2.5.2.1. Hạn chế
Đối với hoạt động sử dụng vốn, tỷ lệ vốn huy động/vốn vay của ngân hàng là khá lớn dù vẫn phù hợp với chuẩn an toàn của NHNN đặt ra, cho thấy khả năng sử dụng vốn ngân hàng là khá nhanh và linh hoạt. Tuy nhiên, sự thận trọng và an toàn là rất cần thiết trong hoạt động ngân hàng. Chi nhánh nên quản lý chặt chẽ hơn việc cấp phép cho các khoản tín dụng, điều tra xem xét cụ thể về thực tế các tài sản bảo đảm khách hàng và tình hình thực tế kinh doanh của doanh nghiệp, đây là những số liệu rất hay xảy ra vấn đề trong giai đoạn hiện nay.
Mặc dù ngân hàng đã thành lập phòng Thẩm định để giải quyết chuyên biệt các vấn đề về thẩm định, tái thẩm định hồ sơ, tuy nhiên, nhân viên thẩm định đa phần là nhân viên còn ít kinh nghiệm, chưa có điều kiện tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và phân tích hồ sơ nên còn nhiều lúng túng trong thẩm định các hồ sơ dự án có giá trị lớn. Điều này không những không hạn chế được rủi ro mà thậm chí còn có khả năng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong tương lai do một dự án lập ra là dựa vào giả định các số liệu chủ đầu tư dự đoán trong tương lai.
Công tác kiểm tra sau cho vay còn hạn chế. Đó là một trong những nguyên nhân làm cho nợ xấu của ngân hàng vượt ngưỡng an toàn. Trong đó, Chi nhánh cũng như đa số các NHTM ở Việt Nam dường như chỉ quan tâm đến nợ nhóm 1 và nợ nhóm 5, không có sự quan tâm và cơ cấu lại các nhóm nợ theo đúng quy định được ban hành. Theo đó, khi các khoản nợ được cơ cấu lại được xem xét đến thì đã phải được xếp vào nợ các nhóm tiếp sau nữa, có nghĩa là các khoản nợ quá hạn của ngân hàng không được xếp cơ cấu lại tuần tự từ nhóm 1 xuống đến nhóm 2, từ nhóm 2 chuyển sang nhóm 3,… mà có nhiều trường hợp, nợ từ nhóm 1 chuyển xuống thành nợ nhóm 3 luôn sau khi được xem xét và kiểm tra lại.
Về tình hình nợ xấu, nợ quá hạn: Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng luôn duy trì ở mức thấp hơn so với TB ngành, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng của ngân hàng vẫn ở mức 3,5%- cao hơn quy chuẩn an toàn chung theo quy định của
các tổ chức quốc tế4. Thêm vào đó, tỷ lệ nhóm nợ nguy cơ mất vốn cao nhất- nhóm 5 có sự tăng dần qua các năm trong giai đoạn 2009-2011. Việc trích lập tài sản đảm bảo được chi nhánh thực hiện tương đối tốt nhưng tài sản đảm bảo chủ yếu là bất động sản, nên việc kiểm soát giá trị cần phải chú trọng trong giai đoạn đóng băng bất động sản trong những năm gần đây.
MB là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ vào trong quản lý tín dụng, nhưng như những đánh giá ở trên có thể thấy hoạt động này vẫn chưa được hoàn thiện, ngân hàng cần phải chú trọng đầu tư xây dựng bảng thước đo định tính, định lượng sát với tình hình thực tiễn của nước ta hơn nữa và tiếp tục xây dựng hệ thống dữ liệu khách hàng một cách đầy đủ, khoa học và logic, tránh mất nhiều thời gian, thiếu hoặc trùng lặp thông tin cho bộ phận tín dụng.
