Một vấn đề sống còn trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đó chính là việc phát triển mạng lưới thanh toán thẻ. Mạng lưới có rộng khắp thì thẻ tín dụng mới có thểđược sử dụng nhiều, Và để có thể mở rộng được mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng của mình, thì hiện nay Vietcombank đã xây dựng được quy trình nghiệp vụ phát triển, quản lý
mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, theo đó: Hàng năm, Trung tâm thẻ lập chỉ tiêu kế hoạch phát triển đơn vị chấp nhận thẻ mới của cả năm và gửi cho các chi nhánh thực hiện trên cơ sở các chi nhánh có đánh giá tình hình thực hiện năm trước và kế hoạch dự kiến trong năm. Trên cơ sở bản kế hoạch phát triển mạng lưới toàn hệ thống Vietcombank trong năm, Trung tâm tin học cũng lên kế hoạch mua sắm thiết bị thẻ như: máy POS, các thiết bị đường truyền khác đểđưa thẻ vào sử dụng ...
Tại các chi nhánh: trên cơ sở kế hoạch được giao, các chi nhánh chủđộng tìm kiếm, ký hợp đồng, lắp đặt POS, hướng dẫn sử dụng, chăm sóc với các đơn vị chấp nhận thẻ. Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻđược thực hiện qua các kênh sau
● Về kênh phát hành
Bên cạnh kênh phát hành thẻ tại các quầy giao dịch của Vietcombank thì trong những năm qua Vietcombank đã phát hành thẻ qua các đại lý phát hành, đó là các công ty làm
đại lý phát hành trên cơ sở ký hợp đồng đại lý, Vietcombank đào tạo nhân viên của đại lý về việc tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ
phát hành. Hồ sơ phát hành thẻ được đại lý tiếp nhận và chuyển về cho Vietcombank kiểm tra và phát hành thẻ cho khách hàng.
● Về mạng lưới thanh toán dành cho chủ thẻ
Việc thanh toán sao kê thẻ sử dụng trong kỳ, trước đây chỉ được thực hiện tại chi nhánh nơi khách hàng mở thẻ. Nhưng từ năm 2008 đến nay, ứng dụng chương trình thanh toán online của Vietcombank thì chủ thẻ có thể thanh toán sao kê thẻ tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietcombank. Đến nay, chủ thẻ Vietcombank còn có thể thanh toán sao kê thẻ qua hệ thống máy ATM, qua kênh internet đã tạo điều kiện rất thuận lợi về thời gian và về mặt địa lý cho khách hàng.
● Về chính sách quảng cáo, tiếp thị.
Dịch vụ thẻ của Vietcombank là thương hiệu được khách hàng biết đến nhiều, song việc quảng cáo và tiếp thị đóng một vai trò quan trọng trong việc tạo nên thương hiệu đó. Hàng năm, Vietcombank đều xây dựng chính sách quảng cáo tiếp thị thẻ riêng bên cạnh
1,292 1,942 2,572 4,440 5,529 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 2008 2009 2010 2011 2012
sự lồng ghép vào những chương trình quảng cáo lớn các dịch vụ ngân hàng nói chung. Các hình thức quảng cáo tiếp thị thường là:
Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như trên báo, đài truyền hình ( bài phóng sự, tài trợ các chương trình truyền hình để kết hợp giới thiệu dịch vụ, đặt hình
ảnh thẻ…)
Quảng cáo bằng những pano lớn tại những nơi đông người qua lại, dễ nhận biết như
trung tâm thương mại, bến tàu, bến xe, trên những con đường là cửa ngõ những thành phố lớn.
Quảng cáo bằng những băng rôn tại điểm giao dịch hoặc dọc các tuyến đường khi
được cơ quan chức năng cho phép để giới thiệu những tiện ích mới của thẻ hoặc những chương trình khuyến mại…
Quảng cáo bằng các tờ rơi đặt tại các điểm giao dịch của Vietcombank, các trung tâm thương mại, cửa hàng
Sự phát triển mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng của Vietcombank trong những năm qua được thể hiện qua sự tăng trưởng về sốđơn vị chấp nhận thẻ và số lượng máy POS dưới đây
Đơn vị: đơn vị
(
Biểu đồ 2.7. Sốđơn vị chấp nhận thẻ tín dụng tại Vietcombank giai đoạn 2008 - 2012
(Nguồn: Lịch sử Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN 1963 – 2013)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy số lượng đơn vị chấp nhận thẻ của Vietcombank trong giai đoạn từ năm 2008 đến nay luôn tăng qua từng năm, với số lượng
đơn vị chấp nhận thẻ trong năm 2008 chỉ là 1.292 đơn vị, sang năm 2009 là 1.942 đơn vị, năm 2010 là 2.572 đơn vị, năm 2011 là 4.440 đơn vị và đến năm 2012, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ đã là 5.529 đơn vị, với tỷ lệ gia tăng lần lượt qua các năm là 50,30%, 32,44%, 72,63%, và 24,53%. Đây điều là các con số rất cao, cho thấy được Vietcombank
đang tập trung vào việc phát triển mạng lưới ĐVCNT của mình.
