Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ...Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch,... cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng . Cho vay tiêu dùng gồm những đặc điểm sau:
- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.
- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này.
- Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại chia nhỏ cho vay tiêu dùng thành các sản phẩm sau: cho vay bất động sản, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay du học,...
• Theo mục đích vay vốn, cho vay tiêu dùng có thể chia thành:
- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay để khách hàngmua bất động sản và khoản
vay được thế chấp bằng bất động sản đó hoặc một bất động sản khác thuộc sở hữu của khách hàng
- Cho vay mua ô tô: Là loại khoản vay để khách hàng mua ô tô và khoản vay được thế
chấp bằng chính ô tô đó của khách hàng
- Cho vay du học: Cho vay du học là sản phẩm tín dụng nhắm đến các gia đình có nhu
cầu cho con em mình đi du học mà điều kiện kinh tế không đủ trang trải hết các khoản chi phí khi học tập ở nước ngoài. Bên cạnh việc cho vay hỗ trợ một phần chi phí tiền học hoặc chi phí ăn ở, ngân hàng cũng đồng thời cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước cho người thân và con em du học ở nước ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho học sinh sinh viên trong quá trình học tập
• Theo tính chất hoàn trả:
- Cho vay trả một lần: Là các khoản vay của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu
cầu tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Phần lớn các khoản vay này có quy mô nhỏ và dùng để chi trả chi tiêu cá nhân, mua sắm đồ dùng… - Cho vay trả góp: Là các khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán
làm nhiều lần liên tiếp thường théo tháng, quý hoặc năm. Những khoản vay này thường dùng để mua các vật dụng đắt tiền như ôtô, mua nhà.