Từ khi thành lập đến nay, trải qua 7 năm phát triển, Sacombank Đông Đô luôn luôn coi trọng công tác tín dụng, mở rộng tăng trưởng tín dụng nhưng phải gắn với tăng cường công tác thẩm định, công tác kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đồng thời để tăng thêm hiệu quả của hoạt động tín dụng, chi nhánh không ngừng tìm kiếm những cơ hội đầu tư vào khách hàng mới, đối tượng đầu tư, lĩnh vực đầu tư mới. Cho vay tài trợ XNK chính là một trong những
lĩnh vực được chi nhánh Đông Đô quan tâm và ưu tiên hàng đầu vì hiệu quả của nó mang lại, không những hiệu quả về mặt kinh tế đối với ngân hàng, đối với doanh nghiệp mà nó còn thúc đẩy phát triển nền kinh tế, tạo công ăn việc làm, mang lại hiệu quả về mặt xã hội.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp XNK cũng dựa trên những nguyên tắc của hoạt động cho vay thông thường tại ngân hàng. Mục đích của hoạt động cho va doanh nghiệp XNK là cho các doanh nghiệp XNK vay vốn nhằm bổ sung nhu cầu vốn tạm thời trong quá trình thu gom, chế biến hàng hóa đối với doanh nghiệp XK và tạo điều kiện cho doanh nghiệp NK đủ khả năng tài chính để thanh toán tiền hàng NK
Để nhận xét rõ hơn về thực trạng cho vay XNK tại Sacombank Đông Đô, tôi xin được so sánh, đánh giá thông qua các chỉ tiêu, thông số liên quan trong giai đoạn 2012 – 2014.
Bảng 2.4: Hoạt động cho vay DN XNK tại Sacombank Đông Đô Giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Số tiền 2013/2012
(%) Số tiền
2014/2013 13 (%)
Tổng dư nợ 479 362 -24,43 459 25,80
Dư nợ cho vay
doanh nghiệp 266 186 -30,08 259 39,25
Dư nợ cho vay
XNK 154 168 9,09 201 19,64
Doanh số cho
vay XNK 378 443 17,20 520 17,38
Từ bảng số liệu phản ánh tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp XNK tại Sacombank Đông Đô. Có thể dư nợ cho vay nói chung và dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK của chi nhánh còn tương đối hạn chế.Điều này là do hệ khách hàng của chi nhánh còn tương đối mỏng. Hơn nữa, khách hàng mục tiêu của chi nhánh là những doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, sử dụng đa dạng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng với hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng dao động ở mức trung bình là 2 – 3 tỷ đồng. Do đó giúp cho phân tán rủi ro, tuy nhiên chưa gây ra sự đột phá trong việc tăng trưởng dư nợ.
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Sacombank Đông Đô) Năm 2013, mặc dù tổng dư nợ và dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đều giảm, cho vay doanh nghiệp XNK vẫn có sự tăng trưởng mặc dù tăng không nhiều. Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK trong tổng dư nợ và dư nợ cho vay doanh nghiệp của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm.
Biểu đồ trên thể hiện rõ sự tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK của chi nhánh. Năm 2014, tốc độ tăng đạt 19,64% nhanh hơn so với năm 2013 chỉ đạt 9,09%.
Sở dĩ năm 2012 có sự sụt giảm về dư nợ như vậy là do ảnh hưởng nặng nề của nợ quá hạn phát sinh từ cuối năm 2011. Trong năm 2012, chi nhánh tiến hành bán 54 tỷ đồng nợ quá hạn cho VAMC, đây là dư nợ doanh nghiệp của nhóm khách hàng kinh doanh sắt thép tại cụm làng nghề Phùng Xá, Thạch Thất, Hà Nội. Điều này đã góp phần làm giảm dư nợ của chi nhánh giai đoạn này. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đánh giá lại, rà soát hệ khách hàng hiện hữu và cắt giảm dư nợ của một số khách hàng có rủi ro nợ
quá hạn. Sang đến năm 2014, hoạt động cho vay đã sôi động hơn do những chuyểnbiến tích cực từ thị trường và nỗ lực của đội ngũ bán hàng. Dư nợ tính đến thời điểm 31/12/2014 đạt 459 tỷ đổng, trong đó dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 259 tỷ đổng, tương đương 56,43% tổng dư nợ; dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK đạt 201 tỷ đổng, tương đương 43,79% tổng dư nợ.
Tình hình hoạt động cho vay XNK đối với các doanh nghiệp XK và NK của chi nhánh thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay DN XK – DN NK
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Sacombank Đông Đô) Biểu đồ về tình hình dư nợ cho vay XK và NK cho thấy hoạt động cho vay XNK của chi nhánh Đông Đô chủ yếu là cho vay NK, tỷ trọng dư nợ cho vay NK chiếm trên 90% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp XNK. Hệ khách hàng có hoạt động XK của chi nhánh rất mỏng. Điều này một phần là do địa bàn hoạt động của chi nhánh nằm ở khu vực không có nhiều khu chế xuất, số lượng doanh nghiệp XK trên địa bàn không nhiều.
Để thấy rõ hơn về tình hình cho vay doanh nghiệp XNK của chi nhánh Đông Đô, sau đây tôi xin phân tích cơ cấu cho vay XNK theo hình thức tài trợ
Hoạt động cho vay doaanh nghiệp XNK của chi nhánh được thực hiện đa dạng, dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu về tài trợ của các doanh nghiệp XNK. Tuy nhiên, dù tại chi nhánh có triển khai hầu hết các hình thức tài trợ nhưng hoạt động cho vay tài trợ XNK của chi nhánh chủ yếu dựa trên phương thức thanh toán quốc tế là LC và TT
Với phương thức thanh toán bằng LC, nếu doanh nghiệp cần tài trợ vốn, chi nhánh thực hiện cho vay tài trợ theo hình thức cho vay thanh toán LC NK và cho vay thanh toán LC XK
Với phương thức thanh toán TT, chi nhánh cho vay tài trợ theo phương thức TT trả trước và TT trả sau.
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay DN XNK theo hình thức tài trợ
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên của Sacombank – Đông Đô) Qua biểu đồ trên thể hiện rõ trong tổng dư nợ cho vay XNK thì dư nợ theo phương thức thanh toán bằng TT chiếm tỷ trọng lớn nhất (60% -70%). Điều này là do hệ khách hàng doanh nghiệp XNK của chi nhánh là những đơn vị có quy mô nhỏ, giá trị hàng hóa mỗi lần nhập hàng không nhiều nên khách hàng thường thanh toán bằng phương thức TT. Tuy nhiên từ năm 2012 đến năm 2014, tỷ trọng này có xu hướng giảm xuống, thay vào đó là dư nợ cho vay theo phương thức thanh toán LC.
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DN XNK theo hình thức tài trợ
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên của Sacombank – Đông Đô) Biểu đồ về dư nợ cho vay theo hình thức tài trợ có thể cho thấy rõ hơn về các hình thức mà chi nhánh sử dụng trong hoạt động cho vay XNK. Cho vay thanh toán LC XK chiếm tỷ trọng thấp (dao động khoảng 10%), hệ khách hàng XK của chi nhánh cũng còn rất mỏng. Trong thời gian tới, chi nhánh cần quan tâm đến việc phát triển hệ khách hàng này để nâng cao hiệu quả kinh doanh.