1. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM
1.4.3. Xác định mức độ nghiêm trọng khi rủi ro tín dụng xảy ra
Khi phát hiện thấy các dấu hiệu phát sinh rủi ro, cán bộ tín dụng phải tiến hành ngay các bước xác định mức độ nghiêm trọng của nó và nguyên nhân gây ra rủi ro, đồng thời phải phân loại lại ngay chất lượng khoản vay bị hạ xuống nhóm mấy. Từ đó có phản ứng phù hợp: truy thum đòi nợ hay gia hạn, khoanh nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ
Ngân hàng phải nghiêm túc xác định rõ nguyên nhân gây ra sự xuống hạng của các khoản vay. Nguyên nhân có thể do thông tin lừa đảo. Khi ngân hàng phát hiện ra khách hàng có thông tin không rõ ràng, gian dối thì chắc chắn đang tồn tại một vấn đề nghiêm trọng. Ngân hàng phải xác minh ngay mối quan hệ giữa khách hàng và chủ nợ bao gồm số tiền, các điều kiện nợ, tài sản thế chấp và thỏa thuận hoàn trả. Đặc biệt không được tiết lộ các thông tin về chủ nợ này cho các chủ nợ khác. Nếu khách hàng khai gian hoặc giấu giếm không khai báo về chủ nợ của
khách hàng thì ngân hàng phải có các biện pháp kịp thời để thu hồi tối đa khoản vay trong thời gian sớm nhất.
Bên cạnh đó, nguyên nhân do khách hàng không chịu hợp tác. Nếu mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng xấu đi, khách hàng không chịu hợp tác, không cung cấp các báo cáo tài chính..., đây là dấu hiệu cảnh báo sự nguy hiểm. Ngân hàng cần phải làm sáng tỏ vấn đề, nếu tài chính của khách hàng thật sự sụt giảm thì ngân hàng phải khôn khéo, tế nhị thu hồi tối đa khoản nợ.
Ngoài ra, nguyên nhân có thể do suy thoái nền kinh tế hoặc rủi ro do thị trường. Nếu khoản vay có nguy cơ rủi ro do bị mất thị trường hoặc do nền kinh tế bị suy thoái thì ngân hàng phải kịp thời xem xét tình hình tài chính của doanh nghiệp và tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng đến an toàn cho khoản vay.
Nguyên nhân cũng có thể bất khả kháng: hỏa hoạn, thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh. Trường hợp này gây ra mất thu nhập thường xuyên của khách hàng,
đồng thời, khách hàng sẽ phải chi phí nhiều để phục hồi sản xuất kinh doanh. Ngân hàng phải xem xét, nghiên cứu kỹ và yêu cầu khách hàng hoàn trả khoản vay bằng các nguồn vốn khác.
Tình huống rủi ro xảy ra nguyên nhân do trình độ, năng lực quản lý yếu kém, thiếu trách nhiệm, mất phẩm chất của một số cán bộ ngân hàng tham gia cấp tín dụng; thì ngân hàng phải nghiêm túc tự đánh giá lại khoản vay từ đầu. Ngoài ra, phải có biện pháp điều tra, ngăn chặn hành vi xâu trong nội bộ của ngân hàng.