1.3.1.1 Rủi ro trong quá trình phát hành thẻtín dụng
- Giảmạo thông tin phát hành thẻ
Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập... để được cấp thẻvà sửdụng thẻnhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng.
Do không thẩm định kỹ hồ sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng mà không biết rằng thông tin trên đơn xin phát hành là giả mạo. Trường hợp này dễ dẫn
đến rủi ro tín dụng cho NHPH khi đến hạn thanh toán chủ thẻ không hoặc không có khảnăng thanh toán.
- Rủi ro tín dụng
Cuối mỗi kỳ, ngân hàng gửi bản sao kê chi tiết những khoản chi tiêu trong kỳ
của chủ thẻ và yêu cầu họ thanh toán cho ngân hàng. Nhưng vì một lý do nào đó mà chủthẻkhông muốn hoặc không đủkhảnăng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu từthẻngân hàng. Rủi ro này có thểdẫn đến tổn thất lớn cho NHPH, thường chiếm tỷlệ
cao nhất trong tất cảcác loại rủi ro liên quan đến thẻtín dụng.
- Thẻbịthất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng và thất thoát dữliệu trong quá trình cá thểhoá thẻ
NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị thất lạc hoặc bị đánh cắp trên đường gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức lại không hay biết gì vềviệc thẻ đã được gửi cho mình. Trường hợp này, rủi ro sẽdo NHPH chịu.
Chủthẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị người khác sửdụng trước khi chủthẻ kịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp hạn chếsử dụng hoặc thu hồi thẻ. Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo. Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin và nằm ngoài khảnăng kiểm soát của NHPH.
1.3.1.2 Rủi ro trong quá trình sửdụng và thanh toán thẻtín dụng
- Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực
Khách hàng gian dối, họcốtình sửdụng thẻ ở các điểm tiếp nhận thẻkhác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức thanh toán nhưng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanh toán cho phép. Điều này chỉ được phát hiện khi ngân hàng thanh toán kiểm tra các hoá đơn do CSCNT gửi đến và ngân hàng có thểchịu rủi ro khi chủthẻmất khả
năng thanh toán.
Chủ thẻ cũng có thể lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ để thông
đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ
ký giảmạo của chủthẻvà từchối thanh toán khi bịngân hàng phát hành đòi tiền. - Nhân viên CSCNT giảmạo hoá đơn thanh toán thẻ
Khi thực hiện giao dịch, nhân viên CSCNT cốtình in ra nhiều bộhoá đơn thanh toán cho một giao dịch nhưng chỉ đưa cho chủthẻký vào một bộhoá đơn. Các hoá đơn còn lại sẽbịgiảmạo chữký của chủthẻ đểthu đòi tiền từngân hàng thanh toán.
- CSCNT gian lận
Thực hiện giao dịch không đúng loại hình giao dịch đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chi theo thoảthuận quyđịnh.
Vì muốn gia tăng lợi nhuận, CSCNT có thể thông đồng với chủthẻ sử dụng dữ
liệu thẻ vào những mục đích bất hợp pháp hoặc thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻgiả.
- Tài khoản của chủthẻbịlợi dụng
Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủ
không phải là địa chỉ của chủthẻ đích thực, dẫn đến tài khoản của chủthẻ bị lợi dụng. Việc này sẽ chỉ được phát hiện khi chủ thẻ hỏi NHPH về thẻ mới của mình hoặc khi nhận được sao kê thanh toán nợ cho những khoản mà mình không hề chi tiêu. Rủi ro này chủthẻvà NHPH cùng phải chịu.
Sử dụng trong môi trường thanh toán không phải xuất trình thẻ. CSCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoá theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại hoặc các phương tiện thương mại điện tử dựa vào các thông tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ… mà không biết rằng khách hàng đó có thể không phải là chủ thẻ
chính thức. Khi giao dịch đó bị NHPH từchối thanh toán thì CSCNT phải chịu rủi ro. - Rủi ro do không cung cấp danh sách thẻcấm lưu hành
Khi ngân hàng thanh toán không kịp thời thông báo danh sách thẻ bị cấm lưu hành cho các CSCNT biết. Trong khi đó các giao dịch đã được CSCNT thực hiện thì ngân hàng thanh toán phải chịu mọi rủi ro phát sinh.
1.3.2 Quản lý rủi ro trong thanh toán thẻtín dụng
Vềphía ngân hàng
- Tuân thủcác quy đinh và tham gia chương trình quản lý rủi ro của các Tổchức thẻquốc tế.
