Tín dụng nói chung và tín dụng XNK nói riềng là một hoạt động đem lại nhiều nguồn thu cho ngân hàng những cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, trước khi quyết định tài trợ, ngân hàng phải thẩm định ký, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời. Vì thế, quá trình đánh giá khách hàng DN XNK cần thực hiện nghiêm túc, hiệu quả trong cả ba giai đoạn: trước khi cấp tín dụng, cấp tín dụng và sau khi cấp tín dụng.
Giai đoạn trước khi cấp tín dụng (thẩm định khách hàng)
- Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu tìm kiếm khách hàng, thu thập thông tin đến khâu phân tích các thông tin đó. Từ đó có quyết định cho vay hay không. Đây là khâu quan trọng nhất trong phân tích tín dụng, quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng. Để nâng cao hiệu quả công tác này, chuyên viên khách hàng cần phải chú ý đến những yếu tố sau khi thực hiện thẩm định và ra quyết định cho vay:
- Chuyên viên khách hàng phải phân tích thông tin trong hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp, kết hợp với việc thẩm định thực tế và tham khảo có chọn lọc từ các kênh thông tin khác nhau như: từ phía khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh, từ các đối tác… Sau đó tiến hành phân tích năng lực pháp lý, khả năng tài chính của khách hàng. Thông qua các bảo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, chuyên viên khách hàng phải có cái nhìn bao quát nhất về tìn hình hoạt động, tình hình tài chính của khách hàng đó trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính cơ bản.
- Đánh giá hiệu quả của phương án vay vốn: Đây chính là cơ sở để doanh nghiệp (khách hàng vay) có nguồn thu để trả nợ ngân hàng. Chuyên viên khách hàng cần phải phân tích tính hiệu quả của phương án kinh doanh mà khách hàng đưa ra
- Phân tích và dự bảo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh: Chuyên viên khách hàng cần phải chú ý phân tích ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ vay của khách hàng. Đối với những ngành hàng đang có nhiều biến động thì cần thận trọng hơn trong việc ra quyết định cấp tín dụng.
Giai đoạn cấp tín dụng (phê duyệt và giải ngân)
Phải thực hiện đầy đủ các quy định về thủ tục đảm bảo tiền vay trước khi giải ngân. Và việc giải ngân phải đúng mục đích, đầy đủ các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo quy định.
Giai đoạn sau khi cấp tín dụng (kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ) Đây là giai đoạn kiểm tra tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh nên chi nhánh cần giám sát việc sử dụng vốn vay, theo dõi vốn vay có được sử dụng đúng mục đích, đúng tiến độ hay không. Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu quả cấp tín dụng cũng như quản lý dòng tiền của khách hàng, thuận lợi cho công tác giám sát quá trình sử dụng vốn, chi nhánh cần yêu cầu khách hàng thực hiện các giao dịch qua tài khoản thanh toán tại Sacombank.