THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
2.2.2.1. Cho vay tiêu dùng
Dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng mạnh, góp phần đáng kể vào thành tích chung của Ngân hàng Nông Nghiệp trong những năm qua. Bên cạnh đó, việc triển khai loại hình cho vay này còn góp phần đa dạng hoá các dịch vụ của Ngân hàng, giúp Ngân hàng Nông Nghiệp có điều kiện cạnh tranh về chủng loại dịch vụ với các ngân hàng thương mại khác.
Bảng 6: Cơ cấu dư nợ cho vay tại NH Agribank Thành Phố Bắc Ninh:
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%)
Tổng dư nợ 2.591 100 3.898 100 5.235 100 Dư nợ tiêu dùng 145,10 5,6 331,3 8,5 554,4 10,6
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Agribank Thành Phố Bắc Ninh
Qua bảng ta có thể nhận thấy, dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp có sự tăng trưởng khá nhanh chóng. Năm 2010, cho vay tiêu dùng chiếm 8,5% dư nợ, đạt 331,3 tỉ đồng, năm 2011 là 554,4 tỷ đồng, chiếm 10,6% tổng dư nợ. Đặc biệt năm 2011 ngân hàng khá thành công với ba loại hình cho vay mua ô tô, cho vay lương, cho vay mua nhà.
Thông thườngngân hàng mất khoảng 3 ngày để hoàn tất hồ sơ, đặc biệt cho vay lương chỉ mất 1 ngày. Quy trình thẩm định của ngân hàng khá hiệu quả: thủ tục gọn nhẹ, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng.
Do đó, cho vay tiêu dùng tăng nhanh về tỷ trọng trong tổng dư nợ, và đóng góp khá lớn vào doanh thu của Ngân hàng Agribank Thành phố Bắc Ninh, góp phần quan trọng vào việc đẩy mạnh tốc độ tăng doanh thu của Ngân hàng.
Bảng 7: Cơ cấu doanh thu dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank thành phố Bắc Ninh:
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Tổng Doanh thu 256,9 100 351,22 100 436,79 100 Doanh thu cho vay TD 15,96 6,21 34,42 9,8 48,92 11,2
Nguồn: Báo cáo thường niên NH Agribank Thành Phố Bắc Ninh
Đây là loại hình dịch vụ mang lại lợi nhuận rất lớn và cũng là hoạt động có hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh cao đối với các ngân hàng thương
mại. Tại Ngân hàng Agribank, cùng với sự tăng trưởng nhanh về tỷ trọng trong tổng dư nợ, doanh thu từ hoạt động này đạt tốc độ tăng trưởng ở mức cao. Năm 2011, doanh thu từ cho vay tiêu dùng chiếm 11,2% tổng doanh thu của ngânhàng. Tuy tỷ trọng dịch vụ này của Ngân hàng Agribank Thành phố Bắc Ninh cả về cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh thu đều còn thấp (chưa đạt tới 10%), nhưng đây vẫn là một loại dịch vụ kinh doanh đem lại lợi ích rất cao cho Ngân hàng. Mặc dù trong cơ cấu dư nợ năm 2009, 2010 và 2011 nó chỉ chiếm tương đương là 5,6% và 8,5%, 10,6% nhưng tỷ trọng trong tổng doanh thu của dịch vụ này các năm tương ứng thì lại chiếm tới 6,21%, 9,8% và 11,2%.
Tốc độ tăng trưởng cao cả về tỷ trọng trong tổng dư nợ lẫn tỷ trọng trong tổng doanh thu và sự tăng trưởng này lại khá vững chắc. Tuy dư nợ quá hạn hoạt động tín dụng nói chung của Ngân hàng Nông nghiệp có sự biến động thất thường, năm 2003 là 0,82% và năm 2004 là 1,1%, năm 2005 là 1,2% nhưng trong thực tế cho vay tiêu dùng tính đến thời điểm hiện nay vẫn chưa phát sinh bất kỳ một khoản nợ xấu nào.
Bảng 8: Tình hình nợ quá hạn NH No&PTNT Thành phố Bắc Ninh:
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Nợ quá hạn (triệu) 24.090 42.878 62.821
Nợ quá hạn(%) 0,82 1,1 1,2
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Ngân hàng Agribank Thành phố Bắc Ninh
2.2.2.2.Cho vay kinh doanh
Cho vay phát triển kinh doanh tại ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh chỉ đem lại con số thu nhập khiêm tốn, năm 2011 khoảng 3,697 tỷ tương đương 0.84% tổng thu nhập của ngân hàng. Điều này là hoàn toàn bình thường vì nhu cầu vay để phát triển kinh tế tư nhân hiện nay là rất ít. Hiện lãi suất cho vay phổ biến đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ ở mức 10-13%/năm; cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác ở mức 12-15%/năm. Khách hàng vay dưới hình thức thế chấp sổ đỏ là chính. Cũng giống như cho vay tiêu dùng, tính đến thời điểm hiện nay không có bất cứ khoản nợ xấu nào phát sinh từ hình thức này.