Tuy nhiên, nếu chỉ nhìn vào các con số thể hiện sự gia tăng vểĐVCNT từ 1 hướng mà nói rằng Vietcombank đang thuận lợi trong quá trình phát triển ĐVCNT của mình thì
điều đó có thể mắc phải những sai lầm, mà ta cần phải xem xét đến tốc độ tăng trưởng có diễn ra đồng đều qua các năm hay không. Thật vậy, tuy vẫn duy trì được sự phát triển
đơn vị chấp nhận thẻ qua từng năm, nhưng tỷ lệ gia tăng này qua các năm là không đều nhau. Nếu như năm 2009, tỷ lệ gia tăng vềđơn vị chấp nhận thẻ là 50,30%, thì sang năm 2010, tỷ lệ này đã giảm xuống 32,44% và có sự gia tăng mạnh vào năm 2011, khi tỷ lệ
gia tăng lên đến mức 72,63% nhưng ngay lập tức năm sau đó, vào năm 2012, tỷ lệ gia tăng này chỉ còn có 24,53%. Tỷ lệ gia tăng trồi sụt lên xuống không đều nhau qua các năm là do trong các năm qua, sự vươn lên mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của các ngân hàng bạn, cùng với sự cạnh tranh không lành mạnh đã làm cho hoạt
động mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ của Vietcombank gặp rất nhiều khó khăn, làm cho Vietcombank không thể giữổn định được mức tăng trưởng của mình.
Bên cạnh việc phát triển mạng lưới, thì điều kiện tiên quyết để giữ vững vị thế dẫn
đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ của mình là Vietcombank phải giữ cho bằng được các đơn vị chấp nhận thẻ hiện có của mình, tránh không để xảy ra tình trạng các đơn vị
chấp nhận thẻ của mình (đặc biệt là các đơn vị lớn) vào tay ngân hàng bạn như trường hợp đơn vị chấp nhận thẻ lớn của Vietcombank là Intercontinential đã bị VietinBank giành lấy.
Cùng với sự phát triển đơn vị chấp nhận thẻ, thì việc gia tăng về số lượng máy POS trên thị trường cũng góp phần mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng của Vietcombank. Và số liệu gia tăng máy POS được thể hiện trong bảng sau
Bảng 2.6. Sự phát triển hệ thống máy POS của Vietcombank giai đoạn 2008 - 2012
Đơn vị: máy
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
POS trang bị mới 2.258 1.942 5.062 7.110 10.306
Số lượng máy 7.758 9.700 14.762 21.872 32.178
Thị phần (%) 40,00 26,50 26,32 28,00 31,10
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ Vietcombank năm 2007-2012)
Việc mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ của mình đã được Vietcombank quan tâm không chỉ là ĐVCNT, mà còn bao gồm luôn cả số lượng các máy được lắp đặt POS trên thị trường.
Điều này được thể hiện nếu như tại năm 2008, số lượng máy POS của toàn hệ thống chỉ là 7.758 máy thì sang năm 2009 số lượng máy đã là 9.700 máy, tại năm 2010 là 14.762, năm 2011 là 21.872 máy và đến năm 2012 thì số lượng máy tại đơn vị đã là 31.178 máy (tăng 23.420 máy, hơn 3 lần so với thời điểm năm 2007).
Tuy nhiên, một lần nữa ta không chỉ căn cứ vào sự tăng trưởng của số lượng máy POS của Vietcombank mà ta khẳng định rằng Vietcombank đang phát triển tốt và thuận lợi về mạng lưới máy thanh toán, mà đi kèm với đó, ta còn phải xem xét tới thị phần về
mạng lưới thẻ thanh toán của Vietcombank đang ởđâu trên thị trường. Thật vậy, dưới sự
cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng bạn về việc phát triển mạng lưới thanh toán thẻ, thì mặc dù số lượng máy POS tăng trưởng khá cao, nhưng thị phần mạng lưới thanh toán thẻ của Vietcombank đã bị giảm đi đáng kể. Nếu như năm 2008, thị phần mạng lưới thanh toán thẻ của Vietcombank là 40% thì đến năm 2010 thị phần này chỉ còn khoảng 26,32%. Đây là tín hiệu đáng báo động cho Vietcombank đừng dựa vào những số liệu ấn tượng về việc tăng trưởng số lượng máy POS của đơn vị mình qua từng năm, mà quên mất rằng các ngân hàng bạn cũng đang có những bước phát triển rất nhanh và mạnh. Chính vì nhận thức được điều đó, nên trong 2 năm tiếp theo (2011 và 2012),
Vietcombank đã thực hiện điều chỉnh phương hướng phát triển hoạt động thẻ của mình (tăng cường công tác tiếp thị, có thêm nhiều chương trình ưu đãi dành cho đơn vị chấp nhận thẻ …..) để có thể giành lại thị phần thẻ của mình. Và việc điều chỉnh phương hướng hoạt động này đã phần nào thu được kết quả khá khả quan, thể hiện qua trong 2 năm 2011 và 2012, số lượng máy POS của Vietcombank đã tăng khá cao, năm 2011 tăng 21.872 máy và năm 2012 là 32.178 máy, góp phần gia tăng thị phần về hoạt động thẻ tín dụng của Vietcombank trong 2 năm này lần lượt lên 28% và 31,10%. Điều này cho ta thấy được Vietcombank đang đi đúng hướng trong việc mở rộng quy mô đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng của minh.