- Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngõn hàng, chi phớ hợp lý và đan cài được việc bỏn chộo, bỏn kốm nhiều sản phẩm dịch vụ khỏc của Ngõn hàng như dịch
3.3.1 Kiến nghị đối với chớnh phủ, cỏc bộ ngành
Cú thể núi, chớnh phủ cũng như cỏc bộ ngành đúng vai trũ rất quan trọng trong việc phỏt triển cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng núi chung cũng như Vietcombank Hà Nội núi riờng. Nếu hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển thỡ Chớnh phủ cũng cú lợi từ sự phỏt triển đú như chủ trương kớch thớch tiờu dựng của Chớnh phủ sẽ đạt hiệu quả, từ đú giỳp phần đưa nền kinh tế Việt Nam thoỏt khỏi giai đoạn khủng hoảng, tạo điều kiện tăng khả năng sản xuất, kinh doanh của nhà cung cấp. Chớnh phủ và cỏc bộ ngành cần xỏc định rừ chiến lược phỏt triển kinh tế, hướng đầu tư, cú phỏt triển kinh tế nhiều thành phần một cỏch ổn định, lõu dài, đỳng định hướng. Cụ thể cỏc mục tiờu ổn định thị trường, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức độ hợp lý được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyờn của nhà nước. Chớnh việc chớnh phủ tạo ra mụi trường kinh tế – chớnh trị – xó hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế, nõng cao thu nhập và mức sống của dõn cư, khiến cho khả năng tớch lũy và tiờu dựng của cụng chỳng ngày một tăng lờn, thỳc đẩy mạnh mẽ cầu về hàng húa – dịch vụ tiờu dựng; đồng thời kớch thớch việc sản xuất hàng hoỏ của cỏc doanh nghiệp trong nước, tạo ra một khối lượng lớn việc làm cho dõn cư.
Một trong những khú khăn của khỏch hàng khi vay tiờu dựng đú là vấn đề tài sản thế chấp. Hầu hết tài sản thế chấp của khỏch hàng vay tiờu dựng rất khú xỏc định giỏ trị hoặc tớnh phỏp lý của tài sản này khụng cao như chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu. Nhằm giải quyết vấn đề này, cựng với văn bản của Ngõn hàng nhà nước, Chớnh Phủ cần chỉ đạo, hướng dẫn sự phối kết hợp giữa cỏc ban nghành liờn quan để việc xỏc định giỏ trị tài sản thế chấp cũng như việc phỏt mại tài sản ( khi khoản vay cú vấn đề) được diễn ra hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, cụng chứng tiến hành nhanh chúng và thuận tiện
hơn, tạo điều kiện để Ngõn hàng mở rộng cho vay tiờu dựng. Bờn cạnh đú, trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu, cỏc Bộ ban ngành như ngành Toà ỏn, Cụng an, Viện kiểm soỏt, Bộ tài nguyờn và Mụi trường cần thực hiện cỏc biện phỏp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trỏch nhiệm dõn sự của khỏch hàng trong quan hệ cho vay với Ngõn hàng, tăng cường hiệu quả của bản ỏn và quyết định thi hành ỏn.
Uỷ ban nhõn dõn thành phố Hà Nội cần xõy dựng khung giỏ nhà đất sỏt giỏ thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khỏch hàng và Ngõn hàng.
Cỏc Bộ ban ngành chức năng nờn cải cỏch triệt để cỏc thủ tục hành chớnh về đăng kớ tài sản đảm bảo, cụng chứng hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản trỏnh gõy phiền hà cho nhõn dõn cũng như gõy thất thoỏt vốn cho Ngõn hàng. Hiện nay, cỏc Ngõn hàng cũng gặp khú khăn , vướng mắc trong quỏ trỡnh thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay đối với một số khỏch hàng cú tài sản đảm bảo là thẻ sổ tiết kiệm. Theo quy định hiện hành của phỏp luật thỡ việc cầm cố số tiết kiệm khụng bắt buộc phải đăng ký tại cơ quan đăng kớ giao dịch bảo đảm. Cho nờn, khi đàm phỏn và ký kết hợp đồng bảo đảm loại tài sản này, ngõn hàng thoả thuận với khỏch hàng về việc khụng cụng chứng và đăng kớ giao dịch bảo đảm nhằm tiết kiệm thời gian, chi phớ và bảo đảm cơ hội cho khỏch hàng. Lợi dụng sự thụng thoỏng này cựng với sự thiếu chuyờn mụn nghiệp vụ của ngõn hàng và sự phối hợp chưa chặt chẽ giữa cỏc ngõn hàng (trong trường hợp sổ tiết kiệm được phỏt hành ở ngõn hàng này nhưng được mang đi cầm cố ở ngõn hàng khỏc), một số khỏch hàng đú sử dụng những thủ đoạn tinh vi để làm sổ tiết kiệm giả và mang đến cầm cố để vay vốn ngõn hàng. Vào thời điểm nhận cầm cố, do khụng cú nghiệp vụ chuyờn mụn và chỉ xem xột kiểm tra hỡnh thức, bề ngoài của số tiết kiệm bằng mắt thường, nờn cỏn bộ Ngõn hàng khụng biết và khụng thể biết được sổ tiết kiệm giả. Chỉ đến khi cú tranh chấp phỏt sinh hoặc chủ sở hữu bị cơ quan tiến hành
tố tụng bắt, khởi tố, Ngừn hàng mới biết được sổ tiết kiệm là giả. Tuy nhiờn, Bộ luật Dõn sự năm 2005 và Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chớnh phủ về giao dịch bảo đảm cú quy định ưu tiờn thanh toỏn cho Ngõn hàng nhận tài sản bảo đảm theo thứ tự đăng ki giao dịch bảo đảm. Do đú, nếu Ngõn hàng nhận cầm cố sổ tiết kiệm giả và khụng tiến hành thủ tục đăng kớ giao dịch bảo đảm thỡ Ngõn hàng này khụng được tiến hành ưu tiờn thu nợ từ việc xử lý tài sản cầm cố đú. Chớnh vỡ những lẽ trờn, để tạo điều kiện và khuyến khớch cỏc ngõn hàng mở rộng và phỏt triển dịch vụ cho vay tiờu dựng, cỏc cơ quan nhà nước cú thẩm quyền sớm xem xột, ban hành văn bản hướng dẫn và sửa đổi quy định hiện hành cú liờn quan của phỏp luật theo hướng phự hợp với cơ chế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế.
Rà soỏt lại cỏc văn bản, quy định cũn bị chồng chộo, thiếu nhất qỳan và chưa thực sự phự hợp với thực tế hoạt động cho vay tiờu dựng. Rỳt ngắn thời gian trong việc ban hành cỏc văn bản hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định của Chớnh phủ để cỏc Ngõn hàng khụng rơi vào tỡnh trạng chờ đợi do thiếu văn bản hướng dẫn.
Cỏc bộ và ban ngành cần phải cú hệ thống quy định rừ ràng, chặt chẽ, cụng bằng nhằm bảo vệ quyền lợi của nhõn viờn Ngõn hàng núi riờng cũng như quyền lợi của Ngõn hàng núi chung, đồng thời bảo vệ quyền lợi của Khỏch hàng vay. Căn cứ quy định của Luật cỏc tổ chức tớn dụng và Quy chế cho vay kốm theo quyết định số 1627, khi giao dịch vay vốn đú được xỏc lập, Ngõn hàng cỳ trỏch nhiệm và cú quyền kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn và sử dụng vốn vay và trả nợ của khỏch hàng. Thực tế, Ngõn hàng rất khú giỏm sỏt và kiểm soỏt được suốt quỏ trỡnh vay vốn và sử dụng vốn vay của khỏch hàng vỡ nhiều lớ do khỏc nhau như: số lượng cỏn bộ tớn dụng ớt hơn nhiều so với số lượng khỏch hàng vay vốn, một khỏch hàng vay cũn nhiều giao dịch với một ngõn hàng....Vỡ vậy, việc khỏch hàng sử dụng vốn vay
khụng đỳng mục đớch khụng chỉ quy trỏch nhiệm cho Ngõn hàng mà cũn phải xem xột đến thỏi độ, trỏch nhiệm của khỏch hàng trong việc thực hiện cam kết, thoả thuận theo hợp đồng tớn dụng đó ký kết. Bởi vậy khi một khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch và khụng cũn khả năng trả nợ, bờn cạnh trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng, của cấp quản lý cỏn bộ đú trong Ngõn hàng, Phỏp luật cũn phải xem xột đến trỏch nhiệm của chớnh Khỏch hàng đú; bởi vỡ khi sự việc xảy ra, Ngõn hàng bờn cạnh mất vốn cũn mất uy tớn trờn thị trường.... Và hệ thống văn bản quy phạm phỏp luật của nước ta phải bao quỏt được tất cả những khớa cạnh đú, làm sao thoỏng nhưng phải chặt chẽ và cụng bằng, rừ ràng. Cú vậy mới thỳc đẩy sự phỏt triển của Cho vay tiờu dựng ở cỏc NHTM.