Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh trần phú

ĐẠI HỌC QUOC GIA HA NỌI TRƯỜNG ĐAI HOC KINH TÉ ĐAO THỊ TUYET MAI PHAT TRIEN CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRẰN PHÚ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGẦN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ƯNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỀN THẾ HÙNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CÙA CHÙ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẦN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kêt nghiên cứu cùa riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Đào Thị Tuyêt Mai LỜI CÃM ƠN Trong khoảng thời gian thực đê tài luận văn thạc sĩ kinh tê “Phát triên cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Trần Phú, Hải Phịng” tơi gặp khơng khó khăn Tuy nhiên, với hướng dẫn tận tình thầy giáo TS Nguyễn Thế Hùng thầy cô khoa sau Đại học Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tơi hồn thành luận văn thạc sĩ kinh tế Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thế Hùng đà hướng dẫn, bảo tận tình, động viên giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới ban lành đạo nhà trường, thầy, cô dành thời gian tâm huyết giúp tơi hồn thiện luận văn thạc sĩ kinh tế Tôi xin chân thành cảm ơn anh, chị công tác phận NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Trần Phú, Hải Phòng đà giúp tơi hồn thiện liệu phục vụ cho trình nghiên cứu, giúp đề tài thực mang tính chun mơn tính thực tế cao Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới gia đình, bạn bè đà hỗ trợ, tạo điều kiện suốt trình học tập làm việc Mặc dù cố gắng nồ lực suốt trình học tập, nghiên cứu, nhiên giới hạn thời gian nghiên cứu kiến thức kinh nghiệm thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp qúy báu cùa thầy bạn đọc đế đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC BẢNG DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIEU ĐO iii DANH MỤC Sơ ĐÒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TĨNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Tống quan tình hình nghiên cứu 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 17 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 18 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 19 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam 24 1.4 Bài học kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng số ngân hàng nước 29 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại Mỹ 29 1.4.2 Kinh nghiệm phát triên cho vay tiêu dùng sô Ngân hàng thương mại Trung Quốc 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 31 TIỂU KẾT CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KÉ NGHIÊN CỦƯ 34 2.1 Quy trình nghiên cứu 2.1.1 Nội dung nghiên cứu 34 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 36 2.2.2 Phương pháp mô tả phân tích số liệu mơ tả 37 2.2.3 Phương pháp so sánh 38 TIỂU KÉT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 3: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊƯ DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀN PHÚ - HẢI PHÒNG 41 3.1 Khái quát chung NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phịng 41 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng 41 3.1.2 Sản phẩm chi nhánh NHNo&PTNT Trần Phú - Hải Phòng 42 3.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân Chi nhánh NHNo&PTNT Tràn Phú - Hải Phịng 44 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú, Hải Phòng năm 2018-2020 46 3.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng 54 3.2.1 Quy trình CVTD áp dụng chi nhánh 54 3.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng chi nhánh 55 3.2.3 Thực trạng kết cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Trần Phú - Hải Phòng giai đoạn 2018-2020 59 3.2.4 So sánh sản phẩm CVTD NHNo&PTNT với số NHTM Việt Nam 72 3.3 Đánh giá tinh hình hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng 79 3.3.1 Kết đạt 79 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 79 TIÉU KÉT CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TRẦN PHÚ - HẢI PHÒNG 85 4.