TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 2.3.1 Giới thiệu chung vềthẻtín dụng ANZ
Phân loại thẻtín dụng ANZ
- Thẻcá nhân
Được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành thẻ. Chủthẻ chịu trách nhiệm thanh toán các chi tiêu về thẻbằng nguồn tiền của bản thân mình.
- Thẻcông ty
Được phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻvà uỷquyền cho cá nhân đó sửdụng thẻ. Tổchức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán cho các khoản chi tiêu thẻbằng nguồn tiền của tổchức, công ty
đó đồng thời phải nêu rõ việc uỷquyền sửdụng trong đơn xin phát hành thẻ.
Điều kiện phát hành thẻtín dụng ANZ
- Cá nhân người Việt Nam/ nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.
- Có độ tuổi từ 18 - 60 tuổi.
- Có hộ khẩu/ số tạm trú/ giấy đăng ký tạm trú tại nơi mở thẻ.
- Mức thu nhập tối thiểu từ 8 - 20 triệu đồng/ tháng tùy từng loại thẻ.
- Thời gian công tác: Có thời gian 6 tháng trở lên tại công ty hiện tại hoặc nếu chưa được 6 tháng phải chứng minh 2 năm kinh nghiệm làm việc trở lên.
- Lương chuyển qua tài khoản.
Thủ tục phát hành thẻ tín dụng ANZ
- Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ANZ.
- CMND không quá 15 năm kể từ ngày cấp. - Hộ khẩu nguyên cuốn để đối chiếu.
- Hợp đồng lao động/ hoặc giấy xác nhận thời gian công tác tại công ty/ Quyết
- Bản chính sao kê tài khoản của ngân hàng (sổ phụ ngân hàng) thể hiện mức lương của 3 tháng gần nhất.
Các quy định khác
- Hạn mức thẻ
Hạn mức tín dụng chung: Tương ứng với từng loại hạng thẻ nêu trên. Đây là mức dư nợtín dụng tối đa trong một chu kỳtín dụng.
Hạn mức ứng tiền mặt: Mỗi chủthể được phép sửdụng thẻ đểrút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tiền mặt nhất định. Đó là tổng số tiền mặt tối đa chủ thể được phép sửdụng thẻ để rút tiền mặt trong một kỳtín dụng. Hạn mức tiền mặt được quy định tối
đa là 1/2 hạn mức tín dụng chung.
Hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ:Là phần còn lại của hạn mức tín dụng được cấp sau khi trừ đi tổng trị giá giao dịch ứng tiền mặt sử dụng trong kỳ. Hạn mức tiền mặt không sửdụng sẽtự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ.
- Nguyên tắc cho vay đối với chủthẻtín dụng: Khoản chi tiêu mà thẻtín dụng đã sửdụng cùng với lãi và phí phát sinh phải được hoàn trảtheo nguyên tắc:
Thẻtín dụng, là loại tín dụng tuần hoàn. Sốtiền vay thực tế được xác định bằng số dư nợ cuối kỳ. Sau khi đã trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng sẽ tự động lặp lại như cũ.
Dư nợcuối mỗi kỳ sao kê phải được trảít nhất bằng mức dư nợ tối thiểu, chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳsao kê đó.
Mức trảnợ tối thiểu = 5% sốdư nợcuối kỳsao kê + mức trảnợ tối thiểu của kỳ
sao kê trước chưa trả+ sốtiền sửdụng vượt hạn mức tín dụng trong kỳ( nếu có).
- Lãi cho vay
Thẻtín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay ngân hàng ANZ thông báo theo từng thời kỳ. Đểkhuyến khích việc sửdụng, thanh toán thẻvà hoàn trảnợ, Ngân hàng ANZ Việt Nam ưu tiên miễn lãi đối với những khách hàng thanh toán toàn bộdư nợ cuối kỳ
Quy định này cụthểvới các loại giao dịch như sau:
Giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ: Khi đến hạn thanh toán, nếu như chủ
thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳthì Ngân hàng ANZ sẽ ưu đãi miễn lãi trong kỳ cho chủthẻ.
Nếu chủ thẻ chỉ trả một phần số dư nợ cuối kỳ, Ngân hàng ANZ sẽ không tiếp tục tính lãi đối với sốdư nợ đã thanh toán mà tính lãi đối với sốdư còn lại kểtừngày trảnợ. Lãi được tính trên cơ sở số dư cuối kỳngày cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ
và được thểhiện trên sao kê ngay kỳtiếp theo.
