Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau. Trong quản lý rủi ro, Vietcombank phân thành các loại hình rủi ro thẻ là: Rủi ro trong hoạt động phát hành, rủi ro trong hoạt động thanh toán
•Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
Trong năm 2012, Vietcombank đã xử lý rủi ro trong 18 trường hợp thẻ quốc tế bị
phát sinh giao dịch giả mạo với tổng số 78 giao dịch giả mạo với số tiền là 513 triệu
Qua số liệu cả 2 năm 2011 và 2012, ta thấy tổn thất do giao dịch giả mạo không tăng lên nhiều cho dù số lượng thẻ tín dụng phát hành và doanh số chi tiêu của chủ thẻ gia tăng rất cao trong thời gian vừa qua. Điều này cho thấy hệ thống kiểm soát rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng của Vietcombank đang được vận hành khá tốt.
Rủi ro phát sinh trong hoạt động phát hành thẻ trong năm 2012, được kiểm soát khá tốt, là do Vietcombank đã có các chính sách về kiểm soát rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng đúng đắn, như:
Vietcombank đã đưa biện pháp phòng ngừa là yêu cầu các cán bộ tiếp nhận hồ sơ
phải kiểm tra, đối chiếu kỹ các thông tin trên hồ sơ mở thẻ và thông tin trên hồ sơ mở tài khoản, đặc biệt về chứng minh nhân dân, chữ ký, chữ viết của chủ thẻ.
Vietcombank thường xuyên khuyến cáo với khách hàng cần phải cẩn thận khi sử
dụng thẻ tại những nơi có nguy cơ dễ bị đánh cắp thông tin thẻ, như trong thời gian vừa qua (năm 2010) Vietcombank đã khuyến cáo khách hàng sau khi đi du lịch tại khu vực Trung quốc, Hồng Kông có sử dụng thẻ thanh toán nên đến ngân hàng đổi thẻ do có thể
thẻđã bị bọn tội phạm đánh cắp dữ liệu để làm thẻ giả. Bên cạnh đó, ngân hàng đã phát hành loại thẻ CHIP có tính an toàn cao hơn.
Thành lập đường dây nóng 24/24 để có thể tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng về thẻ tín dụng 24g một ngày. Qua đó, khách hàng có thể báo khoá thẻ ngay khi vừa phát hiện mất thẻ, góp phần làm giảm thiểu rủi ro phát sinh cho cả khách hàng và ngân hàng.
Cán bộ của ngân hàng được nhắc nhở thường xuyên về việc phải cập nhật ngày, giờ giao thẻ cho chủ thẻ, thực hiện khóa thẻ khi chủ thẻ báo mất giả, để tránh trường hợp chủ thẻ lợi dụng các thiếu sót này để tiếp tục thực hiện các giao dịch mua sắm hàng hoá và sau đó từ chối việc thanh toán các giao dịch đó cho ngân hàng.
•Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ,
Trong năm 2012, đã phát sinh 5.132 giao dịch giả mạo tại các ĐVCNT với tổng số
tiền khoảng 1.125.817 USD. Hầu hết các giao dịch này đều phát sinh tại các ĐVCNT hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh: vàng bạc, đồng hồ, đồ điện tử, hàng lưu niệm ... và đặc biệt là tại các ĐVCNT mới ký kết hợp đồng chấp thuận thanh toán thẻ. Hầu hết
các đơn vị bị phát hiện này đều có hành vi thông đồng với bọn tội phạm cố tình chỉnh sửa hóa đơn thanh toán của khách hàng cao hơn giá trị giao dịch, lấy cắp thông tin thẻ
khi khách hàng sử dụng thẻđể làm thẻ giả; hoặc , bọn tội phạm lấy cắp dữ liệu thẻ, làm thẻ giảđể rút tiền và thanh toán dịch vụ.
Và để hạn chế các rủi ro này, thì Vietcombank đã:
Thường xuyên kiểm tra, giám sát các ĐVCNT để phát hiện những bất thường như
doanh số tăng đột biến, có thiết bị lạ gắn vào máy POS…
Vietcombank kiểm tra, xác nhận giao dịch nghi ngờ với chủ thẻ, khuyến cáo khách hàng sử dụng dịch vụ tin nhắn Vietcombank-SMS Banking để khách hàng nhận
được tin nhắn ngay khi có giao dịch thẻ phát sinh
Vietcombank đã phát hành thẻ CHIP thay thế thẻ từ để hạn chế làm giả, hướng dẫn ĐVCNT nhận dạng những giao dịch nghi ngờ như: khách thanh toán vội vàng, lo lắng, không quan tâm đến chất lượng, màu sắc hàng hóa mua;…
● Rủi ro tín dụng, xảy ra đối với các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả
năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ sao kê khi đến kỳ thanh toán. Biện pháp phòng ngừa trong trường hợp này là ngay từ khâu thẩm định trước khi phát hành thẻ, các cán bộ ngân hàng phải tuân thủ quy trình thẩm định và có biện pháp đảm bảo thanh toán trong những trường hợp cụ thể. Bên cạnh đó là chính sách phân loại nợ và trích lập dự
phòng rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Đánh giá mức độ rủi ro trong thanh toán thẻ năm 2011 và 2012, Trung tâm thẻ đã tổng kết: Trong hoạt động thẻ, tỷ lệ doanh số thanh toán thẻ giả mạo so với doanh số
thanh toán thẻ của Vietcombank khoảng 0,278% trên tổng doanh số thanh toán. So với tỷ
lệ thanh toán thẻ giả mạo chung của hệ thống ngân hàng Việt Nam (0,399%) thì thẻ giả
mạo của Vietcombank ở mức độ thấp. Xét về quy mô trong tổng giá trị thanh toán giả
mạo của Vietcombank so với cả hệ thống ngân hàng Việt Nam thì Vietcombank chiếm khoảng 36%. Thị phần thanh toán thẻ của VCB chiếm trên 50%, song tỷ lệ giả mạo trong thanh toán chỉ 36% đã cho thấy việc quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nội dung Chương 2, luận văn tập trung giới thiệu về tổ chức và hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietcombank, giới thiệu về các sản phẩm thẻ tín dụng của Vietcombank; mô hình tổ chức hoạt động thẻ ... Luận văn đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Vietcombank thông qua các hoạt động trong kinh doanh dịch vụ thẻ như: hoạt động phát hành, hoạt động thanh toán, hoạt động marketing..
Bên cạnh đó, luận văn cũng đã khảo sát và phân tích sự hài lòng của khách hàng về
dịch vụ thẻ tín dụng của Vietcombank bằng phần mềm SPSS, để qua đó phát hiện ra
được những nhân tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng của Vietcombank.
Trên cơ sở phân tích trong chương 2, luận văn đã chỉ ra được các nhân tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng về việc sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng; kết hợp với việc luận văn đã rút ra được những kết quả và hạn chế, nguyên nhân của những hạn chếđó trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Vietcombank để từđó có thểđưa ra các giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN