Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro hay nĩi cách khác hoạt động ngân hàng luơn phải đối diện với rủi ro. Vì vậy, nhận diện những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng giúp ngân hàng cĩ biện pháp phịng ngừa hiệu quả, giảm thiệt hại. Cĩ 3 nhĩm nguyên nhân cơ bản sau đây:
Những nguyên nhân về phía ngân hàng:
Chính sách tín dụng khơng hợp lý, quá nhấn mạnh vào mục tiêu lợi nhuận dẫn đến cho vay đầu tư quá liều lĩnh, tập trung nguồn vốn cho vay quá nhiều vào một doanh nghiệp hoặc một ngành kinh tế nào đĩ;
Do thiếu am hiểu thị trường, thiếu thơng tin hoặc phân tích thơng tin khơng
đầy đủ dẫn đến cho vay và đầu tư khơng hợp lý;
Do cạnh tranh của các ngân hàng mong muốn cĩ tỷ trọng, thị phần cao hơn các ngân hàng khác;
Cán bộ tín dụng khơng tuân thủ chính sách tín dụng, khơng chấp hành đúng quy trình cho vay;
Cán bộ tín dụng yếu kém về trình độ nghiệp vụ; cán bộ tín dụng vi phạm đạo
đức kinh doanh;
Định giá tài sản khơng chính xác; khơng thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết; hoặc khơng đảm bảo các nguyên tắc của tài sản đảm bảo là: dễđịnh giá; dễ chuyển nhượng quyền sở hữu; dễ tiêu thụ.
Các nguyên nhân thuộc về phía khách hàng:
Do khách hàng vay vốn thiếu năng lực pháp lý;
Sử dụng vốn vay sai mục đích, kém hiệu quả;
Do kinh doanh thua lỗ liên tục, hàng hĩa khơng tiêu thụđược;
Quản lý vốn khơng hợp lý dẫn đến thiếu thanh khoản;
Chủ doanh nghiệp vay vốn thiếu năng lực điều hành, tham ơ, lừa đảo;
Các nguyên nhân khách quan liên quan đến mơi trường:
- Do thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn;
- Tình hình an ninh, trong nước, trong khu vực bất ổn;
- Do khủng hoảng hoặc suy thối kinh tế, lạm phát, mất cân bằng cán cân thanh tốn quốc tế, tỷ giá hối đối biến động bất thường;
- Mơi trường pháp lý khơng thuận lợi, lỏng lẻo trong quản lý vĩ mơ.
Tĩm lại, các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng rất đa dạng, cĩ những nguyên nhân khách quan và những nguyên nhân do chủ thể tham gia quan hệ tín dụng. Những nguyên nhân chủ quan, do các chủ thể cĩ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng và ngân hàng cĩ thể kiểm sốt được nếu cĩ những biện pháp thích hợp.