Nam chi nhánh Nam Hà Nội
2.2.2.1 Sản phẩm huy động vốn
Với lợi thế là một ngân hàng thương mại phát triển lâu năm và mạng lưới rộng khắp, công tác huy động vốn đang là thế mạnh của NHĐT&PT Nam Hà Nội. Trong những năm qua để tạo đủ nguồn vốn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế trên địa bàn Thủ đô, NHĐT&PT Nam Hà Nội đã phát huy nhiều sáng kiến, áp dụng thử nghiệm nhiều hình thức huy động như phát hành kỳ phiếu, huy động chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, trả lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng…
Với nhiều sản phẩm phong phú, đa dạng và chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt, NHĐT&PT Nam Hà Nội đã huy động được một lượng vốn lớn từ tiền gửi của khách hàng với kết quả hoạt động huy động tiên gửi như sau:
Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cũng như để đáp ứng nhu cầu gửi tiền, hiện nay chi nhánh NH ĐT & PT Nam Hà Nội nhận tiền gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân với nhiều hình thức đa dạng và lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn từ 1 năm trở lên.
Năm 2010 diễn biến của thị trường tài chính tiền tệ và thị trường vốn có nhiều biến động căng thẳng và phức tạp. Công tác huy động vốn không chỉ riêng BIDV mà toàn hệ thống trong ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tuy vậy BIDV Nam Hà Nội vẫn hoàn thành kế hoạch được giao. Huy động vốn dân cư đạt 1.715 tỷ đồng, chiếm 49,4% tổng huy động vốn của chi nhánh, tăng trưởng 24% so với năm 2009. Với số lượng sản phẩm huy động vốn cá nhân được triển khai trong năm là khá lớn với 11 sản phẩm, thể hiện được tính ưu việt qua từng thời điểm, chi nhánh đã thể hiện được vị thế là một ngân hàng lớn trên địa bàn. Chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn mới như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ưu việt, tiết kiệm đắc lộc và sản phẩm tiền gửi lộc xuân may mắn cùng một số các sản phẩm tiền gửi truyền thống của BIDV…
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại BIDV Nam Hà Nội giai đoạn 2008 – 2010 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 TH năm 2010 Năm 2010 Kế hoạc h 2010 % tăng trưởng so với 2009 % hoàn thành kế hoạch Huy động vốn Huy động vốn cuối kì 2.044 2.570 3.471 4.410 35% 102% Huy động vốn từ các ĐCTC 385 433 921 880 113% 105% Huy động vốn doanh nghiệp 592 755 835 820 11% 102% Huy động vốn tư nhân, cá thể 1.068 1.382 1.715 1.710 24% 100% Huy động vốn bình quân 1.626 2.376 3.044 3.060 28% 99%
(Nguồn: báo cáo tổng kết năm 2008. 2009. 2010 BIDV Nam Hà Nội)
Ta thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh có sự tăng trưởng nhanh qua các năm, đặc biệt là năm 2010. Đây là sự gia tăng vượt bậc khẳng định hoạt động vốn tại chi nhánh NH ĐT&PT VN Nam Hà Nội đang phát triển nhanh chóng, đây là cơ sở để chi nhánh mở rộng các hoạt động kinh doanh.
Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế của chi nhánh BIDV Nam Hà Nội giai đoạn 2008 - 2010
Nhìn vào bảng cơ cấu huy động vốn của chi nhánh, hoạt động bán lẻ luôn chiếm một tỉ trọng tương đối lớn. Điều này cho thấy chi nhánh đang mở rộng nguồn vốn huy động từ các khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là lợi thế của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ bán lẻ bởi các đối tượng này không
chi là đối tượng huy động nguồn vốn mà trong tương lai họ sẽ trở thành các khách hàng tiềm năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
2.2.2.2 Sản phẩm sử dụng vốn
Tín dụng bán lẻ đạt 185 tỷ đồng hoàn thành 103% kế hoạch được giao (kế hoạch 180 tỷ đồng), tăng trưởng 288% so với năm 2009. Tỉ trọng dư nợ bán lẻ chiếm 10% tổng dư nợ. Trong năm chi nhánh đã thành lập phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, phòng quan hệ khách hàng cá nhân đã hoàn thành tốt nhiệm vụ trong năm. Ngoài ra chi nhánh đã triển khai 4 sản phẩm tín dụng bán lẻ mới tới khách hàng: Cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi tín chấp, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay nhu cầu nhà ở.