Giao dịch ứng tiền mặt: Khi thực hiện giao dịch rút tiền mặt, chủ thẻ phải chịu phí rút tiền mặt và lãi ngay từ ngày giao dịch được cập nhật vào hệthống quản lý thẻ
tính đến ngày sao kê. Khoản lãi này được thể hiện ngay trong kỳ sao kê đó. Nếu chủ
thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ đúng hạn, Ngân hàng ANZ Việt Nam sẽ miễn lãi từ
ngày sao kê đến ngày chủ thẻtrả nợ. Nếu chủ thẻkhông trả hoặc chỉ trảmột phần dư
nợ, Ngân hàng ANZ sẽ tiếp tục tính lãi đối với các giao dịch rút tiền mặt chưa được thanh toán kểtừ ngày sao kê và khoản lãi này sẽ được thể hiện trên sao kê của kỳ tiếp theo.
Giao dịch tra soát: Lãi và phí phạt đối với các giao dịch tra soát của chủ thẻ
chưa thanh toán cũng được tính theo nguyên tắc giống với giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụvà giao dịch ứng tiền mặt. Ngân hàng ANZ sẽhoàn lại lãi và phí phạt đối với những giao dịch có khiếu nại, tra soát đúng.
- Các loại phí
Dưới đây là biểu phí sửdụng thẻtín dụng áp dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam bắt đầu có hiệu lực kểtừtháng 02/2013.
Có thể thấy mức phí giữa các loại thẻ không khác nhau nhiều. Chúng chỉ khác nhau ở: Phí thường niên, lãi suất tháng, phí giao dịch quốc tế. Trong đó, thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum luôn có mức phí thấp hơn so với các loại thẻ
khác. Đó là do khách hàng sở hữu loại thẻ này là khách hàng VIP của ngân hàng nên
Bảng 2.3: Biểu phí sửdụng thẻtín dụng ANZ Danh mục phí Mức phí Thẻ Chuẩn ThẻVàng Thẻ Platinum ThẻANZ Signature Priority Banking Visa Platinum Phí thường niên: - ThẻChính - ThẻPhụ 350,000 250,000 550,000 400,000 1,100,000 700,000 Miễn phí Miễn phí (Áp dụng mức phí 700,000 VND từ thẻphụthứ2) Lãi suất tháng 2.65% 2.65% 2.40% 2.15% Phí giao dịch quốc tế (trên giá trị giao dịch) 3.50% 3.50% 3.00% 3.00% Phí rút tiền mặt/ phí giao dịch tiền mặt 4% giá trị giao dịch (tối thiểu 60,000 VND) Phí chậm thanh toán 4% trên sốtiền chậm thanh toán
(tối thiểu 200,000 VND)
Phí vượt quá hạn mức 100,000 VND
Phí thay đổi hạn mức 100,000 VND
Phí thay thếthẻ 100,000 VND
Phí mất thẻvà thay thếthẻ 200,000 VND
Phí cấp bản sao hóa đơn
giao dịch 100,000 VND
Phí khiếu nại sai 100,000 VND
Phí thay đổi loại thẻ 200,000 VND
Phí không thểthực hiện chỉ
thịghi nợ 160,000 VND
Phí dịch vụ đặc biệt 100,000 VND
Phí cung cấp lại bản sao kê 80,000 VND
Thanh toán tối thiểu 5% dư nợ(tối thiểu 50,000 VND) Hạn mức rút tiền mặt Rút tiền tối đa 50% hạn mức tín dụng
Nguồn: trang web www.anz.com/vietnam
2.3.2 Thực trạng hoạt động phát hành thẻtín dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam
Tuy gia nhập vào thị trường Việt Nam không lâu nhưng ngân hàng ANZ đã có
được những kết quả đáng khích lệtrong công tác phát hành và thanh toán thẻ. Bốn loại thẻtín dụng mà ngân hàng ANZ – PGD Tản Đà phát hành là Visa Chuẩn, Visa Vàng, Visa Platinum và ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum có số lượng phát hành ngày càng tăng. Thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum tuy chỉ mới chính thức được phát hành từ năm 2011 nhưng số thẻ mới phát hành cũng đã lên đến 320 thẻ.
