2 Tại thiết bị chấp nhận thẻ của TCTTT khác 0.000đ/lần
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công trên, ngân hàng cũng gặp không ít những khó khăn và hạn chế trong việc phát triển dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
Một: Dịch vụ khách hàng cá nhân còn đơn điệu
Dịch vụ của ngân hàng mặc dù có triển khai nhưng nhiều dịch vụ trong số đó không thành công, nhiều dịch vụ còn mang tính truyền thống, tính khác biệt hóa thấp, các dịch vụ ngân hàng điện tử home banking, phone banking, internet banking, EDC/POS chưa có hoặc mới có ở mức đơn giản. Trong khi đó muốn triển khai các dịch vụ này thì ngân hàng cần phải có vốn lớn, công nghệ mạnh. Sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, vẫn còn độc canh tín dụng. Nhìn chung trong các dịch vụ cho khách hàng cá nhân thì ngân hàng chỉ có ưu thế về cho vay tiêu dùng. Mà trong tương lai lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động phi tín dụng. Tuy nhiên một số dịch vụ ngân hàng không đòi hỏi hàm lượng công nghệ cao mà chỉ đòi hỏi kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng như dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn thuế cho khách hàng cá nhân vẫn chưa được cung cấp. Nhiều dịch vụ tiềm năng chưa khai thác hết. Trên thực tế dịch vụ ngân hàng Agribank thành phố Bắc Ninh vẫn chưa đủ đa dạng và phong phú, chưa bao quát hết được nhu cầu của khách hàng. Trong khi đó các ngân hàng khác đã phát triển nhiều dịch vụ khách hàng cá nhân, như dịch vụ thẻ, cho vay tiêu dùng, ngân hàng điện tử… khá thành công và đang có nhiều kinh nghiệm cũng như ưu thế phát triển trong thời gian tới.
Hai: Dịch vụ khách hàng cá nhân chưa thực sự tiện ích và tính khác biệt thấp
Các dịch vụ cung cấp còn mang tính đại trà cho tất cả khách hàng mà chưa chú ý tới sự khác biệt, xu hướng thay đổi trong đặc tính của từng nhóm tuổi, giới tính, mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng…Do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường còn thấp. Dịch vụ thẻ chia theo thu nhập thành hai hạng: thẻ
vàng và thẻ chuẩn nhưng việc chia này quá mờ nhạt nên chưa phân loại được khách hàng. So sánh với các ngân hàng khác ta thấy dịch vụ thẻ đa năng của Đông Nam Á, thẻ Techcombank F-Acess, thẻ connect 24h, MTV, visa VCB khá nổi tiếng với nhiều tiện ích, cho vay “Gia Đình Trẻ” của ngân hàng Techcombank được nhiều người biết đến. Hay dich vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng khác thường hướng tới một nhóm khách hàng tiềm năng, ví dụ dịch vụ “Cho vay gia đình trẻ” của Techcombank, tuy nhiên dịch vụ này của ngân hàng Agribank thường không phân chia rõ ràng theo đối tượng khách hàng, thậm chí cho vay du học, cho vay mua nhà hay cho vay cổ phần hóa có quy trình, thủ tục giống nhau, gần như không có gì để phân biệt. Dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm cũng chưa có nhiều tiện ích không có rút gốc linh hoạt, không có khuyến khích tài chính theo thời gian và số lượng tiền gửi.
Ba: Doanh thu từ thị thường này còn thấp
Doanh thu từ các dịch vụ này và tỷ trọng của chúng trong tổng thu nhập vẫn còn quá nhỏ so với tiềm năng và lợi thế của ngân hàng, dẫn đến rủi ro là rất lớn. Dịch vụ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 10%thu nhập từ hoạt động tín dụng, dịch vụ phi tín dụng chiếm chưa tới 30% tổng thu nhập. Dịch vụ thẻ và ngân quỹ thì gần như không mang lại thu nhập cho ngân hàng. Trong khi đó một ngân hàng hiện đại thu nhập từ hoạt động này thường chiếm hơn 60% tổng thu nhập.
Bốn: Những hạn chế về công nghệ, hạ tầng kỹ thuật
Công nghệ thông tin còn thiếu đồng bộ trong hoạt động ngân hàng và trong hệ thống.
Năm: Thị phần một số dịch vụ khách hàng cá nhân của chi nhánh còn nhỏ
Ví dụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ cho vay với khách hàng cá nhân...do đó trong tương lai ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh sẽ gặp nhiều khó khăn để có một vị trí trên thị trường này.