6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Quan điểm về phát triển thẻ của ngân hàng thương mại
vụ mũi nhọn của các ngân hàng thương maị Các ngân nhàng thương mại muốn giành thị phần bán lẻ thì phải chú trọng vào mảng dịch vụ thẻ mặc dù hiện tại dịch vụ thẻ chưa đem lại kỳ vọng về lợi nhuận cho một ngân hàng nào nhưng nếu ngân hàng thương mại nào quan tâm phát triển thì trong tương lai sẽ là một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất, chiếm thị phần nhiều nhất về dịch vụ. Phát triển dịch vụ thẻ là phát triển về mặt hình ảnh, thương hiệu của các ngân hàng từ đó mang lại khoản lợi nhuận vô hình không thể đong đếm được. Do vậy, có thể kết luận được quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại như sau: Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại là việc ngân hàng thương mại tăng qui mô cung ứng dịch vụ thẻ nhằm tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ trên cơ sở kiểm soát rủi ro phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2. Nội dung phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ thẻ là việc các Ngân hàng thương mại thực hiện các mục tiêu sau:
ạ Phát triển về qui mô
Là việc NHTM phát triển và tăng trưởng các hoạt động về nghiệp vụ thẻ của các NHTM và có thể thực hiện bằng các hình thức sau:
+ Phát triển số lượng thẻ: Để gia tăng số lượng thẻ thì các NHTM phải có các chính sách hợp lý như tập trung vào các đối tượng cán bộ công nhân viên, các công ty trả lương qua tài khoản, đối tượng học sinh, sinh viên bằng cách tăng cường các hoạt động marketing, quảng cáo về các tiện ích của thẻ, thực hiện các chương trình khuyến mãi, miễn phí để khuyến khích khách hàng mở thẻ.
+ Doanh số thanh toán qua thẻ: Thể hiện được ngân hàng thương mại đó có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, thể hiện được công nghệ hiện đại của mình, đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của
chủ thẻ. Doanh số thanh toán qua thẻ còn thể hiện được uy tín, tiềm lực công nghệ, mạng lưới rộng khắp của ngân hàng trong kinh doanh dịch vụ thẻ.
+ Mạng lưới ATM và ĐVCNT: Mạng lưới ATM và ĐVCNT của ngân hàng thương mại là thể hiện được thế mạnh của ngân hàng trong việc kinh doanh dịch vụ thẻ. Mỗi ngân hàng thương mại đều tìm cho mình một mạng lưới ATM và ĐVCNT dàn trải để chiếm lĩnh thị phần của dịch vụ thẻ.
+ Thu nhập: Thu nhập từ dịch vụ thẻ là đích đến của ngân hàng thương mại, thu nhập thể hiện được ngân hàng có kinh doanh hiệu quả từ dịch vụ thẻ hay không. Thu nhập từ dịch vụ thẻ càng tăng thì lợi nhuận mang lại cho ngân hàng càng lớn. Hiện tại chi phí để duy trì và phát triển dịch vụ thẻ là rất lớn do vậy để lợi nhuận từ dịch vụ thẻ đạt hiệu quả cao thì ngân hàng thương mại phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của xã hộị
b. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ
Đa dạng dóa sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng như hạn mức rút tiền, hạn mức chuyển khoản, các dịch vụ gia tăng, thu hút khách hàng mới làm quen với các dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp đồng thời giữ chân được lượng khách hàng cũ. Các ngân hàng nên định vị các sản phẩm cốt lõi để phân khúc được khách hàng và mở rộng thị phần tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng. Sự đa dạng về loại hình thẻ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gồm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ quà tặng,... Khi các loại hình thẻ trên được phát triển thì sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng qua đó thể hiện số lượng, doanh số của ngân hàng đang có sự tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng cũng đa dạng hơn.
c. Thị phần
ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng thương mại đua nhau mở rộng thị phần về mảng kinh doanh đầy tiềm năng này trong tương lai không xạ Hiện tại các ngân hàng thương mại đều tập trung phát triển mạng lưới truyền thống và hiện đại rộng khắp, phủ kín toàn bộ vùng miền trong cả nước, góp phần nâng cao giá trị thương hiệu, tăng khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần, đây là nhân tố quan trọng trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh và là tiền đề vững chắc cho các giai đoạn phát triển tiếp theo sau của các ngân hàng thương mạị Thị phần của các ngân hàng trên thị trường thẻ ngày càng tăng nghĩa là đã có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng, doanh số thanh toán lớn hơn các ngân hàng khác và như vậy hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng đã có hiệu quả.
d. Kiểm soát rủi ro
Đây là việc nhận diện và đề ra các biện pháp nhằm hạn chế sự xuất hiện của rủi ro và những thiệt hại khi chúng phát sinh, đồng thời xác định tương quan hợp lý giữa vốn tự có của ngân hàng với mức độ mạo hiểm có thể trong sử dụng vốn ngân hàng.
