2.
2.5 ánh giá chung về chất lượng tín dụng của DNVVNt ại V7 – TCB
Lợi nhuận từ hoạt ñộng cho vay DNVVN của V7 – TCB tăng dần qua từng năm. Nợ quá hạn và nợ xấu của DNVVN ñược kiểm soát chặt chẽ, ñiều chỉnh ở mức ñộ hợp lý và ngày càng cải thiện góp phần hạn chế rủi ro tín dụng. Tăng cường
giám sát, kiểm tra khách hàng sau khi cho vay ñể sớm phát hiện rủi ro tiềm ẩn có thể phát sinh, kiểm soát chất lượng tín dụng của khoản vay. Ngoài ra với hệ thống kiểm soát nội bộ thường xuyên kiểm tra ñã phần nào giúp cho V7 – TCB nâng cao chất lượng tín dụng ñối với DNVVN khi ñề xuất cho vay.
Với tình hình lãi suất cho vay tăng cao, chi phí ñầu vào tăng dẫn ñến hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn thì V7 – TCB ñã tăng tỷ lệ dư nợ có ñảm bảo bằng tài sản của DNVVN cũng phần nào làm tăng chất lượng tín dụng của các khoản vay, hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
Khai thác sử dụng vốn ngày càng hiệu quả hơn, tốc ñộ vòng quay vốn tín dụng ngày càng cao chứng tỏ thu hồi vốn nhanh, nâng cao hiệu quả vốn huy ñộng.
Công tác thẩm ñịnh và quản lý tín dụng ngày càng ñược chú trọng về chất lượng và hiệu quả, tăng cường công tác chỉ ñạo kiểm tra sau vay, tiến hành ra soát, ñịnh giá lại ñịnh kỳ , xác ñịnh hiệu quả của khoản vay.
Mở rộng các sản phẩm tín dụng của TCB ngày càng hoàn thiện, phù hợp hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của các DNVVN.
2.5.2 Những tồn tại trong hoạt ñộng nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN. DNVVN.
2.5.2.1 Tồn tại
Bên cạnh những mặt ñạt ñược trong hoạt ñộng nâng cao chất lượng tín dụng ñối với DNVVN thì còn có những tồn tại sau:
Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong việc tăng trưởng dư nợ nên một số trường hợp V7 – TCB chỉ quan tâm ñến tài sản thế chấp, chưa phân tích thật kỹ phương án kinh doanh và nguồn trả nợ của khách hàng, dự kiến các tình huống rủi ro trong hoạt ñộng tín dụng có thể xảy ra. Do ñó làm phát sinh nợ quá hạn tại V7 – TCB.
Một số sai phạm về quy chế quy trình tín dụng cũng như xét duyệt thủ tục ñể cho vay khi ñưa vào các sản phẩm tín dụng mới cho DNVVN. Cán bộ nhân viên ở các ñơn vị kinh doanh của Vùng chưa nắm hết bản chất của các sản phẩm tín dụng
làm ảnh hưởng tới chất lượng của khoản vay do quyết ñịnh cho vay không chính xác và công tác quản lý khoản vay chưa chặt chẽ.
Mặc dù V7 – TCB ñã có cải thiện tích cực trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn thực hiện qua việc tỷ lệ nợ quá hạn giảm nhưng trong các năm trở lại ñây tỷ lệ này có xu hướng tiến gần 3 %.
2.5.2.2 Nguyên nhân ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng ñối với DNVVN tại V7 – TCB DNVVN tại V7 – TCB
Về phía V7 – TCB
ðối với DNVVN ñã có quan hệ tín dụng nhiều lần tại V7 – TCB, có uy tín trong việc trả nợ vay ngân hàng khi khách hàng ñề nghị tăng hạn mức tín dụng hay tái cấp hạn mức tín dụng , cán bộ tín dụng hay chủ quan trong việc xem xét thẩm ñịnh khách hàng như xem nhẹ các thủ tục ñánh giá lại tài sản thế chấp, phân tích luồng tiền trả nợ của khách hàng, thị phần và tình hình tài chính…
Hiện nay TCB ñang tiến hành trẻ hóa ñội ngũ nhân viên bao gồm cán bộ tín dụng thì bên cạnh sự nhiệt tình trong công việc thì còn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm ñịnh tín dụng, khả năng nắm vững các quy ñịnh, quy chế, sản phẩm, thông tư, chính sách trong hoạt ñộng tín dụng và thẩm ñịnh dự án dẫn ñến việc thẩm ñịnh hồ sơ tín dụng, ñánh giá khách hàng còn hạn chế, ảnh hưởng ñến chất lượng tín dụng DNVVN.
