7. Ý nghĩa của ñề tài
2.4.6.1 Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh tốn trong nước chiếm 41% tổng doanh thu phí và đáp ứng được nhu cầu khách hàng qua các phương thức thanh tốn: thanh tốn cùng địa bàn hoặc khác địa bàn trong hệ thống ACB, thanh tốn liên ngân hàng cùng địa bàn hoặc khác địa bàn khác hệ thống ACB, … với hệ thống thanh tốn liên ngân hàng qua trung tâm thanh tồn bù trừ của NHNN.
Bảng 2.12: Thu từ dịch vụ thanh tốn trong nước (2008 – 2011) Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 2011
Thanh tốn trong nước
Triệu
đồng 237,017 364,419 309,635 439,068
Tình hình thu nhập phí đối với dịch vụ thanh tốn trong nước tăng qua các năm. Tuy nhiên vào năm 2010 thu nhập giảm và tăng mạnh trở lại vào năm 2011 với mức tăng 42%.
Dịch vụ thanh tốn ngồi nước chiếm 33% tổng doanh thu phí. Giai đoạn 2008 – 2011, doanh thu phí cho hoạt động này tăng nhanh do hoạt động thanh tốn quốc tế phát triển tốt với nhiều dịch vụ đa dạng. So sánh tốc độ tăng của dịch vụ này đối với các Ngân hàng khác đặc biệt là Vietcombank thì cịn chậm.
Bảng 2.13: Thu từ dịch vụ thanh tốn ngồi nước
Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 2011
Dịch vụ ngồi nước
Triệu
đồng 230,940 312,359 366,727 352,504
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010, 2011 của ACB)
Dịch vụ thanh tốn của ACB là dịch vụ thanh tốn truyền thống và mang lại thu nhập nhiều nhất trong tổng thu nhập phí phi tín dụng của ngân hàng (chiếm gần 74% tổng doanh thu phí). Đặc biệt dịch vụ trong nước chiếm tỷ trọng cao. Với ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp, danh mục sản phẩm da dạng, phong phú với chi phí hợp lý, tốc độ nhanh và an tồn cao, ngày cĩ nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh tốn của ACB. Tuy nhiên vẫn cịn một số hạn chế về quy trình thủ tục phức tạp khách hàng phải tự điền giấy nộp tiền, lập bảng kê, .. gây mất thời gian trong quá trình giao dịch, khách hàng chưa biết rõ về sản phẩm và tính năng tiện ích vượt trội của ACB khi giao dich với nhiều dịch vụ .
2.4.6.2. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ACB Online giúp chủ thẻ chủ động quản lý giao dịch thanh tốn đối với tài khoản thanh tốn của mình và thực hiện chuyển khoản trong và ngồi hệ thống linh hoạt. Đến cuối năm 2010 sau 6 tháng triển khai, số lượng giao dịch qua ACB Online chiếm 65% số lượng bút tốn giao dịch tồn Ngân hàng.
Dịch vụ Internet Service: Là dịch vụ cho phép những khách hàng cĩ tài khoản TGTT tại ACB thực hiện giao dịch với Ngân hàng mọi lúc mọi nơi thơng qua thiết bị là các máy tính để bàn hoặc máy tính xách tay cĩ kết nối Internet.
Dịch vụ Mobile Service: Là dịch vụ giúp khách hàng giao dịch với Ngân hàng mọi lúc mọi nơi thơng qua các thiết bị ngoại vi cầm tay như điện thoại di động, máy tính bảng cĩ kết nối Wifi, GPRS, 3G.
Dịch vụ SMS Service: Là một phương tiện mới phân phối sản phẩm dịch vụ của ACB, cho phép khách hàng thực hiện thanh tốn hĩa đơn mà khơng cần phải đến Ngân hàng. Khách hàng dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu của Ngân hàng gửi đến số dịch vụ 997 để kiểm tra số dư và liệt kê giao dịch tài khoản tiền gửi thanh tốn (hoặc thẻ); thơng tin về lãi suất, tỉ giá hối đối; thanh tốn hĩa đơn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, bảo hiểm; trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh tốn sang thẻ (Visa Electron, Master Electronic, Citimart) v.v....
Dịch vụ Phone Service: Là hệ thống trả lời tự động 24/24h thơng tin về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, thơng qua tài khoản cá nhân, khách hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại cố định hoặc di động theo mã do Ngân hàng quy định để yêu cầu hệ thống trả lời.
