- Mụi trường phỏp lý: Khả năng quản lý nhõn khẩu của chớnh quyền địa phương tại Việt Nam cũn yếu, nhất là những cỏ nhõn từ cỏc tỉnh di cư đến Hà
3.2.1 Nõng cao tớnh cạnh tranh của sản phẩm cho vay tiờu dựng * Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay tiờu dựng
* Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay tiờu dựng
Một trong những giải phỏp quan trọng hàng đầu đú là Vietcombank Hà Nội cần hoàn thiện hơn nữa chớnh sỏch cho vay tiờu dựng, hợp lý hơn và thụng thoỏng hơn. Cỏc quy trỡnh hướng dẫn cho vay đũi hỏi phải cú sự thống nhất xuyờn suốt toàn hệ thống. Phải cú một chớnh sỏch đồng nhất về lói suất, đối tượng cho vay, hạn mức cho vay... giữa Vietcombank Hà Nội núi riờng cũng như cỏc chi nhỏnh thành viờn núi chung trờn địa bàn Hà Nội.
Bờn cạnh đú, cần phải thực hiện chế độ ưu đói và một số đặc õn khỏc đối vơi những khỏch hàng truyền thống, như ưu đói lói suất, quà tặng ….Điều này sẽ khiến cho Khỏch hàng hài lũng và dễ chịu hơn, trở thành Khỏch hàng quen thuộc của Ngõn hàng. Thị phần của Ngõn hàng sẽ luụn được giữ vững trờn thương trường.
Thời gian thẩm định vay vốn cú thể rỳt ngắn hơn nữa để giảm thiểu sự chờ đợi của Khỏch hàng. Trong trường hợp khỏch hàng cần vốn gấp, nếu Ngõn hàng thẩm định hồ sơ nhanh chúng, đõy chớnh là một lợi thế mà Ngõn hàng cần phải tạo ra.
Đối với những tài sản thế chấp là nhà ở chưa cú sổ đỏ nhưng khỏch hàng xuất trỡnh được hợp đồng chuyển quyền sử dụng đất/nhà ở cú sự làm chứng của cụng chứng viờn Nhà nước thỡ Ngõn hàng cú thể lựa chọn cỏc tài sản này đảm bảo cho khoản vay.
Đối với trường hợp vay tớn chấp là cỏn bộ ngoài hệ thống Vietcombank, khi khỏch hàng đú chứng minh được mục đớch vay vốn và nguồn trả nợ tốt thỡ
khụng bắt buộc phải là cỏn bộ quản lý mới được vay vốn mà chớnh sỏch nờn mở rộng cho toàn bộ cụng nhõn viờn nữa.
* Đa dạng hoỏ và nõng cao tớnh tiện ớch của sản phẩm cho vay.
Tuỳ thuộc vào từng thời kỳ kinh tế - xó hội mà nhu cầu của người dõn luụn luụn biến động. Do vậy, Ngõn hàng cũng phải thường xuyờn nghiờn cứu để nắm bắt thị hiếu của Khỏch hàng kịp thời, từ đú đưa ra sản phẩm cho vay tiờu dựng phự hợp hơn.
Nhằm hạn chế tớnh kộm hấp dẫn của cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng hiện nay (đơn điệu, lói suất cứng nhắc, khụng cú ưu đói, khụng trọn gúi ), Ngõn hàng nờn cú những ưu đói thụng qua bỏn kốm, bỏn chộo sản phẩm dịch vụ. Khi một khỏch hàng đến vay, cỏn bộ Khỏch hàng thể nhõn cú thể tư vấn cho khỏch hàng vay để đầu tư vào lĩnh vực nào là sinh lợi nhất, điều này sẽ khiến khỏch hàng yờn tõm hơn khi đến Ngõn hàng. Sản phẩm bỏn chộo, bỏn kốm cú thể là phỏt hành thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ miễn phớ, sử dụng miễn phớ trong một thời gian nhất định cỏc dịch vụ Internet banking, SMS banking, được phộp sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất định, Như vậy Ngõn hàng cũn cú thể thực hiện được cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc của Ngõn hàng.
Ngõn hàng cần nghiờn cứu để thiết kế cỏc sản phẩm mới nhằm đỏp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của người tiờu dựng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ đi du lịch trong và ngoài nước, nghỉ ngơi, an dưỡng; cho vay để chữa bệnh; cho vay mua sắm đồ nội thất, đồ gia dụng và cỏc thiết bị dõn dụng; cho vay để tổ chức ma chay, cưới hỏi,…Một sản phẩm cho vay tiờu dựng cú nhiều ưu việt (chi phớ thấp, ớt rủi ro, lợi nhuận ổn định,…) đú là cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ cần được phỏt triển hơn nữa tại Ngõn hàng. Ngoài những khỏch hàng cú nhu cầu tỡm đến Ngõn hàng yờu cầu phỏt hành thẻ thỡ Ngõn hàng cần chủ động hơn nữa trong việc mở rộng thị trường
này. Ngõn hàng cú thể mở rộng đối tượng được phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng khụng cần tài sản bảo đảm đến những cỏn bộ quản lý điều hành cỏc doanh nghiệp cú quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C tại Ngõn hàng hoặc cỏc khỏch hàng cỏ nhõn cú số dư tiền gửi lớn tại Ngõn hàng. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng cú thể liờn kết với cỏc cụng ty du lịch, cụng ty xuất khẩu lao động, cụng ty tư vấn du học để phỏt triển hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng cho cỏc đối tượng đi nước ngoài.
