- Tỷ lệ %: Nợ quỏ hạn cho vay tiờu
2.3.3Nguyờn nhõn
* Cỏc nguyờn nhõn chủ quan từ phớa Vietcombank Hà Nội.
Thứ nhất, chớnh sỏch cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng đó được cải thiện tương đối nhưng chưa thực sự hợp lý và thụng thoỏng, điều này cũng là một hạn chế khiến cho khỏch hàng giảm thiện chớ khi đến với Ngõn hàng, cụ thể :
+ Cỏc hướng dẫn cho vay của Ngõn hàng chưa được xõy dựng một cỏch chuẩn tắc, chưa mang tớnh dài hạn và tớnh thống nhất trong hệ thống Vietcombank. Cỏc quy trỡnh cho vay được xõy dựng theo nhu cầu phỏt sinh trong từng thời kỳ nờn khụng thể trỏnh khỏi những bất cập. Bản thõn nhiều quy chế cho vay hiện nay cũn chưa thực sự hoàn thiện, hoạt động cho vay đang được tiến hành một cỏch thăm dũ theo hướng vừa làm vừa hoàn thiện.
+ Ngõn hàng chưa xõy dựng được chế độ ưu đói đối với khỏch hàng truyền thống, trong khi đú cỏc ngõn hàng TMCP khỏc trờn địa bàn thực hiện rất hiệu quả, khỏch hàng truyền thống cú thể được hưởng mức lói suất thỏa thuận, lói suất ưu đói và nhiều đặc õn khỏc. Chớnh chế độ này gúp phần giỳp cho cỏc ngõn hàng đú luụn luụn giữ vững thị phần cho vay tiờu dựng trờn Thương trường.
+ Tài sản đảm bảo là nhà đất được quy định là phải cú sổ đỏ. Điều này giảm rủi ro cho Ngõn hàng trong việc cho vay. Tuy nhiờn, rất nhiều khỏch hàng cú khả năng trả nợ, nhõn thõn tốt nhưng tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ
phỏp lý cũng bị từ chối cho vay.
Thứ hai, hiện nay Ngõn hàng vẫn tập trung ưu tiờn cho vay đối với khỏch hàng là doanh nghiệp hơn cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn nhỏ lẻ. Do đặc thự cỏc mún vay tiờu dựng thường nhỏ lẻ, khỏch hàng đa dạng, mất rất nhiều thời gian hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục vay vốn do lần đầu tiờn tiếp xỳc với Ngõn hàng; Khỏch hàng thường khụng cú tinh thần tự giỏc trong việc trả nợ gốc và lói Ngõn hàng; Cụng tỏc phối kết hợp giữa Ngõn hàng và cỏc cơ quan hữu quan như: cơ quan cụng chứng, cơ quan đăng ký nhà đất, cơ quan cụng an, trong quỏ trỡnh thẩm định đầu tư chưa được nhuần nhuyễn, thủ tục giải quyết lõu dẫn đến giải phúng khỏch hàng chậm, tốn thời gian, chi phớ. Ngoài ra, hoạt động cho vay bỏn lẻ hiện nay ớt nhiều bị tỏc động bởi nhiều nguyờn nhõn khỏch quan như thị trường bất động sản, thị trường xe ụ tụ do đú ảnh hưởng ớt nhiều tới tốc độ tăng trưởng của hoạt động tớn dụng này. Nờn Ngõn hàng vẫn cũn e ngại, chưa thực sự quyết liệt trong việc nhắm vào thị trường cho vay này và chưa sẵn sàng cả về cơ sở vật chất lẫn nguồn nhõn lực để thỳc đẩy sự phỏt triển hỡnh thức cho vay này. Điều này thể hiện ở những khớa cạnh sau :
+ Số lượng cỏn bộ tớn dụng được phõn bổ trong lĩnh vực này cũn rất ớt, hiện nay phũng Tớn dụng thể nhõn chỉ gồm cú 10 người trong đú đó bao gồm cả cỏn bộ quản lý phũng. Ngõn hàng cũng chưa chỳ trọng đào tạo sõu về nghiệp vụ và kỹ năng bỏn hàng cho cỏn bộ cho vay tiờu dựng. Cỏc cỏn bộ chưa thực sự năng động trong việc tỡm kiếm khỏch hàng vay mà hầu hết là cỏc trường hợp khỏch hàng tự tỡm đến Ngõn hàng. Chưa kể đến cú một số cỏn bộ Ngõn hàng cũn gõy phiền nhiễu cho khỏch hàng vay khiến tớn dụng tiờu dựng khú phỏt triển.
