khoản tín dụng của Ngân hàng hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tượng cho vay
của Ngân hàng
Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất
lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của Ngân hàng. Nếu như ngân hàng đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý thì sẽ có lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Chính sách lãi suất ngày nay như một công cụ để ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Để chính sách lãi suất có
hiệu quả, đòi hỏi Ngân hàng phát triển đa dạng hóa các mức khung lãi suất tín
dụng hơn nữa để khách hàng lựa chọn phù hợp và có lợi cho Ngân hàng. Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tượng khách hàng, qui mô món vay, mức độ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, có chính sách khuyến
khích về lãi suất cho khách hàng mới, và lãi suất ưu đãi thỏa đáng cho các khách
hàng truyền thống mà vẫn tuân theo đúng quy định của Nhà nước và pháp luật.
3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm ngày một phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng nhằm tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý
Ngày nay trong điều kiện tiến bộ khoa học-kỹ thuật, tốc độ phát triển sản
phẩm của Ngân hàng cũng như các ngành khác không ngừng tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Các Ngân hàng đều mong muốn dựa vào kỹ thuật tiên tiến để
tạo ra nhiều sản phẩm độc đáo, thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Vì vậy, chiến lược
sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng là một vũ khí sắc bén trong cạnh tranh trong thị trường, đồng thời là phương pháp có hiệu quả để tạo ra nhu cầu mới.
Có thể nói đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một nhu cầu không tất yếu đối
với bất cứ một Ngân hàng nào trong cơ chế thị trường. Bởi vì nhờ có đa dạng hóa
mà Ngân hàng có thể phân tán được rủi ro, giảm được rủi ro tín dụng. Không
những thế việc đa dạng hóa còn làm cho Ngân hàng tận dụng được mọi tiềm lực
của mọi thành phần kinh tế nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Một điều mà ta cần phải khẳng định là chính sách sản phẩm đối với Ngân
hàng rất quan trọng, bởi nó là nền tảng của chiến lược Marketing hỗn hợp, đóng
vai trò quan trọng hàng đầu. Chính sách sản phẩm phải đáp ứng thực sự những mong đợi của khách về sản phẩm của Ngân hàng đồng thời phải đảm bảo khả năng sinh lợi của Ngân hàng.
Chính sách sản phẩm có ý nghĩa sống còn đối với sự tồn tại và phát triển
của Ngân hàng trong thời gian dài. Muốn đạt được mục tiêu đặt ra trong hoạt động kinh doanh cần thực hiện đầy đủ đồng bộ các vấn đề cơ bản sau:
- Phải đánh giá sản phẩm hiện có.
- Phải đánh giá sản phẩm hiện có. Để có một chính sách sản phẩm tốt đòi hỏi các ngân hàng phải tự đánh giá về toàn bộ sản phẩm của mình. Sản phẩm đứng được trên thị trường tới mức nào? Cần phải cải tiến hoặc thay thế sản phẩm
mới không?
- Phát triển sản phẩm mới: Đổi mới sản phẩm là cơ sở để ngân hàng củng
cố mở rộng thị trường, sẽ tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập. Trong sản
khoảng trống trên thị trường thỏa mãn nhu cầu khách hàng, do đó có thể thâm
nhập dễ dàng vào thị trường.
- Đa dạng hóa sản phẩm một mặt nhằm khai thác tối đa tiềm năng của thị trường trong sử dụng sản phẩm của ngân hàng mặt khác nhằm hạn chế rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để cụ thể hóa nội dung hoạt động của chính sách sản phẩm, ngân hàng cần làm được những điều sau đây:
Một là: Các ngân hàng phải thực hiện phân chia thị trường thành những “đơn vị” đoạn thị trường theo tiêu thức lựa chọn – phân đoạn thị trường để có
khả năng hiều rõ nhu cầu, cũng như đặc điểm của từng loại hình khách hàng, trên
cơ sở đó đưa ra chính sách sản phẩm cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn thị trường.
Hai là: Nghiên cứu sản phẩm – tức là thực hiện chiến lược sản phẩm,
nghiên cứu xem sản phẩm mà ngân hàng cung ứng ra thị trường được khách hàng sử dụng bằng sự thỏa mãn nhu cầu hay bằng sự gượng ép?
Ba là: nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm
Một chu kỳ sống của sản phẩm trải qua 4 giai đoạn: Triển khai – tăng trưởng – chín muồi – suy thoái. Mỗi giai đoạn của chu kỳ sống của sản phẩm đòi hòi các ngân hàng phải có những phản ứng thích hợp. Như vậy, cần chẩn đoán
chính xác chu kỳ sử dụng của sản phẩm ngân hàng, để định hướng cho việc thiết
kế và đưa ra sản phẩm mới.
Bốn là: Nghiên cứu “chu kỳ” khách hàng.
Do đặc điểm mới quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, các ngân
hàng thường nghiên cứu chu kỳ khách hàng làm cơ sỏ cho chính sách dài hạn.
khách hàng theo đặc tính hoạt động, sản xuất – kinh doanh, đặc biệt là đối với
doanh nghiệp mang tính thời vụ. Đối với các khách hàng tầng lớp dân cư phải
phân biệt khách hàng theo đặc tính hoạt động, sản xuất – kinh doanh, đặc biệt là
đối với doanh nghiệp mang tính thời vụ.
Năm là: Nghiên cứu nội dung chất lượng của sản phẩm ngân hàng, vì dưới
con mắt khách hàng chất lượng là yếu tố quan trọng hàng đầu. Ngân hàng phải thường xuyên thu thập và phân tích thông tin từ phía khách hàng về chất lượng
sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để có sự cải tiến sản phẩm, đưa ra
sản phẩm tốt nhất phù hợp đến với khách hàng.
Ngày nay môi trường kinh doanh của Ngân hàng rất thuận lợi cho việc đa
dạng hóa các hoạt động cho vay đầu tư nhằm thu hút khách hàng, tăng quy mô
tín dụng, phân tán rủi ro. Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức cho vay đặc
biệt là các khoản đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng, tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính).
Ngày nay đã có rất nhiều Ngân hàng thành lập các công ty cho thuê tài
chính để thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính (leasing) như: Công ty cho thuê
tài chính của ngân hàng phát triển Lào, công ty cho thuê tài chính của Ngân hàng
Công thương Lào…Đó là những đơn vị đi đầu trong lĩnh vực này và đã đạt được
những thành quả nhất định trong những năm qua. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Từ khi chuyển đổi cơ chế sang cơ chế thị trường thì giải pháp đa dạng hóa
sản phẩm được rất nhiều ngân hàng thực hiện, và dường như nó là một quy luất
tất yếu đối với bất cứ đơn vị kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển trong cơ chế