6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Phát triển về qui mô dịch vụ thẻ
ạ Số lượng thẻ phát hành của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Gia Lai
Bảng 2.4: Số lượng thẻđược phát hành của VCB Gia Lai giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Cái NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 CHỈ TIÊU Số lượng % Số lượng % Số lượng % 2011/2010 (%) 2012/2011 (%) - Thẻ ghi nợ 18930 98,83 20973 97,73 23491 97,01 110,79 112,01 - Thẻ tín dụng 224 1,17 487 2,27 725 2,99 217,41 148,87 TỔNG CỘNG 19154 100 21460 100 24216 100 112,04 112,84
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Gia Lai năm 2010 - 2012)
Thực tế cho thấy rằng tình hình phát hành thẻ tại VCB Gia Lai trong 3 năm qua có nhiều chuyển biến tích cực, số lượng thẻ phát hành tăng lên đáng kể từ năm 2010 ở mức 19.154 thẻ, đến năm 2011 tăng hơn 112,04% đạt 21.460 thẻ cuối cùng năm 2012 đạt 24.216 thẻ chiếm 112,84% so với cùng kỳ năm 2011.
18930 20973 23491 224 487 725 0 5000 10000 15000 20000 25000 2010 2011 2012 THẺ GHI NỢ THẺ TÍN DỤNG
Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ của VCB Gia Lai
Phần lớn số thẻ được phát hành là thẻ ghi nợ với số lượng năm 2010 đạt 18.930 thẻ, năm 2011 đạt 20.973 thẻ và năm 2012 đạt 23.491 thẻ, với tỷ lệ thẻ ghi nợ luôn chiếm trên 97% trên tổng thẻ phát hành điều này cho thấy tâm lý ngại sự dụng nguồn vốn vay trong tiêu dùng, chỉ đi vay khi thật sự cần thiết vì phải trả lãi, phần đông khách hàng cảm thấy an toàn, thoải mái hơn khi sử dụng thẻ ghi nợ, bên cạnh đó thủ tục đăng ký và phát hành thẻ ghi nợ cũng đơn giản, dễ dàng hơn nhiều so với việc phát hành thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng trong 3 năm 2010, 2011 và 2012 cũng có những bước tăng trưởng tuy tốc độ tăng trưởng không caọ Cụ thể, năm 2010 số lượng thẻ tín dụng đạt 224 thẻ chiếm 1,17% tổng thẻ, đến 2011 số lượng này đã tăng lên con số 487 thẻ chiếm 2,27% và năm 2012 số lượng là 725 thẻ chiếm 2,99%. Với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu thanh toán tiện lợi ngày càng được đưa lên hàng đầu, nhu cầu du lịch, khám chữa bệnh, du học ở nước ngoài lớn dần lên, khi đó thẻ tín dụng chính là công cụ hợp lý nhất để sử dụng, xu hướng thời gian sắp tới thẻ tín dụng sẽ tăng trưởng nhanh hơn, một mặt mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, mặt khác khẳng định vị thế mà thương hiệu VCB
trong lòng người dân.
- Thẻ ghi nợ: Thẻ ghi nợ tính đến thời điểm cuối năm 2012 vẫn chiếm hơn 90% số lượng thẻ được phát hành của cả chi nhánh VCB Gia Lai, điều này cho thấy tầm quan trọng và sự tin dùng của khách hàng đối với sản phẩm thẻ ghi nợ của VCB Gia Lai nói riêng, VCB trong cả nước nói chung.
Bảng 2.5: Số lượng thẻ ghi nợđược phát hành của VCB Gia Lai giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Cái NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 CHỈ TIÊU Số lượng % Số lượng % Số lượng % 2011/2010 (%) 2012/2011 (%) - Thẻ ghi nợ nội địa 18554 98,01 20215 96,39 22415 95,42 108,95 110,88 - Thẻ ghi nợ quốc tế 376 1,99 758 3,61 1076 4,58 201,60 141,95 TỔNG CỘNG 18930 100 20973 100 23491 100,00 110,79 112,01
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Gia Lai năm 2010 - 2012)
Qua con số thống kê cho thấy số lượng thẻ ghi nợ được phát hành tại VCB Gia Lai trong ba năm qua, chiếm tỷ trọng trên 95% tổng thẻ ghi nợ là thẻ ghi nợ nội địa với số lượng tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2010 đạt 18.554 thẻ, năm 2011 vượt 1.661 thẻ so với năm 2010 đạt 20.215 thẻ, năm 2012 đạt 22.415 thẻ bằng 110,88% so với năm 2011. Từ năm 2010 đến năm 2013, số lượng thẻ ghi nợ đặc biệt là thẻ ghi nợ nội địa được phát hành liên tục tăng lên do VCB Gia Lai đẩy mạnh phát hành các đợt thẻ miễn phí cho sinh viên, học sinh, cho công nhân các khu công nghiệp, các công ty du lịch, các ban ngành đoàn thể trong tỉnh với mục đích chi trả lương theo chỉ thị số 20/CT-CP của chính phủ và ngân hàng nhà nước ban hành một mặt tăng
nguồn tiền gởi thanh toán tại ngân hàng, mặt khác tăng lượng thẻ được sử dụng trong dân cư, từ đó thẻ ghi nợ của VCB đã ngày càng trở thành một phương tiện thanh toán không thể thiếụ.