+ Trong phát hành thẻ: Thẩm định hồ sơ phát hành thẻ để ngăn chặn các trường hợp giả mạo, lưu ý các trường hợp làm thẻ cho công ty với số lượng nhiều, thẩm định các cơ sở ĐVCNT trước khi ký hợp đồng lắp đặt máy móc thiết bị thanh toán.
+ Trong thanh toán thẻ: Theo dõi thường xuyên sao kê giao dịch phát sinh với số tiền thanh toán lớn, thường xuyên liên lạc với những khách hàng có phát sinh giao dịch chi tiêu bất thường. Theo dõi hoạt động của các ĐVCNT nhằm phát hiện, xử lý kịp thời các biểu hiện như doanh số tăng hoặc giảm đột biến, số lượng giao dịch tăng hoặc giảm đột biến, giá trị giao dịch không phù hợp với loại hình kinh doanh của đơn vị, biểu hiện tất toán tài khoản đang sử dụng ...
+ Trong hệ thống ATM: Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra máy ATM mỗi khi tiếp quỹ và kiểm tra định kỳ. Xem xét kỹ các máy ATM để nhận biết dấu hiệu gắn thêm thiết bị vào máy ATM, đặc biệt là các máy ATM ở xa khu vực trung tâm. Kiểm tra đầu đọc thẻ, bàn phím, hệ thống camera bảo vệ, giấy in hóa đơn, lập biên bản sau khi kiểm tra máy ATM. Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình phát triển, quản lý hệ thống ATM.
1.2.3. Phương hướng phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại thương mại
Thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành phương thức thanh toán chủ đạo của người dân tại các nước phát triển. Tại Việt Nam, thẻ thanh toán cũng đã có sự tăng trưởng đáng kể. Tuy nhiên, để dịch vụ thẻ thanh toán phát triển bền vững và hiệu quả các NHTM phải đưa ra những phương hướng vận dụng cụ thể làm kim chỉ nam cho mọi chủ trương, chính sách của mình nhằm tiến tới mục tiêu đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt rộng rãi trong cả nước. Cụ thể:
- Thứ nhất, việc phát triển dịch vụ thẻ chuyển từ chạy đua về số lượng sang tăng cường các chỉ tiêu chất lượng, không ngừng gia tăng tiện ích kèm theo khi sử dụng các dịch vụ thẻ trong thanh toán như trả hóa đơn điện, nước, điện thoại, thanh toán vé máy bay, thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ...
- Thứ hai, chú trọng đến việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm mang lại cho người dân sự tiện lợi, nhanh chóng và hiệu quả khi tham gia sử dụng thanh toán với dịch vụ tín dụng tiêu dùng thanh toán trước trả tiền saụ
- Thứ ba, tăng doanh số thanh toán qua các đơn vị chấp nhận thẻ thay vì doanh số rút tiền tại các cây ATM như hiện nay nhằm góp phần tăng thu nhập có được từ phát triển dịch vụ thẻ.
- Thứ tư, đầu tư xây dựng những chiến lược marketing chất lượng nhằm đánh trúng vào tâm lý và nhu cầu sử dụng của từng phân khúc khách
hàng với phương châm dễ dàng, tiện lợi, nhanh chóng.
- Thứ năm, chú trọng đầu tư hệ thống trang thiết bị, cơ sở vật chất đặc biệt là chất lượng giao dịch của các máy ATM, các ĐVCNT và hệ thống camera, không những thực hiện mục tiêu đáp ứng tính nhanh chóng, kịp thời và tiện lợi cho người dân khi có nhu cầu sử dụng thẻ trong thanh toán mà còn đảm bảo an toàn, hạn chế đến mức rối đa rủi ro phát sinh cho khách hàng trong quá trình sử dụng.
1.2.4. Những tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại hàng thương mại
ạ Phát triển về qui mô
- Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ: Mục tiêu của (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng thẻ phát hành mà còn phải tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ đó của ngân hàng. Sự phổ biến của dịch vụ thẻ cũng như sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ thẻ của ngân hàng là một trong những tiêu chí quan trọng mà các ngân hàng luôn hướng đến.