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng 85 4.1.1 Bối cảnh kinh tế vĩ mô thời gian tới 85 4.1.2 Định hướng hoạt động chung NHNo&PTNT Việt Nam 87 4.1.3 Định hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Trần Phú 88 4.2 Giài pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Trần Phú 88 4.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 88 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 4.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 93 4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 94 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành 96 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 97 4.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 98 TIỀU KÉT CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 BẢNG DANH MỤC TÙ VIÉT TẮT STT ♦ A Từ viết tắt ♦ V • Diên giải BĐS Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTM N gân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB rri V 10 WB World Bank • 4-9 Tài sản đảm bao DANH MỤC CÁC BẢNG STT Nội dung Bảng Bảng 2.1 Diễn giải bước thực nghiên cứu luận văn Phân tích kết huy động vốn theo thành phần kinh Trang 35 46 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Phân tích kết huy động vốn theo kỳ hạn 47 Bảng 3.3 Phân tích kết huy động vốn theo loại tiền 48 Bảng 3.4 Tổng dư nợ chi nhánh qua năm 2018 - 2020 49 Bảng 3.5 Phân tích dư nợ theo kỳ hạn 2018 - 2020 49 Bảng 3.6 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế 50 Bảng 3.7 51 Bảng 3.8 Phân tích dư nơ• theo loai • tiền Hoạt động bảo lãnh 10 Bảng 3.9 Hoạt động toán quốc tế 52 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 13 tế Kết hoạt động ngân hàng giai đoạn 2018 2020 51 53 54 Bảng 3.12 Nơ• xấu Tinh hình doanh số CVTD giai đoạn 2018 - 2020 14 Bảng 3.13 Tình hình dư nợ CVTD giai đoạn 2018 - 2020 60 15 Bảng 3.14 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn 61 16 Bảng 3.15 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 63 17 Bảng 3.16 Phân tích dư nơ• CVTD theo hình thức bảo đảm cùa khách hàng 65 18 Bảng 3.17 Dư nợ CVTD theo thu nhập khách hàng 67 19 Bảng 3.18 20 Bảng 3.19 21 22 23 Bảng 3.20 Bảng 3.21 Bảng 3.22 số lượng khách hàng CVTD chi nhánh 2018 2020 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng qua năm 2018 - 2020 Tình hình CVTD năm 2020 chi nhánh NHNo&PTNT thuộc chi nhánh Hải Phòng So sánh sản phấm CVTD NHNo&PTNT với số NHTM tai • Viêt • Nam 11 59 67 69 70 70 73 DANH MỤC BIẾU ĐỒ STT Tên Biểu đồ 3.1 Nội dung Tinh hình doanh số CVTD tai • NHNo&PTNT Trần Phú 2018-2020 Trang 59 Biểu đồ 3.2 Tình hình dư nợ CVTD giai đoạn 2018 - 2020 60 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn 62 Biểu đồ 3.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 64 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu dư nơ• CVTD theo hình thức tài sản đảm bảo 66 Biểu đồ 3.6 Tỷ trọng số lượng khách hàng CVTD giai đoạn 2018 68 -2020 Biểu đồ 3.7 Thị phần CVTD chi nhánh NHNo&PTNT 71 thuộc chi nhánh Hải Phịng năm 2020 DANH MỤC Sơ ĐƠ STT So’ đồ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 15 Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 16 Sơ đồ 2.1 Các bước thực nghiên cứu luận vãn 34 Nội dung 111 Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài Xã hội ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng ngày đa dạng, phong phú khơng cịn bó hẹp “ăn no, mặc ấm” Tuy nhiên phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt sản phẩm xa xỉ Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều hình thức khác nhau, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu Cho vay tiêu dùng phát triển từ lâu giới với phát triển hệ thống ngân hàng Hình thức phố biến giới, đặc biệt nước phát triển, cho vay tiêu dùng thường chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ Khảo sát thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng giới thấy, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường Theo số liệu Cục trữ Liên bang Mỹ (FED) thi tính đến cuối năm 2020, tổng dư nợ cho vay tín dụng thị trường Hoa Kỳ đạt khoảng 4.200 tỷ USD, tương đương khoảng 20% GDP Tại nước phát triển khác, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng từ 8-16% GDP (Tông dư nợ cho vay tiêu dùng Anh đạt tới 16% GDP, Đức 10,5%), Pháp 9,8%), Italia 8,7%) Tây Ban Nha 8,6% GDPỴ Cho vay tiêu dùng thức hình thành Việt Nam từ năm 1995, vòng năm trờ lại đây, cho vay tiêu dùng thực tăng trưởng mạnh mẽ bùng nổ Trong giai đoạn 2015 - 2018, thu nhập GDP bình quân người dân Việt Nam tăng trưởng ốn đinh với mức tăng khoảng 6,57% (từ khoảng 2.120 USD/người/năm năm 2015 lên mức 2.540 ƯSD/người/năm vào năm 2018) Tốc độ tăng trưởng trung bỉnh mảng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 - 2014 đạt 15%/năm, giai đoạn 2015 - 2017 lên đến 61,3%/năm, riêng năm 2018 khoảng 29,38% (theo số liệu thống kê Ngần hàng Nhà nước) Tốc độ tăng trưởng cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khoảng 20,5% tổng dư nợ kinh tế, cao gấp 2,5 lần so với năm 2012, tăng trưởng bình quân khoảng 20%/năm Tiềm doanh thu tài - Vào dịp lê, Têt, sinh nhật cân có lời chúc mừng cân có quà phù hợp với đối tượng khách hàng đế họ cảm thấy hài lịng quan tâm chu đáo - Thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng Trao đồi thông tin thường xuyên với khách hàng hình thức giúp ngân hàng biết khách hàng cần muốn gì, cảm nhận khách hàng sản phấm dịch vụ ngân hàng sao, qua đáp ứng tốt nhu cầu họ đồng thời dần hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trao đổi thông tin tiến hành hình thức hội nghị khách hàng, chương trình quảng cáo điều tra thăm dò ý kiến, phân phối từ khách hàng, thiết lập đường dây nóng - Giải khiếu nại khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời Việc giải khiếu nại khách hàng hội để chỉnh sửa, hồn thiện quy trình cung cấp sản phấm dịch vụ ngân hàng đem lại niềm tin, hài lòng khách hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thông tin khách hàng không giải khiếu nại, gây uy tín cho ngân hàng 4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong môi trường kinh doanh ngân hàng đại ngày nay, marketing yếu tố thiếu để làm nên thành công cùa mồi ngân hàng Thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, truyền ngân hàng đẩy mạnh quảng bá hình ảnh, thương hiệu, thơng điệp, sản phẩm đến với khách hàng người dân biết đến nhiều ngân hàng sản phẩm, lợi ích mà ngân hàng mang lại Tuy nhiên, dân trí nâng cao, nhu cầu người ngày lớn họ tâm lý e ngại vay ngân hàng thủ tục phức tạp, nhiều người chưa biết đến sản phẩm ngân hàng, tin tưởng sử dụng sản phẩm tiêu dùng Vì ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược quảng bá tiếp thị hiệu quả, giúp khách hàng biết đến sản phấm ngân hàng, tin tưởng sử dụng sản phấm vay tiêu dùng thay đối thói quen tự tích lũy tâm lý sợ vay người dân Bên cạnh đó, cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường để tìm đến khách hàng 94 lơi kéo họ vê phía Qua đó, tăng sơ lượng khách hàng đên với ngân hàng, góp phần phát triền hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Tại chi nhánh công tác tiếp thị trực tiếp sản phấm CVTD thơng qua cán tín dụng chưa thực hiệu quả, chủ yếu vần khách hàng cũ có nhu cầu tim đến chi nhánh; chưa có phân tích sâu rộng nhu cầu thị trường chiến lược marketing cụ thể cho sản phẩm, đối tượng khách hàng tiềm Vì để nâng cao hiệu quà hoạt động marketing, chi nhánh cần thành lập tổ marketing riêng biệt Bộ phận có nhiệm vụ thực nội dung marketing cụ thế, chi