Dùng ma trận Swot đểphân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻcủa ngân hàng, phân tích các điểm mạnh và điểm yếu, các cơ hội và thách thức đối với dịch vụthẻcũng như phân tích xu hướng tác động của các yếu tốnày. Từ đó làm cơ sở đề ra giải pháp phát triển nghiệp vụthẻcủa ngân hàng ANZ Việt Nam.
Điểm mạnh
- Thuận lợi lớn nhất mà ngân hàng ANZ Việt Nam có được đó là nhờ uy tín trong kinh doanh và trong cạnh tranh của ngân hàng ANZ đã tạo được sau hơn 20 năm hoạt
động trên thị trường Việt Nam. Uy tín và kinh nghiệm của ngân hàng ANZ sẽlà một chỗdựa đáng tin cậy cho các khách hàng cũng như các Tổchức thẻquốc tếtrong việc trao đổi, thiết lập mối quan hệ.
- Hệ thống mạng lưới rộng khắp thế giới với 28 quốc gia tại khu vực châu Á không chỉ liên kết đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế mở, mà còn tận dụng những kinh nghiệm quý báu từ kinh doanh thẻ trên thế giới - nơi thẻ đã có một quá trình phát triển lâu dài đểnâng cao trình độcho đội ngũ nhân viên.
- Ngân hàng ANZ Việt Nam luôn chú trọng việc đầu tư trang thiết bị máy móc hiện đại, trong đó trang bị cho phát hành và thanh toán thẻ được ưu tiên hàng đầu. Ngân hàng ANZ Việt Nam cũng là ngân hàng nước ngoài đầu tiên ởViệt Nam đưa vào
hệ thống ngân hàng bán lẻ phục vụ thanh toán giao dịch nói chung và thanh toán thẻ
nói riêng.
- Thuận lợi vềyếu tốcon người
Sự am hiểu thị trường trong nước cũng là một lợi thế, giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp tài chính tổng thể mang tính cá nhân hóa cao tùy theo kỳ vọng lợi nhuận & khẩu vị rủi ro của từng khách hàng. Nhân viên ANZ là những người năng động, nhiệt tình, vững về nghiệp vụ và đúng đắn về đạo đức, phẩm chất trong công việc. Đây là một tài sản quý của ngân hàng ANZ Việt Nam. Sựsáng tạo, khiêm tốn học hỏi tham gia mọi lĩnh vực kinh doanh dù là mới mẻ cùng với sự tận tình, chu đáo với khách hàng, tận tụy với công việc sẽ đem đến sựthành công cho bất cứcông việc nào.
Thêm vào đó, ngân hàng ANZ thường xuyên đầu tư, tổchức các khóa học đào tạo, các buổi tọa đàm hướng dẫn cho cán bộ cũng như khách hàng nhằm nâng cao nghiệp vụcũng như kỹnăng trong giao dịch thẻ.
Điểm yếu
- Mặc dù mạng lưới rộng khắp khu vực và trên thếgiới nhưng tại thị trường Việt Nam, sốchi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng ANZ còn rất hạn chế. Ngân hàng mới chỉ có tám chi nhánh và phòng giao dịch. Sốlượng đã ít như vậy nhưng lại chỉ tập trung chủ yếu ở hai thành phố lớn. Điều này gây không ít khó khăn cho khách hàng mỗi khi giao dịch và thanh toán thẻ. Họsẽmất nhiều thời gian để tìm phòng giao dịch và chờ đợi, đặc biệt là vào những giờcao điểm.
- Sản phẩm thẻ tín dụng chưa đa dạng. Hiện nay, ngân hàng ANZ phát hành 4 loại thẻ tín dụng chính, bao gồm: Visa Chuẩn, Visa Vàng, Visa Platinum và ANZ Signature Priority Banking Visa Platinum. Nhưng tất cả những thẻ tín dụng trên, ngân hàng ANZ đều liên kết với Tổchức thẻ quốc tếVisa. Mặc dù Visa là thương hiệu nổi tiếng thế giới nhưng nếu ngân hàng chỉ hợp tác với duy nhất Tổ chức thẻVisa thì vô hình chung sẽlàm giảm đi sựlựa chọn của khách hàng.
- Mức độ phức tạp trong quy trình phát hành và thanh toán thẻ. Ngân hàng ANZ là ngân hàng nước ngoài nên cũng dễhiểu khi những điều kiện phát hành thẻ mà ngân hàng này đưa ra cao hơn hẳn so với các ngân hàng trong nước.
Nhưng đôi khi quá cứng nhắc trong một khuôn khổ nào đó lại dẫn tới việc không thu hút được khách hàng, từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Cơ hội
- Vềmôi trường kinh doanh trong lĩnh vực thẻ
Ngân hàng ANZ là một trong những ngân hàng nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam tham gia thị trường thẻ. Với chỉ khoảng 4 triệu người sửdụng thẻngân hàng trên tổng dân số 84 triệu người, điều này cho thấy tiềm năng to lớn trong sự phát triển của thị trường thẻtại Việt Nam. Nếu nhưđối với các nước Hoa Kỳ, Nhật Bản, … - khi mà sựphát triển của nền kinh tế đã trở nên bão hòa thì tỷlệtăng trưởng trong lĩnh vực thẻ
nói chung và thẻtín dụng nói riêng thường không cao. Trái ngược lại, Việt Nam là thị
trường dân sốtrẻ, chủyếu người dân nằm trong độ tuổi lao động. Sốngười sửdụng thẻ
tín dụng hiện nay còn thấp nhưng hứa hẹn trong tương lai sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ.