Số lượng khách hàng là một tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng phát triển dịch vụ thẻ của một ngân hàng. Số lượng khách hàng sử dụng thẻ có thể tính trong một khoản thời gian nhất định (Quý, năm), nếu số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng trong một thời gian tăng nhanh chứng tỏ thị phần hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng, uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ ngày càng được nâng caọ Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng trong một thời kỳ nhất định. Trong dịch vụ thẻ, số lượng khách hàng được thể hiện thông qua số thẻ phát hành mới cấp cho khách hàng. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng được tính bằng hiệu số giữa số lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t-1)
Công thức tính: Mức tăng (giảm) số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1)
- Tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch được thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút tiền mặt. Doanh số này càng cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanh toán, tiện ích và mức độ an toàn của thẻ ngày càng cao, từ đó phản ánh được sự phát triển ngày càng lớn của dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Công thức tính:
Mức tăng (giảm)
doanh số thanh toán thẻ =
Doanh số thanh toán thẻ năm t -
Doanh số thanh toán thẻ năm (t-1)
- Tăng trưởng trong thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ: Xét cho cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lượng dịch vụ để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ được tính bằng hiệu các nguồn thu như phí phát hành, phí giao dịch rút chuyển tiền, thu từ POS một số phần trăm tính trên doanh số thanh toán trong đó một phần được trả cho tổ chức thẻ quốc tế còn lại là nguồn thu của ngân hàng... và các nguồn chi phí bao gồm chi phí phôi thẻ, ATM, hóa đơn,...
Công thức tính thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ: Thu nhập = Doanh thu thẻ – Chi phí thẻ
Thu nhập từ dịch vụ thẻ càng lớn cũng một phần thể hiện hoạt động dịch vụ thẻ của ngân hàng đang được ngày càng phát triển. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ được xác định như sau:
Mức tăng (giảm) thu nhập từ dịch vụ thẻ = Thu nhập Dịch vụ thẻ kỳ sau - Thu nhập Dịch vụ thẻ kỳ trước
+ Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng thu nhập qua các thời kỳ:
Thu nhập DV thẻ kỳ sau – Thu nhập DV thẻ kỳ trước Tốc độ tăng (giảm) thu
nhập dịch vụ thẻ = Thu nhập DV thẻ kỳ trước
b. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ
- Sự đa dạng về các sản phẩm thẻ: Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dạng, mẫu mã đẹp để đáp ứng nhu cầu khác nhau của nhiều tầng lớp khách hàng. Sản phẩm thẻ ngày càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lượng thẻ phát hành ngày càng nhiều, điều đó góp phần làm gia tăng thị phần cũng như vị thế của ngân hàng trong xã hội từ đó giúp cho dịch vụ thẻ ngày một phát triển.
- Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ: Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thể không nhắc đến đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lạị Phần đông khách hàng biết đến thẻ với chức năng rút tiền mặt thì ngày nay khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, đăng ký các tiện ích liên quan đến thẻ, mua hàng trên mạng, .... Với rất nhiều tính năng kèm theo, dịch vụ thẻ ngày càng đến gần với khách hàng và trở nên phổ biến trong hoạt động chi tiêu hàng ngày thay cho tiền mặt, hạn chế được những rủi ro mất mác, kiểm đếm,... trong quá trình sử dụng tiền mặt cho khách hàng.
c. Mở rộng thị phần
Chỉ tiêu này phản ánh thị phần mà NHTM chiếm lĩnh được trên thị trường so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, thường được đánh giá trong một vùng, miền, quốc gia, lãnh thổ, ... và được so sánh qua các năm để thể
hiện mức độ phát triển.
d. Kiểm soát rủi ro
Rủi ro trong dịch vụ thẻ của NHTM là một điều không thể tránh khỏi do càng ngày dịch vụ thẻ càng tiếp cận với các loại hình thanh toán dịch vụ hiện đại nên tỷ lệ rủi ro đối với các loại hình cung ứng dịch vụ online là rất lớn. Các vụ khiếu nại do chủ thẻ không thực hiện được giao dịch mà vẫn bị trừ tiền trong tài khoản diễn ra hàng ngày tại các ngân hàng. Các ĐVCNT luôn luôn đối đầu với bọn tội phạm dùng thẻ giả để mua hàng hóa dịch vụ làm thiệt hại không những về tiền mà còn tài sản của ĐVCNT. Các cá nhân thường xuyên có tài khoản trên mạng, hay mua bán qua các trang mạng thiếu uy tín cũng bị thiệt hại rất nhiềụ Tất cả các trường hợp rủi ro trên một phần là do ý thức bảo vệ tài khoản thẻ của chủ thẻ không cẩn thận dẫn đến dễ dàng bị lợi dụng, ĐVCNT không kiểm tra kỹ lưỡng các thông tin trên thẻ khi khách hàng có giao dịch chi tiêu lớn. Do vậy, các chỉ tiêu để phòng ngừa rủi ro trong thanh toán dịch vụ thẻ là:
- Tỷ lệ các tra soát khiếu nại của khách hàng đối với ngân hàng: nếu tỷ lệ tra soát ít thì chứng tỏ các biện pháp phòng ngừa của ngân hàng đó đảm bảo được rủi ro cho khách hàng.
- Tỷ lệ thanh toán hàng hóa, dịch vụ thành công trên các trang mạng: tỷ lệ này càng cao chứng tỏ thẻ của ngân hàng đó có uy tín đối với các trang mua bán trên mạng.
- Tỷ lệ khiếu nại của các ĐVCNT: các ĐVCNT ít khiếu nại với ngân hàng chứng tỏ hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng đó có độ bảo mật tương