Biểu đồ 3.2: Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế của chi nhánh BIDV Nam Hà Nội
(Nguồn: báo cáo tổng kết năm 2008. 2009. 2010 BIDV Nam Hà Nội)
Có thể thấy rằng, cơ cấu dư nợ của chi nhánh Nam Hà Nội chủ yếu là cho vay đối với khách hàng bán lẻ với kì hạn ngắn hạn và tương đối ổn định. Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh: hình thức tín dụng này ngày càng tăng qua các năm. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, chiết khấu bộ chứng từ hàng hóa xuất khẩu được thực hiện chủ yếu đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nhưng doanh số cho vay bằng hình thức này còn thấp. Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập khẩu máy móc, hàng hóa vật tư, nông sản phẩm tính đến 31/12/2010 là 300 tỷ đồng.
Trong những năm gần đây hoạt động thanh toán qua ngân hàng của Việt Nam đã có những bước chuyển biến tích cực. Phạm vi thanh toán không còn bó hẹp trong một lượng khách hàng ít ỏi mà đã mở rộng ra mọi tầng lớp dân cư, các tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp. Không nằm ngoài xu hướng chung đó, hiện nay NH ĐT & PT chi nhánh Nam Hà Nội đã và đang từng bước thực hiện hiện đại hóa phương tiện thanh toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Do đó doanh số thanh toán qua ngân hàng đã tăng lên đáng kể với tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt giảm, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên và chiếm . Điều này chứng tỏ nghiệp vụ thanh toán trong nước của chi nhánh đang phát triển.
Tính đến 31/12/2010, doanh thu khai thác phí bảo hiểm đạt 1,748 tỷ đồng, đạt 116% kế hoạch năm (kế hoạch: 1,5 tỷ đồng) Phí hoa hồng bảo hiểm đạt 37 triệu đồng, hoành thành 246% kế hoạch (kế hoạch: 15 triệu đồng)
Hoạt động thanh toán và tài trợ thương mại: sau 5 năm hoàn thành triển khai dự án hiện đại hóa đến tất cả các chi nhánh trên toàn quốc. Hệ thống điện tử của NHĐT&PT Nam Hà Nội đã hoạt động ổn định, đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch, cung cấp ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán như “BIDV-Homebanking” với chức năng chuyển khoản, thanh toán, xem thông tin tài khoản vay, thông tin ngân hàng v.v.v và cung cấp dịch vụ thanh toán lương tự động, thanh toán hóa đơn điện lực EVN, gạch nợ cước viễn thông của Viettel, chương trình thanh toán kết quả bù trừ chứng khoán. Thu dịch vụ ròng từ các hoạt động thanh toán đạt 23,5 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2009.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Lãi và phí thu được từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 1.208 triệu đồng, chiếm 5,2% thu dịch vụ., tăng 34% so với năm 2009. Kết quả này có được là do ngân hàng thực hiện giao dịch trên 14 loại ngoại tệ khác nhau, trong đó có giao dịch với các đồng tiền chủ đạo như USD, EUR, JPY, GBP v.v.v NHĐT&PT VN là NHTM đầu tiên được phép triển khai thí điểm nghiệp vụ quyền chọn ngoại tệ - VNĐ từ năm 2004, do đó trong những năm qua, NHĐT&PT chi nhánh Nam Hà Nội đã đây mạnh công tác giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm phát sinh như quyền chọn tiền tệ, quyền chọn lãi suất, hoán đổi lãi suất v.v.v
Hoạt động bảo lãnh: Hoạt động bảo lãnh của NHĐT&PT Nam Hà Nội chủ yếu là bảo lãnh thương mại với các hình thức như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện
hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn v.v.v Thu phí bảo lãnh đạt gần 12 tỷ đồng, chiếm 51% thu dịch vụ. Nguyên nhân phí dịch vụ bảo lãnh tăng cao trong năm 2010 là do chi nhánh đã mở rộng thêm các hình thức bảo lãnh mới như xác nhận cung cấp tín dụng, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh nhận tiên ứng trước. Hơn hết các doanh nghiệp kinh doanh xây lắp trên địa bàn Nam Hà Nội đều có quan hệ tín dụng với chi nhánh nên chi nhánh đã thu được nhiều phí dịch vụ như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh phát hành v.v.v
Thu phí thanh toán trong nước + chuyển tiền quốc tế đạt 4.935 triệu đồng, chiếm 21% thu dịch vụ, tăng 13% so với năm 2009.
Thu phí thanh toán quốc tế đạt 1937 triệu đồng, chiếm 8,3% thu dịch vụ, tăng trường 30% so với năm 2009.