- Vềtình hình chính trị - xã hội
Việt Nam là nước có tình hình chính trịkhá ổn định. Đây là môi trường tốt đảm bảo cho thị trường thẻphát triển dễdàng hơn.Đặc biệt kểtừkhi Việt Nam gia nhập tổ
chức thương mại thế giới WTO, những rào cản về chính trị, quốc gia như trước kia không còn nữa. Các ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn trong việc mở rộng thị phần, phát triển thịtrường ra thếgiới.
- Vềmôi trường công nghệ
Ngày nay, với sựphát triển vượt bậc của công nghệ thông tin, công nghệ số, từ đó dẫn tới công nghệ ngành ngân hàng cũng phát triển theo. Đây là điều kiện tốt tạo cho các ngân hàng một công cụhỗtrợ đắc lực không thểthiếu trong việc quản lý, thực hiện thanh toán các giao dịch, bảo mật thông tin khách hàng, … Nhưng cùng với những tiện ích mà công nghệ mang lại cho ngành ngân hàng thì cũng phải kể đến những bất lợi, tiêu biểu là những thủ đoạn gian lận ngày càng tinh vi của kẻ gian (làm thẻgiả, ăn cắp thông tin khách hàng bằng việc xâm nhập mạng máy tính chủcủa ngân hàng, …). Điều này đòi hỏi sự vào cuộc của các cơ quan chức năng có thẩm quyền nhằm ngăn chặn những hành vi gây hại cho toàn xã hội.
Thách thức
- Phải kể đến khó khăn trong cạnh tranh của ngân hàng ANZ. Ngày càng có nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với những tiện ích và ưu đãi cho khách hàng. Ngân hàng ANZ không phải chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài khác như: HSBC Standard Chartered cũng là những ngân hàng với tiềm lực tài chính mạnh và kinh nghiệm lâu năm hoạt động trong lĩnh vực này.
- Đó là sựnhận thức và hiểu biết của đông đảo người Việt Nam vềthẻvà các tiện ích của thẻchưa cao. Trong dân cư vẫn tồn tại phổbiến thói quen sửdụng tiền mặt, hệ
thống tài khoản cá nhân kém phát triển. Người dân còn xa lạ với việc giao dịch với ngân hàng và dịch vụmà ngân hàng cung cấp.
Thêm nữa, thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam còn thấp so với các nước trong khu vực và trên thế giới (khoảng 1,960 USD/người/năm, theo số liệu của tổng cục thống kê vào năm 2013). Đa phần người dân quan niệm thẻlà sản phẩm công nghệ cao, dành cho khách hàng có thu nhập cao. Điều này gây ra không ít khó khăn cho các NHTM Việt Nam nói chung và ngân hàng ANZ Việt Nam nói riêng khi phát triển dịch vụthẻ.
- Phát triển dịch vụthẻ, ngân hàng ANZ phải chấp nhận những khó khăn và rủi ro do hành lang pháp lý cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻchưa hoàn thiện. Mặc dù thẻ đã có mặt trên thị trường Việt Nam từ những năm 90 nhưng tới 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam mới ban hành quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 (Quyết định của Thống đốc Ngân hàng nhà nước vềviệc ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng). Sau đó đã được bổsung một số điểm mới theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN. Tuy nhiên như vậy là chưa đủ, các quy định liên quan đến hạn mức tín dụng, lãi suất tín dụng, các mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng chưa đầy đủ, thống nhất. Trong bộ luật hình sự chưa có quy định tội danh và khung hình phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Đây là thiệt thòi và khó khăn cho ngân hàng ANZ trong hoạt động kinh doanh đặc biệt khi có tranh chấp, khởi kiện hay phòng chống tội phạm lừa đảo vềthẻ.
Có thểtóm tắt những thông tin trên qua ma trận Swot:
Bảng 2.2: Ma trận Swot của ngân hàng ANZ Việt Nam
Điểm mạnh
- Uy tín trong kinh doanh và trong cạnh tranh đã tạo được sau hơn 20 năm hoạt động trên thị trường Việt Nam. - Hệ thống mạng lưới rộng khắp thế giới với 28 quốc gia tại khu vực châu Á. - Chú trọng việc đầu tư trang thiết bị máy móc hiện đại.
- Thuận lợi vềyếu tốcon người.
Điểm yếu
- Mặc dù mạng lưới rộng khắp khu vực và trên thế giới nhưng tại thị
trường Việt Nam, sốchi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng ANZ còn rất hạn chế. - Sản phẩm thẻ tín dụng chưa đa dạng. - Mức độ phức tạp trong quy trình phát hành và thanh toán thẻ. Cơ hội
- Về môi trường kinh doanh: tiềm năng to lớn trong sự phát triển của thịtrường thẻtại Việt Nam.
- Tình hình chính trị ổn định.
- Sự phát triển vượt bậc của công nghệthông tin, công nghệ số, từ đó dẫn tới công nghệngành ngân hàng cũng phát triển theo. Nhưng cùng với đó, những thủ đoạn gian lận cũng ngày càng tinh vi.
Thách thức - Khó khăn trong cạnh tranh. - Nhận thức và hiểu biết của đông đảo người Việt Nam vềthẻvà các tiện ích của thẻ chưa cao. Thêm nữa, thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam còn thấp. - Hành lang pháp lý cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ chưa hoàn thiện.
Nguồn: Tác giảtổng hợp từnhững phân tích trên
Đứng trước những thuận lợi và khó khăn trên đây, ngân hàng ANZ Việt Nam đã hoạt động trong lĩnh vực phát hành thẻ ra sao và đạt được những kết quảnhư thế nào.