THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
2.2. CÁC LOẠI DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ BẮC NINH
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ BẮC NINH 2.2.1. Dịch vụ tiền gửi
Trong những năm qua, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh rất quan tâm tới việc phát triển dịch vụ nhận tiền gửi thanh toán, tiết kiệm. Dịch vụ này có tầm quan trọng đặc biệt trong việc cung cấp vốn cho ngân hàng. Dịch vụ này khá phát triển với nhiều hình thức nhằm thu hút khách hàng từ mọi thành phần kinh tế xã hội. Đó là tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn (1,3,6,9,12,18,24…tháng) với các hình thức: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì, tiết kiệm tích luỹ, chương trình tiết kiệm dự thưởng nên đã khơi thông nguồn vốn huy động. Giống như phần lớn các ngân hàng khác, tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn tạo ra nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng.
Từ 19/6/2012, Sở Giao dịch Agribank áp dụng mức lãi suất mới đối với một số kỳ hạn gửi bằng VND dành cho khách hàng cá nhân, tối đa lên đến 12%/năm.
Cụ thể, khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm bằng VND kỳ hạn 24 tháng được hưởng mức lãi suất cao nhất là 12%/năm (thay cho mức cũ là 10%/năm); tiếp đến là kỳ hạn 18 tháng được hưởng mức lãi suất 11,5%/năm và kỳ hạn 12 tháng được hưởng mức lãi suất 11%/năm. Các kỳ hạn còn lại vẫn giữ nguyên mức lãi suất cũ như sau: kỳ hạn 1 tháng được hưởng mức lãi suất 8%/năm, kỳ hạn 2 tháng được hưởng mức lãi suất 8,5%/năm, các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng được hưởng mức lãi suất 9%/năm, tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán được hưởng mức lãi suất 2%/năm.
Bảng 2: Biểu phí lãi suất tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh
Tiền tệ Hình thức huy động Kỳ hạn Đối tượng Lãi suất
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 1 tháng Cá nhân 8.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 2 tháng Cá nhân 8.50 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 3 tháng Cá nhân 9.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 6 tháng Cá nhân 9.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 9 tháng Cá nhân 9.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 12 tháng Cá nhân 12.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 18 tháng Cá nhân 12.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) 24 tháng Cá nhân 12.00 %
VND Tiết kiệm (KH cá nhân) Không kỳ hạn Cá nhân 2.00 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) Không kỳ hạn Cá nhân 0.30 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 3 tháng Cá nhân 1.40 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 6 tháng Cá nhân 1.50 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 9 tháng Cá nhân 1.60 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 12 tháng Cá nhân 1.70 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 24 tháng Cá nhân 1.50 %
GBP Tiết kiệm (KH cá nhân) Tiền gửi thanh toán Cá nhân 1.25 %
GBP Tiết kiệm (KH cá nhân) Không kỳ hạn Cá nhân 1.25 %
GBP Tiết kiệm (KH cá nhân) 3 tháng Cá nhân 1.75 %
GBP Tiết kiệm (KH cá nhân) 6 tháng Cá nhân 2.20 %
GBP Tiết kiệm (KH cá nhân) 9 tháng Cá nhân 2.25 %
GBP Tiết kiệm (KH cá nhân) 12 tháng Cá nhân 2.50 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 1 tháng Cá nhân 0.30 %
EUR Tiết kiệm (KH cá nhân) 2 tháng Cá nhân 0.30 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) Tiền gửi thanh toán Cá nhân 0.20 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 1 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 2 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 3 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 6 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 9 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 12 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 18 tháng Cá nhân 2.00 %
USD Tiết kiệm (KH cá nhân) 24 tháng Cá nhân 2.00 %
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Dịch vụ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh đang phát triển rất tốt do đó lượng tiền gửi của đối tượng khách hàng cá nhân đang tăng lên khá nhanh. Trước đây, ngân hàng huy động chủ yếu từ nguồn gửi của doanh nghiệp. Việc phát triển dịch vụ nhận tiền gửi từ đối tượng khách hàng cá nhân sẽ giúp ngân hàng có được nguồn vốn ổn định và lợi nhuận tăng trưởng bền vững.