Bảng 2.3: Chỉ tiêu về phát triển và dịch vụ sản phẩm Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu TH 2008 TH 2009 TH năm 2010 TH 2010 KH 2010 % tt so với 2009 % HTKH Dịch vụ ròng 12,6 18,9 23,45 23 24% 102%
Doanh thu khai thác phí BH 1,114 1,372 1,748 1,5 27% 117%
Hoa hồng bảo hiểm 0,019 0,037 0,015 95% 247%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010 BIDV Nam Hà Nội)
Tỷ trọng phí bảo lãnh vẫn chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu dịch vụ và tăng so với năm 2009. Các dịch vụ thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ đã góp phần tích cực trong tổng thu dịch vụ của chi nhánh và đều tăng trưởng với tốc độ cao. Các sản phẩm dịch vụ khách như sản phẩm thẻ, thanh toán lương qua tài khoản doanh thu phí còn thấp. Các sản phẩm mới như bán bảo hiểm qua ngân hàng, chuyển tiền Western Union, “BIDV- smart@count”, Homebanking, Phonebanking, Internet Banking, Direct Banking, thẻ VISA, POS, VNTopup… chi nhánh đã triển khai và giới thiệu, quảng bá tới khách hàng song nhu cầu của khách hàng trên địa bàn đối với các dịch vụ này không nhiều nên hiệu quả của các sản phẩm này còn thấp.
Biểu đồ 3.4 Tình hình thu phí dịch vụ qua 2 năm 2009 – 2010 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh nam Hà
Nền khách hàng của chi nhánh trong năm 2010 được cải thiện đáng kể, chi nhánh đã tiếp thị được nhiều khách hàng mới trong đó có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân tiêu dùng. Việc mở rộng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ tới các thành phần kinh tế và các hộ dân cư sinh sống trên địa bàn đã có bước cải thiện đáng kể. Tuy nhiên chi nhánh cần chú trọng và thực hiện bài bản hơn nữa công tác marketing các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng.
2.2.2.4 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử • Dịch vụ thẻ ATM:
Thẻ thanh toán đang ngày càng trở nên phổ biến đối với người dân hiện nay, việc sở hữu một tấm thẻ có khả năng thanh toán dường như đã trở thành một nhu cầu tối thiểu của mỗi người đặc biệt đối với giới trẻ và người dân tại các thành phố lớn như Hà Nội. Vì vậy NHĐT&PT Nam Hà Nội cũng rất quan tâm tới việc phát triển các sản phẩm thẻ thanh toán. Hiện nay NHĐT&PT Nam Hà Nội cung cấp hai loại thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM) và thẻ ghi nợ quốc tế (thẻ Visa, Mastercard).
Tính đến 31/12/2010 số lượng thẻ ghi nợ nội địa phòng giao dịch khách hàng cá nhân đã phát hành số lượng thẻ trong năm đạt 4250 thẻ. Tổng số phí thu được là
300 triệu đồng. Chi nhánh đã tích cực phân công cán bộ tiếp thị mở thẻ tại các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp hưởng lương ngân sách có nhu cầu trả lương qua tài khoản cũng như các doanh nghiệp, cá nhân khác. Phát hành thẻ tín dụng quốc tế đạt 80 thẻ, hoàn thành 133% kế hoạch được giao (kế hoạch 60 thẻ)
• Các dịch vụ khác:
Nhận thức được chiến lược đẩy mạnh công tác dịch vụ của BIDV triển khai các sản phẩm dịch vụ mới trong hoạt động ngân hàng, BIDV Nam Hà Nội đã đẩy mạnh công tác Marketing quảng bá sản phẩm nên số lượng khách hàng tăng đáng kể so với năm 2009. Dịch vụ “BSMS - nhận thông tin qua tin nhắn điện thoại” đến cuối năm 2010 đã thu được số phí là 134 triệu đồng, tổng khách hàng sử dụng dịch vụ trên 2000 khách hàng. Bên cạnh đó dịch vụ chuyển tiền kiều hối Western Union, dịch vụ thanh toán hóa đơn tập trung, VNTOPUP, Directbanking cũng là dịch vụ tương đối tiềm năng đã được tích cực tiếp thị và quảng bá sản phẩm tới khách hàng. Sản phẩm bán chéo bảo hiểm với BIC đang được chú trọng và phát triển. Dịch vụ thanh toán hóa đơn của Viettel đã được triển kha và áp dụng thành công, doanh số đạt 544 triệu đồng. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối WU thu được số phí gần 1 tỷ đồng. Dịch vụt thanh toán lương có tổng số cán bộ thực hiện nhận lương qua NHĐT&PT chi nhánh Nam Hà Nội đạt gần 30000 người, doanh số đạt trên 90 tỷ.