1.3.2.1 Nhân tố thuộc về khách hàng
- Khả năng tài chính
Khả năng tài chính là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán (kể cả nghĩa vụ trả nợ với khoản vay tiêu dùng đang được xem xét). Những người có khả năng tài chính tốt thường có những nhu cầu cao về tiêu dùng hàng hoá và dịch vụ (như oto, mua nhà, sửa nhà, đi du lịch….), và họ cũng là những người mà ngân hàng tài trợ cho vay. Khả năng tài chính tốt sẽ quyết định việc có cho khách hàng vay hay không
nên tất nhiên nó sẽ quyết định mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. - Tài sản đảm bảo và uy tín của người bảo lãnh
Tài sản bảo đảm là căn cứ để ngân hàng xét duyệt khi cho vay. Nếu giá trị tài sản bảo đảm lớn thì người xin vay có thể vay được nhiều hơn. Đồng thời giảm thiểu được rủi ro cho phía ngân hàng. Với những khoản vay không cần tài sản bảo đảm thì uy tín và khả năng tài chính của bên bảo lãnh sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng. Bởi vì, bên bảo lãnh sẽ có nghĩa vụ với khoản vay khi khách hàng đó không trả được nợ. Vì vậy, với tài sản bảo đảm và uy tín của người bảo lãnh tốt sẽ quyết định đến khoản vay đó có được thực hiện hay không, từ đó mở rộng hoạt động cho vay.
- Đạo đức và trình độ của khách hàng
Nhân tố dạo đức được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Nhân tố này thể hiện ở thiện chí trả nợ của khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích…Nhân tố học vấn thể hiện ở việc lựa chọn các sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu của họ. Thông thường những người có trình độ học vấn thường có thu nhập cao hoặc thu nhập khá ổn định và có xu hướng lựa chọn sản phẩm cho vay tiêu dùng để tài trợ cho họat động tiêu dùng của cá nhân và gia đình.
1.3.2.2 Nhân tố khác