2.
3.7 Kiến nghị:
3.7.1 đối với Chắnh phủ
- Tiếp tục hoàn thiện và ựảm bảo tắnh ổn ựịnh khung pháp lý, cải cách thủ tục hành chắnh và chắnh sách tài chắnh, ựơn giản và cụ thể hóa các quy ựịnh nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho việc ựăng ký kinh doanh, gia nhập thị trường...nhằm tạo môi trường kinh doanh bình ựẳng, thông thoáng minh bạch cho DNVVN phát triển.
- Dành riêng một nguồn vốn ngắn hạn bổ sung vốn lưu ựộng cụ thể như gói kắch cầu hỗ trợ lãi suất của năm 2009 ựể hỗ trợ cho DNVVN, tiếp tục có chắnh sách giảm thuế trong những năm sắp ựến nhằm hỗ trợ cho các DNVVN phát triển.
3.7.2 đối với UBND Thành phố Hồ Chắ Minh
- Hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc ựào tạo nguồn nhân lực, ựặc biệt là phát triển ựội ngũ doanh nhân trẻ.
- Thành phố cần có văn bản riêng về việc thế chấp, cầm cố các loại tài sản khi nhà nước giao vốn cho DNNN trước ựây mà không có giấy tờ chứng minh sở hữu.
- đối với hiệp hội DNVVN Thành phố: Cần thể hiện ựược vai trò làm cầu nối giữa doanh nghiệp với cơ quan quản lý Nhà nước bằng việc truyền tải thông tin phục vụ việc hoạch ựịnh và thực thi chắnh sách phù hợp với thực tiễn, trao ựổi giữa các doanh nghiệp về kinh nghiệm quản lý, ựổi mới công nghệ, tìm kiếm thị trường, ựào tạo nâng cao các kỹ năng quản trị doanh nghiệp nhất là kỹ năng lãnh ựạo.
3.7.3 đối với NHNN:
3.7.3.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt ựộng của trung tâm thông tin tắn dụng của ngân hàng nhà nước (CIC)
Thông tin tắn dụng ựóng một vai trò vô cùng quan trọng ựối với các NHTM. Tuy nhiên hiện nay hoạt ựộng của trung tâm CIC chưa phát huy hết hiệu quả. Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin do mình tự thiết lập. Do ựó, thông tin thường ắt và không bao quát.
Do ựó NHNN nên hoàn thiện hệ thống thông tin (CIC) theo hướng cung cấp thông tin ngày một ựa dạng hơn, ựặc biệt là các thông tin phi tài chắnh như: năng lực
quản lý của ựội ngũ lãnh ựạo, chuyên môn của ựội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật công nghệ và cơ sở hạ tầng DNVVNẦlà những thông tin rất cần thiết cho ngân hàng trong việc ựánh giá, thẩm ựịnh khách hàng vay vốn.
để có ựược thông tin phi tài chắnh có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành các quy ựịnh, quy trình, thông tin phối hợp với các cơ quan truyền thông báo chắ, cơ quan thuế,các tổ chức quốc tế, cơ quan kiểm toán, các DNVVN và NHTM. Có như vây, CIC mới cung cấp ựược những thông tin tắn dụng chắnh xác nhất, phong phú, ựa dạng cho các tổ chức thành viên.
3.7.3.2 Nâng cao hiệu quả vốn ựầu tư tắn dụng cho các DNVVN
để nâng cao hiệu quả ựầu tư vốn tắn dụng cho các DNVVN trong thời gian tới NHNN Việt Nam phải chỉ ựạo các tổ chức tắn dụng cân ựối và ưu tiên nguồn vốn cho vay ựối với nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, DNVVN, ựiều hành chắnh sách tiền tệ một cách thận trọng, linh hoạt ựể hỗ trợ tắnh thanh khoản cao cho các tổ chức tắn dụng và tạo ựiều kiện cho các tổ chức tắn dụng giảm lãi suất cho vay các DNVVN, kắch thắch DNVVN vay vốn phục vụ hoạt ựộng sản xuất kinh doanh.