2.5.2.2. Nguyên nhâna. Nguyên nhân chủ quana. Nguyên nhân chủ quan a. Nguyên nhân chủ quan
Công tác thẩm định còn gặp nhiều hạn chế và khó khăn
Trong chỉ tiêu thẩm định dự án đầu tư, có hai chi tiêu định lượng quan trọng lãi suất chiết khấu và NPV. Lãi suất chiết khấu chính là tỷ lệ sinh lời cần thiết mà nhà đầu tư yêu cầu đối với dự án, là cơ sở để chiết khấu các dòng tiền trong việc xác định giá trị ròng của dự án. Về bản chất, lãi suất chiết khấu của một dự án chính là chi phí vốn của dự án đó, trong đó đã bao gồm cả các yếu tố rủi ro thị trường, lạm phát,.…Dựa vào lãi suất chiết khấu chúng ta có thể tính được NPV của dự án. Ở nước ta, những biến động của thị trường thường không diễn ra theo một quy luật kinh tế nhất định mà thường bị méo mó bởi những thông tin không minh bạch hay ảnh hưởng chung của kinh tế thế giới, nên có những dự án được lập ra với các con số dự báo thể hiện một dự án có khả năng mang lại lợi nhuận cao nhưng khi triển khai thì gặp phải thua lỗ do việc xác định sai về lãi suất chiết khấu của dự án khi trình ngân hàng xem xét với tình hình thực tế triển khai (có thể là vài năm sau), khi đó, dự án bị rơi vào tình trạng thua lỗ, nguồn vốn ngân hàng cho vay rơi vào tình trạng khó thu hồi. Ở Chi nhánh Hoàn Kiếm đã xảy ra một số trường hợp như vậy, 4 Theo thông lệ quốc tế, ngưỡng an toàn của tỷ lệ nợ xấu là dưới 3%.
đặc biệt cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và doanh nghiệp sản xuất vừa và nhỏ. Trong công tác thẩm định của dự án, một quy trình thẩm định được đưa ra làm quy chuẩn cộng thêm sự nhạy bén với tình hình thị trường là rất quan trọng đảm bảo tránh được những rủi ro không thể lường trước của thị trường.
Nguyên nhân từ phía nhân viên ngân hàng
Mặc dù có tinh thần, ý thức tránh nhiệm cao và nhiệt huyết của người trẻ, nhưng thực tế, đội ngũ nhân viên của MB nói chung và chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng không có kinh nghiệm dày dặn trong công tác quản trị, xử lý rủi ro tín dụng cũng như thẩm định các dự án cho vay, xin bảo lãnh. Nhìn chung, các nhân viên quan hệ khách hàng của MB đều là những người làm trong nghề thời gian ngắn, kinh nghiệm thường là truyền đạt lại và tự học hỏi lẫn nhau, chưa có sự bài bản và yếu tố chuyên nghiệp nhiều.
Công tác kiểm tra sau cho vay còn yếu là do tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của một số cán bộ tín dụng, một số nhân viên không nắm hết quy trình kiểm tra sau cho vay của Ngân hàng dẫn đến tình trạng khi đến tận đơn vị công tác hay trụ sở doanh nghiệp hoạt động kiểm tra nhưng chỉ làm bằng biên bản một cách hình thức, không xem xét được các vấn đề trọng tâm dễ dẫn đến rủi ro tín dụng. Đôi khi, do quá tin tưởng vào khách hàng, một số cán bộ đã kiểm tra rất chậm, dẫn đến khách hàng sử dụng sai mục đích mà không biết; nếu có phát hiện thì việc thu hồi vốn cũng gặp khó khăn vì khi đã giải ngân thì thế chủ động thuộc về phía khách hàng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng là những người có hoạt động quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Chi nhánh không mắc phải rủi ro do làm giả bộ hồ sơ giấy tờ để xin vay hoặc bảo lãnh nhưng các rủi ro mà nguyên nhân khác từ phía ngân hàng cũng khá nhiều.
