x 100%Tổng dư nợ cho vay của ngõn hàng cuối kỳ
1.3.2Cỏc nhõn tố khỏch quan
* Người tiờu dựng: người vay vốn là nhõn tố mang tớnh quyết định đến chất lượng tớn dụng, nú được xem xột trờn cỏc khớa cạnh nhu cầu vay vốn, thu nhập của người đi vay, trỡnh độ văn húa, đạo đức,… của khỏch hàng. Vậy, cú thể khẳng định nhõn tố khỏch hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc phỏt triển cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
* Sự cạnh tranh trờn thị trường cho vay tiờu dựng: hiện nay, sự xuất hiện của cỏc đối thủ cạnh tranh là khụng thể trỏnh khỏi trong cỏc lĩnh vực kinh tế núi chung cũng như trong hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng. Cỏc đối thủ cạnh tranh rất đa dạng và phức tạp, đú cú thể là cỏc đối thủ cũ, cũng cú thể là cỏc đối thủ mới xuất hiện hay cũng cú thể là cỏc đối thủ tiềm tàng khỏc trong tương lai. Sự xuất hiện này sẽ dẫn đến thị trường cho vay tiờu dựng bị chia nhỏ. Một ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng cỏc sản phẩm cho vay quỏ đơn điệu, chất lượng khụng cao, đỏp ứng chưa tốt nhu cầu khỏch hàng thỡ khú cú thể tồn tại và phỏt triển được. Do đú cỏc ngõn hàng luụn phải khụng ngừng nõng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng húa sản phẩm nhằm củng cố và mở rộng thị trường, duy trỡ khả năng cạnh tranh. Nếu khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng hiệu quả thỡ ngõn hàng đó “tự loại” mỡnh ra khỏi danh sỏch những nhà cung cấp sản phẩm cho vay tiờu dựng trờn thị trường.
chớnh sỏch đầu tư, thu nhập bỡnh quõn đầu người, chế độ chớnh trị ổn định, tập quỏn xó hội, bản sắc dõn tộc,… là những nhõn tố ảnh hưởng khụng nhỏ đến sự phỏt triển cho vay tiờu dựng của NHTM. Nếu ở một xó hội thúi quen chi tiờu của người dõn chỉ dừng ở mức độ là cỏc mặt hàng thiết yếu thỡ tại đú ngõn hàng khụng thể phỏt triển hỡnh thức cho vay tiờu dựng được. Hay tại một xó hội mà người dõn cú thúi quen tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm trờn tổng thu nhập cao thỡ ngõn hàng cũng khụng cú cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng. Trỡnh độ dõn trớ cao là một cơ hội để mở rộng cỏc dịch vụ ngõn hàng trong đú cú cho vay tiờu dựng. Do đú, cần phải nắm vững cỏc nhõn tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cỏch sỏng tạo, linh hoạt và đồng bộ ảnh hưởng của cỏc nhõn tố này trong hoàn cảnh thực tế sẽ tạo điều kiện cho sự thành cụng của hoạt động cho vay tiờu dựng
* Mụi trường phỏp lý: Do đặc thự của ngành ngõn hàng luụn mang tớnh rủi ro cao và sự đổ vỡ cú tớnh chất dõy chuyền, do đú kinh doanh ngõn hàng luụn phải chịu sự giỏm sỏt chặt chẽ của phỏp luật. Mụi trường phỏp lý sẽ đem đến cho ngõn hàng những cơ hội mới và cả những thỏch thức mới. Một mụi trường phỏp lý thụng thoỏng, rừ ràng, đồng bộ giữa cỏc bộ ngành sẽ giỳp cho cỏc ngõn hàng hoạt động an toàn, cú hiệu quả hơn và trỏnh được những rủi ro. Mỗi ngõn hàng cần chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh sao cho phự hợp với những quy định mới, phõn tớch và dự bỏo được những xu hướng thay đổi của mụi trường phỏp luật từ đú đưa ra những quyết sỏch phự hợp nhất với xu thế chung, nõng cao khả năng cạnh tranh của ngõn hàng.
- Định hướng phỏt triển và chớnh sỏch kinh tế của Nhà nước
Cỏc chớnh sỏch kinh tế hay định hướng phỏt triển của Nhà nước đều cú ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiờu dựng. Nếu định hướng phỏt triển và chớnh sỏch kinh tế của Nhà nước kớch thớch sự phỏt triển kinh tế trong nước
được phỏt triển, GDP tăng lờn, thu nhập của người dõn sẽ được cải thiện. Nhu cầu của người dõn về hàng tiờu dựng tăng lờn, cỏc ngõn hàng cú cơ hội mở rộng hoạt dộng cho vay tiờu dựng của mỡnh. Những chớnh sỏch này gúp phần vào việc thu hẹp khoảng cỏch giàu nghốo giữa cỏc tầng lớp xó hội, làm tăng lượng khỏch hàng với hỡnh thức tớn dụng tiờu dựng của ngõn hàng. Những chớnh sỏch hợp lý và định hướng kinh tế đỳng đắn của Nhà nước cũn cú thể kớch thớch nhu cầu tiờu dựng trong dõn cư, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIấU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI