Để mở rộng hoạt động CVTD không chỉ cần có sự nỗ lực, cố gắng cũa bản thân ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ từ phía Chính phủ và các cơ quan chính quyền có liên quan. Nếu hoạt động CVTD phát triển thì Chính phủ cũng được lợi từ sự phát triển đó như chủ trương kích thích tiêu dùng của Chính phủ sẽ đạt hiệu quả, tạo điều kiện kích thích sản xuất trong nước. Vì vậy:
Thứ nhất, Nhà nước cần ôn định môi trường vĩ mô
Nhà nước cần phải có chính sách ốn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế ổn định, lâu dài, đúng hướng. Đó là những mục tiêu như ốn định thị trường, tăng trưởng, kiềm chế lạm phát... Nếu nhà nước tạo môi trường chính trị ổn định lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triền kinh tế, nâng cao thu nhập, mức sống của người dân, khiển cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng của dân chúng. Đấy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội như xã hội hóa bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, nhân rộng mô hình lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương trong khu vực nhà nước là đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt sự phân hóa giàu nghèo.
Thứ hai, hoàn thiện hành lang pháp lỵ
Hiện nay, quy định về vay tiêu dùng vẫn chưa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi người đi vay và bên cho vay. Các quy định cho các tổ chức tín dụng về vay tiêu dùng vẫn còn chung chung, nhiều điểm chưa chặt chẽ, gây khó khăn cho cả hai phía. Chính phủ cần nghiên cứu kỹ càng, sớm ban hành luật cho vay tiêu dùng phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam nhằm tạo cơ sở pháp lý thống nhất cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng diễn ra thông suốt, an toàn, hiệu quà hơn.
Các cơ quan chức năng cần cải thiện chất lượng hoạt động của mình giúp ngân hàng cũng như người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm bớt thời gian chờ đợi
làm thủ tục nhất là các thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản. Hạn chế các sai sót, tiêu cực trong vấn đề đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo, cầm cố, thế chấp hiện nay.
Thứ ha, đầu tư phát triên giáo dục, đào tạo hồi dưỡng nhân tài
Đầu tư hệ thống giáo dục là chiến lược mang tính cấp thiết của một quốc gia bởi “ hiền tài là nguyên khí của quốc gia”. Vi vậy cần có đội ngũ lao động giỏi đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đặc biệt trong ngành ngân hàng.
Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh những hành vi tham nhũng dưới mọi hình thức của cán bộ, tránh hiện tượng lạm dụng chức quyền gây thiệt hại tới lợi ích của Nhà nước. Bên cạnh đó cũng cần có những chính sách khen thưởng đối với những lãnh đạo, cán bộ xuất sắc nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc của mồi cán bộ.• • •
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngăn hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với nhũng biến động của thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu các công cụ chính
sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế.
Thứ hai, NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CTC) từ khâu cập nhật dữ liệu đến khâu cung cấp số liệu chính xác hơn để tiết
kiệm chi phí thâm định của ngân hàng, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay.
Thứ ba, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các ngân hàng thương mại và cấc tồ chức tín dụng trong hoạt động CVTD nhằm sớm phát hiện và chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động của hệ thống tài chính ngân hàng.
Thứ tư, NHNN cần ban hành các quy định liên quan đến lĩnh vực CVTD cụ thể, phù hợp với thực tiễn hiện nay. Năm 2016, NHNN ban hành thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định về CVTD của công ty tài chính có hiệu lực từ 15/3/2017 có quy định về hạn mức tối đa cho một khách hàng là 100 triệu đồng và không dùng để cho vay ô tô mà dùng chính ô tô đó làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Thông tư cũng quy định các công ty tài chính phải ban hành quy định về mức lãi suất cao nhất và thấp nhất đối với từng sản phẩm để NHNN giám sát. Cuối năm 2019, NHNN tiếp tục ban hành thông tư số 18/2019/TT-NHNN (hiệu lực từ 01/01/2020) trong đó siết chặt quản lý hoạt động CVTD của các công ty tài chính hơn như: công ty tài chính chỉ được giải ngân trực tiếp cho khách hàng đối với khách hàng không có nợ xấu trên C1C, kiềm soát tỷ lệ dư nợ CVTD giải ngân trực tiếp cho khách hàng/tổng dư nợ CVTD, quy định cụ thể hơn các biện pháp đôn đốc thu hồi nợ. Thông tư này ban hành nhằm bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD cùa công ty tài chính. Tuy nhiên hiện tại vẫn chưa có thông tư hay văn bản quy định cụ thể về hoạt động CVTD tại ngân hàng thương mại.
4.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
4.3.3.1. Hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng
Đe trở thành ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực bán lẻ hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tích cực hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng với lãi suất và điều kiện vay vốn linh hoạt hơn nữa. Một chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý cần phải có sự cộng hưởng của nhiều yếu tố.
Một là, áp dụng linh hoạt lãi suất CVTD phù họp với từng thời kỳ, từng sản phâm, từng đối tượng khách hàng
Đôi với môi đôi tượng khách hàng vay tiêu dùng khác nhau, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiến hành xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng (về độ tuổi, mức thu nhập, lịch sử quan hệ tín dụng, nơi công tác...) nhằm thu hút và giữ chân khách hàng vay tiêu dùng.
Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu thị trường để tung ra các gói ưu đãi lãi suất CVTD với thời gian linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác cũng như phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng theo từng thời kỳ, từng thời điểm trong năm. Phối hợp với các đối tác liên kết để đưa ra gói lãi suất ưu đãi kèm giảm giá sản phẩm nhằm kích thích tiêu dùng đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 khiến khách hàng tiêu dùng thận trọng hơn.
Hai là, điều kiện vay vốn cần phải linh hoạt hơn nữa, rút gọn hồ sơ thủ tục, giám thời gian phê duyệt khoản vay
Hiện nay, bộ hồ sơ CVTD của NHNo&PTNT Việt Nam tối thiểu bao gồm: Chứng minh thư, số hộ khẩu, Giấy xác nhận thu nhập từ tiền lương, Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, Hợp đồng kinh tế/Hợp đồng mua bán, Phương án sử dụng vốn, Chứng từ hợp đồng cung ứng dịch vụ, phiếu xuất nhập khẩu hàng hóa, hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có).... Trong khi đó, CVTD lại có những đặc điểm riêng so với các hình thức tín dụng còn lại đó là quy mô khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn, khối lượng khách hàng có nhu cầu về CVTD ngày càng tăng. Vì vậy để phát triển hoạt động CVTD thì cần phải rút gọn bộ hồ sơ CVTD, đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thú tục rườm rà, không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo tính khoa học hiệu quả, kiểm soát tốt rủi ro; rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng cũng như tiết giảm chi phí, tăng doanh thu cho ngân hàng.
Ba là, tiện ích và gói giải pháp kèm theo sản phẩm.
Khách hàng cảm thấy hài lòng về sản phẩm không chỉ về giá cả mà còn tiện ích, chính sách hậu mãi kèm theo. Neu làm được điều này thì sẽ tạo ra sự khác biệt giữa sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam với các ngân hàng khác.
Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh thực hiện các tiện ích đi kèm 99
như tặng quà tri ân khách hàng, miên phí một sô phí dịch vụ hay các gói khuyên mại hấp dẫn, hỗ trợ tư vấn, hoàn thiện hồ sơ thú tục mua bán (BĐS, ô tô), hoàn tiền/miễn phí bảo hiếm, chiết khấu giảm giá khi khách hàng đăng ký sớm.... Đồng thời, mở rộng sự liên kết giữa Ngân hàng và các công ty cung úng hàng hóa dịch vụ như các trung tâm thương mại (Vincom, Aeon mall, Đại siêu thị Go - tên gọi cũ Bigc,..), siêu thị điện máy (Pico, Điện máy xanh, Samnec, Điện máy HC, Media mart...), salon ô tô, xe máy, sàn giao dịch bất động sản...nhầm đưa ra các chương trình ưu đài phù họp với khách hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời, nhanh chóng. Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, các nền tảng thương mại điện tử càng phát triến mạnh mẽ và thu hút được lượng lớn khách hàng tham gia, vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng gắn với các giao dịch thương mại điện tử nhiều hơn.
Bên cạnh đó, khi xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng cần phải tuân thủ quy định của NHNN về lãi suất, tăng trưởng tín dụng.
4.3.3.2. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đấy mạnh phát triển ngân hàng số
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một trong các thành công của ngân hàng trong thời gian vừa qua, việc ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ mới như dữ liệu lớn, trí thông minh nhân tạo, internet đã được triển khai. Từ đó, làm thay đồi diện mạo ngân hàng với rất nhiều các mô hình ngân hàng mới đã ra đời như ngân hàng số, các dịch vụ ngân hàng trực tuyến internet banking, mobile banking...
Thực tế thời gian qua thấy được việc ứng dụng công nghệ hiện đại: các phần mềm tin học, các chương trình quản lý thông tin khách hàng, các phần mềm theo dõi và quản lý nợ, đã khắc phục nhược điểm của các biện pháp thủ công, góp phần tiết kiệm thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, quản lý và theo dõi khách hàng. Xu thế toàn cầu hóa làm các phương tiện thanh toán hiện đại ngày càng phát triển, thay thế các phương thức thanh toán truyền thống dùng tiền mặt trước kia. Do đó, công nghệ hiện đại sẽ tạo nền tảng công nghệ tốt phục vụ cho các sản phẩm thanh toán phi tiền mặt, cho vay qua thẻ tín dụng phố biến hơn, đáp ứng cao hơn nhu cầu thanh toán nhanh chóng và an toàn của người dân. Huy
động vôn băng các tài khoản thanh toán với lãi suât chi trả thâp hơn nhiêu so với tiền gửi tiết kiệm sẽ làm cho số dư tiền gửi tàng thêm trong khi chi phí của ngân hàng cho loại tiền gửi này giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động tín dụng. Đồng thời đem lại lợi ích cho ngân hàng về tăng doanh thu, giảm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng sự gắn kết với khách hàng cũng như mang lại những lợi ích thiết thực cho khách hàng sử dụng dịch vụ...
