nhập thấp
Giới tính và tuổi
TUOI * @GT Crosstabulation Count @GT Total Nu Nam TUOI Trên 50 11 18 29 Tu 30- 50 43 40 83 Tu 21- 30 34 42 76 Duoi 20 4 8 12 Total 92 108 200 (Nguồn: Bảng phỏng vấn khách hàng)
Về tuổi tác, khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà ở tại ngân hàng phần lớn là các khách hàng có tuổi từ 21 đến 50 tuổi (chiếm 42% và 40%). Với độ tuổi trung bình khoảng ngoài 30 tuổi, độ tuổi đã tích lũy được một nguồn vốn nhất định trong cuộc sống để bắt đầu có ý định mua nhà ở, trong đó giới tính là nam chiếm tỷ trọng cao hơn. Người phụ nữ luôn là người chăm lo cho cuộc sống gia đình, tuy nhiên đàn ông luôn là những đối tượng có khả năng về tài chính và thu nhập ổn định hơn. Sự khác biệt về tuổi tác hay giới tính cũng tạo ra sự khác biệt trong khả năng tiếp cận vốn vay mua nhà ở do mỗi đối tượng khách hàng có khả năng chi trả khoản vay khác nhau. Ngân hàng cần nắm rõ đối tượng khách hàng chủ yếu của mình là ai để có chính sách tác động cho phù hợp với mục đích của họ.
Tình trạng hôn nhân
Bảng 2.5. Thống kê tình trạng hôn nhân của khách hàng TTHN
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Doc than 93 46.5 46.5 46.5 Da ket hon 78 39.0 39.0 85.5 Khac 29 14.5 14.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 (Nguồn: Bảng phỏng vấn khách hàng)
Theo khảo sát ta thấy số lượng người có nhu cầu vay vốn hiện nay đang ở tình trạng độc thân, điều này được giải thích do khi chưa có gia đình, chi phí sinh hoạt hàng tháng sẽ không quá cao, vì họ sẽ không phải chịu các chi phí như: chi phí nuôi con nhỏ, nuôi những người phụ thuộc trong gia đình,... Do đó, họ sẽ có khả năng được vay vốn cao hơn so với những người có cùng thu nhập nhưng có gia đình.
Trình độ học vấn
Bảng 2.6. Thống kê trình độ học vấn của khách hàng TDHV
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Tren dai hoc 48 24.0 24.0 24.0
Dai hoc 66 33.0 33.0 57.0
Cao dang 48 24.0 24.0 81.0
Trung hoc pho thong 38 19.0 19.0 100.0
Total 200 100.0 100.0
(Nguồn: Bảng phỏng vấn khách hàng)
Ða số khách hàng đều có trình độ học vấn cao từ tốt nghiệp trung học phổ thông trở lên, trong đó trình độđại học chiếm đa số (33,00%). Ðiều này cũng dễ hiểu, thông thường những người có trình độ cao thì thường có thu nhập cao nên sẽ có khả năng trả nợ vốn vay cao hơn.
Nghề nghiệp
Bảng 2.7. Thống kê nghề nghiệp của khách hàng NNGHIEP
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
CB CNV Nha nuoc 51 25.5 25.5 25.5 Nguoi lao dong tai cac
doanh nghiep thuoc thanh phan kinh te
48 24.0 24.0 49.5 Lao dong tu do, kinh
doanh nho le 48 24.0 24.0 73.5
Khac 53 26.5 26.5 100.0
Total 200 100.0 100.0
Nhìn chung các khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà ở rải đều qua các đối tượng thu nhập thấp: cán bộ công nhân viên nhà nước, người lao động tại các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, lao động tự do kinh doanh nhỏ lẻ và các đối tượng khác. Một đối tượng khách hàng chiếm số lượng đáng kể là cán bộ viên chức chiếm 25.5%… Ðây là đối tượng khách hàng có khả năng trả nợ ổn định hơn so với các thành phần kinh tế khác, do đó là đối tượng có tiềm năng vay vốn mua nhà ở cao hiện nay. Qua điều tra phỏng vấn, đối tượng khách hàng lao động tự do, kinh doanh nhỏ lẻ gần như các ngân hàng vẫn chưa tiếp cận được. Với các đối tượng này ngân hàng cần phải có biện pháp kích thích nhu cầu của họ.