Sốlượng thẻtín dụng phát hành tại ngân hàng ANZ
Năm 2010, số lượng thẻ tín dụng ANZ phát hành chỉ là 1,675 thẻ thì đến năm 2011 con số này tăng lên mức là 3,150 thẻ, tăng gần gấp 3 lần, nâng tổng số thẻ do ngân hàng ANZ phát hành lên 4,825 chiếc. Năm 2011 là năm đầu tiên ngân hàng ANZ phát hành thẻ tín dụng ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum. Do mới phát hành nên sốlượng thẻ này còn khá khiêm tốn, chỉ có 320 thẻ. Loại thẻchiếm tỷ trọng cao nhất là thẻVisa Chuẩn với 1,450 thẻ, chiếm gần một nửa so với tổng số thẻ được phát hành năm 2011.
Năm 2012, số lượng thẻVisa Chuẩn và Visa Platinum do ngân hàng ANZ phát hành giảm đáng kể, trong đó thẻVisa Chuẩn giảm 635 chiếc, còn Visa Platinum giảm 465 chiếc.Trái ngược lại, số lượng thẻ Visa Vàng và ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum lại tăng lên. Nguyên nhân của sựtăng, giảm này là do thẻVisa Chuẩn
sau khi thu hút được một lượng lớn người sử dụng thì phải nhường phần cho các loại thẻ khác. Thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum còn khá mới đối với khách hàng nên phần nào kích thích nhu cầu muốn dùng thử.
Hình 2.4: Sốlượng thẻtín dụng ANZ phát hành 2011-2013
Đơn vị:chiếc
Nguồn: Phòng Quản lý thẻngân hàng ANZ Việt Nam
Nếu như năm 2012, số lượng thẻ tín dụng phát hành bởi ngân hàng ANZ Việt Nam có nhiều biến động tăng, giảm nghịch chiều thì đến năm 2013, chúng trở nên ổn
định hơn. Số lượng của tất cảcác loại thẻdo ngân hàng ANZ phát hành đều tăng. Thẻ
Visa Chuẩn và Visa Platinum sau khi có sự sụt giảm đáng kể vào năm 2012 thì đến năm 2013 đã dần lấy lại được vị thế của mình. Thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum tiếp tục thu hút được một lượng khách hàng mới, bằng chứng là chỉ
trong vòng hai năm kểtừkhi phát hành, sốlượng của nó đã tăng gấp 3 lần, từ 320 thẻ
năm 2011 lên 1,025 thẻnăm 2013. 1450 815 1615 705 730 970 675 210 375 320 875 1025 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2011 2012 2013 Biểu đồcột thểhiện sốlượng thẻphát hành của NH ANZ 2011-2013 Visa Chuẩn Visa Vàng Visa Platinum
ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum
28.7 26.1 28.3 16.9 19.8 32.6 12.9 34.7 24.1 24.8 11.2 39.9 Doanh sốsửdụng thẻvà tỷtrọng sửdụng từng loại thẻtín dụng ANZ Hình 2.5: Doanh sốsửdụng thẻtín dụng ANZ 2011-2013 Đơn vị: triệu VND Tỷtrọng sửdụng từng loại thẻtín dụng ANZ(%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
trong đó, Visa Chuẩn Visa Vàng Visa Platinum
ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum
Nguồn: Phòng Quản lý thẻngân hàng ANZ Việt Nam
Loại thẻ 2011 2012 2013
Visa Chuẩn 17,000 12,000 19,700
Visa Vàng 15,500 19,700 20,300
Visa Platinum 16,800 7,800 9,200
ANZ Signature Priority
Banking Visa Platinum 10,000 21,000 32,700
Nhìn vào các con số trên, có thể thấy doanh số sử dụng thẻ do ngân hàng ANZ phát hành tăng dần qua các năm. Năm 2011 doanh số sử dụng thẻ mới chỉ là 59,300 triệu VND thì năm 2012 là 60,500 triệu VND ( tăng 2%) và năm 2013 tiếp tục tăng lên gần 82,000 triệu ( tăng 35% so với năm 2012). Điều này chứng tỏ, thẻ tín dụng được sử dụng ngày càng rộng rãi.
Năm 2011, thẻVisa Chuẩn chiếm tỷtrọng cao nhất vềdoanh sốsửdụng thẻvới 17,000 triệu đồng, chiếm 28.7%. Tiếp đó là thẻVisa Platinum với 28.3%. Cũng dễhiểu khi doanh số do thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum mang lại là thấp nhất. Tuy nhiên, chỉ với 320 thẻ được phát hành mà ngân hàng thu được 10,000 triệu
đồng thì cũng là một kết quả đáng ghi nhận.
