Khi kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập và đời sống ngày càng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng tăng, vì
vậy NH ĐT&PT Nam Hà Nội phải không ngừng phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng. Đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển các sản phẩm. Trong đó tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao và có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo nên sự khách biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới đa dạng hóa các sản phẩm, mở rộng và phát triển dịch vụ bán lẻ.
3.2.1.1 Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có
Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng, tác dụng mới ưu việt hơn sản phẩm có. Vì vậy việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ của NH ĐT&PT Nam Hà Nội hiện nay cần tập trung theo hướng:
Thứ nhất, về sản phẩm tiền gửi
Để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác cũng như duy trì khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tiềm năng, NH ĐT&PT Nam Hà Nội cần phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động cũng như đa dạng hóa các hình thức huy động. Ngân hàng có thể khuyến khích người gửi thông qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú về cả kỳ hạn cà lãi suất, mệnh giá. Ngoài ra có thể triển khai các sản phẩm mới linh hoạt như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm an sinh học đường v.v.v NH ĐT&PT chi nhánh Nam Hà Nội cần khảo sát thị trường để có chính sách thu hút và phát triển các sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng tiếp tục nghiên cứu và có chính sách đối với các khách hàng VIP, khách hàng có thu nhập cao và khách hàng phổ thông. Tập trung ưu tiên phục vụ các khách hàng có quan hệ tốt với chi nhánh, có nguồn thu nhập ổn định.
Để có thể khai thác tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng, ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội có thể chia nhỏ hơn nữa các kì hạn gửi tiền như tiền gửi ngắn hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần với các mức lãi suất tương ứng. Từ đó giúp ngân hàng khai thác triệt để hơn nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo tâm lý thoải mái cho người gửi tiền. Điều này vừa cho phép chi nhánh thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại trong và ngoài hệ thống. Đẩy mạnh việc huy động vốn bằng nhiều hình thức sẵn có như phát hành kỳ phiếu chứng
chỉ dài hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm Ô trứng vàng… Phối hợp các hình thức huy động truyền thống và các hình thức huy động mới.
.Thứ hai, về sản phẩm tín dụng
Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm hướng đến khách hàng cá nhân như: cho vay mua nhà, xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, cấp hạn mức thấu chi, cho vay tiêu dùng đối với hộ gia đinh… Đối với các dự án, công trình có nhu cầu vay vốn, ngân hàng cần liên kết với nhà cung cấp, chủ đầu tư dự án trong quá trình cho vay để mang lại lợi ích cho khách hàng và phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng.
Mở rộng địa bàn, chủ động tiếp cận với khách hàng. Đối với địa bàn khu vực Nam Hà Nội, đa số các doanh nghiệp là doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng cần nghiên cứu chính sách lãi suất hỗ trợ cho các đối tượng này, tạo ra sản phẩm khách biệt so với các NHTM khác trong toàn khu vực, tạo ra lợi thế cạnh tranh đồng thời quảng bá dịch vụ cho vay trên thị trường.
Hiện nay các sản phẩm tín dụng của NH ĐT&PT Nam Hà Nội nhìn chung chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng phong phú của khách hàng. Vì vậy để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng NH ĐT&PT Nam Hà Nội ngoài phương thức cho vay từng lần nên mở rộng các hình thức tín dụng khác như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ. Với hình thức cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn chi nhánh Nam Hà Nội cần tìm các đơn vị tài trợ có uy tín, có năng lực tài chính để đảm bảo an toàn cho chi nhánh.
Thứ ba, vế sản phẩm thẻ thanh toán
Trong những năm gần đây, thẻ tín dụng (ATM) xuất hiện tại Việt Nam với tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh. Đối tượng sử dụng thẻ ngày nay đã chuyển sang giới trẻ, sinh viên học sinh. Theo xu hướng hiện nay thẻ ATM đối với khách hàng không những là phương tiện sinh hoạt trong hoạt động xã hội mà còn dùng để thể hiện mình, thể hiện cá tính, đẳng cấp và tầm nhìn của giới trẻ. Việc phát triển dịch vụ thẻ ATM là phù hợp với xu thế hiện nay.
Các biện pháp ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội có thể áp dụng để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đó là:
tượng khách hàng tiềm năng là nhóm khách hàng có thu nhập không cao và không có tích luỹ như đã phân tích ở chính sách quản lý khách hàng. Mở rộng các tiện ích đi kèm cho khách hàng khi sử dụng thẻ ATM như dịch vụ cấp hạn mức thấu chi, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, phí bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm thông qua ngân hàng.
- Thẻ tín dụng NH ĐT&PT Nam Hà Nội hiện nay đang miễn phí phát hành thẻ nhưng vẫn còn quy định mức tiền duy trì thẻ. Cần giảm thiểu số tiền duy trì thẻ hoặc có chế độ khuyến mãi số tiền duy trì cho mỗi thẻ là bao nhiêu để thu hút lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của NH ĐT&PT.
- Phát triển thêm số lượng các cột rút tiền tại các nhà hàng, khách sạn, các shop mua sắm tiêu dùng để nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng.
- Xây dựng chính sách marketing quảng bá dịch vụ thẻ sao cho ấn tượng đi vào công chúng, chương trình quảng cáo thực hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng và các điểm công cộng, phát tờ rơi quảng cáo…nhằm làm cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng trong hoạt động hàng ngày.