Bảng 3: Cơ cấu tiền gửi tại ngân hàng NNo&PTNT Thành Phố Bắc Ninh
Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền +/-% Số tiền +/-% Tổng tiền gửi 3.485 4.933 42 7.044 42.8 TG tổ chức kinh tế 2.588 3299 27,5 4.909 48,8 TG và TP dân cư 897 1.634 81,9 2.135 50,2
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng No&PTNT Thành Phố BắcNinh
Đặc biệt tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân đang tăng lên nhanh chóng. Trong năm 2011 loại tiền gửi này tăng nhanh (tăng 30,7% so với năm 2010). Kết quả này có được là do ngân hàng thực hiện việc đa dạng hoá dịch vụ tiền gửi tạo nhiều tiện ích, lãi suất hấp dẫn và có nhiều chương trình khuyến khích. Hơn nữa, sự phát triển ổn định của Ngân hàng cũng tạo được uy tín tốt để từ đó tạo ra tâm lý an toàn khuyến khích mọi người gửi tiền.
Bảng 4: Tỷ lệ tiền gửi từ khách hàng cá nhân
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2009 2010 2011
Tổng tiền gửi thanh toán, tiết kiệm 3.485 4.933 7.044 Tiền gửi của khách hàng cá nhân 897 1.634 2135 % tiền gửi của khách hàng cá nhân 25,7 33,1 30,3
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh
Tuy nhiên tỷ lệ tiền gửi của khách hàng cá nhân vẫn còn quá thấp so với hầu hết các ngân hàng hiện nay. Năm 2011 chỉ chiếm 30% tổng số tổng tiền gửi, tiết kiệm toàn ngân hàng. Khi so sánh với một số ngân hàng như VP bank tỷ lệ này là 68%, Techcombank là 72%...thì đây là một tỷ lệ còn quá thấp.
Bảng 5: Cơ cấu tiền gửi theo kì hạn tại Ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2009 2010 2011
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền +/-% Số tiền +/- %
Loại không kì hạn 1.456 1.920 31,9 2.282 18,9
Loại có kỳ hạn 2.029 3.013 48,5 4.730 30,7 Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh
Trong cơ cấu nguồn tiền gửi thì loại không kỳ hạn có xu hướng tăng chậm hơn so với tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn tăng từ năm 2010 trở lại đây, do NH No&PTNT Thành phố Bắc Ninh đã cho ra đời dịch vụ thẻ rút tiền tự động ATM tạo ra một kênh huy động vốn không kỳ hạn rất hiệu quả. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng đã tích cực hợp tác với các doanh nghiệp thực hiện trả lương qua tài khoản hay các dịch vụ cho vay ôtô trả góp, cho vay nhà trả góp… cũng góp phần làm tăng số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán. Tiền gửi có kỳ hạn tăng lên chủ yếu là do tiền gửi dân cư tăng lên.
So sánh với ngân hàng cổ phần khác trên địa bàn như VP bank, Techcombank thì dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm chưa phong phú. Ngoài chương trình tiết kiệm dự thưởng mới triển khai trong thời gian gần đây thì các dịch vụ tiết kiệm của ngân hàng chỉ có tiết kiệm thường, chưa phong phú về hình thức, chưa gắn liền với các tiện ích khác cũng như không có tên dịch vụ mang tính riêng biệt do đó chưa tạo được sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Trong khi đó Techcombank có rất nhiều dịch vụ nhận tiền gửi, tiết kiệm như: Tiết kiệm điện tử, Tiết kiệm Phát Lộc, Fast Saving, tiết kiệm theo thời gian thực gửi, tài khoản quản lý tự động, ứng tiền nhanh…; Vpbank với các dịch vụ như tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm an sinh… Chính vì vậy có thể thấy tính tiện ích, tính đa dạng, tính khác biệt của các loại hình dịch vụ nhận tiền gửi, tiết kiệm của NH No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh chưa cao.