6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ
ạ Nhóm nhân tố bên ngoài tác dộng đến phát triển dịch vụ thẻ
ngân hàng không thể kiểm soát được.
- Khách hàng: Nhân tố này có ảnh hưởng khá lớn đến sự phát triển của dịch vụ thẻ, vì nó bao gồm các yếu tố trực tiếp tác động mạnh mẽ đến quyết định tiêu dùng sản phẩm thẻ của ngươi dân, cụ thể:
+ Thói quen tiêu dùng của người dân: Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của việc sử dụng thẻ đặc biệt là đối với quá trình thanh toán thẻ bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ. Nếu như một thị trường mà người dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt thì sẽ không thể là một môi trường tốt để phát triển dịch vụ thẻ.
+ Thu nhập của người sử dụng thẻ: Đây là nhân tố có tính chất quyết định. Khi thu nhập cao người dân không chỉ có nhu cầu mua sắm hàng hóa bằng tiền mà bên cạnh đó nhu cầu du lịch, giải trí trong và ngoài nước cũng cao hơn, theo đó, nhu cầu thanh toán an toàn, tiện lợi, nhanh chóng, hiện đại được đưa lên hàng đầu, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng.
- Môi trường pháp lý: Hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc giạ Các quy chế, quy định quy chế hợp lý phù hợp với tình hình thực tế có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ và nó sẽ có những tác động ngược lại không phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra các chiến lược kinh doanh. Một môi trường pháp lý đầy đủ, hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi cuả tất cả các bên tham gia, đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, tạo nền tảng cho sự phát triển thẻ trong tương laị
- Môi trường kinh tế xã hội: Sự phát triển ổn định của nền kinh tế, người dân có thu nhập cao là tiền đề cho sự phát triển của thẻ thanh toán. Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch, ... của người dân cũng cao
hơn từ đó phát sinh nhu cầu thanh toán thẻ, đây cũng là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến nàỵ Trong điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tế xã hội không đồng đều giữa các tỉnh, thành phố, dòng tiền tiêu dùng chủ yếu là thanh toán nhỏ lẻ nên gây ra những khó khăn nhất định trong việc triển khai hệ thống thanh toán thông qua thẻ. Ngoài ra, tiền tệ ổn định cũng tạo điều kiện cơ bản cho việc mở rộng phạm vi sử dụng thẻ.
- Môi trường cạnh tranh: Môi trường cạnh tranh cũng có tác động rất lớn đến sự phát triển dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng. Khi thị trường hiện nay đã trở nên bão hòa do có quá nhiều nhà cung cấp, khi đó mỗi ngân hàng phải có những chiến lược riêng nhằm thu hút nguồn khách hàng như cho ra đời các sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm, ... Hiện nay ở Việt Nam có khoảng trên 30 đơn vị phát hành thẻ, 200 thương hiệu thẻ thanh toán các loại với nhiều thương hiệu đã nổi tiếng, mức độ cạnh tranh đang ngày càng gay gắt điều này gây khó khăn khi phát triển dịch vụ cho các ngân hàng nhỏ và những ngân hàng mới gia nhập thị trường.
- Chính sách của Nhà Nước: Các chính sách của nhà nước trong từng thời kỳ sẽ tác động đến đời sống của người dân và nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mạị Với chính sách của Nhà nước về kích thích tiêu dùng sẽ tạo cơ hội để ngân hàng đưa các sản phẩm thẻ phù hợp ra thị trường, ngược lại khi chính sách của nhà nước về hạn chế cho vay tiêu dùng sẽ hạn chế sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
b. Nhóm nhân tố bên trong tác động đến phát triển dịch vụ thẻ
Hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ở Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào nhiều yếu tố nội tại của Ngân hàng như sau:
- Định hướng phát triển của ngân hàng: Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán thì phải xây dựng cho mình một kế
hoạch, chiến lược marketing phù hợp, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách nâng cao tiện ích của thẻ thanh toán cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ. Có như vậy ngân hàng đó mới có thể mở rộng, phát triển việc kinh doanh thẻ thanh toán một cách bền vững và ổn định.
- Năng lực tài chính của ngân hàng: Để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi chi phí đầu tư rất lớn, đó là chi phí đầu tư cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ như chi phí đầu tư máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tư cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên,...đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tư thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh nàỵ Để có công nghệ hiện đại, các ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu tương đối cao như chi phí tư vấn, chuyển giao, vận hành,... Do đó với nguồn lực tài chính vững mạnh sẽ quyết định sự đến sự phát triển dịch vụ thẻ rất lớn.
- Chính sách phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng: Là hệ thống các văn bản lập quy của ngân hàng chi phối hoạt động dịch vụ thẻ do ngân hàng ban hành nhằm hướng dẫn và quản trị dịch vụ thẻ. Với chính sách phù hợp và hướng đến nhiều khách hàng, tạo tính cạnh tranh trong phát triển dịch vụ thẻ, tạo điều kiện để cho dịch vụ thẻ được phát triển.Với chính sách phù hợp, ngân hàng sẽ có cách thức xử lý những rủi ro xảy ra trong phát triển dịch vụ thẻ một cách nhanh chóng và kịp thờị
- Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ caọ Để làm được các dịch vụ về thẻ, các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và có chính sách đào tạo
hợp lý sẽ có thế mạnh trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
- Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng: Thanh toán thẻ được xem là phương thức thanh toán an toàn, tuy vậy nó vẫn còn tiềm ẩn những rủi ro, điều này làm cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng có thể e ngại khi sử dụng dịch vụ. Do đó ngân hàng phải có kỹ năng trong việc phòng chống rủi ro trong việc phát hành và thanh toán, gia tăng sự tin tưởng cho khách hàng. Khi ngân hàng cung cấp càng nhiều dịch vụ thì yêu cầu năng lực quản trị rủi ro càng cao mới có thể đảm bảo sự phát triển ổn định của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Thẻ thanh toán (thẻ Ngân hàng) là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.
Trong chương 1, Luận văn đã tập trung hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến thẻ và các dịch vụ thẻ bao gồm khái niệm, đặc điểm cấu tạo, phân loại, các thành phần tham gia hoạt động thanh toán thẻ, những lợi ích có được và một số rủi ro gặp phải trong quá trình sử dụng thẻ và dịch vụ thẻ. Qua đó, Luận văn tập trung phân tích nội dung phát triển dịch vụ thẻ từ góc nhìn của ngân hàng, chủ động đề xuất các tiêu chí đánh giá quá trình phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mạị
Chương 1 là cơ sở lý luận cơ bản để tác giả trình bày nghiên cứu và phân tích cụ thể hơn về nội dung phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai ở các chương tiếp theọ
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƯƠNG GIA LAI