Thu nhập và chi tiêu
Bảng 2.8. Thống kê mức thu nhập và chi tiêu TNHAP * CTIEU Crosstabulation
Count CTIEU Total Tren 9 trieu dong/thang Tu 5-9 trieu dong/thang Tu 2-5 trieu dong/thang Duoi 2 trieu dong/thang TNHAP Tren 13 trieu dong/thang 4 5 6 5 20 Tu 9-13 trieu dong/thang 11 18 22 12 63 Tu 5-9 trieu dong/thang 15 16 36 17 84 Duoi 5 trieu dong/thang 8 7 13 5 33 Total 38 46 77 39 200 Nguồn: Tính toán của tác giả
Nhìn chung, đa số người thu nhập thấp đều có thu nhập trong khoảng từ 5 đến 9 triệu đồng và chi tiêu trong khoảng 2 đến 5 triệu đồng/ tháng, một mức thu nhập cũng như chi tiêu của đối tượng thu nhập thấp. Tuy nhiên với mức thu nhập như hiện nay thì rất khó để người thu nhập thấp tiếp cận với chính sách vay vốn mua nhà ở của ngân hàng. Điều đó được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.9. Thống kê đã từng vay vốn của khách hàng DTVV * TNHAP Crosstabulation
Count
Tren 13 trieu dong/ thang Tu 9-13 trieu dong/thang Tu 5-9 trieu dong/thang Duoi 5 trieu dong/thang DTVV Da tung vay 4 31 32 8 75 Chua 16 32 52 25 125 Total 20 63 84 33 200 Nguồn: Tính toán của tác giả Số người phụ thuộc
Bảng 2.10. Thống kê số người phụ thuộc của khách hàng PTHUOC
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 1 nguoi 67 33.5 33.5 33.5 2 nguoi 67 33.5 33.5 67.0 3 nguoi 33 16.5 16.5 83.5 4 nguoi 33 16.5 16.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Nguồn: Tính toán của tác giả
Số thành viên phụ thuộc trong mỗi gia đình đa số từ 1 đến 2 người, điều này cũng phù hợp với tình hình dân số ở thành thị, vì người dân sống ở thành thị họ nhận thức được việc kế hoạch hóa gia đình là cần thiết, nên việc số lượng thành viên phụ thuộc vào gia đình là rất thấp, đảm bảo cho cuộc sống của gia đình. Việc có ít số người phụ thuộc giúp giảm được phần nào gánh nặng về tài chính cho hộ gia đình có thu nhập thấp.
Trở ngại tiếp cận nguồn vốn của đối tượng thu nhập thấp
Bảng 2.11. Thống kê các trở ngại tiếp cận nguồn vốn vay của khách hàng
CTVV
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
Thu tuc ruom ra 55 27.5 27.5 27.5
Thieu thong tin ve chinh sach vay von 19 9.5 9.5 37.0 Thu nhap khong on dinh 36 18.0 18.0 55.0 Khong du dap ung cac yeu cau cua ngan hang 45 22.5 22.5 77.5
Gia nha o qua cao 27 13.5 13.5 91.0
Khac 18 9.0 9.0 100.0
Total 200 100.0 100.0
Theo thống kê, nguyên nhân chính khiến những người thu nhập thấp khó tiếp cận với nguồn vốn vay mua nhà ở là do thủ tục rườm rà, tiếp đó là không đủ đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng. Đó là một thực tế hiện nay khi mà chính sách tín dụng mới được đưa ra thường đi kèm với những quy định không rõ ràng khiến cho các cơ quan chức năng không dám xác nhận, ngân hàng không dám giải ngân, còn người dân chính vì ngại những thủ tục trên cũng không dám tiếp cận với những ưu đãi của Chính phủ dành cho họ.