Hầu hết cỏc mún vay tiờu dựng phỏt sinh tại Ngõn hàng được thực hiện theo hỡnh thức trực tiếp : khỏch hàng cú nhu cầu trực tiếp đến Ngõn hàng xin vay vốn. Cũn hỡnh thức cho vay tiờu dựng giỏn tiếp chưa được Ngõn hàng khai thỏc. Hiện nay, phương thức mua hàng trả gúp rất phổ biến trờn thị trường. Theo đú, Ngõn hàng thiết lập mối quan hệ với cỏc cụng ty bỏn lẻ bằng việc ký kết hợp đồng mua bỏn nợ. Trong hợp đồng, Ngõn hàng đưa ra cỏc điều khoản về đối tượng khỏch hàng được bỏn chịu, số tiền bỏn chịu tối đa và loại tài sản bỏn chịu. Như vậy đũi hỏi Ngõn hàng phải cú mối quan hệ tốt với cỏc cụng ty bỏn lẻ. Ngõn hàng cú thể phỏt triển hỡnh thức cho vay tiờu dựng giỏn tiếp thụng qua phương thức mua hàng trả gúp vỡ Ngõn hàng cú thể mở rộng đối tượng khỏch hàng vay dễ dàng hơn và giảm được chi phớ thực hiện trong cho vay. Đối với Ngõn hàng, việc thực hiện hỡnh thức này là rất khả quan vỡ Ngõn hàng cú rất nhiều khỏch hàng doanh nghiệp là doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh thương mại, du lịch. Căn cứ vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tỡnh hỡnh thanh toỏn nợ lói, nợ gốc của cỏc khỏch hàng mà Ngõn hàng cú thể xỏc định được doanh nghiệp nào cú uy tớn, được người tiờu dựng quan tõm trờn thị trường và cú thể thiết lập mối quan hệ trong việc thực hiện phương thức mua hàng trả gúp. Sự hợp tỏc này đem lại nhiều lợi ớch cho doanh nghiệp cũng như cho Ngõn hàng. Đối với doanh nghiệp, mức độ cạnh tranh của sản phẩm được nõng cao hơn, từ đú thỳc đẩy doanh số tiờu thụ và
tăng thờm lợi nhuận. Cũn đối với Ngõn hàng, việc doanh nghiệp bỏn được hàng húa nhiều hơn cũng cú nghĩa là doanh nghiệp tăng khả năng thanh toỏn nợ vay cho Ngõn hàng, đồng thời Ngõn hàng đạt được mục tiờu thu hỳt được thờm nhiều khỏch hàng tiờu dựng và tăng lợi nhuận.
* Lựa chọn, xỏc định sản phẩm chiến lược
Tuy nhiờn, khụng phải đa dạng hoỏ danh mục cho vay một cỏch tràn lan mà Ngõn hàng cần cú chọn lọc, lựa chọn sản phẩm chiến lược và đem lại lợi nhuận tối đa cho Ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải nghiờn cứu để cú định hướng cụ thể đối với mỗi sản phẩm cho vay. Bởi vỡ mỗi sản phẩm cho vay đem lại lợi nhuận khỏc nhau cho Ngõn hàng. Do đú, Ngõn hàng căn cứ vào ưu nhược của mỡnh mà xỏc định được những sản phẩm chiến lược, tập trung phỏt triển và khai thỏc tối đa lợi nhuận của những sản phẩm đú.
Đú là việc làm thường xuyờn bởi thị trường và thị hiếu người tiờu dựng luụn biến đổi khụng ngừng. Nếu chỉ xỏc định một vài sản phẩm được coi là sản phẩm chiến lược và cứng nhắc ỏp dụng trong thời gian dài thỡ sản phẩm đú sẽ trở lờn lỗi thời và khụng đem lại hiệu quả mong muốn.
Sản phẩm chiến lược phải đỏp ứng được cỏc điều kiện sau đõy:
- Phự hợp với quan hệ cung cầu thị trường, thụng dụng đối với người tiờu dựng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiờu dựng này là người ta nghĩ đến ngay thương hiệu của Ngõn hàng.
- Cú tớnh cạnh tranh cao : bao gồm cỏc yếu tố về hạn mức, lói suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đói,
- Phỏt huy được thế mạnh của Ngõn hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhõn lực, hệ thống cụng nghệ thụng tin ngõn hàng,…