- Sửdụng các biện pháp kỹthuật và nghiệp vụphù hợp để phòng ngừa rủi ro cho tất cảcác chủthểtham gia vào quá trình phát hành, sửdụng và thanh toán thẻ.
- Tuân thủcác quy định vềcho vay phát hành thẻ: thếchấp, bảo lãnh, cầm cố. - Thực hiện việc thẩm định khách hàng và CSCNT chính xác.
- Thành lập trung tâm cấp phép cho chủthẻvà CSCNT.
- Phối hợp giữa các ngân hàng trong trao đổi, xửlý thông tin vềthẻ.
- Phối hợp với các cơ quan pháp luật trong nước và quốc tế về phòng chống tội phạm giảmạo thẻ.
Vềphía khách hàng chủthẻ
- Tuân thủcác quy định trong hợp đồng sửdụng thẻ.
- Nắm vững cách sửdụng thẻ, lưu hoá đơn, thanh toán sao kê, thủtục khiếu nại, tranh chấp.
- Thực hiện tốt việc bảo mật thẻ, liên hệngay với NHPH khi có mất mát, thất lạc thẻhay thay đổi về địa chỉliên lạc.
Vềphía CSCNT
- Tuân thủcác quy định vềchấp nhận, thanh toán thẻcủa ngân hàng.
- Nắm vững: cách phân biệt thẻ thật, giả; cách sử dụng danh sách thẻ cấm lưu hành; thủtục thanh toán với ngân hàng.
- Thực hiên quy định vềtra soát, khiếu nại, tranh chấp. - Quản lý, giáo dục đội ngũ nhân viên.
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TÍN DỤNG DỤNG
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ, mỗi nhân tố có nhiều hướng tác động đến hoạt động thanh toán thẻ nhưng nhìn chung các nhân tố có thểchia thành hai nhóm
1.4.1 Nhóm nhân tốkhách quan
- Thói quen tiêu dùng của người dân
Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng lớn đến sựphát triển của thẻ. Thói quen tiêu dùng của người dân sẽ tạo ra một môi trường cho thanh toán thẻ. Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt sẽ không thể là một môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hiệu quả sử
dụng của nó.
- Trình độphát triển của nền kinh tế
Trong một xã hội mà trình độphát triển kinh tếcao thì các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua thẻlà một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽdễdàng xâm nhập và phát huy thếmạnh với những cộng đồng có nền kinh tếphát triển và ngược lại, nếu trình độphát triển kinh tế của một quốc gia nào đó còn thấp thì việc tiếp cận với thẻ tín dụng của người dân sẽgặp nhiều khó khăn.
- Thu nhập của người dùng thẻ
Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn. Khi đó, nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hóa mà phải mua được với độ thỏa dụng tối đa. Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch và giải trí của con người cũng cao hơn. Thẻ tín dụng sẽ là phương tiện hữu hiệu nhất đáp ứng những nhu cầu này của họ. Mặt khác, chỉ có một mức thu nhập khá cao và ổn định mới có thể đáp ứng được những
điều kiện của ngân hàng khi phát hành thẻ. Khi thu nhập thấp, dù cho khách hàng có nhu cầu sửdụng thẻ, ngân hàng cũng khó có thể đáp ứng được.
- Môi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về thẻsẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: có thểtheo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sửdụng thẻnếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể
mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ, làm chậm quá trình phát triển của thẻ.
- Môi trường công nghệ
Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thểcung cấp dịch vụthẻ với sựnhanh chóng và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết đểnâng cao chất lượng dịch vụcũng như
bảo mật cho hoạt động của ngân hàng. - Môi trường cạnh tranh
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụthẻ thì ngân hàng đó sẽcó được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể
rất cao và thịtrường khó trởnên sôi động. Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị
trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ.
1.4.2 Nhóm nhân tốchủquan
- Trình độcủa đội ngũ cán bộlàm công tác thẻ
Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tốquan trọng để phát triển hoạt động dịch vụthẻ, ngân hàng nào có sựquan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻhợp lý thì ngân hàng đó sẽcó cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻtrong tương lai.