VCB Gia Lai thường xuyên tổ chức các đợt phát hành thẻ lưu động tại các trường học, siêu thị, ... kết hợp tư vấn, giải đáp những thắc mắc của khách hàng về những dịch vụ đính kèm kết hợp khi sử dụng thẻ thanh toán như thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, nạp card điện thoại cho cả thuê bao trả trước và trả sau, thanh toán tiền vé máy bay,...nhằm quảng bá cho mọi đối tượng khách hàng biết được bên cạnh việc hạn chế những rủi ro, chi phí trong quá trình sử dụng tiền mặt thì dịch vụ thẻ còn mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và chính xác cho tất cả các giao dịch được chủ thẻ thực hiện. Nắm bắt được nhu cầu mua sắm ngày càng cao của người dân tại Siêu thị Coopmart, VCB Gia Lai đã phối hợp với Coopmart phát hành thẻ đồng thương hiệu với tiện ích 2 trong 1, một mặt khách hàng có thể sử dụng thẻ đồng thương hiệu Coopmart như bất kỳ loại thẻ ghi nợ thông thường đã được VCB phát hành trước đó như giao dịch rút, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn,..., mặt khác thẻ được dùng như một thẻ thành viên Coopmart với lợi ích tích lũy điểm thưởng, khách hàng không cần phải sử dụng một lần hai chiếc thẻ khi mua sắm tại Coopmart thay vào đó VCB Gia Lai đã đơn giản hóa nó trong một chiếc thẻ duy nhất với cách thức sử dụng vô cùng dễ dàng, tiện lợị
Bên cạnh đó, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế cũng tăng nhẹ từ 376 thẻ năm 2010 lên 758 thẻ năm 2011 và 1.076 thẻ năm 2012 do nhu cầu sử dụng thẻ mua hàng trực tuyến qua mạng trên các website nước ngoài, nhu cầu mua sắm, du lịch, học tập, khám chữa bệnh ở nước ngoài tuy có phát sinh song chưa caọ Đại đa số khách hàng chưa thực sự chủ động trong việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế cho bản thân, một phần cũng do tâm lý ngại sử dụng nhiều loại thẻ, phần khác do tính an toàn khi sử dụng loại thẻ này trong thanh toán
chưa caọ Để khuyến khích khách hàng tiếp cận và sử dụng các loại thẻ ghi nợ quốc tế, Ban lãnh đạo VCB Gia Lai đã chủ động đưa ra các chương trình miễn phí thường niên (60.000 đồng/ năm) năm đầu tiên sử dụng thẻ cho các đối tượng là cán bộ công nhân viên nhà nước trong năm 2010, miễn phí phát hành thẻ (100.000 đồng/ 1 lần phát hành mới) cho các đối tượng là học sinh, sinh viên trong năm 2011. Gần đây nhất, VCB Gia Lai đã thực hiện thành công việc phát triển rộng rãi dịch vụ Internet banking, là một dịch vụ thẻ đang được khách hàng ưa chuộng không chỉ bởi mức phí chuyển thực hiện khá rẻ, hạn mức giao dịch lớn mà còn ở sự tiện lợi mà dịch vụ này mang lại, với Internet banking khách hàng có thể dễ dàng kích hoạt sử dụng cũng như tạm thời khóa loại thẻ ghi nợ quốc tế của mình bằng những thao tác cực kỳ đơn giản, tránh được những rủi ro trong quá trình thanh toán, mua bán hàng hóa trên mạng mà không sợ bị kẻ gian lợi dụng sử dụng thẻ gây thất thoát tiền bạc, nhờ đó hệ thống thẻ VCB Gia Lai nói chung và thẻ ghi nợ quốc tế nói riêng đã và đang chiếm được niềm tin và cảm tình của khách hàng trên địa bàn tỉnh. 18554 20215 22415 376 758 1076 0 5000 10000 15000 20000 25000 2010 2011 2012 THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ
Qua biểu đồ, ta dễ dàng nhận thấy rõ sự chênh lệch trong số lượng phát hành thẻ giữa nội địa và quốc tế, một trong những nguyên nhân cần xem xét đó là tính cạnh tranh về phí của các loại thẻ tại VCB nói riêng và so sánh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn tỉnh Gia Lai nói chung. Đây cũng là vấn đề chi nhánh cần quan tâm hơn bởi muốn tăng thu dịch vụ thì mục tiêu trước mắt là phải đa dạng các sản phẩm dịch vụ của mình trong đó có dịch vụ thẻ, và để đạt được điều đó thì vấn đề tiên quyết là cần phải tăng khả năng cạnh tranh của các loại thẻ VCB Gia Lai trong đó có thẻ ghi nợ.