Có thể kể đến như khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng, nhiều khách hàng cố tình không cung cấp tình hình thực tế về hoạt động sử dụng dòng vốn vay và tình hình doanh thu để có khả năng chi trả cho khoản gốc và lãi đến hạn. Hoặc khách hàng lợi dụng mối quan hệ với nhân viên Quan hệ khách hàng, hay vị trí là khách hàng thân thiết của Ngân hàng mà tránh né các cuộc thẩm tra của nhân
viên từ phía Ngân hàng. Nhiều trường hợp, doanh nghiệp đã không sử dụng đúng mục đích của các khoản vốn vay từ ngân hàng.
b.Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân thuộc môi trường kinh doanh
Kể từ cuối năm 2008, nền kinh tế tài chính toàn cầu rơi vào suy thoái, tiếp sau đó là vấn đề lạm phát cao và hiện nay là suy giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước kéo dài đến hiện nay, do đó môi trường kinh doanh và hoạt động của các doanh nghiệp và ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Đối với ngân hàng, điều này làm cho chất lượng tín dụng suy giảm và nợ xấu tăng nhanh hơn tốc độ bình thường. Đối với các doanh nghiệp nói chung, không chỉ các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, những năm qua là giai đoạn ảm đạm của nền kinh tế, việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình hình tài chính suy giảm, kém lành mạnh hoặc kinh doanh thua lỗ. Sản xuất đối mặt với vấn đề chi phí cao, lãi suất ngân hàng cao, thiếu vốn, đồng thời tiêu thụ hàng hóa khó khăn đã ảnh hưởng lớn đến điều kiện tài chính, kết quả kinh doanh và khả năng trả nợ vay ngân hàng của doanh nghiệp. Theo báo cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, số lượng doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng hoạt động tăng nhanh năm 2011 là 79.014 doanh nghiệp và tiếp tục tăng mạnh trong năm 2012. Các doanh nghiệp có năng lực tài chính yếu, chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, vốn chủ sở hữu nhỏ và khả năng ứng phó với sự thay đổi môi trường kinh doanh hạn chế, vì vậy, khi mô trường kinh doanh xấu đi, các chính sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi suất tăng thì các doanh nghiệp gặp khó khăn về khả năng trả nợ.
Nguyên nhân từ chính sách vĩ mô của nhà nước
Bất cập nhất của chính sách Nhà nước đối với hoạt động tín dụng là cơ chế chính sách không ổn định, nhiều thông tư, nghị định được đưa ra chỉ để giải quyết các vấn đề tồn tại trước mắt, gây khó khăn trong việc quản lý của các ngân hàng.
Nhiều các chỉ tiêu an toàn chưa theo kịp những thay đổi của các tổ chức quốc tế. Xét đến việc thành lập và quản lý các doanh nghiệp, có thể nói, việc mở công ty, làm giám đốc ở Việt Nam là điều khá dễ dàng. Việc quản lý lỏng lẻo trong việc thành lập hay việc dễ dãi trong kiểm soát các báo cáo tài chính hàng năm của các doanh nghiệp làm cho ngân hàng dễ gặp phải rủi ro khi các doanh nghiệp có vấn đề
xảy ra làm ảnh hưởng tới khả năng trả nợ.
Qua những phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm ở trên có thể thấy được những thành tựu đáng kể cũng như những điều hạn chế, còn tồn tại trong hoạt động của Chi nhánh. MB Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng và tập thể MB nói chung là một ngân hàng còn trẻ so với sự phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam. Việc tìm hiểu và đánh giá thực trạng chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng là điều kiện để tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của chi nhánh để có thể xây dựng, kiến nghị những giải pháp thiết thực với sự phát triển bền vững, an toàn của Chi nhánh.
CHƯƠNG 3: HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh
Năm 2008, nền kinh tế toàn cầu trải qua cuộc khủng hoảng nghiêm trọng. Mặc dù không có liên hệ trực tiếp với thị trường tài chính toàn cầu nhưng hệ thống Tài chính- ngân hàng Việt Nam cũng không tránh khỏi những liên đới. Doanh nghiệp xuất nhập khẩu gặp khó khăn, dẫn đến quan hệ tín dụng với các NHTM bị ảnh hưởng; cùng với việc NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, khó khăn trong thanh khoản, thị trường chứng khoán, bất động sản sụt giảm mạnh làm cho các ngân hàng siết chặt nghiệp vụ cho vay.
Bước sang giai đoạn 2009-2011, với việc hoàn thành hai mục tiêu là chống suy giảm kinh tế và duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững hợp lý, chủ động phòng ngừa lạm phát cao, nền kinh tế Việt Nam đã là một trong số ít nền kinh tế tăng trưởng trong bối cảnh suy thoái toàn cầu. Năm 2010 cũng là năm đánh dấu 15 năm phát triển của với nhiều thành tựu tiêu biểu của MB chi nhánh Hoàn Kiếm, mở ra giai đoạn 2009- 2015 với nhiều hướng đi mới đáp ứng kỳ vọng của nhà đầu tư, khách hàng và đối tác của MB Hoàn Kiếm nói riêng và toàn hệ thống MB nói chung.
Kinh tế Việt Nam còn nhiều khó khăn song đã có dấu hiệu phục hồi. Sự xuất hiện của các định chế tài chính nước ngoài; sự phát triển, hợp nhất và sáp nhập của các tổ chức Tài chính- ngân hàng trong nước làm tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Trước thực tiễn đó, ngân hàng TMCP Quân đội nói chung và chi nhánh MB Hoàn Kiếm nói riêng đã vạch ra phương hướng phát triển và mục tiêu cụ thể để trở thành một thương hiệu ngân hàng có uy tín, năng lực cạnh tranh trên thị trường. Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2010-2015 được đưa ra các định hướng chung như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giữ vững mục tiêu gắn bó, liên kết với các khách hàng trên thị trường. Coi trọng mối quan hệ với các cổ đông chiến lược trong và ngoài Quân đội; tạo quan hệ liên kết với các công ty trực thuộc, phát huy lợi thế, tiềm năng của từng đơn vị.
và văn hóa của công ty. Xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất, năng lực, chuyên nghiệp và kế thừa các văn hóa tốt đẹp của Ngân hàng. Nâng cao các chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, đề cao vai trò của nhân viên trong công tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Thực thi các thông lệ quản trị doanh nghiệp tốt nhất. Tăng cường quản trị rủi ro, áp dụng, đáp ứng các tiêu chuẩn an toàn trong hệ thống ngân hàng theo yêu cầu đặt ra của toàn hệ thống và chuẩn của NHNN, các tổ chức Quốc tế để phát triển bền vững.
Tập trung đầu tư phát triển mạng lưới công nghệ thông tin thích ứng và đáp ứng nhu cầu kinh doanh, lấy đó làm cơ sở để triển khai các nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Áp dụng những công nghệ tiên tiến vào công tác quản trị và hoạt động của ngân hàng; làm chủ, tối đa hóa năng lực của hệ thống Core Banking T24.
Nâng cao vị thế của chi nhánh trong địa bàn và hệ thống của MB, vươn lên vị trí Top2 trong các bảng tổng sắp kết quả hoạt động.
Đó là những phương hướng chung, làm kim chỉ nam cho sự phát triển của Chi nhánh. Ngoài ra, Chi nhánh cũng đặt ra những mục tiêu cụ thể cho các hoạt động:
Chi nhánh tiếp tục chính sách mở rộng đầu tư tín dụng gắn với công tác huy động vốn đối với khách hàng có tiềm lực tài chính tập trung trên địa bàn. Ngoài việc tập trung đẩy mạnh chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch, chi nhánh còn tích cực đẩy mạnh công tác xây dựng hình ảnh, đưa thương hiệu MB đến gần hơn với doanh nghiệp và dân cư trên địa bàn.
Tập trung phát triển hoạt động bảo lãnh thông qua các gói dịch vụ đa dạng, phí bảo lãnh cạnh tranh và phong cách làm việc hiệu quả, chuyên nghiệp và nhanh chóng. Hướng tới mục tiêu doanh thu từ hoạt động bảo lãnh chiếm khoảng 15% trong tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng vào năm 2015 (hoạt động bảo lãnh chiếm 7,11% trong tổng đóng góp vào doanh thu từ hoạt động tín dụng năm 2011).
Hướng đi trong giai đoạn tới của Chi nhánh là tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân trên địa bàn, nâng nguồn huy động từ khách hàng cá nhân lên tới khoảng 90%, và dư nợ đối với khách hàng cá nhân là 25% trên tổng dư nợ vào năm 2015.
Đối với khách hàng doanh nghiệp:
Nhóm khách hàng cũ: Chi nhánh đẩy mạnh, khai thác triệt để nhu cầu thanh