- Tiềm lực kinh tếvà trình độkỹthuật công nghệcủa ngân hàng thanh toán thẻ Điều này gắn liền với các máy móc thiết bịhiện đại. Nếu hệthống máy móc này có trục trặc thì sẽgây ách tắc trong toàn hệthống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới. Không những thế, việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng. Để phục vụcho phát hành và thanh toán thẻngân hàng cần trang bịmột sốmáy móc như máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM và hệthống điện thoại-Telex…
- Định hướng phát triển của ngân hàng
Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻcũng như sựthuận lợi cho người sử dụng thẻ. Có như vậy thì ngân hàng đó mới có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻmột cách bền vững và ổn định.
- Mức độ phức tạp của quy trình phát hành và thanh toán
Đểthu hút khách hàng sửdụng thẻtín dụng, mỗi ngân hàng cần đưa ra quy trình phát hành và thanh toán một cách cụ thể, phù hợp với đặc trưng của từng ngân hàng. Quy trình không nên quá phức tạp, đòi hỏi yêu cầu khắt khe nhưđối với cho vay thông thường nhưng cũng không quá lỏng lẻo dễdẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã trình bày tổng quan vềkhái niệm, đặc điểm, vai trò, những nghiệp vụvà rủi ro có thểxảy ra trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng. Cùng với đó, nội dung chương này cũng đề cập đến một vài nhân tố ảnh hưởng đến sựphát triển của thẻtín dụng, bao gồm: nhân tốchủ quan và nhân tốkhách quan. Có thểthấy, những tiện ích mà thẻtín dụng mang lại là rất lớn –Đây là một phương tiện không thể
thiếu trong cuộc sống hiện đại ngày nay.
Tuy nhiên, ở Việt Nam, khối lượng giao dịch chủ yếu vẫn bằng tiền mặt và thanh toán thẻcòn khá mới mẻ đối với đại đa sốngười dân. Đểhiểu rõ hơn thực trạng hoạt động kinh doanh thẻcủa các ngân hàng Việt Nam hiện nay như thế nào, mà một
đại diện tiêu biểu là ngân hàng ANZ, chúng ta sẽ đi vào chương 2: Thực trạng hoạt
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM
2.1 TỔNG QUAN VỀNGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM2.1.1 Lịch sửhình thành ngân hàng ANZ Việt Nam 2.1.1 Lịch sửhình thành ngân hàng ANZ Việt Nam
Hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993 với tám chi nhánh và phòng giao dịch, một quỹ tiết kiệm tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh cùng hai văn phòng đại diện tại Cần Thơ và Bình Dương, ANZ cung cấp các dịch vụ ngân hàng có thểđáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng – từ các sản phẩm Tài chính cá nhân tới các giải pháp Tài chính doanh nghiệp tiên tiến.
ANZ là ngân hàng Úc hàng đầu tại Châu Á, đã hoạt động và phục vụ cộng đồng tại khu vực này trong hơn 35 năm qua. Tại Việt Nam, ANZ đã hoạt động hơn 20 năm.
Với mạng lưới toàn cầu của ANZ, khách hàng có thể tiếp cận với các chuyên gia hàng đầu về các lĩnh vực cụ thể như: đánh giá rủi ro, dịch vụ tài chính và các giải pháp về vốn lưu động. Trang Web của ANZ ở Việt Nam, Tổng đài miễn phí 24/7, hệ thống ATM và dịch vụ ngân hàng tận nơi được thiết kế thuận tiện cho người sử dụng nhằm cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng hữu ích nhất.
Giải thưởng
- Năm 2007: “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất năm 2007” do tạp chí Sài Gòn Tiếp Thị bầu chọn.
- Năm 2009: "Tổ chức phát hành trái phiếu VND của năm" do Euroweek Asia trao tặng; "Saigon Times Top 40- Giá trị xanh" cho hoạt động tích cực bảo vệ
môi trường; "Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam" do Tạp chí The Asian Banker trao tặng năm 2008 & 2009.
- Năm 2010: Giải "Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực Châu Á năm 2010" do The Asian Banker trao tặng; "Giao dịch Tốt nhất của Năm tại Việt Nam" do The Asset Triple A Country Award trao tặng; Giải "Dịch vụ thương mại hàng đầu năm 2009 & 2010" do Bộ Công Thương trao tặng; "Ngân hàng
định hướng khách hàng tốt nhất" của Thời báo Kinh tế Việt Nam trong 9 năm liên tiếp kểtừ 2002 đến 2010.
- Năm 2011: "Ngân hàng Thương mại Quốc tế tốt nhất tại Việt Nam" do tạp chí