVVN tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề địi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Tổng quan quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, phát triển tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện bước lành mạnh hóa quan hệ tín dụng phía doanh nghiệp giải khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh - Thứ năm: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Một hạn chế DNVVN đội ngũ quản lý cịn yếu kém, doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp DNVVN lĩnh vực sau đây; Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam sở quản lý trực tiếp NHTMCP Quân đội đạo, thay đổi từ phía ngân hàng ảnh hưởng tới chi nhánh Vì vậy, NHTMCP Quân đội Việt Nam cần có thay đổi, điều chỉnh thích hợp như: Xây dựng giải pháp hồn thiện hệ thống kiểm sốt kiểm tốn nội ngân hàng tiến tới chuẩn quốc tế Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường công tác thơng tin theo hướng phát triển để phịng ngừa rủi ro toàn hệ thống NHTMCP Quân đội Điều chỉnh mức lãi suất cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, đồng thời thu hút nhiều khách hàng Chuẩn hóa cán ngành ngân hàng thường xuyên hỗ trợ để cán có hội phát triển lực học hỏi thêm kinh nghiệm 3.3.3 Kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn mà không cho vay Nguyên nhân ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp cần phải ý giải vấn đề: - Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Về cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt, thông thường chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Như doanh nghiệp chủ động trọng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng - Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh phát triển, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có phát triển, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, ý tưởng tốt khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, phát triển - Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng cần phải quan tâm cải tiến kỹ thuật đê nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao phát triển sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực - Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNVVN kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách nên bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Trong điều kiện nguồn ngân sách cịn hạn hẹp, cần thực sách xã hội hóa cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNVVN phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có phát triển nguồn kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNVVN vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội vừa thách thức DNVVN Vì DNVVN cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ nhà nước Kết luận chương 3: Chương đề xuất số giải pháp kiến nghị liên quan đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội thông qua việc phân tích thực trạng chương KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, ngân hàng TMCP Quân Đội có nhiều ý đến doanh nghiệp nhỏ vừa, coi doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu cần hướng tới Tuy nhiên, thực tế, mối quan hệ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng nhiều bất cập, chưa tìm tiếng nói chung khiến doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng vấn đề vô cần thiết Do thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chun mơn chưa vững nên khóa luận em tránh khỏi số hạn chế, thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để khóa luận em hoàn thiện KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK Kính gửi Quý Công ty, Lời xin chân thành cảm ơn Quý Công ty tin tưởng lựa chọn Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB Bank đơn vị hỗ trợ tài cho Cơng ty Tơi thực đề tài “PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI” Để hoàn thành đề tài, mong nhận quan tâm giúp đỡ Quý Công ty việc tham gia thực bảng khảo sát Tất thông tin mà quý công ty cung cấp bảng khảo sát, tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài, ngồi ra, tơi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác A THƠNG TIN CƠNG TY Tên Công ty:……………………………………………………………… Mã số thuế:……………………………………………………………… Ngành