- Thẻ tín dụng là sản phẩm công nghệ cao trên nền tảng hệ thống tiên tiến, do đó cần phải củng cố lại hệ thống mạng và thiết lập đường truyền ổn định đảm bảo sự hoạt động thông suốt của hệ thống 24 giờ/ngày nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng của NH ĐT&PT.
Thứ tư, về dịch vụ chuyển tiền kiều hối
Trong thời gian qua lượng kiều hối chuyển về Việt Nam tăng lên nhanh chóng và trở thành nguồn thu nhập, góp phần cải thiện thu nhập của người dân trong nước. Tính đến cuối năm 2010, lượng kiều hối chuyển về Việt Nam đạt mức cao kỉ lục 8 tỷ USD, đóng góp 8% trong tổng thu nhập quốc dân. Để phục vụ cho khách hàng, các ngân hàng thương mại tăng cường nghiên cứu cải tiến công nghệ, đưa ra các sản phẩm và các hình thức chuyển kiều hối mới, thiết lập các kênh chuyển tiền trực tiếp từ nước ngoài về Việt Nam, đặc biệt đối với các quốc gia có nhiều Việt sinh sống như Mỹ, Úc, Đài Loan, Hàn Quốc, Malaysia…Đối với việc phát triển dịch vụ kiều hối tại NH ĐT&PT Nam Hà Nội, ngân hàng cần làm tốt các giải pháp sau:
- Tăng cường công tác tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng khi mở tài khoản, khách
hàng chuyển tiền và nhận tiền kiều hối. Đối với địa bàn Nam Hà Nội, đối tượng khách hàng chi trả kiều hối thường rất ít và không tập trung, do đó công tác quảng bá, tuyên truyền dịch vụ này thường rất ít làm. Vì vậy cần đầy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền giới thiệu dịch vụ này đến với khách hàng và có chính sách ưu đãi về phí dịch vụ hoặc tặng quà cho đối tượng là khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống, các khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền lớn.
- Áp dụng chế độ tỷ giá linh hoạt và phí chuyển tiền phù hợp nhằm thu đổi được lượng ngoại tệ rất lớn từ dịch vụ này. Đối với các khoản chi trả kiều hối với số lượng lớn, cần nghiên cứu hình thức chi trả kiều hối tại nhà để đảm bảo an toàn cho khách hàng. Trong các mùa cao điểm vào dịp Noel, Tết Nguyên đán…nên tăng thêm thời gian phục vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Nghiên cứu áp dụng phần mềm hiện đại phục vụ cho việc chuyển tiền kiều hối nhanh
nhất. Chẳng hạn như khi Việt kiều chuyển tiền về cho người thân, ngân hàng chuyển vào tài khoản cá nhân, khách hàng có thể nhận tiền ở bất cứ nơi nào từ máy rút tiền tự động hoặc bất kì chi nhánh nào, điều này tạo sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ. Thứ năm, về dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ công nghệ cao đòi hỏi đối tượng sử dụng phải am hiểu và biết sử dụng công nghệ điện tử. Trong xu hướng chung của tiến trình hội nhập, dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai phục vụ rộng rãi trong tất cả các đối tượng. Tuy nhiên ở địa bàn Nam Hà Nội, khi triển khai dịch vụ này không nên triển khai đồng loạt mà nên thí điểm ở một số đối tượng đã được phân loại khách hàng ở trên để những đối tượng khách hàng này sử dụng quen dần và có thể dùng ngay những đối tượng này là lực lượng tuyên truyền quảng cáo hộ cho ngân hàng. Do đó có chính sách khuyến khích những đối tượng khách hàng đã được phân loại sử dụng miễn phí các dịch vụ này.
- Bước đầu triển khai phục vụ các dịch vụ ngân hàng điện tử : Homebanking, Phonebanking, Internetbanking…sau khi khách hàng quen dần với dịch vụ công nghê này, ngân hàng sẽ bước sang phục vụ dịch vụ thanh toán qua ngân hàng điện tử.
điện tử, những tiện ích khi sử dụng của dịch vụ này trên các phương tiện thông tin đại chúng, sử dụng tờ rơi, panô, áp phích để quảng cáo.
- Có kế hoạch bồi dưỡng, tập huấn về nghiệp vụ thao tác dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các nhân viên giao dịch của ngân hàng để hướng dẫn cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
3.2.1.2 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
Song song với việc duy trì và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có thì việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới là tất yếu đối với NH ĐT&PT Nam Hà Nội, bởi sản phẩm dịch vụ mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm dịch vụ, giúp thỏa mãn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng. Từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh, vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường.
- Dịch vụ tư vấn cho khách hàng: với dịch vụ này ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng thông tin về sản phẩm dịch vụ của mình, về thị trường trong và ngoài nước cũng như xu hướng thay đổi trong kinh doanh, tiêu dùng. Mức độ khả thi của hoạt động này là rất cao do ngân hàng có lượng thông tin lớn. Muốn làm tốt dịch vụ này, chi nhánh nên lập phòng tư vấn khách hàng với đội ngũ cán bộ tư vấn giỏi về chuyên môn và hiểu biết về các vấn đề trong xã hội.
- Dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng: đây là dịch vụ có nhiều tiềm năng cần được khai thác vì hiện nay các khoản chi phí của đa số doanh nghiệp, dân cư như tiền điện, nước, điện thoại và các khoản chi phí khác chiếm một khoản chi phí khá lớn. Nếu NH ĐT&PT Nam Hà Nội triển khai thành công dịch vụ này thì sẽ đem lại một khoản thu mới và thu hút thêm nhiều khách hàng đồng thời tiết kiệm được tiền bạc và thời gian cho khách hàng.