Năm 2011 thu nhập phí thu được từ khách hàng đối với dịch vụ này tăng đáng kể so với năm trước và thể hiện qua con số nổi bật thu phí dịch vụ ACB Online đạt 74, 96 tỷ đồng, tăng 290% so với năm 2010. Trong đĩ thu phí dịch vụ Internet Service chiếm tỷ trọng cao nhất 45%.
Các dịch vụ này cũng gĩp phần tăng trưởng nhĩm khách hàng ngân hàng điên tử cho ngân hàng. Và đây là kênh thơng tin chính xác, hiệu quả, kịp thời… cho khách hàng của ACB khi giao dịch. Tuy nhiên, ACB hiện nay chỉ cung cấp dịch vụ trên giao diện tiếng Việt, chưa cĩ giao diện tiếng Anh cho khách hàng.
2.4.6.3. Dịch vụ thẻ
Trong ngành ngân hàng hiện này cùng với ACB cĩ đến 29 thành viên của Smartlink Switch sử dụng mơ hình với các tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng ACB đang cĩ (Phụ lục 3).
Các tiện ích chính cho việc là thành viên của Smartlink Switch: (1) Ngân hàng phát hành tăng uy tín, thương hiệu, thu hút được khách hàng mới đến đăng ký mở tài khoản thơng qua việc cung cấp một mạng lưới chấp nhận rộng lớn, đáng tin cậy để khách hàng cĩ thể tiếp cận tài khoản của họ. (2) Các ngân hàng giảm được chi phí đầu tư vào ATM, POS nhờ việc chia sẻ mạng lưới ATM, POS lẫn nhau. (3) Các ngân hàng sở hữu thiết bị ATM, POS sẽ tăng được doanh số nhờ việc gia tăng hiệu suất sử dụng hạ tầng kết nối và thiết bị ATM, POS sẵn cĩ. Ngồi ra khách hàng cĩ thể thực hiện các giao dịch trên ATM của ACB cĩ thể thêm các tiện ích: Giao dịch rút tiền mặt; Giao dịch vấn tin; Giao dịch sao kê rút gọn; Giao dịch chuyển khoản giữa các tài khoản
trong cùng ngân hàng. Trên POS thì thực hiện các giao dịch như: Giao dịch thanh tốn hàng hĩa/dịch vụ.
Hiện nay so với lượng ATM của các ngân hàng thì số lượng máy ATM của ACB cịn tương đối thấp so với các đối thủ trong ngành (Phụ lục 4).
Các ngân hàng trong ngành cịn lại cĩ số lượng máy ATM thấp hơn 200 máy, như vậy với ACB số lượng ATM cũng cịn khá khiêm tốn so với đối thủ cạnh tranh.
So sánh giữa ACB và Techcombank về sản phẩm dịch vụđang cĩ:
ACB
Thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles và ACB2GO với logo Banknetvn. Ưu điểm nổi bật: Loại thẻ này được sử dụng để giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ cĩ logo Banknetvn, Smartlink và VNBC trên tồn quốc; Với thẻ 365 Styles, lần đầu tiên khách hàng được tặng bảo hiểm khi rút tiền tại các máy ATM; Chủ thẻ cĩ thể lựa chọn sử dụng thẻ 365 Styles (cĩ thu phí) với dịch vụ bảo hiểm rút tiền tại ATM hoặc sử dụng thẻ ACB2GO miễn phí và khơng bảo hiểm; 365 Styles là thẻ đầu tiên của ACB với nhiều mẫu mã và màu sắc cĩ nhiều lựa chọn khi đăng ký; Sử dụng các dịch vụ gia tăng: thanh tốn mua hàng hĩa, dịch vụ qua mạng tại các website thuộc các đơn vị chấp nhận thẻ cĩ kết nối với hệ thống thanh tốn trực tuyến của ACB và đối tác của ACB, các dịch vụ: ACB Online, Mobile
Service, CallCenter 247…
Thẻ ghi nợ nội địa ACB Visa Domestic (ATM2+), ưu điểm nổi bật: ATM2+ với
logo Visa cĩ thể nên cĩ thể sử dụng tại các máy ATM mang thương hiệu Visa. Tổ chức thẻ Visa International chiếm thị phần lớn trên thị trường thẻ, vì vậy phạm vi giao dịch của loại thẻ này là rất rộng; Tính năng an tồn của thẻ cao; Thời gian xử lý giao dịch mạnh; Tuy nhiên, loại thẻ này khơng đi kèm với các dịch vụ gia tăng nào khác.