nghề:……………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………… Doanh thu năm 2019: □ Dưới 20 tỷ □ Từ 20 – 100 tỷ □ Từ 100-500 tỷ □ Từ 500 – 1000 tỷ Số năm quan hệ tín dụng với MB: □ Dưới năm □ Từ – năm □ Trên năm B NỘI DUNG KHẢO SÁT Tiêu chí I) Hồn tồn khơng hài lịng Đánh giá sản phẩm cho vay Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng Khơng hài lịng Bình thườn g Hài lịng Rất hài lòng Sản phẩm cho vay đáp ứng, phù hợp nhu cầu Cơng ty II) Đánh giá sách giá cả, lãi suất Lãi suất cho vay cạnh tranh Mức phí lãi suất linh hoạt thay đổi phù hợp tình hình lãi suất thị trường Lãi suất cố định thời gian vay III) Đánh giá nhân viên QHKH Doanh nghiệp Nhân viên có chun mơn nghiệp vụ, đáp ứng u cầu Khách hàng Nhân viên thực đầy đủ hẹn cam kết Nhân viên nhiệt tình, tâm huyết với Khách hàng Nhân viên quan tâm lắng nghe mong muốn, khó khăn Khách hàng Nhân viên cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết IV) Đánh giá quy trình thủ tục vay vốn Thời gian để hồn thành quy trình, thủ tục, hồ sơ nhanh chóng Thủ tục hồ sơ đơn giản nhanh gọn Biểu mẫu, văn bản, chứng từ rõ ràng dễ hiểu V) Mức độ hài lòng giao dịch với MB Nhìn chung Q Cơng ty có hài lịng giao dịch với MB khơng? Q Công ty tiếp giao dịch với MB thời gian tới? Quý công ty coi MB Ngân hàng giao dịch mình? XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ CÔNG TY PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB BANK Thông qua việc tiến hành xây dựng bảng khảo sát với tiêu chí, tơi tiến hành phát 220 phiếu, thu 200 phiếu Kết chi tiết thể sau: C THÔNG TIN CÔNG TY Doanh thu năm 2019: Số lượng 52 96 32 20 Dưới 20 tỷ Từ 20 – 100 tỷ Từ 100-500 tỷ Từ 500 – 1000 tỷ Tỷ lệ 26% 48% 16% 10% Số năm quan hệ tín dụng với MB: Số lượng 33 158 Dưới năm Từ - năm Trên năm Tỷ lệ 16,5% 79% 4,5% D NỘI DUNG KHẢO SÁT Tiêu chí VI) Đánh giá sản phẩm cho vay Hồn tồn khơng hài lịng 20 Khơn g hài lịng Bình thường 56 64 Hài lịng 240 Rất hài lịng 20 Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng Sản phẩm cho vay đáp ứng, phù hợp nhu cầu Cơng ty VII) Đánh giá sách giá cả, lãi suất Lãi suất cho vay cạnh tranh Mức phí lãi suất linh hoạt thay đổi phù hợp tình hình lãi suất thị trường Lãi suất cố định thời gian vay VIII) Đánh giá nhân viên QHKH Doanh nghiệp Nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu Khách hàng Nhân viên thực đầy đủ hẹn cam kết Nhân viên nhiệt tình, tâm huyết với Khách hàng Nhân viên quan tâm lắng nghe mong muốn, khó khăn Khách hàng Nhân viên cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết IX) Đánh giá quy trình thủ tục vay vốn Thời gian để hồn thành quy trình, thủ tục, hồ sơ nhanh chóng Thủ tục hồ sơ đơn giản nhanh gọn Biểu mẫu, văn bản, chứng từ rõ ràng dễ hiểu X) Mức độ hài lòng giao dịch với MB 22 30 66 14 34 34 174 12 54 156 184 15 21 36 69 24 48 72 30 30 72 135 21 50 230 300 350 10 30 60 90 10 60 50 50 15 100 130 25 15 25 50 50 10 15 30 40 30 4 1 8 21 3 21 63 72 18 30 87 75 60 30 42 78 30 8 96 60 Nhìn chung Quý Cơng ty có hài lịng giao dịch với MB không? Quý Công ty tiếp giao dịch với MB thời gian tới? Quý công ty coi MB Ngân hàng giao dịch mình? 24 60 60 240 18 24 21 84 0 15 36 XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ CÔNG TY DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (2015), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính năm năm 2015 PGS.TS Mai Văn Bạn (chủ biên), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài năm 2019 PGS TS Nguyễn Thị Mùi; ThS Trần Cảnh Tồn (chủ biên) (2011), "Giáo trình Quản trị gân hàng thương mại", NXB Tài Luật tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng Quyết định 493/2015/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TCTD Quyết định 457/2015/QĐ-NHNN – Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD http://sbv.gov.vn http://google.com.vn 10 http://vietnamnet.com.vn 11 Báo cáo tài ngân hàng TMCP Quân đội năm 2017, 2018, 2019 ... luận phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh. .. 1.2.3.Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 17 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương... lượng cho vay ngân hàng thương mại nói chung Mục đích nghiên cứu đề tài Cơ sở lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng