x 100%Tổng dư nợ cho vay của ngõn hàng cuối kỳ
1.3.1 Nhõn tố chủ quan
* Chớnh sỏch cho vay tiờu dựng của NHTM: Chớnh sỏch cho vay tiờu dựng của NHTM được hiểu đơn giản là một tuyờn bố về tiờu chuẩn đối với danh mục cho vay của ngõn hàng. Một chớnh sỏch cho vay tiờu dựng rừ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngõn hàng. Nú hướng dẫn cho cỏc cỏn bộ tớn dụng thực hiện đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, đồng thời giỳp cho lónh đạo ngõn hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý hoạt động tớn dụng này, đồng thời là cơ sở để xõy dựng danh mục cho vay của ngõn hàng đem lại hiệu quả cao, tăng cường khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro,…
* Mạng lưới hoạt động kinh doanh của NHTM: Mạng lưới hoạt động kinh doanh của NHTM thể hiện quy mụ của ngõn hàng đú. Một ngõn hàng lớn sẽ cú hệ thống mạng lưới giao dịch rộng lớn, đõy là điều kiện thuận lợi để người tiờu dựng ở mọi địa bàn cú thể tiếp cận dễ dàng tới cỏc dịch vụ ngõn hàng núi chung và sản phẩm cho vay tiờu dựng núi riờng. Bờn cạnh đú, quy mụ ngõn hàng cũng ảnh hưởng tới chi phớ huy động vốn. Chi phớ huy động vốn ở những ngõn hàng cú quy mụ lớn sẽ thấp hơn so với ngõn hàng cú quy mụ nhỏ. Chi phớ huy động vốn thấp thỡ lói suất cho vay thấp, làm tăng khả năng cạnh tranh và thu hỳt được sự quan tõm của khỏch hàng hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc.
triển tớn dụng núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng. Chất lượng nhõn sự thể hiện ở cỏc khớa cạnh : số lượng, cơ cấu nhõn sự, trỡnh độ cỏn bộ, năng lực điều hành kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp,…Dưới con mắt của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ tớn dụng đạt chất lượng cao sẽ gõy được thiện cảm với khỏch hàng, từ đú thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng, đồng thời ngõn hàng hạn chế được những rủi ro trong quỏ trỡnh cung cấp tớn dụng.
* Cơ cấu tổ chức của NHTM : cơ cấu tổ chức bao gồm hệ thống tổ chức, chức năng nhiệm vụ của cỏc phũng ban, mạng lưới hoạt động của ngõn hàng. Trong hoạt động bỏn lẻ của ngõn hàng núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng cần xõy dựng một cơ cấu tổ chức phự hợp. Một cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ giỳp ngõn hàng xỏc định rừ cỏc kờnh hoạt động, phõn định rừ giữa bộ mỏy quản lý trực tiếp và cỏc mối quan hệ chức năng, cỏc phũng ban liờn quan phối hợp nhịp nhàng ăn khớp với nhau trong việc triển khai mọi hoạt động nhằm hướng tới việc phục vụ khỏch hàng một cỏch cú hiệu quả hơn. Đõy là nhõn tố ảnh hưởng khụng nhỏ đến phỏt triển cho vay tiờu dựng.
* Cơ sở vật chất của NHTM: ngoài việc trang bị đầy đủ và hiện đại cỏc tài sản, phương tiện làm việc, phương tiện giao dịch với khỏch hàng, ngõn hàng cần chỳ trọng phỏt triển hệ thống cụng nghệ thụng tin. Cụng nghệ thụng tin cú thể đem lại những lợi ớch to lớn và sức cạnh tranh cho cỏc NHTM như cập nhật, thu nhập, xử lý và phõn tớch thụng tin nhanh hơn, giỳp đơn giản húa cỏc quỏ trỡnh làm việc, giảm thiểu chi phớ, nõng cao chất lượng sản phẩm và chất lượng phục vụ, giải phúng khỏch hàng nhanh hơn, nhờ cú cụng nghệ thụng tin, khỏch hàng cú thể tiếp cận với cỏc dịch vụ của ngõn hàng mà khụng phải trực tiếp đến giao dịch tại ngõn hàng,…
* Nguồn khai thỏc thụng tin của NHTM: trong hoạt động cho vay tiờu dựng, Ngõn hàng bỏ tiền ra cho vay trờn cơ sở chủ yếu là lũng tin. Lũng tin cú
chớnh xỏc hay khụng phụ thuộc vào chất lượng thụng tin. Để cho vay cú chất lượng, ngõn hàng cần phải cú được những thụng tin đỏng tin cậy, phõn tớch và xử lý chớnh xỏc rất nhiều thụng tin liờn quan. Cỏc thụng tin này giỳp ngõn hàng chủ động trong việc cung cấp tớn dụng và đỏnh giỏ rủi ro một cỏch chớnh xỏc hơn về cỏc khoản tớn dụng của mỡnh. Thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời giỳp cho ngõn hàng ngăn chặn những rủi ro tiềm năng và giữ được khỏch hàng tốt cho mỡnh