Vấn đề thiếu minh bạch trong thông tin khách hàng là khó khăn nổi cộm trong quản lý, phòng ngừa rủi ro tín dụng tại các NHTM Việt Nam trong thời gian qua. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đã áp dụng những biện pháp và kỹ thuật tiên tiến trên thế giới như mô hình chấm điểm tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, khi vấp phải vấn đề thông tin thiếu chính xác, không phản ánh đúng tình hình thực tiễn của doanh nghiệp thì mọi phân tích, xử lý đều là vô nghĩa. Hầu hết các báo cáo của doanh nghiệp về tình hình sản xuất kinh doanh được cung cấp cho các cơ quan nhà nước và ngân hàng khi muốn kiểm duyệt cho vay đều đã được xử lý, làm giả. Đây là thực tế phổ biến, mang tính “truyền thống” của các doanh nghiệp nước ta. Có thể khẳng định, đây là một văn hóa kinh doanh không tốt, không thể duy trì trong điều kiện nước ta ngày càng hội nhập, mở cửa với các quốc gia trên thế giới. Đây là dấu hiệu của tư duy làm ăn manh mún, thiếu chuyên nghiệp, cũng tạo thói quen xấu cho các doanh nghiệp nước ngoài làm ăn tại Việt Nam. Bài toán trên có thể giải quyết bằng việc các ban, ngành quản lý doanh nghiệp có liên quan phải tích cực, gay gắt giải quyết trong các vấn đề vi phạm về làm giả sổ sách, giấy tờ; yêu cầu các báo cáo doanh nghiệp trình lên kiểm tra cho các cơ quan có thẩm quyền liên quan phải đúng thủ tục, đầy đủ về nội dung yêu cầu, tránh hiện tượng mơ hồ, dữ liệu thiếu và vô lý như hiện nay. Thêm vào đó, việc cấp phép thành lập các doanh nghiệp cũng phải được giám sát một cách chặt chẽ và đưa ra các yêu cầu khắt khe hơn. Hiện tượng
các doanh nghiệp mọc lên tràn lan, các công ty ma lập hồ sơ xin vay vốn ngân hàng, chuyển tiền từ công ty con về công ty mẹ rất nhiều, gây rủi ro cho không chỉ ngân hàng mà cả nền kinh tế bị ảnh hưởng.
KẾT LUẬN
Với lịch sử phát triển lâu đời của hệ thống ngân hàng trên thế giới, công tác hạn chế rủi ro tín dụng đã được chú trọng, quan tâm và trở thành một công việc gắn liền với hoạt động của các ngân hàng lớn trên thế giới. Tuy nhiên, ở Việt Nam vấn đề này mới được lãnh đạo các ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước đặc biệt chú trọng trong những năm gần đây. Về mặt lý thuyết, các tài liệu kiến thức liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng còn hạn chế, chủ yếu được dịch từ tài liệu nước ngoài, cho nên các ví dụ và đặc điểm chưa phản ánh được đặc thù hoạt động ngân hàng ở Việt Nam. Về mặt thực tiễn, các quy định về quản lý, các công tác quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm hoặc bắt đầu nâng cấp và hoàn thiện. Các cán bộ ngân hàng hầu hết chưa có kinh nghiệm nhiều khi tiếp cận với công tác hạn chế rủi ro trong ngân hàng, thêm vào đó là tình hình tài chính, kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp chưa được đầy đủ, minh bạch, phản ánh đúng thực tế hoạt động càng gây khó khăn hơn trong công tác thẩm định và theo dõi tín dụng xuyên suốt quá trình cho vay. Những hạn chế đó đang là những khó khăn, thách thức đặt ra cho không chỉ ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm mà hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Với đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần
Quân đội- Chi nhánh Hoàn Kiếm” em hy vọng rằng có thể đóng góp một phần nhỏ
kiến thức học được vào việc tìm hiểu thêm các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng và đưa ra được một số giải pháp hữu ích trong công tác này tại Ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới sự cố vấn của thầy Lê Đức Hoàng- giảng viên hướng dẫn thực tập của Viện Ngân hàng- Tài chính; cùng sự hướng dẫn của các anh, chị đang công tác tại phòng Tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã nhiệt tình hướng dẫn và hỗ trợ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 2. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính. 3. Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo thường niên năm 2009-2011.
4. Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo tổng kết của chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2009-2011.
5. Quyết định số 3533/QĐ-MB-HS của ngân hàng TMCP Quân đội về việc ban hành Quy trình tín dụng.
6. Website: www.mbbank.com.vn 7. Website: www.vneconomy.vn 8. Website: www.sbv.gov.vn