D nợ bình quân /1 khách
2.2.3.3Tăng trưởng của từng sản phẩm cho vay tiờu dựng
Để đỏnh giỏ đầy đủ hơn về sự tăng trưởng cho vay tiờu dựng của Vietcombank Hà Nội, ta sẽ tiến hành xem xột sự tăng trưởng của từng sản phẩm cho vay tiờu dựng. Ở đõy ta xem xột cơ cấu dư nợ của cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng theo một số hỡnh thức cho vay của Ngõn hàng.
* Căn cứ theo kỳ hạn vay
Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng theo kỳ hạn cho vay được phản ỏnh tại bảng 2.5 sau đõy.
BẢNG 2.4 – Cơ cấu cho vay tiờu dựng của Vietcombank Hà Nội theo kỳ hạn vay
Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiờu 2006 2007 2008 2009 2010
Dư nợ Cho vay tiờu dựng 98 120 178 260 450
- Ngắn hạn Tỷ trọng (%) 75 77 70 58 95 53 135 52 293 65 - Trung và dài hạn Tỷ trọng (%) 23 23 50 42 83 47 125 48 157 35 (Nguồn : Phũng Quản lý nợ - Vietcombank Hà Nội)
Biểu 2.4 - Cơ cấu cho vay tiờu dựng của Vietcombank Hà Nội theo kỳ hạn vay
Ta thấy cơ cấu cho vay tiờu dựng Tại Vietcombank Hà Nội trong năm 2006-2008, sự chờnh lệch giữa hai tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung dài hạn là khỏ lớn bởi vỡ cho vay ngắn hạn cú phần lớn hơn là vỡ trong cỏc năm này, cỏc mún vay ngắn hạn tại Ngõn hàng chủ yếu tập trung vào loại hỡnh cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ do thủ tục cầm cố cỏc chứng từ cú giỏ rất đơn giản, thuận tiện, từ đú cú thể đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng một cỏch nhanh chúng. Phần lớn tài sản cầm cố là cỏc chứng từ cú giỏ do Ngõn hàng Ngoại thương hoặc cỏc tổ chức tài chớnh khỏc phỏt hành nờn cỏn bộ tớn dụng tiến hành thẩm định khoản vay rất nhanh và khỏch hàng cú thể được giải ngõn ngay trong ngày nếu hồ sơ vay đảm bảo cỏc yờu cầu đặt ra. Do đú khỏch hàng của Vietcombank Hà Nội rất ưu chuộng loại hỡnh cho vay ngắn hạn này. Đồng thời lói suất vay ngắn hạn thấp hơn nhiều so với lói suất vay trung, dài hạn và cỏc khoản cho vay tiờu dựng cú trị giỏ thấp nờn thời gian khỏch hàng tớch lũy đủ tiền để trả là khụng lõu, do đú khỏch hàng thường lựa chọn hỡnh thức vay ngắn hạn.
Tuy vậy, đến năm 2009 vay tiờu dựng trung dài hạn đó tăng lờn đỏng kể và chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay ngắn hạn, đú là bới vỡ nhu cầu cỏc nhà đầu tư cỏ nhõn đa dạng hơn, Vietcombank Hà Nội đó đưa ra cỏc sản phẩm vay mới đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Chẳng hạn như mua ụtụ trả gúp và mua bất động sản. Hơn nữa, khi khỏch hàng đến vay Vietcombank Hà Nội để mua ụtụ trả gúp, nhà trả gúp, khỏch hàng cũn được lợi từ việc cỏc nhà cung cấp sẽ chiết khấu cho khỏch hàng một tỷ lệ nhất định tuỳ theo thoả thuận của ngõn hàng và nhà cung cấp, mặc dự phải trả lói vay nhưng khỏch hàng vẫn giảm được phần nào chi phớ.
Khai thỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng trung, dài hạn đem lại nhiều lợi ớch cho Ngõn hàng - Ngõn hàng cú lợi nhuận cao hơn và ổn định hơn so với sản phẩm cho vay ngắn hạn do trị giỏ mún vay khỏ lớn, thời gian vay dài, lói suất cao hơn lói suất ngắn hạn và chi phớ/lợi nhuận cũng thấp hơn so với cho vay ngắn hạn. Tất cả những điều này được thể hiện trong năm 2010, tỷ trọng cho vay tiờu dựng trung dài hạn đó thực sự vượt quỏ tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Vỡ trong năm này, sản phẩm cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn được ký hợp đồng hạn mức, điều này đó làm giảm đỏng kể thủ tục vay vốn, chứng từ. Khỏch hàng chỉ cần ký hợp đồng một lần và cú thể giải ngõn nhiều lần, rất thuận tiện, chớnh vỡ vậy dư nợ cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn cũng từ đú mà tăng lờn.
•Căn cứ theo loại tài sản được tài trợ
Giai đoạn 2006-2010 là giai đoạn “nở rộ” nhất của dịch vụ cho vay tiờu dựng theo loại hỡnh tài sản được tài trợ. Khi mà cuộc sống của người dõn ngày càng được nõng cao kộo theo nhu cầu tiờu dựng cũng ngày càng đa dạng. Trong năm 2006 và đầu năm 2007, khi thị trường chứng khoỏn lờn đến đỉnh điểm cũng là lỳc mà nhiều nhà đầu tư kiếm lời từ những sàn chứng khoỏn, chớnh điều này đó gúp phần làm cho thị trường ụ tụ cũng như bất động sản
thờm núng. Khỏch hàng đổ xụ nhau đi vay Ngõn hàng mua ụtụ trả gúp cũng như mua nhà, đầu tư bất động sản….
Vietcombank Hà Nội cũng nhõn cơ hội mở rộng đối tượng cho vay tiờu dựng đến cả những người làm cụng ăn lương thay vỡ trước đõy chỉ cho vay đối với những khỏch hàng VIP. Tại đõy khỏch hàng thế chấp xe cú thể được vay với hạn mức tối đa 85%, thời hạn vay 5 năm (so với 3 năm của cỏc Ngõn hàng khỏc). Đõy là một trong những lợi thế cạnh tranh của Vietcombank Hà Nội so với cỏc NHTM khỏc. Cụ thể như sau:
Bảng 2.5 - Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Vietcombank Hà Nội theo loại hình tài sản đợc tài trợ
Đơn vị tính : tỷ đồng Chỉ tiờu 2006 2007 2008 2009 2010 Dư nợ 06/05 (%) Dư nợ 07/06 (%) Dư nợ 08/0 7 (%) Dư nợ 09/0 8 (%) Dư nợ 10/09 (%)
Dư nợ cho vay tiờu dựng
98 120 178 260 450