+ Ngõn hàng chưa cú bộ phận chuyờn hoạch định chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch giỏ/ phớ, trong cho vay tiờu dựng nờn
khụng cú sự bài bản và đồng bộ.
Thứ ba, hệ thống cụng nghệ thụng tin của Ngõn hàng chưa đồng bộ và hoàn thiện. Mặc dự Vietcombank Hà Nội đang cố gắng hiện đại húa, cụng nghệ húa trờn lĩnh vực, nhưng trong hoạt động tớn dụng núi chung, trong CVTD núi riờng, cụng nghệ Ngõn hàng chưa được ứng dụng đồng bộ và hoàn thiện. Thụng tin của mỗi khoản vay bao gồm thụng tin bờn ngoài và thụng tin nội bộ. Thụng tin bờn ngoài phục vụ cho cụng tỏc thẩm định cho vay hầu hết đều do khỏch hàng cung cấp vỡ vậy độ tin cậy là khụng cao. Việc mua thụng tin, theo dừi phõn tớch và dự bỏo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa được thực hiện. Chớnh vỡ vậy, chất lượng thẩm định phần nào bị hạn chế. Hơn nữa. chất lượng của của cỏc loại bỏo cỏo của Ngõn hàng khụng cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế cũn lớn… nờn đó ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động CVTD. Để cho vay cú chất lượng, cỏn bộ cho vay cần phải cú được những thụng tin đỏng tin cậy, phõn tớch và xử lý chớnh xỏc rất nhiều thụng tin liờn quan. Cỏc thụng tin này giỳp cỏn bộ cho vay chủ động trong việc cung cấp tớn dụng và đỏnh giỏ rủi ro một cỏch chớnh xỏc hơn về cỏc khoản tớn dụng của mỡnh. Thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời giỳp cho ngõn hàng ngăn chặn những rủi ro tiềm năng và giữ được khỏch hàng tốt cho mỡnh. Tuy nhiờn nguồn cung cấp những thụng tin này chưa được Ngõn hàng tớch cực thiết lập để cỏn bộ tớn dụng cú những quyết định cho vay đỳng đắn trong thời gian ngắn.
Thứ 4, ngõn hàng chưa cú chớnh sỏch quảng cỏo, khuếch trương, chưa cú hoạt động marketing cụ thể nhằm thu hỳt khỏch hàng cỏ nhõn, khuyến khớch họ vay vốn ngõn hàng, trong khi cỏc ngõn hàng Thương mại cổ phần khỏc lại đang rất chỳ trọng phỏt triển loại hỡnh dịch vụ này.
Bờn cạnh đú. Ngõn hàng chưa hoàn thiện quy trỡnh hoạt động thống nhất về tổ chức, quản lý, phối hợp giữa cỏc phũng ban để cho vay tiờu dựng vừa
đảm bảo mở rộng hoạt động, vừa an toàn và vừa đem lại hiệu quả cao cho Ngõn hàng.
Thứ năm, mạng lưới Ngõn hàng chưa rộng khắp, tốc độ mở rộng mạng lưới cũn khỏ chậm và tốn nhiều thời gian. Tớnh đến hết năm 2010 Ngõn hàng mới chỉ cú 10 Phũng giao dịch trờn toàn địa bàn Hà Nội tại cỏc Quận Hoàn Kiếm, Hai Bà Trưng, Đống Đa, Hoàng Mai, Thanh Xuõn và 01 quầy thu đổi ngoại tệ tại sõn bay quốc tế Nội Bài. Như vậy, trờn địa bàn Hà Nội, địa điểm giao dịch của Ngõn hàng tại cỏc Quận bỡnh quõn chưa đủ cỏc phũng giao dịch, số lượng cỏc phũng giao dịch trong Quận ớt. Trong khi cỏc ngõn hàng khỏc khụng chỉ cú phũng giao dịch tại cỏc quận nội thành mà cũn xuất hiện đến cỏc huyện, phường xó, mạng lưới của họ phủ kớn khắp nơi đặc biệt là hệ thống Ngõn hàng Nụng nghiệp, Ngõn hàng Cụng Thương và Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển. Trong khi đú, đối với hoạt động cho vay tiờu dựng, khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh nờn họ luụn cú xu hướng vay vốn tại cỏc ngõn hàng gần nơi mỡnh sống, cụng tỏc để tiện giao dịch.
* Cỏc nguyờn nhõn khỏch quan.