Việc thu thập, khai thác và xử lý thông tin từ các nguồn khác nhau về việc thẩm ñịnh của khách hàng còn hạn chế. Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng chỉ thẩm ñịnh dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp chứ chưa quan tâm, phân tích kỹ ñến sự biến ñộng của thị trường trong ngành nghề kinh doanh, các nguồn thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng cũng như chưa ñánh giá hết rủi ro khi thị trường biến ñộng.
Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa thật sự phát huy hiệu quả và thường xuyên. Do ñó không kịp thời ngăn chặn rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay tại các ñơn vị kinh doanh của V7 – TCB nói riêng và toàn hệ thống TCB nói chung.
Về chính sách vĩ mô
Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN hoạt ñộng chưa hiệu quả, chưa ñánh giá ñúng ñối tượng vay vốn và thẩm ñịnh phương án vay vốn của DNVVN.
Nguồn thông tin tín dụng từ hệ thống trung tâm thông tin tín dụng (CIC) còn thiếu nhiều khoản mục, chưa tạo ñiều kiện cho ngân hàng khai thác một cách hiệu quả như chưa phân tích kỹ tình hình tài chính của khách hàng, xếp hạng khách hàng, thông tin tài chính chưa cập nhật một cách chi tiết.
Về phía DNVVN
Thông tin báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt ñộng kinh doanh thiếu minh bạch của các DNVVN ñã gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm ñịnh.
Trong một số trường hợp do cần vốn, khách hàng cố tính lập hồ sơ vay vốn sai mục ñích, hồ sơ khống ñề qua mặt cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm ñịnh. Việc không chủ ñộng ñược dòng tiền trong hoạt ñộng sản xuất kinh doanh nên các DNVVN ñôi khi không giữ ñược úy tín trong quá trình thanh toán nợ vay, chấp nhận nợ quá hạn ñặc biệt là quá hạn lãi vay.ðiều ñó làm ảnh hưởng ñến chất lượng khoản vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong các nghiệp vụ ngân hàng, nhất là khi ngành ngân hàng chuyền sang hạch toán kinh doanh ñộc lập thì nghiệp vụ quan trọng hàng ñầu ñóng vai trò chủ ñạo và ñược chú trọng nhất là nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ mũi nhọn quyết ñịnh sự sống còn và phát triển của mỗi NHTM .Vì vậy việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay là một vấn ñề quan trọng và cần thiết với bất kỳ một NHTM nào ñề ñảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt và quyết liệt như hiện nay.
Trên cơ sở ñánh giá hoạt ñộng kinh doanh của V7 – TCB và phân tích thực trạng về hoạt ñộng cho vay ñối với DNVVN tại V7 – TCB cho thấy việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại V7 – TCB ñã cải thiện hơn thông qua sự tăng lên về tăng trưởng số lượng cũng như dư nợ vay các DNVVN nhưng chất lượng khoản vay vẫn ñảm bảo yêu cầu.
Chương tiếp theo sẽ trình bày các giải pháp ñể mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN từ các giải pháp vĩ mô của chính phủ, NHNN,V7 – TCB cho ñến những giải pháp và chính sách cụ thể ñể mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay ñối với DNVVN trong giai ñoạn hiện nay và thời ñiểm sắp tới tùy theo diễn biến cụ thể của thị trường tài chính và chính sách của chính phủ.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ðỐI VỚI DNVVN TẠI VÙNG 7, NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3. 1 ðịnh hướng phát triển cho vay ñối với DNVVN của Chính phủ
DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thể doanh nghiệp cả nước và có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế nước ta, ñóng góp một lượng GDP rất lớn, theo ñó chính phủ ñã có hướng hỗ trợ phát triển ñối với loại hình này bằng nhiều hình thức trợ giúp ñối với DNVVN.
Chính phủ ñưa ra chương trình trợ giúp trên cơ sở ñịnh hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, phát triển ngành, ñịa bàn hằng năm và kế hoạch 5 năm.