Tuy nhiên, Cách mạng công nghiệp 4.0 cũng đang đặt ra các thách thức lớn cho cộng đồng ngân hàng bởi sự cạnh tranh gay gắt với các công ty tài chính trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần. Đặc biệt trong bối cảnh mảng CVTD hiện nay đang chuyển dần từ các phương thức truyền thống sang tận dụng triệt để công nghệ, từ tìm kiếm khách hàng, phương thức tiếp thị, cho đến thẩm định trực tuyến qua mạng xã hội, chấm điếm khách hàng bằng các mô hình tận dụng dừ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, giải ngân trực tuyến vào tài khoản, ví điện tử, như cách mà các nền tảng cho vay ngang hàng, các công ty công nghệ tài chính (FinTech) đang làm thay đổi thị trường CVTD. Thực hiện hiện đại hóa công nghệ, đẩy mạnh phát triển ngân hàng số là xu hướng tất yếu giúp ngân hàng vượt lên thách thức, tạo lợi thế cạnh tranh, chù động thích ứng và phát triển bền vừng trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 và sự nối lên của kinh tế số.
Do đó, để mở rộng thị phần trong hoạt động CVTD, nâng cao năng lực cạnh tranh, NHNo&PTNT Việt Nam cần:
(1) Chủ động ứng dụng công nghệ mới, mạnh dạn đầu tư trang thiết bị hiện đại (như Corebanking, BPM, CBM, phần mềm thâm định, đánh giá rủi ro tín dụng, các phần mềm xử lý dữ liệu trung tâm,...) từ đó xử lý hiệu quả mọi nghiệp vụ trong quy trình hoạt động nói chung, quy trình CVTD nói riêng, từ quy trình giao dịch đến quy trình kiểm soát nội bộ, quy trình quản trị rủi ro.
(2) Tiếp tục phát triển sản phẩm CVTD trên nền tảng ứng dụng công nghệ số. Đấy nhanh phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng trên điện thoại di động và ngân hàng trực tuyến với nhiều tiện ích mới mẻ, thuận tiện, nhanh chóng và ngày càng thân thiện, dề sử dụng hơn cho khách hàng.
4.3.3.3. Đỏi mới cơ chẻ quản lỷ điêu hành
Hoạt động tín dụng của mỗi chi nhánh cần phải được diễn ra thống nhất với toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng nhằm đảm bảo lợi ích tốt nhất cho khách hàng.
Đồng thời các cán bộ công nhân viên trong chi nhánh cũng được quyền chù động thực hiện các hoạt động thông qua việc phân cấp, ủy quyền, quy định trách nhiệm phù họp với môi trường, chất lượng hoạt động, năng lực, cũng như trình độ của mỗi người.
Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục quan tâm cơ cấu tiếp tài sản nợ - có, nhất là cơ cấu tài sản có, phù hợp điều kiện, phát huy lợi thế của ngân hàng, tránh tình trạng dư thừa vốn, kết hợp giải pháp giao khoán chỉ tiêu với điều hành sát sao đế đảm bảo khai thác tiềm lực nội tại của ngân hàng, giúp sử dụng đồng vốn hiệu quả.
4.3.3'4. Nâng cao công tác truyền thông toàn hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm hiệu quả hơn góp phần mở rộng hoạt động CVTD của chi nhánh. Ví dụ như thực hiện quảng cáo trên truyền hình, trên radio từ đó nâng cao hiểu biết của khách hàng về sản phẩm CVTD của ngân hàng bởi đây là kênh mang tính đại chúng cao,
một hình ảnh thông điệp được phát sóng thì có hàng trăm hàng triệu người theo dõi. Hay tăng cường quảng cáo bằng hợp tác với các đơn vị bên ngoài: hợp tác với các hãng xe taxi, xe buýt, để băng rôn áp phích tại nơi đông người như siêu thị, trung tâm thương mại...nhờ vậy khách hàng không cần đến ngân hàng cũng biết đến sản phẩm CVTD cùa ngân hàng.
4.3.3.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực toàn hệ thống
(1) Tăng cường nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cùa toàn hệ thống từ khâu tuyển dụng đến khâu đào tạo, phát triển nguồn nhân lực.
(2) Tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu, các hội nghị tập huấn, giải đáp vướng mắc để các cán bộ có điều kiện nắm bắt chủ trương, hoạt động kịp thời, chủ động
hơn trong công việc, đồng thời nâng cao kỹ năng cũng như kinh nghiệm trong lĩnh vực CVTD.
(3) Tố chức các hội thi kỹ năng nghiệp vụ định kỳ hoặc đột xuất cho các cán bộ nhân viên của NHNo&PTNT Việt Nam trên toàn hệ thống nhằm nâng cao tinh thần học hỏi, rèn luyện, không ngừng nâng cao và hoàn thiện bản thân của mỗi cán bộ.
TIÊU KÊT CHƯƠNG 4
Nội dung chương 4 đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD. Đồng thời bên cạnh sự nỗ lực của bản thân chi nhánh cần có sự giúp sức của Nhà