- Tỷ lệ %: Nợ quỏ hạn cho vay tiờu
2.3.2Những tồn tạ
Mặc dự đó đạt được một số kết quả đỏng ghi nhận song cú thể khẳng định cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội chưa phỏt triển. Trong quỏ trỡnh thực hiện cũn bộc lộ nhiều hạn chế sau:
Thứ nhất, loại hỡnh danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng:
Sản phẩm cũn nghốo nàn, tớnh tiện ớch chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ cũng phức tạp về thủ tục, thời xử lý kộo dài, chưa thực sự làm hài lũng khỏch hàng. Đõy là khú khăn của cả hệ thống, đũi hỏi phải cú giải phỏp đồng bộ từ phớa Ngõn Hàng TMCP Việt Nam. Vietcombank Hà Nội chỉ mới tập trung ở một số sản phẩm tiờu dựng truyền thống như mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, mua ụ tụ trả gúp. Nghĩa là Ngõn hàng mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đớch nhất định chứ chưa khai thỏc được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của người dõn. Cỏc hỡnh thức cho vay khỏc như cho vay thấu chi, vay du học, vay để đi xuất khẩu lao động chưa được phỏt triển, mặc dự nhu cầu về cỏc dịch vụ này rất cao và được dự bỏo sẽ tăng trưởng mạnh trong tương lai. Việc tập trung phỏt triển vào một số sản phẩm như hiện nay cũn làm cho độ rủi ro của cỏc sản phẩm này tăng lờn.
Thứ hai, trỡnh độ cỏn bộ chưa thực sự đỏp ứng được yờu cầu của hiện đại húa và hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trỡnh độ vi tớnh và ngoại ngữ. Một số cỏn bộ cũn bị động, lỳng tỳng trong giao tiếp, chưa đỏp ứng được đũi hỏi ngày càng cao và chưa thể gợi mở nhu cầu của khỏch hàng.
Bờn cạnh đú, đội ngũ cỏn bộ cho vay tiờu dựng cũn hạn chế về số lượng nờn số lượng khỏch hàng bỡnh quõn một cỏn bộ tớn dụng phải quản lý cao, Thường từ 60 đến 100 khỏch hàng. Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khõu kiểm soỏt trong và sau quỏ trỡnh cho vay và thu nợ, đồng thời ảnh hưởng tới
chất lượng phục vụ khỏch hàng.
Thứ ba, hiện nay hầu hết cỏc NHTM đều đó tham gia vào thị trường cho vay tiờu dựng, cỏc sản phẩm được tung ra đều cú tớnh chất tương tự như nhau. Nhiều ngõn hàng đó xõy dựng được cỏc mảng dịch vụ và tiện ớch hỗ trợ đi kốm tạo nờn tớnh cạnh tranh của sản phẩm. Trong khi đú, cỏc sản phẩm của Vietcombank Hà Nội hiện tại cũn mang tớnh chất giản đơn và chưa cú nhiều cải tiến phự hợp. Do đú sức cạnh tranh trong cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng chưa cao, nhất là khi trờn thị trường đó và đang xuất hiện những tổ chức tài chớnh quốc tế hựng mạnh với nhiều ưu thế như quy mụ lớn, giàu kinh nghiệm và trỡnh độ quản lý, hệ thống cụng nghệ thụng tin tiờn tiến,…Chớnh hạn chế này làm cho Ngõn hàng gặp khú khăn trong việc phỏt triển thị trường cho vay tiờu dựng, thậm chớ cũn cú khả năng bị chia sẻ thị phần.
Thứ tư, Ngõn hàng quy định thời hạn trả lời khỏch hàng tối đa là 5 ngày kể từ ngày khỏch hàng cú hồ sơ đề xuất vay vốn. Thời gian khỏch hàng chờ đợi cõu trả lời khỏ lõu cú thể làm cho khỏch hàng nản chớ và tỡm đến cỏc ngõn hàng khỏc.
Thứ năm, Chưa đỏp ứng được tối đa nhu cầu vay tiờu dựng của khỏch hàng.
Cỳ thể do chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng khắt khe và như vậy sẽ làm mất đi một lượng khỏch hàng cho Vietcombank Hà Nội vỡ trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay thỡ cú rất nhiều Ngõn hàng cú cơ chế cho vay rất “ thoỏng” nờn khỏch hàng sẽ cú sự so sỏnh lựa chọn sao cho cú lợi nhất cho mỡnh. Chẳng hạn như, đối tượng vay vốn của Ngõn hàng chỉ tập trung vào một số khỏch hàng cú quan hệ giao dịch với Ngõn hàng và những khỏch hàng này Thường là những người cú thu nhập khỏ cao. Cũn đối với loại hỡnh cho vay tớn chấp thỡ khỏch hàng chủ yếu là CBCNV của Ngõn hàng, của cỏc chi nhỏnh Vietcombank và một số trường hợp đặc biệt khỏc. Cụ thể là VCB Hà
Nội chỉ cho vay tớn chấp với những khỏch hàng trả lương qua hệ thống VCB, cũn nếu khỏch hàng ngoài khụng trả lương qua hệ thống thỡ chỉ những khỏch hàng là quản lý mới được vay tớn chấp. Đõy cũng là một trong những nguyờn nhõn khiến cho dư nợ của hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng cũn thấp, chưa tương ứng với tiềm năng vốn cú của VCB Hà Nội.