Ban hành các quy ñịnh có liên quan ñến DNVVN như: Quyết ñịnh số 236/2006/Qð TTg ngày 23/10/2006 " Về việc phê duyệt kế hoạch phát triển DNVVN 2 năm (2006 - 2010)"; Nghị ñịnh số 56/2009/Nð - CP " Về trợ giúp phát triển DNVVN" ngày 30/06/2009... Trợ giúp về tài chính, thông tin, tư vấn, Chính phủ chỉ ñạo các cơ quan ban ngành như: Bộ công thương, Bộ tài chính, Ngân Hàng Nhà Nước trong việc trợ giúp về tài chính, tư vấn ñối với DNVVN. Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN.
Trợ giúp về mặt sản xuất, công nghệ, ñổi mới năng lực quản lý, xúc tiến mở rộng thị trường.thành lập Quỹ phát triển DNVVN...
3.2 ðịnh hướng cho vay ñối với DNVVN tại V7 - TCB
ðịnh hướng mở rộng khách hàng DNVVN ñã ñược khẳng ñịnh, quyết tâm từ năm 2003 và ñược quán triệt nhiều lần trong toàn hệ thống Techcombank, qua ñó ñã thu ñược những kết quả khá khả quan. Song trong thời gian gần ñây do ảnh hưởng bởi những khó khăn từ nền kinh tế cùng với sự cạnh tranh mạnh mẽ của ngành ngân hàng nói riêng, dư nợ vay có xu hướng giảm nên việc tìm ra giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay và quản lý chất lượng khoản vay hiệu quả là một trong những vấn ñề cấp thiết và cần giải quyết trong hiện tại cũng như trong tương lai.
+ Hạn chế việc mở rộng và phát triển cho vay, bảo lãnh ñối với các DNVVN hoạt ñộng sản xuất kinh doanh trong các ngành nghề ñược nhận ñịnh là kém hiệu quả, mức ñộ rủi ro cao.
+ Ưu tiên cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt ñộng trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế - xã hội cao.
+ Mở rộng tín dụng ñi kèm với việc quản lý ñược chất lượng tín dụng và ñảm bảo hiệu quả khoản vay.
- Trong giai ñoạn hiện nay, V7- TCB hạn chế cấp tín dụng ñối với DNVVN có nguy cơ nợ xấu cao thuộc các nhóm ngành như: xây lắp, kinh doanh bất ñộng sản, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh sắt thép, xi măng, cà phê...
- Duy trì quy mô dư nợ của các ngành như Xăng dầu Dầu khí, ðiện tử viễn thông,Thủy sản, Lúa gạo.
- Ưu tiên phát triển khách hàng và tăng quy mô dư nợ của ngành cao su, ngành thương mại phân phối bán lẻ, thực phẩm ñồ uống
- Tại V7 - TCB cần tiếp tục bám sát ñịnh hướng phát triển chung của Techcombank cũng như ñịnh hướng phát triển kinh tế xã hội của Tp.HCM và các Tỉnh Thành lân cận.
- Tiếp tục ñẩy mạnh công tác huy ñộng vốn qua nhiều hình thức: ña dạng hóa sản phẩm chất lượng cao, mở rộng phát triển mạng lưới, duy trì việc ñánh giá phân loại khách hàng tiền gửi ñể có những biện pháp thu hút khách hàng, khuyếch trương và quảng bá các sản phẩm mới. Phấn ñấu tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng không thấp hơn mức bình quân chung của hệ thống.
ðẩy mạnh công tác sử dụng vốn của Vùng. Mở rộng cho vay DNVVN gắn với nâng cao chất lượng ñầu tư bằng nhiều biện pháp và luôn ñảm bảo phương châm " An toàn, hiệu quả". Tập trung xử lý nợ xấu, nợ tồn ñọng, hạn chế tối ña rủi ro trong kinh doanh, giải quyết tốt việc mua bán ngoại tệ, ñáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng DNVVN theo ñịnh hướng hoạt ñộng sản xuất kinh doanh trong nước, luôn phấn ñấu mức dư nợ cho vay năm sau cao hơn năm trước 25 % và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ luôn dưới 1,5% và không phát sinh nợ xấu mới.
Về công tác khách hàng: thăm dò ý kiến khách hàng ñể ñánh giá chất lượng sản phẩm, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp và có cơ sở ñiều chỉnh hoạt ñộng ngân hàng, công cụ lãi suất, tỷ giá, biểu phí tài trợ thương mại, giá bán ngoại hối...cho phù hợp với tình hình chung và ñáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng. Từng bước hoàn thiện chính sách bán sản phẩm tín dụng ñối với DNVVN trọn gói của Vùng.
