Nhân tố ảnh hưởng lớn nhất đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng từ phía ngân hàng là chính sách tín dụng
- Chính sách tín dụng cho vay tiêu dùng
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớm, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng thương mại, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời. Toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng như:
quy mô, lãi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề…
Trong từng thời kì, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra những chính sách tín dụng phù hợp với mình. Ví dụ ngân hàng thời kì này đưa ra chính sách thắt chặt tín dụng thì điều này có nghĩa là hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ bị thu hẹp; hay một sự tăng lên của lãi suất cho sẽ làm cho khách hàng hạn chế vay tiêu dùng vì gánh nặng chi phí là quá lớn; sự co hẹp phạm vi cho vay trong lĩnh vực bất động sản cũng có ý nghĩa tương tự… Và ngược lại, chính sách giảm lãi suất, ưu tiên những đối tượng khách hàng nào đó, giảm tài sản bảo đảm, tăng kì hạn trả nợ, thời hạn nợ… sẽ thúc đẩy mở rộng cho vay. Vì vậy, chính sách tín dụng là một công cụ hữu hiệu của ngân hàng để tác động đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để chủ ngân hàng đạt được những mục đích của mình.
- Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lự hay yếu tố con người luôn giữ một vị trí cốt yếu trong bất kì một tổ chức nào không chỉ có trong ngành ngân hàng. Với đặc điểm của ngành ngân hàng là kinh doanh dịch vụ - một hàng hóa vô hình thì yếu tố càng trở nên quan trọng hơn. Cán bộ ngân hàng không những người vừa trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, mà còn chính là những người đề xuất những giải pháp có giá trị thực tiễn để phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Vì bản thân họ là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng sử dụng sản phẩm nên họ sẽ biết và hiểu được sự cảm nhận của khách hàng khi sử dụng sản phẩm; để từ đó đưa ra những kiến nghị kịp thời để hoàn thiện sản phẩm hay đưa ra những ý tưởng mới khi nhận ra những nhu cầu mới của khách hàng cần được thỏa mãn. Do vậy, đội ngũ nhân viên của ngân hàng không những cần có trình độ tốt về chuyên môn nghiệp vụ về tín dụng mà cả những kỹ năng giao tiếp với khách hàng; và tất nhiên điều không thể thiếu đối với mỗi tổ chức đó là sự tận tâm, tâm huyết với công việc. Tất cả những điều đó sẽ tạo nền móng vững chắc để thu hút khách hàng ở lại lâu dài với ngân hàng. Hoạt động nào cũng vậy nhất là ở mảng cho vay tiêu dùng lại cần càng hơn nữa những con người như thế. Vì đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
– vô cũng đa dạng không những về ngành nghề, tuổi tác…. Một phong thái chuyên nghiệp như vậy không những tạo thành văn hóa cho ngân hàng mà còn là phương cách tuyên truyền hiệu quả nhất đến khách hàng. Qua đó, ngân hàng không ngừng thu hút được khách hàng đến gửi tiền mà cả cho vay; thế nên hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ được mở rộng.
-Trình độ kỹ thuật công nghệ
Mặt hàng kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ. Đó là một mặt hàng cũng rất dễ bị sao chép. Ví dụ như khi có một sản phẩm cho vay tiêu dùng ra đời thì nhanh sau đó các ngân hàng khách sẽ học hỏi theo và không ngừng thay đổi cho phù hợp. Trình độ kỹ thuật công nghệ đóng vai trò làm phương tiện trung gian quan trọng thúc đẩy mọi hoạt động của ngân hàng. Một mặt nó đáp ứng những nhu cầu về tiện ích ngày càng cao của khách hàng trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện quản lý mạng lưới khách hàng một cách chuyên nghiệp đồng thời phân tích kỹ thuật thị trường một cách hiệu quả để tìm ra cơ hội kinh doanh mới cho ngân hàng. Việc ứng dụng các công nghệ kỹ thuật vào trong công việc làm cho quá trình làm việc diễn ra nhanh chóng và hiệu quả nên giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Từ đó, sẽ thúc đây mọi hoạt động của ngân hàng trong đó có sự mở rộng cho vay tiêu dùng.
- Quy mô vốn
Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, chủ ngân hàng phải có vốn – vốn chủ sở hữu. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng, góp phần xác định quy mô và cơ cấu của ngân hàng, tăng khả năng mở rộng cho vay và đầu tư, đặc biệt là trung và dài hạn, cũng như tạo ra trang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại. Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn ban đầu và vốn hình thành trong quá trình hoạt động (như cổ phần phát hành thêm, lợi nhuận bổ sung, các quỹ….)
Quy mô vốn lớn không những góp phần bảo vệ lợi ích của người gửi tiền; tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần điều
chỉnh các hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì nhiều quy định của hoạt động ngân hàng liên quan đến vốn như quy mô cho vay tối đa đối với một hoặc một nhóm khách hàng… Từ đó sẽ mở rộng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngoài ra, khi ngân hàng thương mại có quy mô vốn lớn sẽ có khả năng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, công nghệ, đào tạo và thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao… từ đó gián tiếp tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Với những ngân hàng quy mô vốn nhỏ thì không chỉ không có sự đảm bảo sự an toàn cho khách hàng mà thu hẹp quy mô các khoản vay.
- Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch
Việc xây dựng mạng lưới chi nhánh rộng lớn, tại những vị trí thuận lợi, đông dân cư sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận được với ngân hàng một cách trực tiếp, nhanh chóng, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng. Đồng thời do đặc điểm của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình với số lượng lớn nên một hệ thống chi nhánh phòng giao dịch lớn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến. Do với đối tượng khách này sự thuận tiện, quen thuộc là yếu tố hàng đầu họ muốn đến giao dịch với ngân hàng. Thế nên muôn mở rộng cho vay tiêu dùng cần phát triển hệ thống mạng lưới rộng khắp nơi.
Ngoài một số các nhân tố ảnh hưởng trên thì có một số nhân tố khác như sự đa dạng hay sự độc đáo khác biệt của sản phẩm… cũng ảnh hưởng đến sự mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.