3.7.3.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nhằm ựảm bảo ựộ an toàn của hệ thống ngân hàng
Công tác thanh tra kiểm soát phải thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng tới hoạt ựộng của NHTM. Các vi phạm phải có một chế tài xử lý dễ dàng, minh bạch và phải ựược thực thi một cách chắnh xác, công bằng.
3.7.4 đối với V7 - TCB
Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tắn dụng ựể nâng cao trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn những văn bản quy ựịnh, ựồng thời tạo ựiều kiện cho các Chi nhánh trực thuộc có ựiều kiện trao ựổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
- Xây dựng, hoàn thiện các quy trình, quy chế cấp tắn dụng phù hợp với nhu cầu của từng loại ựối tượng khách hàng, thu hút ựược nhiều khách hàng, làm tăng tắnh cạnh tranh so với các NHTM khác.
- Vùng cần lập Tiểu ban Quản lý rủi ro của Vùng nhằm giải quyết kịp thời các khoản vay vượt hạn mức theo phê duyệt hoặc những khoản vay trái quy ựịnh..của các ựơn vị kinh doanh của Vùng.
- Vùng nên tham mưu cùng với Khối Quản Trị Rủi Ro Sớm ban hành hướng dẫn thực hiện quy ựịnh nhận tài sản ựảm bảo, quy trình ựịnh giá, quy trình xử lý tài sản ựảm bảo khoản vay khi phát sinh nợ quá hạn.
3.7.5 Kiến nghịựối với DNVVN
3.7.5.1 đảm bảo báo cáo tài chắnh minh, bạch rõ ràng
Về phắa DNVVN, hạn chế của Họ là thông tin báo cáo tài chắnh thiếu minh bạch, nên nhiều ngân hàng không duyệt cho vay vốn. Vì vậy, các DNVVN cần phải ựầu tư cho công tác ựào tạo ựội ngũ chuyên gia có kiến thức tài chắnh, kế toán, có khả năng làm các dự án vay và phải minh bạch về thông tin tài chắnh khi trình phương án vay vốn.
3.7.5.2 Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay.
Bản thân các DNVVN phải cần nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng ựúng hạn ựể tạo lòng tin và uy tắn ựối với ngân hàng. Các DNVVN cần chú trọng nâng cao trình ựộ quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất ựể nâng cao sản lượng và chất lượng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao và tiêu thụ tốt. Ngoài ra, các DNVVN phải kiểm soát rủi ro tài chắnh trên cơ sở cấn ựối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh và vốn vay ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG
Hoạt ựộng cho vay ựối với DNVVN thời gian qua ựã nhận ựược nhiều sự hỗ trợ từ phắa Nhà nước.Tuy nhiên, việc triển khai chương trình cho vay ựối với các DNVVN thời gian qua cũng không gặp ắt khó khăn, vướng mắc. Phần lớn các DNVVN có quy mô nhỏ, trình ựộ sản xuất của DNVVN còn hạn chế, cơ sở vật chất còn rất nghèo nàn, nhiều doanh nghiệp chưa tạo dựng ựược thương hiệu, uy tắn trên thị trường và thiếu tài sản ựảm bảo, kết quả bảo lãnh cho các DNVVN thông qua các Quỹ bảo lãnh tắn dụng và Ngân hàng phát triển còn khá khiêm tốn. Bên cạnh ựó, Môi trường kinh doanh của DNVVN dễ gặp rủi ro do thiếu thông tin, chế ựộ báo cáo, thống kê và kiểm toán ựối với DNVVN chưa theo chuẩn mực cũng phần nào gây khó khăn cho các TCTD khi thẩm ựịnh các dự án, phương án vay vốn của DNVVN.
để mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay ựối với DNVVN thì ngoài việc thực hiện các giải pháp của chắnh bản thân các Ngân hàng thông qua rà soát các thủ tục cho vay theo hướng ựơn giản hóa, phù hợp với ựặc ựiểm của DNVVN, ựảm bảo ựúng pháp luật. Thiết lập hệ thống thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin ựánh giá các loại khách hàng ựánh giá ựúng thực trạng hoạt ựộng của DNVVN và ựưa ra quyết ựịnh cho vay ựúng ựắn. Mạnh dạn cho vay tắn chấp ựối với các khách hàng truyền thống và hoạt ựộng kinh doanh hiệu quả, ngoải ra còn ựòi hỏi các biện pháp vĩ mô từ NHNN và chắnh phủ thông qua các Quỹ hỗ trợ tắn dụng cho các DNVVN và các Trung tâm, ấn phẩm cung cấp thông tin tắn dụng ựể tạo ựiều kiện hỗ trợ cho NH trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay ựối với DNVVN.
KẾT LUẬN
Mặc dù trong ựiều kiện phải ựương ựầu và chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trên ựịa bàn, nhưng TCB, luôn là một trong những ngân hàng hàng ựầu và khẳng ựịnh vị trắ của mình qua kết quả hoạt ựộng kinh doanh và uy tắn trên thị trường trong và ngoài nước. Tuy nhiên, việc mở rộng quy mô cho vay vũng như chất lượng cho vay ựối với DNVVN ựang còn khiêm tốn và chưa ựạt ựược mong muốn và xứng tầm của TCB trong bối cảnh hiện nay, trong khi ựó nhu cầu vay vốn của các DNVVN trên ựịa bàn lại quá cao. Với mục ựắch nghiên cứu về tình hình mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay ựối với DNVVN tại V7 - TCB, trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, luận văn ựã hoàn thành một số nội dung sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tắn dụng ngân hàng, khái quát chung DNVVN, cho vay và mở rộng quy mô cho vay ựối với DNVVNcũng như chất lượng tắn dụng ựối với DNVVN.
- Phân tắch thực trạng hoạt ựộng cho vay ựốivới DNVVN tại V7 - TCB, những khó khăn, vướng mắc cũng như nguyên nhân hạn chế về việc mở rộng quy mô và chất lượng cho vay của Ngân hàng ựối với DNVVN tại V7 - TCB.
- Trên cơ sở ựó luận văn ựã ựưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay ựối với DNVVN tại V7 - TCB, ựồng thời mạnh dạn ựề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền trong việc hỗ trợ NHTM và DNVVN về chắnh sách, nguồn vốn, hành lang pháp lýẦựối với việc cho vay các DNVVN.
Mặc dù, ựề tài ựã cố gắng nghiên cứu, phân tắch và ựưa ra những giải pháp trực tiếp và gián tiếp ựến hoạt ựộng cho vay ựối với DNVVN, với mục ựắch cuối cùng là nhằm tạo tiếng nói chung giữa DNVVN với ngân hàng ựể ựạt ựược kết quả
hai bên cùng có lợi, ựặc biệt góp phần cho sự phát triển chung của nền kinh tế - xã hội. Tuy nhiên, việc mở rộng quy mô cho vay ựối với DNVVN là một vấn ựề lớn, theo ựó trong quá trình nghiên cứu luận văn cũng không tránh khỏi những sai sót mang tắnh chủ quan, rất mong nhận ựược những ý kiến ựóng góp nhằm giúp cho tác giả hoàn thiện hơn trong công tác nghiên cứu của mình.
Tác giả xin chân thành cảm ơn ựến Quý Thầy, Cô, Gia ựình, đồng nghiệp ựã tạo ựiều kiện hướng dẫn, quan tâm giúp ựỡ trong quá trình học tập và nghiên cứu.đặc biệt là Giáo viên hướng dẫn Ts. Phan Mỹ Hạnh ựã tận tình chỉ dẫn trong suốt thời gian thực hiện và hoàn thành luận văn này.
