Quy trình CVTD gồm 5 bước sau:
>Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng để thu thập các thông tin như: Năng lực pháp lý, năng lực hành vi, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả nợ vay (gồm gốc và lãi) cùa khách hàng. Việc lập hồ sơ tín dụng giúp cung cấp thông tin ban đầu về khách hàng phục vụ cho quá trình phân tích sau này cũng như là căn cứ để chứng tỏ khách hàng thực sự có nhu cầu vốn tín dụng hay không?
>Bước 2: Phân tích tín dụng
Cán bộ tín dụng phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng trong việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ gốc và lãi. Phân tích tín dụng giúp ngân hàng đánh giá được mức độ rủi ro trong việc cấp vốn cho khách hàng từ đó là cơ sở đưa ra quyết định xem có cho khách hàng vay vốn hay không?
>Bước 3: Quyết định tín dụng
NH sẽ đưa ra quyết định đồng ý cho vay hay từ chối với hồ sơ vay vốn của khách hàng. Nếu đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. Nếu từ chối ngân hàng phải có vàn bản thông báo và ghi rõ lý do tại sao.
Cơ sở ra quyết định tín dụng:
- Thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan có liên quan.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định hoạt động tín dụng của 18
Nhà nước.
- Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định. - Kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng.
>Bước 4: Giải ngân
Ngân hàng sẽ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở tín dụng đã cam kết theo HĐTD.
Cơ sở giải ngân: là kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đã được nêu trong HĐTD.
>Bước 5: Giám sát và thanh lý thu nơ
Mục tiêu của giám sát là kiểm tra quá trình sử dụng vốn cùa khách hàng đã được nêu trong HĐTD. Cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng thực tế
số tiền vay, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng...
Ngân hàng sẽ theo dõi lịch trả nợ theo các nội dung đã thỏa thuận trong HĐTD. Trước ngày đáo hạn trả nợ (thường 3-5 ngày), ngân hàng thường thông báo cho khách hàng số tiền phải thanh toán và ngày đáo hạn.