3.2.2.1. Cho vay có tài sản đảm bảo
a, Cho vay bất động sản: hỗ trợ khách hàng mua, xây dụng, sửa chừa bất
động sản khi thiêu hụt tài sản.
• Đối tượng khách hàng:
- Cá nhân độ tuổi từ 18 đến 60 là người Việt Nam
- Không có nợ nhóm 2 tại thời điểm xét duyệt và nợ nhóm 3-5 trong vòng 2 năm trở lại các TCTD
- xếp hạng tín dụng BB trở lên và thoa mãn các điều kiện khác.
• Số tiền cho vay: tối đa 70% theo nhu cầu nhưng không vượt quá tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định.
• Thời hạn vay:
- Mua bất động sản: tối đa 20 năm - Xây, sửa chữa không quá 10 năm
- Khách hàng ở độ tuồi 60: tối đa 5 năm
- Khách hàng dưới độ tuối 60: thời hạn còn lại của khoản vay không quá 5 năm khi khách hàng đến 60 tuổi.
• Lãi suất: lãi suất cạnh tranh theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT • Loại tiền cho vay và giải ngân: VNĐ
- Ư’u điếm và tiện tích mang lại:
Đe phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt, nhà ở của khách hàng. Trong khi chưa tích lũy đủ số tiền mua nhà ở, đất ở, khách hàng có thể vay ngân hàng để có nhà ở yên tâm sinh hoạt và làm việc từ đó trích thu nhập để trả dần. Thông qua sản phẩm cho vay này đã kích cầu thị trường bất động sản sôi động thêm. Chi phí thẩm định thấp, khách hàng ổn định hơn.
- Nhược điểm: Việc quy hoạch xây dựng các nhà chung cư cao cấp tại Hải Phòng chưa đẩy mạnh, nhu cầu thường muốn sờ hữu nhà riêng lẻ
b, Cho vay mua xe ô tô: hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe phục vụ nhu cầu đi lại và giao dịch, kinh doanh với TSBĐ là xe mua hoặc bằng loại tài sản khác được NHNo&PTNT chấp nhận.
• Đối tượng khách hàng:
- Công dân, hộ gia đinh, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn mua ô tô. 56
- Có vôn tự có tham gia mua xe.
- Không có nợ nhóm 3-5 tại các TCTD trong vòng 2 năm trở lại. - xếp hạng tín dụng BB trở lên và thỏa mãn các điều kiện khác.
• Mức cho vay: tùy thuộc nhu cầu vốn, khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng, khả năng nguồn vốn ngân hàng, tối đa 85% giá trị xe mua và không vượt quá giá trị TSBĐ.
• Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào nhu cầu cần vay vốn cùa khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ tối đa từ thu nhập của khách hàng, lãi suất tiền vay. Thời hạn cho vay tối đa tùy thuộc vào mục đích sử dụng xe mua và loại TSBĐ.
• Lãi suất: lại suất cạnh tranh theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT
-Ưu điểm: hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe phục vụ nhu cầu đi lại và giao dịch, kinh doanh. Việc ngân hàng cho vay đối tượng này cũng nhằm mục đích kích cầu tiêu dùng.
-Nhược điểm: hầu hết khách hàng có nhu cầu vay trung và dài hạn. Mức độ rủi ro cao do quá trình trả nợ thời gian dài có nhiều biến đổi có thể bất lợi cho khách hàng và cho ngân hàng. Nguồn vốn ngân hàng có lúc không đủ đáp ứng yêu cầu của khách hàng do ngân hàng bị hạn chế bởi quy định cùa Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ tối đa cho phép các tổ chức tín dụng được sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung hạn.
c, Cho vay mua trang thiết bị phục vụ gia đình: ho trợ khách hàng nguồn tài chính đáp úng các nhu cầu tiêu dùng cải thiện cuộc sống.
• Đối tượng khách hàng:
Khách hàng cá nhân thường trú tại nơi có đơn vị kinh doanh của NHNo&PTNT. Nguồn thu nhập phát sinh cũng phải thuộc cùng địa phương hoặc ở địa phương lân cận với đơn vị kinh doanh cho vay.
- Không có nợ nhóm 2 tại thời điểm xin vay và nợ nhóm 3 trở lên trong 2 năm trở lại các TCTD.
- Độ tuổi: 22 đến 60 tuổi.
- Xêp hạng tín dụng từ A trở lên.
• Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào nhu cầu cần vay vốn của khách hàng, khả năng nguồn vốn cúa ngân hàng, khả năng trả nợ tối đa từ thu nhập cùa khách hàng, lãi suất tiền vay.
• Lãi suất: lại suất cạnh tranh theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT • Loại tiền cho vay và thu nợ: VND
• Tài sản bảo đảm: BĐS (nhà ở, đất ở) được NHNo&PTNT chấp nhận. - Ưu điểm:
Hiện nay trang thiết bị phục vụ gia đình rất phong phú đa dạng, công nghệ luôn thay đối và những thiết bị được các nhà sản xuất luôn luôn đổi mới về lợi ích, tiện nghi nên nhu cầu cùa người dân ngày càng nâng cao. Đây là đối tượng đầu tư tiềm năng; là kênh bán hàng tốt và có thề liên kết giữa ngân hàng và các nhà cung cấp hàng hóa. Đồng thời cũng là kênh kích thích tiêu dùng và phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng.
- Nhược điểm:
Tại NHNo&PTNT chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng chưa có sự kết nối mạnh mẽ giữa ngân hàng và nhà cung cấp. Chủ yểu cho vay riêng lẻ khách hàng vay vốn và tự đi mua sắm.
5.2.2.2. Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm báo.
Một hình thức duy nhất là CVTD tín chấp:
- CVTD tín chấp: giúp khách hàng giải quyết vấn đề tài chính một cách nhanh chóng cho những kế hoạch đã đặt ra.
• Đối tượng khách hàng:
- Độ tuổi: từ 22 đến 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ.
- Có quyết định biên chế hoặc họp đồng lao động không xác định thời hạn và có thời gian công tác tối thiểu là 1 năm.
- Không bị kỷ luật tại thời điểm xét vay. - Trả lương qua tài khoản ngân hàng.
- Không có khoản vay tín chấp tại TCTD khác tại thời điểm xét vay. 58
- Cam kết chuyển các khoản phúc lợi, trợ cấp nghỉ việc để trả NHNo&PTNT. • Số tiền cho vay: tối đa không vượt quá 36 tháng lương.
• Thời hạn cho vay: từ 12 đến 36 tháng • Loại tiền cho vay và thu nợ: VND