Năm 2012 là một năm đánh dấu bước ngoặt trong sự phát triển của thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum. Đang từ loại thẻ có doanh số sử dụng thấp nhất năm 2011, nó đã vươn lên đứng vị trí số một năm 2012 thay thế cho thẻ Visa Chuẩn. Điều này có thể được lý giải như sau: Do những điều kiện phát hành của thẻ
ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum cao hơn nên mặc dù số lượng phát hành giữa loại thẻ này với thẻ Visa Chuẩn không khác nhau nhiều, nhưng doanh số
giữa chúng lại chênh lệch đáng kể.
Năm 2013, thẻANZ Signature Priority Banking Visa Platinum tiếp tục là sựlựa chọn của nhiều khách hàng. Họ cảm nhận được những tiện ích mà loại thẻ này mang lại tốt hơn hẳn so với các loại thẻkhác. Nên dù cho điều kiện đòi hỏi cao hơn một chút, họcũng sẵn sàng chấp nhận.
Là loại thẻ được phát hành sau tại ngân hàng ANZ, thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum có được số lượng thẻ phát hành nhiều hơn so với các loại thẻ
khác. Đó là nhờ kinh nghiệm tích luỹ được từ các loại thẻ phát hành trước và những
đầu tư khuyếch trương cùng những ưu đãi trong thời gian đầu đã thu hút được một số
lượng lớn người sửdụng thẻ. Và trong tương lai chắc chắn con số này sẽ tiếp tục tăng lên.
Kết quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam phần nào đã được phản ánh qua số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ qua các
năm, nhưng lợi nhuận mà hoạt động phát hành thẻ mang lại cho ngân hàng lại được phản ánh trong thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ. Do vậy, chúng ta cần xem xét những khoản thu của ngân hàng ANZ từ hoạt động phát hành bao gồm: Phí thường niên mà chủthẻphải trả, lãi suất cho khoản tín dụng thẻ, phí chậm trả, phí interchange, phí thu rút tiền mặt và một số khoản phí khác… thểhiện trong báo cáo thu nhập của phòng quản lý thẻngân hàng ANZ Việt Nam.
Thu nhập từhoạt động phát hành thẻtín dụng ANZ
Sốliệu dưới đây được ghi nhận vào ngày 31/12/2013 tại ngân hàng ANZ Việt Nam. Bảng 2.6: Thu nhập từhoạt động phát hành thẻtín dụng ANZ năm 2013 Đơn vị: triệu VND Chỉtiêu Visa Chuẩn Visa Vàng Visa Platinum ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum Tổng Phí thường niên 969 921 675 717 3,282 Lãi suất 537 420 202 480 1,639 Phí chậm trả 405 330 198 518 1,451 Phí interchange 1,413 933 462 1,638 4,446 Phí rút tiền mặt 651 519 278 564 2,012 Phí khác 42 17 63 138 260 Tổng 4,017 3,140 1,878 4,055 13,090
Xét năm 2013, thu nhập từhoạt động phát hành của ngân hàng ANZ Việt Nam là 13,090 triệu đồng, trong đó đứng đầu là thu nhập từ thẻ ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum với 4,055 triệu, chiếm 30.98%. Tiếp đó là thẻ Visa Chuẩn với con số4,017 triệu đồng, chỉ kém 38 triệu so với loại thẻxếp ở vị trí đầu tiên. ThẻVisa Platinum đứng ở vị trí cuối cùng với 1,878 triệu đồng (gần bằng một nửa so với thu nhập từ phát hành của thẻ Visa Chuẩn và ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum).
Với tính chất là một dịch vụ, thẻ đã mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau. Trước hết, phải kể đến là các khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ. Đối với nhiều ngân hàng, khoản phí này có thể không nhiều và chỉ đóng góp chút ít vào những khoản thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên đối với ngân hàng ANZ, khoản thu 350,000 VND/ thẻ đối với thẻ Visa Chuẩn, 550,000 VND/thẻ đối với Visa Vàng và 1,100,000 VND/thẻ đối với thẻVisa Platinum mà các chủ thẻ phải nộp mỗi năm cũng tạo ra một khoản thu khá lớn. Có thể thấy khoản phí thường niên mà ngân hàng ANZ thu cao hơn hẳn so với các ngân hàng trong nước khác, ngân hàng luôn luôn có lợi khi thực hiện giao dịch thẻ.
Cũng trong năm 2013, trong thu nhập từ phát hành thẻ, khoản thu từ phí interchange chiếm tỉ trọng cao nhất đối với tất cảcác loại thẻ. Đó là do, đối với thẻdo ngân hàng ANZ phát hành, có đến 79% được sửdụng để chi tiêu ở nước ngoài, chỉ có