Tài liệu tham khảo
Ts Trương Quang Thông ( 2010) ỘTài trợ tắn dụng cho DNVVNỢ, NXB Tài chắnh. PGS. Ts Lê Văn Tề ( 2006), ỘNghiệp vụ tắn dụng và thanh toán Quốc tếỢ, NXB Thống kê.
GS.Ts Nguyễn đinh Hương, ỘGiải pháp phát triển các DNVVN tại Việt NamỢ, NXB Chắnh trị Quốc gia.
PGS. Ts Trần Huy Hoàng ( 2007), Ộ Quản Trị Ngân Hàng Thương mạiỢ, NXB Lao động.
T.s Nguyễn Minh Kiều ( 2007), ỘNghiệp vụ Ngân hàng hiện ựạiỢ, NXB Thống kê. Nghị ựịnh số 90/2001/Nđ Ờ CP của Chắnh phủ ngày 23/11/2001 về việc tài trợ giúp phát triển các DNVVN.
Nghị ựịnh 56/2009/Nđ Ờ CP ngày 30/06/2009 về việc trợ giúp phát triển DNVVN, thay thế nghị ựịnh số 90/2001/Nđ Ờ CP.
Nghị ựịnh số 22/Nđ Ờ CP về việc triển khai thực hiện nghị ựịnh số 56/2009/Nđ Ờ CP ngày 30/06/2009 về việc trợ giúp phát triển DNVVN.
Quyết ựịnh số 03/2011/Qđ Ờ TTg của Thủ Tướng Chắnh Phủ về việc ban hành quy chế cho bảo lãnh cho các DNVVN vay vốn tại NHTM.
Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh của Khối S&D giai ựoạn năm 2008 Ờ 2011 Thông tin tổng hợp từ các trang Websites: www.sbv.gov.vn; www.vcci.com.vn; www.thanhnien.com.vn; www.tuoitre.com.vn; www.thesaigontimes.vn;
www.vneconomy.vn; www.vnexpress.nt; www.ssc.gov.vn; www.gso.gov.vn; www.dantri.vn; www.cafef.vn
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
VỀ DỊCH VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Kắnh thưa quý khách hàng thân mến !
Chúng tôi xin chân thành cảm ơn quý khách hàng ựã quan tâm sử dụng sản phẩm tắn dụng và dịch vụ ngân hàng trong thời gian qua. Với mong muốn ựem ựến cho khách hàng sự hài lòng cao nhất, xin quý khách vui lòng ựiền vào phiếu thăm dò ý kiến sau ựây và gửi lại cho chúng tôi trong thời gian sớm nhất có thể ựể chúng tôi có kế hoạch thay ựổi kịp thời phục vụ quý khách ngày một tốt hơn.
I. THÔNG TIN CHUNG
Tên Doanh nghiệp: 1. Hình thức sở hữu:
Quốc doanh Ngoài Quốc doanh
2. Lĩnh vực kinh doanh:
Thương mại, dịch vụ
Công nghiệp - Xây Dựng
Nông Lâm Ngư Nghiệp
Khác (xin cho biết)ẦẦẦ..
3. Vốn kinh doanh:
Dưới 0,5 tỷ ựồng Từ 0,5 ~ 1 tỷ ựồng
Từ 1 ~ dưới 5 tỷ ựồng Từ 5 ~ 10 tỷ ựồng
Trên 10 tỷ ựồng
4. Số lao ựộng:
Dưới 10 người Từ 10 ~ 49 người
Từ 50 ~ 199 người Từ 200 ~ 300 người
Trên 300 người
II. đÁNH GIÁ VỀ HOẠT đỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH (SXKD) CỦA DOANH NGHIỆP
1. đánh giá của doanh nghiệp về nhu cầu của thị trường trong nước so với năm trước như thế nào?
Cao hơn nhiều Cao hơn Không thay ựổi
Thấp hơn nhiều Thấp hơn
2. đánh giá về khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp?