Trong thời gian gần đây, VCB Gia Lai không ngừng nâng cấp hệ thống an ninh cho các địa điểm đặt máy ATM, triển khai thêm nhiều điểm đặt máy ATM, thực hiện các chương trình khuyến mãi nhằm khuyến khích khách hàng thanh toán bằng thẻ ghi nợ (mua vé máy bay qua mạng được tích lúy điểm thưởng đổi quà, thanh toán tiền tại các ĐVCNT được tặng theo % trên số tiền thanh toán bằng tiền mặt theo phương thức ghi có trực tiếp vào tài khoản, tích điểm tặng quà dành cho các ĐVCNT, ...) Bên cạnh những chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm đánh vào quyền lợi khách hàng, VCB Gia Lai cùng với VCB cả nước không ngừng thay đổi mẫu mã thẻ cũng như gia tăng tiện ích sử dụng thẻ như thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, vé máy bay, nạp card điện thoại, ... nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, thuận tiện nhất với mức phí thấp nhất.
- Thẻ tín dụng: Khi nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu sử dụng thẻ như một phương tiện thanh toán tiện dụng thay cho tiền mặt ngày càng phổ biến, theo đó thẻ tín dụng với nhu cầu đáp ứng ngày càng cao nhu cầu chi tiêu của khách hàng trong cũng như ngoài nước, nhu cầu chi tiêu trước trả tiền sau được ưa chuộng hơn từ đó thúc đẩy sự phát triển của thẻ tín dụng.
Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng được phát hành của VCB Gia Lai giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Cái NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 CHỈ TIÊU SL % SL % SL % 2011/2010 (%) 2012/2011 (%) - Visa 185 82,59 386 79,26 573 79,03 208,65 148,45 - Master 31 13,84 73 14,99 114 15,72 235,48 156,16 - Amex 8 3,57 28 5,75 38 5,24 350,00 135,71 TỔNG CỘNG 224 100 487 100 725 100 217,41 148,87
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Gia Lai năm 2010 - 2012)
Thẻ tín dụng VCB được phát hành bao gồm ba loại chính với thương hiệu VISA, MASTER và AMERICAN EXPRESS. Trong đó, thẻ VISA và MASTER được biết đến là thẻ tín dụng đầu tiên được phát hành tại Việt Nam (từ đầu năm 1996 và 1997). Thẻ VISA luôn là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất bởi tính thông dụng của loại thẻ này đối với người dân Việt Nam nói riêng và trên toàn thế giới nói chung, loại thẻ này được chấp nhận trên hầu hết các ĐVCNT và ATM trên thế giớị Theo đó, số lượng thẻ VISA phát hành tại VCB Gia Lai cũng chiếm ưu thế với tỷ lệ trên 79% và tăng dần qua các năm từ 185 thẻ năm 2010 lên 386 thẻ năm 2011 và 573 thẻ năm 2012. Thẻ MASTER cũng được phát hành với số lượng khá lớn đạt 31 thẻ năm 2010, 73 thẻ năm 2011 và 114 thẻ năm 2012. Là thương hiệu thẻ cao cấp nhất và được độc quyền thanh toán tại VCB tuy nhiên với hạn chế thẻ chỉ được chấp nhận thanh toán tại các ĐVCNT và ATM mang biểu tượng American trên toàn thế giới nên thẻ AMEX ít được khách hàng quan tâm đến khi có nhu cầu phát hành thẻ.
Về lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế, nhìn chung, số lượng thẻ quốc tế được VCB Gia Lai phát hành tăng liên tục, chứng minh sự tín nhiệm của khách hàng đối với VCB nói chung và VCB Gia Lai nói riêng trên thị trường thẻ.