tiết nghiên cún thị trường, nhu cầu khách hàng, xu hướng tiêu dùng khách hàng địa bàn tương lai, so sánh với đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo lợi vượt trội so với đối thủ cạnh tranh Hơn nữa, tung gói cho vay tiêu dùng ưu đãi hay chương trình, sản phẩm nên tập trung vào hoạt động Marketing từ tên chương trình, tên sản phẩm market quảng cáo phải tính ưu việt, tính lợi ích vượt trội mà sản phấm mang lại cho khách hàng nhằm gây ấn tượng, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải có nhừng hoạt động mang tính quảng bá chung, phạm vi rộng Cụ thể, chi nhánh cần áp dụng biện pháp sau: Tổ chức hội nghị khách hàng, buổi họp báo để giới thiệu sản phẩm CVTD ngân hàng Tại đây, chi nhánh cung cấp cho báo chí khách hàng thơng tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm mới; thực hướng dẫn, tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn chi nhánh Qua tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng, tăng số lượng khách hàng Đồng thời biện pháp hiệu để chi nhánh khách hàng thấu hiếu hơn, siết chặt mối quan hệ tín dụng hai bên Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet, tin nhắn, email đế giới thiệu chi nhánh sách ưu đãi dành cho khách 95 hàng có nhu câu vay tiêu dùng, quảng cáo vê sản phâm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Nâng cao hình ảnh chi nhánh thông qua việc tham gia hoạt động xã hội, cộng đồng Bởi việc làm tạo hình ảnh tốt xã hội, sâu vào nhận thức người dân Đẩy mạnh phát triển mạng lưới khách hàng thơng qua đối tác liên kết Ví dụ sản phẩm cho vay mua nhà, chi nhánh nên kết hợp với chủ đầu tư, sàn giao dịch BĐS Việc quan hệ mật thiết với đơn vị giúp chi nhánh có hiểu biết định hướng quy hoạch tương lai, thị trường BĐS, cung cầu biển động thị trường Qua đưa gói sản phẩm phù hợp đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Hay sản phẩm cho vay mua ô tô, chi nhánh nên hợp tác với đại lý bán xe ô tô để quảng cáo sản phẩm chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Để mở rộng hoạt động CVTD không cần có nỗ lực, cố gắng cũa thân ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ quan quyền có liên quan Nếu hoạt động CVTD phát triển Chính phủ lợi từ phát triển chủ trương kích thích tiêu dùng Chính phủ đạt hiệu quả, tạo điều kiện kích thích sản xuất nước Vì vậy: Thứ nhất, Nhà nước cần ơn định mơi trường vĩ mơ Nhà nước cần phải có sách ốn định mơi trường vĩ mơ kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ốn định thị trường, tăng trưởng, kiềm chế lạm phát Nếu nhà nước tạo môi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triền kinh tế, nâng cao thu nhập, mức sống người dân, khiển cho khả tích lũy tiêu dùng người dân tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng dân chúng Đấy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hóa bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, nhân rộng mơ hình lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hóa giàu nghèo 96 Thứ hai, hoàn thiện hành lang pháp lỵ Hiện nay, quy định vay tiêu dùng chưa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi người vay bên cho vay Các quy định cho tổ chức tín dụng vay tiêu dùng cịn chung chung, nhiều điểm chưa chặt chẽ, gây khó khăn cho hai phía Chính phủ cần nghiên cứu kỹ càng, sớm ban hành luật cho vay tiêu dùng phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam nhằm tạo sở pháp lý thống cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thơng suốt, an toàn, hiệu quà Các quan chức cần cải thiện chất lượng hoạt động giúp ngân hàng người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm bớt thời gian chờ đợi làm thủ tục thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản Hạn chế sai sót, tiêu cực vấn đề đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo, cầm cố, chấp Thứ ha, đầu tư phát triên giáo dục, đào tạo hồi dưỡng