Mở rộng thị trường hoạt ñộng, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, ñồng thời mở rộng ñối tượng khách hàng theo hướng an toàn và hiệu quả nhằm mục ñích tăng số lượng khách hàng DNVVN qua từng năm của Vùng.
ða dạng hóa các loại hình cho vay, nâng cao chất lượng hoạt ñộng nhằm hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, tăng cường công tác thẩm ñịnh ñể tạo ra uy tín và tạo sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Chuẩn hóa các sản phẩm tín dụng thông thường và các sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho từng ñối tượng khách hàng DNVVN.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lược Marketing nhằm thu hút thêm khách hàng mới theo hướng giảm dần tỷ trọng doanh nghiệp Nhà Nước và tăng dần tỷ trọng các DNVVN ngoài quốc doanh.
Nâng cao uy tín, quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Techcombank thông qua các dịch vụ cho vay nhanh chóng, tiện ít và chi phí thấp cho khách hàng DNVVN.
Tăng cường việc bổ sung tài sản ñảm bảo, chất lượng thẩm ñịnh tài sản thế chấp, cầm cố...
Tăng số lượng là khách hàng DNVVN: khách hàng là tiêu chí hàng ñầu trong việc phát triển của Vùng, muốn mở rộng trước hết phải tăng số lượng khách hàng, theo ñó Vùng cần tăng cường mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNVVN tại các Phòng giao dịch ngoài các CN chính như: CN Gia ðịnh, CN Sài Gòn, CN Phú Mỹ Hưng, CN Pateur, CN Thắng Lợi, CN Phú Nhuận. ðồng thời ñịnh hướng cho
chuyên viên quan hệ khách hàng DNVVN phải thường xuyên tiếp cận khách hàng mới, quan hệ mật thiết với khách hàng cũ bằng nhiều chính sách như khuyến mãi, miễn giảm phí, nới lỏng tài sản ñảm bảo, bán chéo sản phẩm...và mục ñích cuối cùng là tăng số lượng khách hàng DNVVN hằng năm và thị phần khách hàng tại Khu vực TP.HCM và các Tỉnh Thành lân cận.
Tăng dư nợ cho vay, nâng cao chất lượng cho vay: việc tăng dư nợ trên cơ sở phải kiểm soát và quản trị rủi ro, không vì mục tiêu tăng dư nợ mà nới lỏng chất lượng khoản vay của khách hàng DNVVN.
Khống chế tỷ lệ nợ xấu theo quy ñịnh: ñây là tiêu chí cần thiết ñề nâng cao hiệu quả hoạt ñộng cho vay, tuy phải gia tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ nhưng bên cạnh ñó cần phải ñảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo quy ñịnh của Ngân Hàng Nhà Nước và toàn hệ thống Techcombank. Vì ñây là chỉ tiêu ñánh giá hoạt ñộng của Vùng 7.
3.3 Giải pháp mở rộng cho vay ñối với DNVVN của V7 - TCB 3.3.1 ða dạng hóa sản phẩm cho vay ñối với DNVVN
Phần lớn DNVVN rất có tiềm năng hiện tại và trong tương lai tuy nhiên về mặt nào ñó họ không hiểu rõ về các dịch vụ ngân hàng, thủ tục vay vốn nên có tâm lý ngại ñến ngân hàng vì thế sản phẩm phải có thủ tục ñơn giản, nhanh gọn và dễ hiểu. Bên cạnh ñó nhu cầu vay vốn rất ña dạng, tùy thuộc vào ñặc ñiểm kinh doanh khác nhau của các DNVVN nên V7- TCB cần tích cực xây dựng sản phẩm ña dạng và có tính chuyên biệt:
- Vượt chi số dư trên tài khoản: áp dụng trong trường hợp ñối với DNVVN có mức doanh thu bình quân và số dư tài khoản tiền gửi tối thiều theo quy ñịnh của Techcombank, doanh số bán hàng phải chuyển 100 % về Techcombank.
- Cho vay trung hạn tài trợ vốn lưu ñộng nhằm giảm áp lực trả nợ cho khách hàng. Yêu cầu DNVVN có thời hạn hoạt ñộng tối thiều là 01 năm trở lên và khoản vay có tài sản ñảm bảo là sổ tiết kiệm, hợp ñồng tiền gửi, bất ñộng sản...
- Sản phẩm dành riêng cho doanh nghiệp mới thành lập.