Rất tốt Tốt Bình thường Kém Rất kém. 3.
Doanh nghiệp có nhận ựịnh gì về nhu cầu thị trường những năm sắp tới?
Rất khả quan Khả quan Bình thường
Bi quan Rất bi quan
4. Cảm nhận của doanh nghiệp về tắnh rủi ro trong kinh doanh hiện nay?
Thấp Không ựáng kể
5. đánh giá của doanh nghiệp về ảnh hưởng của những khó khăn kinh tế vĩ mô hiện nay ựối với hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp trong những năm sắp tới như thế nào?
Bất lợi Không ảnh hưởng Tắch cực
6. đánh giá của doanh nghiệp về ựiều kiện và môi trường kinh doanh nói chung tại Tp.HCM ?
Rất tốt Tốt Trung bình Kém Rất kém
III. THÔNG TIN VỀ HIỆN TRẠNG VỐN CHO HOẠT đỘNG SẢN XUẤT
KINH DOANH (SXKD) CỦA DOANH NGHIỆP
7. Khả năng tự ựáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp cho hoạt ựộng SXKD của doanh nghiệp?
Rất tốt Tốt Trung bình Kém Rất kém
8. để ựáp ứng nhu cầu vốn, doanh nghiệp huy ựộng từ nguồn nào?
Người thân, gia ựình Bạn bè Ngân hàng
Vay ngoài Khác
9. Mục ựắch sử dụng vốn của doanh nghiệp nhằm?
Cải tiến, nâng cấp máy móc SX
Trang bị mới máy móc thiết bị
Bổ sung vốn lưu ựộng
Kinh doanh thương mại
Khác
10. Doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng?
Có Không
Nếu trả lời KHÔNG tiếp tục câu 11, nếu trả lời CÓ chuyển sang câu 12
11. Những lý do khiến doanh nghiệp không vay vốn ngân hàng?
Không có nhu cầu
Thủ tục khó khăn
Không ựủ ựiều kiện
12. Mức ựộ tiếp cận vay vốn của doanh nghiệp tại ngân hàng như thế nào?
Dễ Khá dễ Bình thường Khó Rất khó
13. Những vấn ựề vướng mắc của doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng
Thủ tục pháp lý Tình hình tài chắnh của doanh nghiệp
Tài sản ựảm bảo Tắnh khả thi của dự án/phương án
Thái ựộ phục vụ của ngân hàng
Nếu trả lời vướng mắc về TÀI SẢN đẢM BẢO thì tiếp tục câu 14, còn nếu chọn các phương án khác thì chuyển sang câu 16.
14. Vướng mắc của doanh nghiệp về tài sản ựảm bảo khoản vay do nguyên nhân nào?
Hồ sơ chưa hoàn chỉnh định giá tài sản thấp so với thị trường
Tỷ lệ cho vay thấp so với TS Tài sản không ựủ ựảm bảo khoản vay
Khác
Quảng cáo Qua các mối quan hệ
Tiếp thị trực tiếp của ngân hàng Khác
16. Doanh nghiệp ựánh giá thế nào về dịch vụ cho vay của ngân hàng ựã và ựang sử dụng?
Mức ựộ hài lòng (hài lòng nhất là 5) 1 2 3 4 5 Sự ựa dạng, phong phú của sản phẩm tắn dụng
Giá của sản phẩm (phắ và lãi suất)
Tỷ lệ, thời hạn cho vay
Sự phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp
Thủ tục, hồ sơ yêu cầu ựơn giản, thuận lợi
Tốc ựộ cung ứng dịch vụ
Thái ựộ của nhân viên ngân hàng
17. Ý kiến khác (nếu có)
PHỤ LỤC 02: DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng1.1:PhânloạicácDNVVNtheokhốiEU
Loại DN Số nhân công Doanh số
(triệu Euro) Hoặc Tổng tài sản (triệu Euro) Vừa < 250 50 43