Kênh tìm kiếm thông tin tiếp cận nguồn vốn vay mua nhà ở của người thu nhập thấp
Bảng 2.12. Thống kê yếu tố tìm kiếm thông tin nguồn vốn vay của khách hàng TKTT
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Tivi 31 15.5 15.5 15.5 Bao chi 59 29.5 29.5 45.0 Internet 41 20.5 20.5 65.5
Bang quang cao, Banrol,
prochure 21 10.5 10.5 76.0
Ban be, nguoi than gioi thieu 20 10.0 10.0 86.0 Nhan vien ngan hang tiep thi
truc tiep 20 10.0 10.0 96.0
Khac 8 4.0 4.0 100.0
Total 200 100.0 100.0
Nguồn: Tính toán của tác giả
Nhìn chung người thu nhập thấp tìm kiếm thông tin vay vốn mua nhà ở các kênh thông tin khác nhau, đa số qua báo chí (chiếm 29,5%), tiếp đó là internet (chiếm 20,5%), điều đó rất dễ hiểu trong thời buổi công nghệ phát triển như hiện nay. Các kênh thông tin khác như bảng quảng cáo, người thân giới thiệu hay nhân viên tiếp thị không được khách hàng quan tâm nhiều do tính xác thực cũng như tính đa dạng của thông tin.
Yếu tố quan tâm khi tiếp cận vốn vay mua nhà ở của người thu nhập thấp
YTQT
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid
Thu tuc vay von don gian, nhanh gon 32 16.0 16.0 16.0 Gia nha o khong qua cao 31 15.5 15.5 31.5 Cac thong tin ve chinh sach vay von
day du va chinh xac 42 21.0 21.0 52.5 Su tan tam cua can bo ngan hang 32 16.0 16.0 68.5 Thong tin ve du an cung nhu chu dau
tu minh bach 31 15.5 15.5 84.0 Cac uu dai danh cho doi tuong thu
nhap thap vay von 21 10.5 10.5 94.5
Khac 11 5.5 5.5 100.0
Total 200 100.0 100.0
Nguồn: Tính toán của tác giả
Theo bảng trên, nhân tố “Các thông tin về chính sách vay vốn đầy đủ và chính xác” nhận được nhiều sự quan tâm nhất của đối tượng thu nhập thấp với 42 lượt chọn chiếm 21%. Thật vậy, khi có được đầy đủ thông tin chính xác, người thu nhập thấp sẽ chủ động được với những kế hoạch của họ, điều này không chỉ đòi hỏi những chính sách rõ ràng của các cấp quản lý nhà nước mà hơn nữa là những thông tin chính xác đến với khách hàng thông qua cán bộ tín dụng ngân hàng. Điều đó giải thích tại sao yếu tố người thu nhập thấp quan tâm tiếp theo là hai nhân tố Thủ tục vay vốn đơn giản nhanh gọn và Sự quan tâm của cán bộ ngân hàng.
Khả năng tiếp cận vốn cảm nhận
Bảng 2.14. Thống kê cảm nhận khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng KNCN
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid
Kho tiep can 115 57.5 57.5 57.5 Khong y kien 63 31.5 31.5 89.0 De tiep can 22 11.0 11.0 100.0
Total 200 100.0 100.0
Nguồn: Tính toán của tác giả
Từ những phân tích trên ta dễ dàng nhận thấy khả năng tiếp cận vốn vay mua nhà ở của đối tượng thu nhập thấp trên địa bàn Tp.HCM là khó, điều đó được thể hiện qua
bảng trên với 115 lượt chọn chiếm 57,5%. Chỉ có số ít trường hợp (chiếm 11%) cho rằng dễ dàng tiếp cận vốn vay mua nhà được ưu đãi lãi suất từ các ngân hàng. Thực trạng trên rất cần những giải pháp kịp thời của Nhà nước nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của gói hỗ trợ tín dụng cho vay mua nhà ở cho người thu nhập thấp.