x 100%Tổng dư nợ cho vay của ngõn hàng cuối kỳ
2.2.1 Chớnh sỏch cho vay tiờu dựng hiện tại của Vietcombank Hà Nộ
Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhỏnh Hà Nội cho vay đối với tất cả cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh thoả món cỏc điều kiện như cú hộ khẩu thường trỳ tại Hà Nội; cỏ nhõn phải cú đủ năng lực phỏp luật dõn sự và hành vi dõn sự; cú mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp...
Để tạo điều kiện cho khỏch hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn tớn dụng tiờu dựng, Ngõn hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay tiờu dựng tại trụ sở chớnh (phũng Khỏch hàng Thể nhõn, phũng Thanh toỏn Thẻ) và cỏc phũng Giao dịch nằm rải rỏc trờn địa bàn Hà Nội.
Hiện nay, Vietcombank Hà Nội đang ỏp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt và đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng. Lói suất của hợp đồng tớn dụng tiờu dựng được xỏc định trờn cơ sở sản phẩm cho vay và thời hạn vay. Biểu lói suất mà Ngõn hàng đang ỏp dụng là tương đối cú tớnh cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc. Tuy nhiờn, Ngõn hàng khụng ngừng nghiờn cứu để đưa vào ỏp dụng những chớnh sỏch lói suất linh hoạt và hợp lý hơn nữa, cú những ưu đói nhất định đối với khỏch hàng truyền thống và khỏch hàng lớn của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, khỏch hàng vay vốn tại Ngõn hàng được miễn tất cả cỏc loại phớ liờn quan tới sản phẩm vay (trừ phớ mua bảo hiểm cho giỏ trị mún vay). Điều này thể hiện sự nỗ lực của Ngõn hàng trong việc thu hỳt khỏch hàng đến với cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng.
Về quy trỡnh cho vay tiờu dựng, nhỡn chung cũng phải tuõn thủ theo cỏc quy định như qui trỡnh cho vay đối với khỏch hàng là doanh nghiệp. Tuy nhiờn, do cú những đặc điểm khỏc biệt nhất định, quy trỡnh cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng đang được thực hiện với cỏc bước như sau:
Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Khỏch hàng cú nhu cầu đến Ngõn hàng đề nghị vay vốn, cỏn bộ tớn dụng tiếp xỳc và phỏng vấn khỏch hàng và tỡm hiểu cỏc thụng tin cần thiết.
Hướng dẫn khỏch hàng lập Hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh đầy đủ, tớnh hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ vay.
Bước 2 : Thẩm định hồ sơ vay vốn
Cỏn bộ tớn dụng tiếp nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định thực tế theo hồ sơ vay vốn như: Nhõn thõn khỏch hàng, khả năng tài chớnh hay thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng, mục đớch sử dụng tiền vay, tài sản bảo đảm tiền vay (nếu cú)... . Nếu hồ sơ vay vốn được đỏnh giỏ là cú đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ thỡ thực hiện bước tiếp theo.
Bước 3: Quyết định cho vay
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn và cụng tỏc thẩm định thực tế, cỏn bộ tớn dụng lập Tờ trỡnh thẩm định trong đú phải đỏnh giỏ được đầy đủ cỏc nội dung đó thẩm định, nờu rừ ý kiến của mỡnh là cú đồng ý cho vay hay khụng và lý do. Sau đú trỡnh trưởng phũng xem xột và duyệt cho vay. trỡnh lónh đạo (Phú Giỏm đốc phụ trỏch Khối ngõn hàng bỏn lẻ) ký duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho vay và hồ sơ thế chấp, cầm cố tài sản liờn quan.
Bước 4: Giải ngõn
Sau khi xột thấy hồ sơ hợp phỏp, hợp lệ, cỏn bộ tớn dụng chuyển toàn bộ hồ sơ vay vốn cho phũng Quản lý nợ mở hợp đồng, tài khoản, sau đú phũng Quản lý nợ chuyển hồ sơ vay vốn cho phũng Kế toỏn – Tài chớnh (bộ phận kế toỏn tiền vay) để hạch toỏn và giải ngõn vốn vay.
Bước 5: Theo dừi trả nợ
- Kiểm tra và giỏm sỏt khoản vay sau khi cho vay : cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm hướng dẫn, đụn đốc khỏch hàng sử dụng đỳng mục đớch và cú
hiệu quả tiền vay. Đồng thời phối hợp với cỏn bộ phũng Quản lý nợ đốc thỳc khỏch hàng trả nợ gốc và lói vay đỳng hạn.
Bước 6: Kết thỳc hợp đồng cho vay
Tất toỏn tài khoản vay, xuất ngoại bảng và giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay. Phũng Quản lý nợ cú trỏch nhiệm lưu hồ sơ vay vốn.