nhân tài Đầu tư hệ thống giáo dục chiến lược mang tính cấp thiết quốc gia “ hiền tài nguyên khí quốc gia” Vi cần có đội ngũ lao động giỏi đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đặc biệt ngành ngân hàng Ngồi ra, Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức quyền gây thiệt hại tới lợi ích Nhà nước Bên cạnh cần có sách khen thưởng lãnh đạo, cán xuất sắc nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc mồi cán • • • 4.3.2 Kiến nghị Ngăn hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với nhũng biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu công cụ sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế Thứ hai, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CTC) từ khâu cập nhật liệu đến khâu cung cấp số liệu xác để tiết 97 kiệm chi phí thâm định ngân hàng, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Thứ ba, NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát ngân hàng thương mại cấc tồ chức tín dụng hoạt động CVTD nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh hoạt động hệ thống tài ngân hàng Thứ tư, NHNN cần ban hành quy định liên quan đến lĩnh vực CVTD cụ thể, phù hợp với thực tiễn Năm 2016, NHNN ban hành thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định CVTD công ty tài có hiệu lực từ 15/3/2017 có quy định hạn mức tối đa cho khách hàng 100 triệu đồng không dùng vay ô tô mà dùng tơ làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Thông tư quy định cơng ty tài phải ban hành quy định mức lãi suất cao thấp sản phẩm để NHNN giám sát Cuối năm 2019, NHNN tiếp tục ban hành thông tư số 18/2019/TT-NHNN (hiệu lực từ 01/01/2020) siết chặt quản lý hoạt động CVTD cơng ty tài như: cơng ty tài giải ngân trực tiếp cho khách hàng khách hàng khơng có nợ xấu C1C, kiềm soát tỷ lệ dư nợ CVTD giải ngân trực tiếp cho khách hàng/tổng dư nợ CVTD, quy định cụ thể biện pháp đôn đốc thu hồi nợ Thông tư ban hành nhằm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, tạo sở pháp lý cho hoạt động CVTD cùa công ty tài Tuy nhiên chưa có thơng tư hay văn quy định cụ thể hoạt động CVTD ngân hàng thương mại 4.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.3.1 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Đe trở thành ngân hàng đầu lĩnh vực bán lẻ nay, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tích cực hồn thiện sách cho vay tiêu dùng với lãi suất điều kiện vay vốn linh hoạt Một sách cho vay tiêu dùng hợp lý cần phải có cộng hưởng nhiều yếu tố Một là, áp dụng linh hoạt lãi suất CVTD phù họp với thời kỳ, sản phâm, đối tượng khách hàng 98 Đôi với môi đôi tượng khách hàng vay tiêu dùng khác nhau, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiến hành xây dựng sách lãi suất hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng (về độ tuổi, mức thu nhập, lịch sử quan hệ tín dụng, nơi cơng tác ) nhằm thu hút giữ chân khách hàng vay tiêu dùng Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu thị trường để tung gói ưu đãi lãi suất CVTD với thời gian linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh với NHTM khác phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng theo thời kỳ, thời điểm năm Phối hợp với đối tác liên kết để đưa gói lãi suất ưu đãi kèm giảm giá sản phẩm nhằm kích thích tiêu dùng đặc biệt bối cảnh dịch bệnh Covid-19 khiến khách hàng tiêu dùng thận trọng Hai là, điều kiện vay vốn cần phải linh hoạt nữa, rút gọn hồ sơ thủ tục, giám thời gian phê duyệt khoản vay Hiện nay, hồ sơ CVTD NHNo&PTNT Việt Nam tối thiểu bao gồm: Chứng minh thư, số hộ khẩu, Giấy xác nhận thu nhập từ tiền lương, Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, Hợp đồng kinh tế/Hợp đồng mua bán, Phương án sử dụng vốn, Chứng từ hợp đồng cung ứng dịch vụ, phiếu xuất nhập hàng hóa, hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có) Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng cịn lại quy mơ khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng Vì để phát triển hoạt động CVTD cần phải rút gọn hồ sơ CVTD, đảm bảo số tiêu chuẩn như: cắt giảm thú tục rườm rà, không cần thiết đảm bảo tính khoa học hiệu quả, kiểm soát tốt rủi ro; rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng tiết giảm chi phí, tăng doanh thu cho ngân hàng Ba là, tiện ích gói giải pháp kèm theo sản phẩm Khách hàng cảm thấy hài lịng sản phẩm khơng cịn tiện ích, sách hậu kèm theo Neu làm điều tạo khác biệt sản phẩm NHNo&PTNT Việt Nam với ngân hàng khác Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh thực tiện ích kèm 99 tặng quà tri ân khách hàng, miên phí sơ phí dịch vụ hay gói khun mại hấp dẫn, hỗ trợ tư vấn, hoàn thiện hồ sơ thú tục mua bán (BĐS, tơ), hồn tiền/miễn phí bảo hiếm, chiết khấu giảm giá khách hàng đăng ký sớm Đồng thời, mở rộng liên kết Ngân hàng công ty cung úng hàng hóa dịch vụ trung tâm thương mại (Vincom, Aeon mall, Đại siêu thị Go - tên gọi cũ Bigc, ), siêu thị điện máy (Pico, Điện máy xanh, Samnec, Điện máy HC, Media mart ), salon ô tô, xe máy, sàn giao dịch bất động sản nhầm đưa chương trình ưu đài phù họp với khách hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời, nhanh chóng Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, tảng thương mại điện tử phát triến mạnh mẽ thu hút lượng lớn khách hàng tham gia, vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng gắn với giao dịch thương mại điện tử nhiều Bên cạnh đó, xây dựng sách cho vay tiêu dùng cần phải tuân thủ quy định NHNN lãi suất, tăng trưởng tín dụng 4.3.3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, mạnh phát triển ngân hàng số Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng thành công ngân hàng thời gian vừa qua, việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ liệu lớn, trí thơng minh nhân tạo, internet triển khai Từ đó, làm thay đồi diện mạo ngân hàng với nhiều mơ hình ngân hàng đời ngân hàng số, dịch vụ ngân hàng trực tuyến internet banking, mobile banking Thực tế thời gian qua thấy việc ứng dụng công nghệ đại: phần mềm tin học, chương trình quản lý thơng tin khách hàng, phần mềm theo dõi quản lý nợ, khắc phục nhược điểm biện pháp thủ cơng, góp phần tiết kiệm thời gian công sức cho cán tín dụng q trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng Xu tồn cầu hóa làm phương tiện toán đại ngày phát triển, thay phương thức toán truyền thống dùng tiền mặt trước Do đó, cơng nghệ đại tạo tảng công nghệ tốt phục vụ cho sản phẩm toán phi tiền mặt, cho vay qua thẻ tín dụng phố biến hơn, đáp ứng cao nhu cầu tốn nhanh chóng an tồn người dân Huy 100 động vơn băng tài khoản toán với lãi suât chi trả thâp nhiêu so với tiền gửi tiết kiệm làm cho số dư tiền gửi tàng thêm chi phí ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động tín dụng Đồng thời đem lại lợi ích cho ngân hàng tăng doanh thu, giảm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động, tăng gắn kết với khách hàng mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, Cách mạng công nghiệp 4.0 đặt thách thức lớn cho cộng đồng ngân hàng cạnh tranh gay gắt với công ty tài việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Đặc biệt bối cảnh mảng CVTD chuyển dần từ phương thức truyền thống sang tận dụng triệt để cơng nghệ, từ tìm kiếm khách hàng, phương thức tiếp thị, thẩm định trực tuyến qua mạng xã hội, chấm điếm khách hàng mơ hình tận dụng dừ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, giải ngân trực tuyến vào tài khoản, ví điện tử, cách mà tảng cho vay ngang hàng, cơng ty cơng nghệ tài (FinTech) làm thay đổi thị trường CVTD Thực hiện đại hóa cơng nghệ, đẩy mạnh phát triển ngân hàng số xu hướng tất yếu giúp ngân hàng vượt lên thách thức, tạo lợi cạnh tranh, chù động thích ứng phát triển bền vừng bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 