Mặt khác, mức phí giao dịch của ATM2+ cao hơn so với 365 Styles và ACB2GO. Các loại thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế Visa Extra Debit, thẻ ghi nợ quốc tế Master Card Debit và thẻ ghi nợ quốc tế ACB Visa Debit đều cĩ ưu điểm chung là: Được tặng bảo hiểm khi rút tiền trên các máy ATM trên tồn thế giới; Cĩ thể rút tiền trên các máy ATM cĩ logo Visa/Master Card trên tồn thế giới; Đi kèm với nhiều dịch vụ gia tăng: giảm giá đối với dịch vụ du lịch, mua sắm, giải trí…
Các loại thẻ trả trước của ACB bao gồm 3 loại: Visa Extra Prepaid, Visa Prepaid/Master Card Dynamic, ACB Visa Electron/ MasterCard Electronic. Ưu điểm
nổi bật: Thanh tốn thuận tiện qua mạng Internet; Thanh tốn các hĩa đơn tiền điện, nước, điện thoại, di động, phí bảo hiểm, truyền hình cáp...hoặc chuyển khoản thơng qua CallCenter 247 của ACB; Cĩ thể nộp tiền thơng qua hệ thống Home Banking, Mobile Service, Call Centre 247; Dịch vụ gia tăng: Dịch vụ bảo hiểm dành cho chủ thẻ trả trước quốc tế.
Thẻ tín dụng:
Đặc điểm nổi bật
ACB Visa Platium ACB Visa/ MasterCard
Tặng miễn phí 9 loại bảo hiểm: bảo hiểm tai nạn du lịch tồn cầu, hỗn chuyến bay… Dịch vụ hỗ trợ tồn cầu: du lịch, thể thao giải trí…. Bảng tổng kết giao dịch thẻ hàng năm. Quản lý và hoạch định chi tiêu Được cung cấp 7 loại dịch vụ bảo hiểm Cĩ thểđặt hàng qua điện thoại hoặc thanh tốn qua Internet
Thực hiện giao dịch bằng bất cứ loại tiền nào trên thế giới và thanh tốn lại cho ACB bằng VND
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011 của ACB)
Techcombank
Techcombank là ngân hàng hàng đầu trong việc kết nối với các đơn vị khác trong hệ thống thanh tốn trực tuyến, hầu hết tất cả ví điện tử đều cĩ kết nối với Techcombank. Các sản phẩm thẻ, máy POS, máy ATM phủ khắp các thành phố lớn và đặc biệt mạnh nhất tại Hà Nội cho thấy phân khúc thị trường của Techcombank tại Miền Bắc khá mạnh. Sự năng động của Techcombank gĩp phần vào sự phát triển hệ thống thanh tốn trực tuyến nĩi chung và tạo ra hiệu ứng sản phẩm thẻ nĩi riêng trên tồn thị trường. Mạng lưới hoạt động của Techcombank rộng khắp với rất nhiều chi nhánh, phịng giao dịch trên tồn quốc. Đồng thời, Techcombank cĩ rất nhiều chính sách khuyến mãi và ưu đãi khách hàng vì vậy lượng khách hàng của Techcombank rất lớn. Hiện nay, Techcombank và Vietcombank là 2 đối tác lớn nhất của Smartlink.
Các sản phẩm thẻ của Techcombank cĩ ưu điểm nổi bật khác là thanh tốn vé máy bay Vietnam Airlines. Đây là dịch vụ do Vietcombank và Smartlink triển khai mà Banknetvn chưa cĩ.
Như vậy, sau khi tiến hành so sánh, thì sản phẩm ACB cĩ các điểm mạnh điểm yếu sau: (1) ACB đã kết nối thành cơng với Banknetvn, Smartlink và VNBC vì vậy thẻ của ngân hàng ACB được chấp nhận trên phạm vi rộng trên tồn quốc. Đây là điểm mạnh của ACB. (2) Các loại thẻ của ACB đều cĩ nhiều ưu điểm nội trội như mạng lưới
giao dịch rộng khắp đi kèm với các dịch vụ như bảo hiểm, giảm giá các dịch vụ mua sắm, du lịch…, thanh tốn thuận tiện qua mạng Internet hoặc hệ thống Call Center, Home Banking và Mobile Service. Đây là điểm mạnh của ACB.(3) Dịch vụ thẻ của ACB cĩ hạn chế là thủ tục cấp thẻ địi hỏi nhiều hồ sơ và giấy tờ xác nhận, chưa cĩ dịch vụ thanh tốn vé máy bay Vietnam Airlines. Đây là điểm yếu của ACB.