Ngoài việc nâng cao chất lượng bảo mật cho dịch vụ thẻ, việc phát triển thành công thẻ CHIP VCB cũng đóng vai trò nòng cốt xây dựng liên minh thẻ với sự tham gia của 17 thành viên là các NHTM cổ phần và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Bên cạnh đó, VCB được hai tổ chức Amex và JCB trao cho quyền được làm đại lý thanh toán độc quyền tại Việt Nam, từ đó thu hút được khối lượng giao dịch khá lớn từ nguồn khách nước ngoài và góp phần tăng doanh số thẻ so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Trong thời gian qua, để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trên địa bàn tỉnh, VCB Gia Lai đã phát hành miễn phí một số thẻ tín dụng tín chấp cho các đối tượng là khách hàng vay lớn được đánh giá tốt của chi nhánh, khuyến khích khách hàng tiền gửi lớn sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng trong thanh toán, một mặt mang lại sự tiện lợi, mặt khác thể hiện sự hiện đại, sang trọng cho khách hàng. VCB Gia Lai đã áp dụng các chương trình tặng tiền thưởng dành cho những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thanh toán tại các Đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể: với số tiền giao dịch trên 500.000 đồng khách hàng sẽ được thưởng tự động vào tài khoản tiền gửi 50.000 đồng, tuy số tiền thưởng không lớn nhưng phần nào tạo niềm vui cho những khách hàng đang sử dụng và thu hút được sự quan tâm của nguồn khách hàng mới với sản phẩm thẻ tín dụng của VCB Gia Laị
Thêm một ưu đãi nữa mà VCB Gia Lai đã và đang thực hiện dành cho những khách hàng sở hữu dòng thẻ tín dụng Visa Platinum hoặc Vietnam Airline Platinum American Express, khách hàng có thể sử dụng thẻ này như một thẻ Vip khi vào phòng chờ dành cho thương gia và được hưởng những ưu đãi như một khách hàng Vip tại sân bay Pleikụ Với những nỗ lực, cố gắng của Ban lãnh đạo VCB Gia Lai trong việc đưa ra liên tục các chương trình chăm sóc khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng, chi nhánh đã phần nào đưa sản phẩm thẻ VCB nói chung và thẻ tín dụng của VCB nói riêng đến gần
hơn với mọi đối tượng khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ hơn những tiện ích có được khi sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán, từ đó, khẳng định vị thế cũng như uy tín của VCB Gia Lai xứng đáng là ngân hàng đứng đầu về phát triển dịch vụ thẻ trên địa bàn tỉnh.
b. Doanh số thanh toán thẻ tại VCB Gia Lai
Doanh số thanh toán thẻ VCB vẫn liên tục tăng lên trong nhiều năm, một mặt nhờ hệ thống mạng lưới ATM và POS rộng khắp, mặt khác nhờ chính sách khuyến khích chi lương qua tài khoản ngân hàng của nhà nước. Bên cạnh đó, các dịch vụ kết nối thẻ như thanh toán hóa đơn điện nước, thanh toán vé máy bay, nạp tiền điện thoại, chuyển tiền, ... đã dần đưa thương hiệu thẻ VCB đến gần với khách hàng hơn.
Bảng 2.7: Doanh số thanh toán thẻ của VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng CHỈ TIÊU NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 2011/2010 (%) 2012/2011 (%) 1. Thẻ ghi nợ 260 416 817 160 196,39 2. Thẻ tín dụng 24 31 39 129,17 125,81 TỔNG CỘNG 284 447 856 157,39 191,50
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Gia Lai năm 2010 - 2012)
Theo bảng số liệu ta thấy, doanh số thanh toán thẻ tại chi nhánh tăng dần qua các năm từ 284 tỷ đồng năm 2010 lên 447 tỷ đồng năm 2011 và đến 856 tỷ đồng năm 2012, thu về cho chi nhánh nguồn thu rất lớn.
- Doanh số thanh toán bằng thẻ ghi nợ: Với số lượng thẻ phát hành của chi nhánh chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế. Do vậy, doanh số sử dụng thẻ ghi nợ tại máy ATM của chi nhánh là khá cao, đặc biệt trong
đó là khoản thu phí thu được từ việc chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế, cụ thể năm 2010 chi nhánh thu được 260 tỷ đồng, năm 2011 đạt 416 tỷ đồng, năm 2012 đạt 817 tỷ đồng. Ta dễ dàng nhận thấy doanh số thanh toán thẻ ghi