nối lên kinh tế số Do đó, để mở rộng thị phần hoạt động CVTD, nâng cao lực cạnh tranh, NHNo&PTNT Việt Nam cần: (1) Chủ động ứng dụng công nghệ mới, mạnh dạn đầu tư trang thiết bị đại (như Corebanking, BPM, CBM, phần mềm thâm định, đánh giá rủi ro tín dụng, phần mềm xử lý liệu trung tâm, ) từ xử lý hiệu nghiệp vụ quy trình hoạt động nói chung, quy trình CVTD nói riêng, từ quy trình giao dịch đến quy trình kiểm sốt nội bộ, quy trình quản trị rủi ro (2) Tiếp tục phát triển sản phẩm CVTD tảng ứng dụng công nghệ số Đấy nhanh phát triển sản phẩm vay tiêu dùng điện thoại di động ngân hàng trực tuyến với nhiều tiện ích mẻ, thuận tiện, nhanh chóng ngày thân thiện, dề sử dụng cho khách hàng 101 4.3.3.3 Đỏi chẻ quản lỷ điêu hành Hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải diễn thống với toàn hệ thống, đảm bảo giới hạn chấp nhận rủi ro thơng qua tiêu chuẩn cấp tín dụng, biện pháp quản lý tín dụng nhằm đảm bảo lợi ích tốt cho khách hàng Đồng thời cán công nhân viên chi nhánh quyền chù động thực hoạt động thông qua việc phân cấp, ủy quyền, quy định trách nhiệm phù họp với môi trường, chất lượng hoạt động, lực, trình độ người Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục quan tâm cấu tiếp tài sản nợ - có, cấu tài sản có, phù hợp điều kiện, phát huy lợi ngân hàng, tránh tình trạng dư thừa vốn, kết hợp giải pháp giao khoán tiêu với điều hành sát đế đảm bảo khai thác tiềm lực nội ngân hàng, giúp sử dụng đồng vốn hiệu 4.3.3'4 Nâng cao cơng tác truyền thơng tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao công tác truyền thơng, quảng bá sản phẩm hiệu góp phần mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh Ví dụ thực quảng cáo truyền hình, radio từ nâng cao hiểu biết khách hàng sản phẩm CVTD ngân hàng kênh mang tính đại chúng cao, hình ảnh thơng điệp phát sóng có hàng trăm hàng triệu người theo dõi Hay tăng cường quảng cáo hợp tác với đơn vị bên ngoài: hợp tác với hãng xe taxi, xe buýt, để băng rôn áp phích nơi đơng người siêu thị, trung tâm thương mại nhờ khách hàng không cần đến ngân hàng biết đến sản phẩm CVTD cùa ngân hàng 4.3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực toàn hệ thống (1) Tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng cùa tồn hệ thống từ khâu tuyển dụng đến khâu đào tạo, phát triển nguồn nhân lực (2) Tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu, hội nghị tập huấn, giải đáp vướng mắc để cán có điều kiện nắm bắt chủ trương, hoạt động kịp thời, chủ động 102 công việc, đồng thời nâng cao kỹ kinh nghiệm lĩnh vực CVTD (3) Tố chức hội thi kỹ nghiệp vụ định kỳ đột xuất cho cán nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam toàn hệ thống nhằm nâng cao tinh thần học hỏi, rèn luyện, khơng ngừng nâng cao hồn thiện thân cán 103 TIÊU KÊT CHƯƠNG Nội dung chương đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD Đồng thời bên cạnh nỗ lực thân chi nhánh cần có giúp sức Nhà nước quan Ngành liên quan để đẩy mạnh hoạt động CVTD Vì chương cịn nêu lên kiến nghị cải cách quan chức nhà nước việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu Ngoài ra, hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam việc hồn thiện sách tín dụng, đẩy mạnh phát triển ngân hàng số tàng công nghệ đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, truyền thơng góp phần giúp mở rộng CVTD chi nhánh 104 KÉT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay rât phơ biên thê giới Tại Việt Nam, tăng trưởng mạnh thời gian qua, song tiềm phát triển cho vay tiêu dùng lớn Hiện hầu hết ngân hàng đẩy mạnh cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, sản phẩm giống ngân hàng, tập trung vào nhu cầu nhà ở, phương tiện lại đối tượng cho vay cịn hạn chế Do đó, phát triền hoạt động CVTD xu tất yếu đáp ứng nhu cầu ngày lớn người dân, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phát triển kinh tế xã hội Cùng với thay đối nhanh chóng khoa học cơng nghệ, môi trường kinh doanh yêu cầu phát triển NHTM thời kỳ hội nhập sâu rộng lĩnh vực tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng cần liên tục đổi mới, mở rộng phân khúc khách hàng, thúc đẩy sản phẩm cho vay gắn với công nghệ, tăng khả tiếp cận dịch vụ tài người dân Đồng thời nâng cao cơng tác kiềm sốt rủi ro phù họp với điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam Đặc biệt bối cảnh đại dịch Covid-19 nhiều diễn biến phức tạp khiến tâm lý, hành vi tiêu dùng khách hàng thay đổi, địi hỏi NHTM phải định hình lại cách thức cung cấp sản phẩm, dịch vụ Dựa nghiên cứu tài liệu khoa học hoạt động CVTD, phân tích đánh giá thực trạng CVTD chi nhánh, cho thấy năm gần hoạt động CVTD chi nhánh khởi sắc, tổng dư nợ tãng lên hàng năm, tỷ trọng lợi nhuận loại hình cho vay tống lợi nhuận thu tăng qua năm Tuy nhiên, hoạt động CVTD chi nhánh tồn số hạn chế sản phẩm, lãi suất, Cấu tỷ trọng CVTD chưa thật phát triền với tiềm Tác giả đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế với mục đích phát triển CVTD chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên, đề tài viết phát triến cho vay tiêu dùng đề tài có phạm vi quy mô rộng, mặt khác, hạn chế mặt thời gian, kinh nghiệm thực tế 105 khả phân tích, nghiên cứu tài liệu tác giả nội dung luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến góp ý Hội đồng bạn học viên để luận văn hoàn thiện 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến, 2013 Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà Xuất Bản Thống Kê Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế dự báo, số 21 tháng 11/2013 Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020 Cho vay tiêu dùng Việt Nam: thị trường tiềm đầy cạnh tranh Tạp chí Công thương, số 10, tháng 5/2020 Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng, 2013 Các yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn Thành phố cần Thơ Tạp chí Kinh tế dự báo, số 27 (2013), trang 17-24 Cục thống kê Hải Phịng, 2018, 2019, 2020, 2021 Tình hình kinh tế - xã hội thành phố Hải Phịng Moody’s, 2020 Cơng bố Moody’s xếp hạng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam World Bank, 2021 Báo cáo tình hình kinh tế vĩ mơ Việt Nam Nguyễn Thị Bích Hạnh, 2008 Phát triển hoạt động marketing cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương Nguyễn Thị Hồng, 2015 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh CVTD NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Thị Hồng Thanh, 2017 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam — chi nhánh quận Sơn Trà, Đà Nang Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Đà Nang 11 Vũ Thị Hương, 2016 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội 107 12 NHNo&PTNT Việt Nam, 2020 Nghiên cứu báo cáo thị trường tài tiêu dùng 13 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phịng, 2018- 2020 Báo cáo tài NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng 14 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng, 2020 Văn hưởng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng 15 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hái Phịng, 2020 Giói thiệu lịch sử hình thành 16 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng, 2020 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 108 ... tiêu dùng Ngân hàng - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Trần Phú, Hải Phịng qua tìm ưu điểm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Trần. .. ngày), ngân hàng thường thông báo cho khách hàng số tiền phải toán ngày đáo hạn 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng ❖ Phát triến cho vay tiêu dùng. .. Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Trần Phú, Hải Phòng nào? - Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Trần Phú, Hải Phòng năm